7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và
2.4. Thuận lợi, khó khăn, phương hướng
2.4.1. Thuận lợi
- Chi nhánh nhận được sự quan tâm, hỗ trợ của Ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cùng với các cơ quan Ban ngành địa phương trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh.
- Nền kinh tế của thành phố có sự tăng trưởng tốt, các thành phần kinh tế, các loại hình doanh nghiệp phát triển, hoạt động có hiệu quả cao do đó tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng cho vay và mở rộng dịch vụ.
- Sự quyết tâm và nỗ lực của Ban giám đốc và toàn thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh trong việc thực hiện mục tiêu chung.
- Chi nhánh có đội ngũ nhân viên trẻ và năng động, có trình độ chuyên môn và tinh thần trách nhiệm cao, nhiệt tình và tạo mối quan hệ tốt với khách hàng.
- Nguồn vốn dồi dào, vốn huy động chiếm tỷ trọng cao ổn định, đảm bảo nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Vị thế, uy tín của BIDV nói chung và Chi nhánh nói riêng ngày càng được củng cố và nâng cao. Mối quan hện giữa khách hàng và ngân hàng ngày càng được củng cố và phát triển.
2.4.2. Khó khăn
- Số lượng khách hàng giao dịch ngày càng tăng trong khi đó trụ sở chi nhánh thì không được rộng.
- Khối lượng công việc ngày càng nhiều, đòi hỏi năng suất cao trong khi nguồn nhân lực còn hạn chế.
- Do mới hiện đại hoá ngân hàng vài năm gần đây nên có một số nghiệp vụ chưa triển khai. Điều này làm hạn chế các loại sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách h àng.
- Do mạng lưới chưa được mở rộng đến từng quận, huyện mà còn tập trung ở thành phố Cần Thơ và những nơi lân cận nên làm hạn chế nguồn huy động đầu vào.
- Sự xuất hiện của hàng loạt các ngân hàng trên địa bàn làm cho cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn.
- Bên cạnh đó, do ảnh hưởng suy thoái kinh tế thế giới, các doanh nghiệp xuất khẩu sẽ gặp nhiều khó khăn, số đơn hàng, việc làm giảm, nhiều doanh nghiệp đang phải cắt giảm lao động, nên tạm thời giãn, hoãn thời gian thực hiện các dự án đầu tư, việc vay vốn các dự án cũng sẽ giảm.
.2.4.3. Phương hướng
Trên nền tảng kết quả đạt được năm 2008, năm 2009 BIDV Cần Thơ tiếp tục phát triển theo mục tiêu, phương châm kinh doanh "Chất lượng - Tăng trưởng bền vững -Hiệu quả -An toàn" làm mục tiêu hàng đầu trong hoạt động kinh doanh.
Bảo đảm đủ nguồn vốn với cơ cấu hợp lý cho hoạt động, tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với an toàn, hiệu quả, chất lượng bền vững và kiểm soát được được rủi ro, thực hiện đa dạng hóa các loại hình kinh doanh, dịch vụ kinh doanh, không ngừng nâng
cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, nghiên cứu, ứng dụng cung ra thị trường các sản phẩm có tính đột phá, khác biệt, sức cạnh tranh cao.
Đổi mới và hoàn thiện cơ chế hoạt động kinh doanh, tăng cường hoạt động quản lý, phân tích thực trạng, đánh giá chất lượng các hoạt động kinh doanh một cách đầy đủ, đúng đắn, rõ ràng, minh bạch đảm bảo cho ngân hàng hoạt động "Chất lượng - Tăng trưởng bền vững - Hiệu quả - An toàn".
Chuyển đổi cơ cấu hoạt hoạt đông, đổi mới cách thức quản lý - quản trị kinh donah - quản trị điều hành hướng tới các chuẩn mực và thông lệ quốc tế của một ngân hàng thương mại hiện đại, phát huy vai trò chủ đạo trong thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ quốc gia trên địa bàn, phục vụ đắc lực cho sự phát triển kinh tế - xã hội địa phương.
CHƯƠNG 3:
PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG KINH DOANH 3.1. Phân tích môi trường bên trong ngân hàng
3.1.1. Yếu tố nguồn nhân lực
BIDV Cần Thơ nhận thức được rằng nguồn nhân lực là một nhân tố quan trọng cho sự phát triển và thành công. Vì vậy một vấn đề được BIDV quan tâm đó là đầy đủ về số lượng và đảm bảo về chất lượng thông qua thực hiện các biện pháp sau:
Quan tâm hơn đến công tác tuyển dụng những nhân viên có đầy đủ trình độ
và bằng cấp.
Ở Việt Nam, hàng năm hệ thống các trường đại học, cao đẳng cung cấp
hàng ngàn sinh viên ra trường ở nhiều ngành nghề khác nhau với số lượng lớn các sinh viên tốt nghiệp về Tài chính Ngân hàng. Cũng có lượng lớn các sinh viên Việt Nam tốt nghiệp Khoa Tài chính Ngân hàng ở nước ngoài muốn trở về làm việc cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam sau khi tốt nghiệp. Đặc biệt, Cần Thơ và khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long hàng năm cũng có một khối lượng lớn sinh viên ra trường cần có việc làm, đây cũng là một nguồn nhân lực dồi dào cho BIDV Cần Thơ.
Hàng năm, BIDV đều tổ chức thi tuyển để lựa chọn các nhân lực đủ tiêu chuẩn theo yêu cầu vào làm việc.
Để giữ đội ngũ nhân viên có kỹ năng và bằng cấp làm việc lâu dài tại một
ngân hàng trong điều kiện kinh tế thị trường hội nhập như hiện nay cũng là một thách thức đối với BIDV.
Trình độ nhân viên: Hầu hết nhân viên đều tốt nghiệp đại học, bên cạnh đó
còn có một số nhân viên trong quá trình làm việc muốn nâng cao trình độ của mình nên đã đăng ký đi học cao học để có thể làm việc tốt hơn. Ngoài ra, mỗi phòng đều có trưởng phòng, phó phòng điều hành và giải quyết công việc nên công việc của ngày trước không bị tồn đọng lại ngày sau.
3.1.2. Uy tín, ấn tượng đối với khách hàng
Trong thời gian xảy ra khủng hoảng, BIDV đã đi tiên phong trong việc điều chỉnh giảm lãi suất đã tạo nên ấn tượng tốt trong lòng khách hàng. Điều đó đã giúp cho
các doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn trong thời kỳ khủng hoảng. Đồng thời, công tác phân loại khách hàng để áp dụng các mức lãi suất hấp dẫn, thiết thực luôn được BIDV tuân thủ và thực hiện tốt trong thời gian qua, mang lại hiệu quả đặc biệt, được khách hàng ghi nhận, đánh giá cao.
Các chính sách tín dụng theo nhiều chương trình, đối tượng này của BIDV đã nhận được sự ủng hộ, tin tưởng và được nhiều đối tượng khách hàng đánh giá tích cực. Đây cũng là hoạt động để giữ nguyên các cam kết với khách hàng theo các chương trình đã triển khai, hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn trong giai đoạn khó khăn như hiện nay, đồng thời điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp hơn với diễn biến thị trường, khẳng định rõ chính sách tín dụng của BIDV.
3.1.3. Yếu tố nghiên cứu và phát triển
Nằm trong hệ thống BIDV Việt Nam nên hoạt động nghiên cứu và phát triển do hệ thống BIDV Việt Nam đảm nhiệm.
3.1.4. Yếu tố cơ sở vật chất
Cơ sở vật chất các thiết bị văn phòng hiện đại tạo điều kiện tốt nhất cho cán bộ công nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ.
3.1.5. Yếu tố tài chính kế toán
Bảng 2: Một số chỉ tiêu tài chính của 3 năm 2006 – 2007 – 2008
Chỉ tiêu Đơn vị 2006 2007 2008
Tổng nguồn vốn triệu đồng 838.007 946.538 1.080.065
Tổng vốn huy động triệu đồng 509.839 428.209 493.848
Doanh số thu nợ triệu đồng 2.751.681 2.480.427 3.205.555
Tổng dư nợ triệu đồng 808.045 922.827 1.069.181
Dư nợ bình quân triệu đồng 735.137 674.968 982.088
Nợ quá hạn triệu đồng 4.887 1.146 112.598 VHĐ/ Tổng NV % 60,84 45,24 45,72 Tổng dư nợ/VHĐ % 96,42 97,49 98,99 Nợ quá hạn/Tổng dư nợ % 0,6 0,12 10,53 Vòng quay vốn tín dụng lần 3,74 3,67 3,08 LN ròng/DT thuần % 11,33 10,84 5,41 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn
Qua bảng số liệu trên cho thấy tỷ lệ vốn trên cho thấy tỷ lệ vốn huy động/ tổng tài sản tăng giảm không đều qua 3 năm, năm 2006 là 60,84%, năm 2007 là 45,24% và năm 2008 là 45,72%. Tỉ lệ này có xu hướng giảm cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng ngay càng khó khăn hơn trước, mà nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng không đủ khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác về lãi suất (do BIDV Cần Thơ là ngân hàng thương mại nhà nước nên việc điều chỉnh lãi suất không được chủ động mà phải theo hệ thống).
Tổng dư nợ/Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng. Nếu tỉ lệ này cao, thể hiện nguồn vốn huy động được sử dụng triệt để nhưng nếu quá lớn thì cho thấy khả năng huy động của ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì việc sử dụng vốn của ngân hàng đã không đạt hiệu quả.
Nhìn vào tỷ lệ dư nợ/Tổng vốn huy động qua 3 năm ta thấy tỉ lệ này luôn thấp hơn 100%, năm 2006 tỉ lệ này là 96,42%, năm 2007 là 97,49% và năm 2008 là
98,99%. Điều đó chứng tỏ chi nhánh sử dụng nguồn vốn huy động được rất có hiệu quả.
Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ
Tỷ lệ này thể hiện mức độ rủi ro tín dụng của ngân hàng. Đối với các ngân hàng thương mại, tỉ lệ này không vượt quá 5% là tốt. Tỷ lệ này vào 2 năm 2006 và 2007 là rất tốt (0,6% và 0,12%). Tuy nhiên, năm 2008 được xem là năm đầy khó khăn đối với chi nhánh, tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ tăng rất cao 10,53% vượt quá mức cho phép của Ngân hàng Nhà Nước. Nguyên nhân là do sự làm ăn thua lỗ của các doanh nghiệp trong thời kỳ khủng hoảng tài chính xảy ra.
Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ quay vòng vốn nhanh hay chậm của số vốn đầu tư tín dụng trong thời kỳ nhất định. Vòng quay vốn thể hiện khối lượng quay vòng vốn là vốn ngắn hạn vì thời gian trả nợ ngắn. Vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh qua 3 năm đều giảm, năm 2006 vòng quay vốn là 3,74 lần, năm 2007 là 3,67 lần nhưng đến năm 2008 là 3,08 lần. Năm 2008 định kỳ hạn nợ cho vay kéo dài ra do sản xuất kinh doanh khó khăn và lượng cán bộ tín dụng vẫn còn hạn chế, công việc lại quá tải dẫn đến việc thu hồi nợ đến hạn trở nên chậm trễ làm cho vòng quay vốn tín dụng của năm 2008 giảm nhiều so với năm 2006 và 2007.
Tỷ số Lợi nhuận ròng/Doanh thu thuần
Tỷ số này năm 2006 là 11,33%, năm 2007 là 10,84% và năm 2008 là 5,41%. Điều này tỷ suất sinh lợi trên doanh thu của công ty đều giảm qua 3 năm. Nguyên nhân là do phải trích dự phòng rủi ro nhiều và các chi phí ngày càng tăng.
3.1.6. Tổ chức và quản lý 3.1.6.1. Tổ chức bộ máy
- Bộ máy quản lý được tổ chức theo cơ cấu trực tuyến chức năng với chức năng nhiệm vụ rõ ràng và thống nhất. Hoạt động điều hành quản lý dễ dàng, đạt hiệu quả công việc cao.
3.1.6.2. Tổ chức hệ thống thông tin
- Hệ thống thông tin nội bộ Ngân hàng được tổ chức khá tốt, các phòng ban có thể trao đổi thông tin với nhau một cách dễ dàng.
- Kênh thông tin từ bên ngoài Ngân hàng cũng được liên kết một cách có hệ thống. Hiện nay BIDV có lập trang web riêng: bidv.com.vn, đây là kênh thông tin rất hữu ích giúp Ngân hàng đưa những tin tức hoạt động của mình đến với công chúng. Cad thông tin về Ngân hàng, tình hình biến động của thị trường, các tin tức sự kiện, cập nhật giá vàng, giá đôla mới nhất, các chương trình khuyến mãi, thông tin về sản phẩm mới đều được cập nhập thường xuyên và chính xác nhưng còn hạn chế ở chỗ tin tức về chi nhánh chưa được cập nhật nhiều.
3.1.6.3. Văn hóa doanh nghiệp
- Đồng phục áo dài đối với nữ và áo sơ mi, cà vạt đối với nam, trên áo cài biểu tượng của BIDV tạo nên sự đồng bộ và để lại ấn tượng tốt trong tâm trí khách hàng.
- Thường xuyên tổ chức các buổi giao lưu cũng như những chuyến tham quan du lịch cho nhân viên nhân các dịp lễ như 8/3, 30/4, 1/5…là dịp để mọi người tìm hiểu và học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau.
- Đối với khách hàng thì các nhân viên luôn hướng dẫn tận tìn chu đáo, giải đáp mọi thắc mắc cho khách hàng.
3.2. Phân tích tình hình bên ngoài ngân hàng
3.2.1. Tình hình thị trường và vị thế của ngân hàng trên thị trường 3.2.1.1. Tình hình thị trường 3.2.1.1. Tình hình thị trường
Nền kinh tế Việt Nam tính từ năm 1990 đến nay chưa bao giờ lại bất ổn như hiện nay. Thị trường tiền tệ tín dụng có nhiều dấu hiệu giảm tính thanh khoản, thị trường chứng khoán luôn trong tình trạng bất ổn, thị trường bất động sản đóng băng và ngày càng có dấu hiệu sa sút nghiêm trọng. Tình trạng lạm phát các mặt hàng chủ yếu của nền kinh tế chưa có dấu hiệu khả quan. Vấn đề nghiêm trọng hơn mà nền kinh tế phải đối mặt là các doanh nghiệp trong nền kinh tế bao gồm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân đang đứng trước muôn vàn khó khăn mà chưa có lối ra.
Nguyên nhân tác động tới thực trạng nền kinh tế của Việt Nam nói trên trước hết là do khủng hoảng kinh tế của quốc tế... Thứ hai là những thiên tai, bệnh dịch xảy ra triền miên đối với nền kinh tế của Việt Nam trong hơn một năm qua như rét đậm, rét hại, cúm gia cầm H5N1, bệnh lợn tai xanh, bệnh lở mồm long móng ở động vật bốn chân…
Khủng hoảng tài chính đã làm cho lạm phát tăng lên rất nhiều so với các năm trước. Trước tình hình đó, nhà nước đã đề ra các chính sách điều hành tiền tệ tín dụng, và các giải pháp chống lạm phát một cách kịp thời và hữu hiệu. Các giải pháp chống lạm phát dựa trên chính sách thắt chặt tiền tệ của Việt Nam bao gồm các vấn đề c ơ bản như tăng lãi suất cơ bản, tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc đối với các ngân hàng, rút bớt tiền khỏi lưu thông, rút bớt tiền trong thanh toán các ngân hàng thương mại để chống lạm phát.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho biết, tính đến cuối tháng 2/2009, tổng số dư tiền gửi của khách hàng tại các tổ chức tín dụng (TCTD) ước tăng 1,62% so với tháng 1/2009 và tăng 0,44% so với cuối năm 2008. Trong đó, số dư tiền gửi VND tăng 0,23% và số dư tiền gửi ngoại tệ tăng 1,13% so với cuối năm 2008. Nhìn chung, thị trường tài chính tiền tệ tương đối ổn định.
Lãi suất có xu hướng giảm, tỷ giá giữ ở mức ổn định: Đối với lãi suất bằng VND, NHNN cho biết, so với cuối năm 2008, mặt bằng lãi suất huy động giảm từ 0,5- 1,5%/năm, lãi suất cho vay giảm từ 2,5-4%/năm. Tuy nhiên từ giữa tháng 02/2009 đến nay, một số ngân hàng thương mại (NHTM) đã điều chỉnh tăng lãi suất huy động với mức tăng từ 0,3-1%/năm.
Hiện nay, mặt bằng lãi suất huy động bằng VND phổ biến ở mức 6,8-7,5%/năm, lãi suất cho vay ở mức 8-10,5%/năm. Riêng lãi suất cho vay đối với các khoản cho vay được hỗ trợ lãi suất chỉ còn 4-6%/năm, lãi suất cho vay phục vụ nhu cầu đời sống và cho vay thông qua thẻ tín dụng là 12-14%/năm.
Đối với lãi suất bằng USD, có xu hướng giảm so với cuối năm 2008 với mức giảm từ 0,2-0,5%/năm đối với lãi suất huy động và từ 0,2-1,5%/năm đối với lãi suất cho vay. Hiện lãi suất huy động USD phổ biến ở mức 2,2-3,5%/năm và lãi suất cho vay USD phổ biến ở mức 5,7-7,4%/năm, lãi suất cho vay đối với khách hàng cam kết bán lại ngoại tệ cho ngân hàng là 4%/năm.
Nhờ nguồn cung ngoại tệ trên thị trường được cải thiện đáng kể nên diễn biến tỷ