(Đơn vị: Triệu VNĐ)
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005
Tổng dư nợ tín dụng 1.596.105 2.362.641
Nợ quá hạn
Trong đó: - Dưới 180 ngày
- Từ 181 ngày đến 360 ngày - Trên 360 ngày 6.377 5.116 1.182 79 12.485 10.263 1.287 935
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ theo thời gian
0,4% 0,53%
(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội)
Năm 2005 nợ quá hạn là: 12.485 triệu đồng, chiếm 0,53% tổng dư nợ tín dụng, tăng 6.148 triệu đồng so với năm 2004, trong đó:
- Nợ quá hạn dưới 180 ngày là 10.263 triệu đồng, chiếm 82,20% tổng nợ quá hạn, tăng 5.147 triệu đồng so với năm 2004
- Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày là 1.287 triệu đồng, chiếm 10,31% tổng nợ quá hạn, tăng 105 triệu đồng so với năm 2004
- Nợ quá hạn trên 360 ngày là 935 triệu đồng, chiếm 7,49% tổng nợ quá hạn, tăng 856 triệu đồng so với năm 2004.
Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn vẫn duy trì ở mức dưới 1% theo sự chỉ đạo của ban lãnh đạo Ngân hàng, nhưng cũng giống như nợ gia hạn, nợ quá hạn không những không giảm mà còn tăng lên theo thời gian, điều này chứng tỏ: Hoạt động tín dụng của Ngân hàng được mở rộng, tăng về quy mô, tăng thị phần trên thị trường, số lượng khách hàng ngày càng nhiều, bên cạnh đó, nó cũng nói lên một điều là công tác thu hồi nợ của Ngân hàng chưa thực sự tốt, cần có sự điều chỉnh.
2.2.5. Một số đánh giá về tình hình chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP nhà Hà Nôi
Năm 2005 hoạt động tín dụng của Habubank đã có những bước tiến đáng kể cả về chất lượng hoạt động cũng như chất lượng phục vụ khách hàng, thể hiện ở việc tổng dư nợ tín dụng tăng nhanh qua hai năm 2004 và
bộ nhân viên trong Ngân hàng, cũng như của ban lãnh đạo Ngân hàng. Năm 2005 đánh dấu một bước quan trọng khi Habubank đã tăng vốn điều lệ lên 300 tỉ VNĐ, đến 02/2006 vốn điều lệ của Habubank là 500 tỉ VNĐ và dự kiến đến hết năm 2006 sẽ tăng số vốn điều lệ lên tối thiểu là 600 tỉ VNĐ.
Bên cạnh những kết quả đạt được, Habubank cũng gặp không ít khó khăn. Trong điều kiện hiện nay, các Ngân hàng thương mại khác cũng không ngừng phát triển, cả về chất lượng dịch vụ cũng như mạng lưới hoạt động của mình, không những trong địa bàn Hà Nội mà còn mở rộng ra các tỉnh khác. Vì vậy, để có thể cạnh tranh tốt với các Ngân hàng khác đòi hỏi ban lãnh đạo Habubank phải có các biện biện pháp, sách lược để đáp ứng một cách tốt nhất các yêu cầu của khách hàng.
Chương III. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội
3.1. Phương hướng hoạt động của Habubank
3.1.1. Mục tiêu chiến lược
Với phương châm hoạt động: Habubank cung cấp một cách toàn diện các gói sản phẩm và dịch vụ tài chính - ngân hàng có chất lượng cao, sáng tạo nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng khách hàng với đặc trưng và tính chuyên nghiệp cao. Mục tiêu chiến lược mà ban lãnh đạo Habubank đặt ra là:
- Tối đa hoá giá trị vốn chủ sở hữu
- Duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng với Habubank - Giữ vững tốc độ tăng trưởng và tình hình tài chính lành mạnh
- Không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực sáng tạo - Góp phần tích cực làm vững chắc thị trường tài chính trong nước.
Để thực hiện thành công mục tiêu chiến lược trên, Habubank đã xác định các yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến sự thành công, đó là:
- Quy mô trên thị trường
- Cơ sở máy móc, trang thiết bị, hiện đại hóa công nghệ thông tin - Trình độ của cán bộ, công nhân vien trong Ngân hàng
- Khách hàng mục tiêu
Việc xác định các yếu tố trên sẽ giúp Habubank mở rộng hoạt động của mình, tăng số lượng các chi nhánh trên thị trường đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng trong Ngân hàng, như vậy sẽ đáp ứng được một cách tốt nhất các yêu cầu của khách hàng.
3.1.2. Phương hướng với hoạt động tín dụng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Để tạo môi trường giúp các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất, kỹ thuật, đổi mới công nghệ, phát huy khả năng cạnh tranh theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Để thực hiện một trong những mục tiêu mà Habubank đặt ra từ nay đến năm 2010 là: “Dư nợ tín dụng trung và dài hạn chiếm 30% - 40% tổng dư nợ”, Habubank sẽ chú trọng mở rộng tín dụng trên các địa bàn thế mạnh của mình: Hà Nội, Thành phố HCM, Quảng Ninh. Đặc biệt chú trọng vào khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh . . .
Định hướng hoạt động tín dụng của Habubank, thể hiện qua các nội dung sau:
- Trước hết Habubank sẽ lựa chọn các dự án cho vay phù hợp với khả năng, thế mạnh của mình đồng thời cũng phù hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Chú trọng vào một số ngành chủ yếu sau:
+ Ngành công nghiệp đóng tàu + Ngành dệt may, da giày, sắt thép + Sản xuất và lắp ráp ô tô
+ Thiết bị phục vụ công trình giao thông vận tải và cơ khí + Xây dựng và cho thuê kho bãi
- Khi xét duyệt các dự án đầu tư, Habubank lấy tiêu chí hiệu quả trong hoạt động kinh doanh và tính khả thi của dự án làm tiêu chí đánh giá đầu tiên và coi đây là tiêu chí quan trọng nhất
- Tài sản đảm bảo cho khoản vay, có thể là:
+ Đất, công trình xây dựng (tài sản đã hình thành hoặc tài sản hình thành từ vốn vay)
+ Chứng từ có giá, máy móc trang thiết bị + Tài sản bảo lãnh của bên thứ ba . . .
3.1.3. Một số mục tiêu cụ thể đến năm 2010
- Vốn điều lệ đạt từ 800 đến 1.000 tỷ đồng
- Tổng tài sản toàn hệ thống đạt từ 5.500 đến 6.000 tỷ đồng, riêng hội sở đạt từ 2.500 đến 2.800 tỷ đồng
- Tổng thu nhập toàn hệ thống đạt từ 200 đến 300 tỷ đồng, riêng hội sở đạt từ 100 đến 150 tỷ đồng
- Tỷ suất lợi nhuận/V.CSH đạt 15%
- Tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu chiếm 25%.
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngânhàng TMCP nhà Hà Nội hàng TMCP nhà Hà Nội
3.2.1. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
3.2.1.1. Chính sách tuyển dụng
Đội ngũ cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng trong Ngân hàng, vì vậy, ngay từ khâu tuyển dụng, Ngân hàng cần xem xét kỹ, lựa chọn chính xác đúng người đúng việc. Có như thế mới giúp Ngân hàng hoạt động tốt được. Một cán bộ tín dụng có đủ năng lực và trình độ luôn biết mình phải làm gì, không phải làm gì trong từng tình huống cụ thể. Trong khâu tuyển dụng, Ngân hàng nên đưa ra các tình huống thực tế để kiểm tra trình độ của các ứng viên, kiểm tra cả về nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ và tin học. Hiện nay, trong khâu tuyển dụng ở Ngân hàng mới chỉ kiểm tra về mặt nghiệp vụ và tiếng anh, vì thế Ngân hàng nên đưa các kiến thức về tin học vào trong bài thi.
Ngoài ra, trong khâu tuyển dụng, Ngân hàng cũng nên kiểm tra cả những kiến thức về thực tế, về giao tiếp, khả năng thuyết phục khách hàng vì đây là những kỹ năng không thể thiếu ở một người cán bộ tín dụng.
3.2.1.2. Chính sách đào tạo
Bên cạnh việc chuyên môn hóa đội ngũ cán bộ tín dụng, Ngân hàng phải không ngừng nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng bằng cách định kỳ mở các lớp huấn luyện bồi dưỡng cán bộ về nghiệp vụ, thị trường, công nghệ . . . Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung, và của ngành Ngân hàng nói riêng thì yêu cầu cần thiết với các cán bộ tín dụng là ngoại ngữ và tin học, đây là hai yếu tố rất quan trọng, giúp họ tự tin hơn trong công việc, vì thế Ngân hàng cần tạo điều kiện, khuyến khích cán bộ tín dụng nâng cao trình độ, tạo điều kiện cho họ học tập và nghiên cứu.
Hoạt động tín dụng có liên quan hầu hết đến các ngành, các thành phần kinh tế. Do vậy cũng liên quan đến hầu hết các ngành luật của hệ thống pháp luật Việt Nam và quốc tế. Để tránh mâu thuẫn, chồng chéo đảm bảo vừa đúng pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, các cán bộ tín dụng phải am hiểu pháp luật một cách sâu sắc. Để làm được điều này, Ngân hàng cần thường xuyên có những cuộc hội thảo về những lĩnh vực luật pháp có liên quan.
Đối với cán bộ quản lý điều hành hoạt độn tín dụng, ngoài những kiến thức cơ bản về nghiệp vụ, cần:
- Nắm chắc kiến thức pháp luật cả về kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng.
cần làm gì và tránh gì
- Có kiến thức về ngoại ngữ và tin học.
Đối với cán bộ trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng và tiến hành thẩm định dự án có trách nhiệm đề xuất lãnh đạo ra quyết định đồng thời giám sát dự án này. Quyết định đúng hay sai của ban lãnh đạo phụ thuộc rất nhiều vào đội ngũ này. Do vậy, ngoài các yêu cầu chung, đòi hỏi họ phải là người trung thực, khách quan, kiên định rõ ràng, bảo vệ cái đúng, đấu tranh với những cái sai, có ý thức bảo vệ tài sản của Ngân hàng. Ngoài trình độ chuyên môn về nghiệp vụ, đối với các cán bộ này yêu cầu phải sâu sát thực tế, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật và các vấn đề có liên quan. Trong điều kiện hiện nay, tồn tại tiêu cực là tất yếu, khó tránh khỏi khách hàng dùng thủ đoạn tinh vi lừa đảo, lập hồ sơ giả, thế chấp giả . . . Để phát hiện các hành vi sai trái này cán bộ cần có năng lực nghề nghiệp trong kiểm tra, thẩm định dự án. Cần có thái độ đúng mực khi giao tiếp với khách hàng lầm đầu. Định kỳ, Ngân hàng nên kiểm tra các cán bộ tín dụng trên một số lĩnh vực: Nghiệp vụ, pháp luật, tiếng anh, tin học.
Ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm cá nhân, đối với các dự án nhỏ, cán bộ có thể tự quyết định sau khi đã xem xét. Có như thế sẽ nâng cao hơn trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng đối với Ngân hàng.
3.2.1.3. Chính sách tiền lương (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cuối cùng là vấn đề tiền lương, có nhiều cách để trả lương, nhưng Ngân hàng nên trả lương theo năng lực làm việc của từng người (ngoài phần lương cơ bản), có như thế sẽ nâng cao được hiệu suất làm việc của từng cán bộ trong Ngân hàng. Ngân hàng nên dùng lợi ích cá nhân để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, gắn lợi ích của họ với công việc. Nếu làm tốt sẽ được
thưởng, nếu làm sai, tuỳ theo mức độ nghiêm trọng mà Ngân hàng có biện pháp xử lý.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Các biện pháp bảo đảm mà Ngân hàng yêu cầu khách hàng thực hiện chỉ là nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn trong trường hợp xấu nhất. Ngân hàng không bao giờ muốn thu hồi vốn thông qua việc xử lý tài sản đảm bảo. Một khoản tín dụng có chất lượng cao, đòi hỏi phải được hoàn trả bằng thu nhập sinh ra từ việc sử dụng hiệu quả tài sản đó, chứ không phải là việc xử lý tài sản thế chấp, cầm cố. Muốn vậy, Ngân hàng phải có biện pháp để tìm ra những khách hàng thực sự đáng tin cậy, những dự án thực sự khả thi và có hiệu quả. Điều đó đòi hỏi công tác thẩm định tín dụng, thẩm định khách hàng ngày phải được nâng cao hơn. Trước tiên để nâng cao công tác thẩm định thì mọi khoản vay phải được thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ thẩm định, tính khả thi của phương án kinh doanh, năng lực tài chính của bên vay . . . Đối với Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội trong điều kiện hiện nay, để đáp ứng được những đòi hỏi trên cần:
- Tăng cường công tác thu thập và xử lý thông tin
Thông tin là yếu tố không thể thiếu được trong công tác thẩm định tín dụng, thẩm định khách hàng nhằm tiếp cận khả năng trả nợ của khách hàng. Thông tin thu thập càng nhanh, đầy đủ, chính xác thì các giúp cho việc thẩm định được thuận lợi hơn. Để đảm bảo tính thiết thực và chính xác của thông tin, thì phải tiến hành thu thập từ nhiều nguồn, đồng thời phải tổ chức tốt việc xử lý thông tin nhằm chọn lọc được những thông tin chính xác và thiết thực nhất. Công việc thu thập xử lý thông tin phải được tiến hành một cách chủ động và liên tục. Đối với các dự án đòi hỏi khả năng chuyên môn cao
của cán bộ tín dụng thì Ngân hàng nên thuê chuyên gia tư vấn về lĩnh vực đó để tiến hành thẩm định một cách chính xác, tránh lừa đảo.
- Trên cơ sở quy trình thẩm định chung, Ngân hàng nên thiết lập hệ thống quy trình thẩm định riêng
Hiện nay khi tiến hành thẩm định các dự án tín dụng, cán bộ tín dụng thường chỉ căn cứ vào những mẫu quy trình thẩm định có sẵn, điều này nhiều khi ảnh hưởng tới chất lượng thấm định tín dụng. Vì vậy, Ngân hàng nên lập một hệ thống quy trình thẩm định riêng trên cở sở quy trình thẩm định chung mà Ngân hang Nhà nước đã quy định. Quy trình tín dụng này cần được thiết lập chi tiết, nhưng chỉ mang tính chất tham khảo, trong những trường hợp cụ thể cán bộ tín dụng có thể đưa ra ý kiến riêng của mình. Trong quy trình thẩm đinh này, cán bộ tín dụng cần liệt kê, phân tích các yếu tố thuộc môi trường bên trong, bên ngoài ảnh hưởng như thế nào đến dự án, xác suất xảy ra rủi ro, biện pháp khắc phục của doanh nghiệp . . . Từ đó, cán bộ tín dụng sẽ đánh giá một cách chính xác tính khả thi của dự án và quyết định có cho vay hay không.
3.2.3. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của Ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên trong Ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến cấp tín dụng, đều được xem xét và đưa ra trong chính sách tín dụng của mỗi Ngân hàng, như: Quy mô, lãi
dung khác. Như vậy, một chính sách tín dụng hợp lý phải đáp ứng được các yêu cầu: Lãi xuất cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng, kỳ hạn nhiều thoả mãn được các yêu cầu của khách hàng, về tài sản đảm bảo: Vừa đáp ứng được yêu cầu của Ngân hàng, đồng thời cũng đảm bảo an toàn đối với khoản cho vay của Ngân hàng . . . Để làm được điều đó, hiện nay Habubank cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Phân loại khách hàng
Hiện nay, phương pháp chấm điểm tín dụng để phân loại khách hàng đang được áp dụng khá phổ biến tại các Ngân hàng ở Việt Nam, cũng như trên thế giới. Theo phương pháp này, Doanh nghiệp xin vay vốn sẽ được đánh giá trên các mặt: Khả năng tài chính, khả năng quản lý - điều hành kinh doanh, hiệu quả sản xuất kinh doanh, ngành nghề chính mà doanh nghiệp kinh doanh . . . Mỗi chỉ tiêu sẽ được gán cho một trong số thể hiện mức độ quan trọng của nó đối với việc đánh giá khách hàng. Tổng số điểm của