1 24.80 Lợi nhuận sau thuế (tỷ đồng) 6.75 6.88 29.34 77.23 54
2.3.2. Những hạn chế và nguyờn nhõn
Bờn cạnh những mặt được của toàn hệ thống Techcombank, và của TTKD, chất lượng hoạt động bảo lónh đó được nõng cao nhưng khụng trỏnh khỏi những vướng mắc và những hạn chế.
Thứ nhất, doanh thu từ hoạt động bảo lónh đang cú xu hướng chững lại, năm 2004 tăng cao, nhưng năm 2005 thỡ giảm xuống. Lợi nhuận thu được từ hoạt động bảo lónh đúng gúp một tỷ trọng chưa cao vào tổng doanh thu từ dịch vụ, và một tỷ trọng khụng đỏng kể vào lợi nhuận của cả Ngõn hàng. Trong khi
đú, khỏch hàng tham gia bảo lónh lại tăng lờn, chứng tỏ quy mụ cỏc khoản bảo lónh cũn nhỏ lẻ.
Thứ hai, về cơ cấu của hoạt động bảo lónh. Bảo lónh chủ yếu trong cỏc loại hỡnh như: thực hiện hợp đồng, thanh toỏn và dự thầu, đặc biệt là bảo lónh thanh toỏn chiếm 20% tổng giỏ trị cỏc khoản bảo lónh và cam kết ngoại bảng. Cỏc loại bảo lónh cũn lại ớt được thực hiện hơn, tạo ra một sự phỏt triển khụng đồng bộ giữa cỏc loại hỡnh bảo lónh, làm mất cõn đối trong quỏ trỡnh hoàn thiện cỏc dịch vụ Ngõn hàng.
Thứ ba, quy trỡnh được ban hành thỏng 12 năm 2004, nhưng cũn cứng nhắc trong quỏ trỡnh ỏp dụng vào việc phỏt hành bảo lónh cho khỏch hàng. Hơn thế nữa, về mặt phỏp lý, hoạt động bảo lónh chưa cú một hệ thống văn bản quy định chặt chẽ dẫn đến tỡnh trạng vướng mắc trong quỏ trỡnh ỏp dụng, nhất là cỏc khoản bảo lónh cú liờn quan tới yếu tố nước ngoài. Thực hiện cụng tỏc thẩm định khỏch hàng là một trong những khõu quan trọng của quy trỡnh bảo lónh, nhưng chưa thực sự được nhỡn nhận đỳng tầm quan trọng. Việc thu thập thụng tin về khỏch hàng cũn gặp nhiều khú khăn, do vậy rủi ro phỏt sinh từ quỏ trỡnh này tương đối cao. Cũng vỡ khụng thu thập đầy đủ thụng tin về khỏch hàng mà cú nhiều trường hợp tội phạm lợi dụng Ngõn hàng để thực hiện hành vi rửa tiền thụng qua việc thanh toỏn cỏc nghĩa vụ cam kết đối với Ngõn hàng.
Thứ tư, về việc tuyờn truyền quảng bỏ hoạt động và cỏc sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng Techcombank chưa được chỳ trọng đỳng với vai trũ của Bộ phận Marketing. Cỏc chương trỡnh quảng cỏo chưa phong phỳ, và chưa thực sự đạt được hiệu quả như mong muốn, tạo ra một yếu tố thuận lợi cho việc tiếp cận được một lượng khỏch hàng rộng lớn cả về quy mụ và mức độ tin tưởng của khỏch hàng.
Cụng tỏc giao tiếp cụng chỳng cũn hạn chế, bộ phận PR chưa phỏt triển nờn gõy ra nhiều hạn chế trong việc cungcấp thụng tin và giải đỏp thắc mắc của khỏch hàng, và tạo dựng một hỡnh ảnh Ngõn hàng chuyờn nghiệp và cú hệ thống.
Điều này đó gõy nhiều hạn chế đối với hoạt động bảo lónh, thể hiện ở lượng khỏch hàng doanh nghiệp tham gia bảo lónh chỉ chiếm hơn một nửa trong tổng số khỏch hàng doanh nghiệp tham gia giao dịch tại ngõn hàng.
* Nguyờn nhõn của những hạn chế:
- Chớnh sỏch và kế hoạch phỏt triển: tất cả cỏc chỉ tiờu mà TTKD- HO đang thực hiện đều do Hội sở giao cho theo từng giai đoạn, từng thời kỳ. Do vậy, cỏch thức thực hiện cỏc mục tiờu trở nờn cứng nhắc, dễ đặt cỏn bộ quản lý TTKD vào trạng thỏi vỡ muốn làm đẹp cỏc bỏo cỏo mà tiến hành thực hiện cỏc chỉ tiờu chạy theo doanh số, chưa quan tõm đỳng mức tới chất lượng. Bảo lónh cũng là một nghiệp vụ dịch vụ chịu ảnh hưởng của xu hướng trờn. Cỏn bộ quản lý đặt ra cỏc chỉ tiờu và đặt nhiệm vụ cho nhõn viờn phải thực hiện cỏc chỉ tiờu đú, việc này khuyến khớch nhõn viờn làm tốt, nhưng cũng tạo cho họ ỏp lực chạy theo doanh số, mà quờn đi chất lượng bảo lónh.
- Cụng tỏc thẩm định cũn nhiều bất cập, trong quỏ trỡnh xột cấp bảo lónh cho khỏch hàng, nhõn viờn Ngõn hàng phải tỡm kiếm cỏc thụng tin về khỏch hàng, nhưng thực tế, cỏc nguồn thụng tin chủ yếu lại được chớnh cỏc khỏch hàng cung cấp. Do vậy, rủi ro xảy ra trong quỏ trỡnh thẩm định là lớn nhất. Cỏn bộ Ngõn hàng cũng chưa quan tõm tới tớnh hiệu quả của dự ỏn, tớnh khả thi hay khả năng sinh lời của nú, mà chủ yếu chỉ xem tới giỏ trị ký quỹ hay giỏ trị tài sản đảm bảo. Điều này làm giảm tớnh hấp dẫn của dịch vụ bảo lónh. Bờn cạnh đú, việc ra quyết định bảo lónh cũn mang nặng tớnh kinh nghiệm, chưa cú một hệ thống cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp gõy khú khăn cho cụng tỏc thẩm định.
- Về quy trỡnh bảo lónh: tới nay, quy trỡnh bảo lónh của Techcombank mới triển khai được hơn 1 năm, chưa hoàn thiện, mà phần lớn là dựa trờn quy trỡnh của nghiệp vụ cho vay, do đú thiếu đi hẳn một cơ sở manh tớnh khoa học và chuyờn nghiệp cho việc thực hiện nghiệp vụ bảo lónh, khiến cỏc cỏn bộ khi thực hiện gặp nhiều khú khăn và dễ đi đến quyết định bảo lónh thiếu chớnh xỏc.
- Khỏch hàng cũng là một nguyờn nhõn gõy ra những hạn chế trờn. Khỏch hàng của Techcombank chủ yếu là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp tư nhõn, do vậy, cú khụng ớt cỏc trường hợp khỏch hàng khụng cú hiểu biết về nghiệp vụ hay quy trỡnh thực hiện hoạt động bảo lónh tại Techcombank. Do đú, rất mất thời gian và cụng sức cho cỏn bộ nhõn viờn để làm cho khỏch hàng hiểu được bản chất hoạt động bảo lónh. Điều này làm giảm năng suất của mỗi cỏn bộ trong quỏ trỡnh làm việc. Cũn một số trường hợp khỏc, cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh khụng đủ những điều kiện tham gia bảo lónh như: vướng mắc một số giấy tờ phỏp lý, TSDB khụng đủ giỏ trị cầm cố, thế chấp… do vậy cũng phần nào hạn chế lượng khỏch hàng tham gia bảo lónh tại Ngõn hàng, làm giảm doanh số bảo lónh.
- Cụng tỏc cỏn bộ của Techcombank gẩn đõy mới được chỳ ý phỏt triển đào tạo, nhưng chất lượng cũn chưa cao, nhất là nghiệp vụ bảo lónh cũn tương đối mới mẻ, và đặc điểm của đội ngũ cỏn bộ Ngõn hàng Techcombank là tương đối trẻ, do đú kinh nghiệm cũn thiếu rất nhiều. Mặt khỏc, trong mấy năm gần đõy, hệ thống Ngõn hàng thiếu nguồn nhõn lực trầm trọng, khiến cú sự dịch chuyển cụng việc rất lớn giữa cỏc Ngõn hàng, làm xuất hiện tỡnh trạng thiếu tương đối trong một thời gian, khiến số cỏn bộ cũn lại phải thực hiện số lượng cụng việc quỏ lớn, làm mất đi tớnh hiệu quả của hoạt động bảo lónh Ngõn hàng.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI TRUNG TÂM KINH DOANH - HỘI SỞ