Tăng cường công tác đào tạo tại chỗ những kiến thức thức thực tế cho đội ngũ cán bộ tín dụng mới, kết hợp với giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhằm đào tạo và nâng cao đội ngũ cán bộ vừa chuyên nghiệp vừa trẻ trung năng động để đáp ứng được nhu cầu kinh tế thị trường thời kỳ hội nhập theo thông lệ quốc tế.
Trong khu vực trú đóng trên địa bàn tỉnh Hà Giang với 11 huyện thị số lượng doanh nghiệp khoảng trên 211 DN hoạt động tại các cụm, điểm công cộng, làng nghề. Hiện nay các DN sử dụng vốn tín dụng chủ yếu từ NH No&PTNT với số dư tại 11 NH No&PTNT trên các huyện, thị xã tính đến
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
31/01/2010 ước trên 3.000 tỷ đồng (NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên chiếm 15% thị phần tín dụng trên địa bàn). Các DN hiện đang cần tăng lượng vốn tín dụng để đầu tư, mở rộng sản xuất. So với NH No&PTNT và các NH khác trên địa bàn thì NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên có lợi thế hơn nhiều về tiềm lực vốn, trình độ cán bộ, công nghệ…từ khi nâng cấp lên cấp II đã chú trọng công tác phục vụ khách hàng, làm việc bài bản, đúng quy trình…từ đó đã gây dựng được tín nhiệm đối với các doanh nghiệp. Thực tế ngoài các DN tìm cách tiếp cận và cho vay, các DN khác đã đến mong muốn đặt mối quan hệ lâu dài, qua thẩm định của phần lớn các DN này làm ăn đều có hiệu quả. Dư nợ hiện nay tại chủ yếu là các DN ngoài quốc doanh. Số tiền đã ký hợp đồng tín dụng chưa giải ngân, số khách hàng đã tiếp cận dự kiến là trên 300 tỷ đồng. Như vậy số dư nợ ước tính trong năm 2010 sẽ đạt khoảng 800 tỷ động. Hiện tại, đến 30/6/2010 dư nợ tín dụng tại đạt 534 tỷ đồng, vượt giới hạn cao tín dụng tại thời điểm quý I/2010 là 84 tỷ đồng. Để nâng cao vị thế của NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên dần chiếm lĩnh thị phần tín dụng trên địa bàn thì NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên cần phải nâng giới hạn tín dụng năm 2010 lên trên 800 tỷ đồng. Ban lãnh đạo NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên cần có những chủ trương quán triệt trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và đề xuất với AGRIBANK cho nâng giới hạn tín dụng lên so với hiện nay.
Cần xác định rõ việc luôn tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi của các tổ chức, cá nhân là tiền đề để có được hoạt động tín dụng chủ động, không bị động khi quyết định khả năng tăng trưởng tín dụng.
Làm tốt công tác thanh toán qua NH một cách nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, từ đó tăng được số lượng khách hàng đến với NH mở tài khoản, giữ được chữ tín đối với khách hàng bằng cách xử lý các nghiệp vụ hết sức khẩn trương, chính xác, thận trọng; và điều quan trọng là thái độ phục vụ khách hàng làm sao để cho họ cảm thấy thực sự hài lòng, tin cậy với những hoạt động của NH, NH phải biết tạo ra nhiều lợi ích đối với khách hàng có quan hệ với mình, có những hình thức khuyến khích họ luôn đến với NH để
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
gửi vốn cũng như vay vốn, nhằm đạt được mục đích tăng trưởng được nguồn vốn một cách ổn định, cũng như mở rộng đầu ra cho hoạt động tín dụng cho vay, từ đó mà từng bước đưa mức lợi nhuận trong kinh doanh tăng lên.
Tích cực tác động với các cấp có thẩm quyền sớm có biện pháp hữu hiệu, kịp thời trong việc cấp các thủ tục giấy tờ về quyền sở hữu, sở hữu về tài sản tạo điều kiện thuận lợi cho NH mở rộng đầu tư cho vay vốn theo đúng chế độ.
NH cần phối kết hợp với Chính quyền địa phương, cùng các cơ quan chức năng có sự quan tâm hỗ trợ trong hoạt động của ngành trong việc xác nhận, chứng thực, công chứng tài sản thế chấp vay vốn NH và đặc biệt là vấn đề xử lý thu hồi nợ khi có phát sinh các khoản nợ khê đọng, khó đòi mà khách hàng có ý cố tình chây ỳ trong việc trả nợ hoặc lừa đảo chiếm đoạt vốn của NH.
NH thường xuyên rà soát, phân loại toàn bộ dư nợ để có biện pháp xử lý phù hợp trong việc cho vay, đôn đốc thu hồi nợ đối với từng trường hợp cụ thể. Riêng đối với các DA có tính chất khả thi, khi đầu tư có khả năng thu hồi được vốn, NH cần trợ giúp về vốn không phân biệt thành phần kinh tế.
Tăng cường hơn nữa sự chỉ đạo, kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng một cách chặt chẽ, khoa học và kịp thời uốn nắn những sai lệch trong hoạt động tín dụng.
Nghiên cứu chiến lược khách hàng, phải thường xuyên thâm nhập đơn vị, cơ sở để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng. Phải tiếp cận các DN để tìm hiểu khả năng vay vốn, trả nợ và các tình hình cần thiết có liên quan đến hoạt động của NH tại đơn vị, từ đó có cơ sở phân loại khách hàng để việc cấp phát tín dụng được chặt chẽ hơn.
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
KẾT LUẬN
Nền kinh tế nước ta đang “chập chững”, “dò dẫm” trong nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Những thnahf tựu đã đạt được thì không ai có thể phủ nhận, tuy nhiên mặt trái của cơ chế thị trường cũng đã tác động không nhỏ vào tình hinh kinh tế-xã hội của đất nước. Hoạt động của NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên nói riêng và của NHNo nói chung trong bối cảnh có nhiều vấn đề mới cần được nghiên cứu và triển khai từng bước cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn và thông lệ quốc tế.
Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, đề tài đã hoàn thành được các nhiệm vụ đề ra, nêu ra được các luận chứng khoa học về nâng cao chất lượng tín dụng đối với phát triển DNV&N, qua đó đánh giá được các hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên. Đồng thời đề tài cũng nêu ra được một số giải pháp va một số kiến nghị với NH Nhà nước, với chính quyền địa phương và với NH cấp trên nhằm hoàn thiện và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên, với mong muốn NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên tồn tại và phát triển mạnh mẽ hơn nữa trong môi trường cạnh tranh thời mở cửa.
Với những hiểu biết còn hạn chế, một lần nữa tôi mong muốn nhận được nhiều ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo, đặc biệt là cô giáo Nguyễn Thị Thanh Hương hướng dẫn để đề tài được hoàn chỉnh hơn nữa, mang tính thực tiễn và khả thi cao hơn .
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Vị xuyên
2.Các trang Web:
Ngân hàng nhà nước: www.sbv.gov.vn
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam: www. AGRIBANK.com.vn 3.Giáo trình ngân hàng thương mại – TS. Phạm Thu Hà
4. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Chủ biên PGS.TS. Lê Văn Tề NXB thống kê 2003
5.Luật các tổ chức tín dụng 2005
6.Sổ tay tín dụng NH NNo&PTNT Việt Nam
7.Quy chế cho vay mới quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 16/6/2010 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam “V/v ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam” .
8.Giáo trình Tín dụng NH, Nhà xuất bản Thống kê, 2001. 9.Giáo trình tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
MỤC LỤC Danh mục các bảng, biểu đồ:...1
Danh mục các từ viết tắt:...3
Lời nói đầu:...4
CHƯƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N...7
1.1. Hoạt động tín dụng đối với DNV&N của NHTM...7
1.1.1. Khái niệm, đặc điểm và vai trò của của DN vừa và nhỏ...7
2.1.3.1 Khái niệm DNV&N...7
1.1.1.2. Vai trò, đặc điểm của DNV&N...7
1.1.2. Hoạt động tín dụng của NHTM...12
1.2. Chất lượng tín dụng đối với DNV&N của NHTM...18
1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng...18
1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của NHTM...20
1.2.2.1. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu...20
1.2.2.2. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn...24
1.2.2.3. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng...24
1.2.2.4. Chỉ tiêu lợi nhuận...25
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với DNV&N...26
1.3.1. Các nhân tố chủ quan...26
1.3.2. Nhân tố khách quan...29
1.3.3. Những nhân tố khác...30
CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHNo & PTNT huyện Vị XUYÊN...33
2.1. Khái quát về NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên...33
2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển cuả NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên...35
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
2.1.2. Cơ cấu tổ chức – nhân sự...35
2.1.3. Kết quả kinh doanh chủ yếu...37
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNv&N của NH DT&PT Vị Xuyên ...39
2.2.1. Hoạt động tín dụng đối với DNV&N của NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên ...39
2.2.1.1. Các hình thức cho vay...39
2.2.1.2. Các hình thức đảm bảo áp dụng...41
2.2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên...43
2.2.3. Các chỉ tiêu về số lượng DNV&N có quan hệ với NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên.48 2.3. Hạn chế và nguyên nhân...52
2.3.1. Hạn chế...52
2.3.2. Nguyên nhân...52
2.3.2.1. Nguyên nhân khách quan...52
2.3.2.2. Nguyên nhân chủ quan...53
CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo & PTNT huyện Vị XUYÊN 55 3.1. Định hướng của NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên trong việc nâng cao chất lượng tín dụng...55
3.1.1. Định hướng chung...55
3.1.2. Định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNV&N...56
3.2. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên...57
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
3.2.1 Mở rộng và duy trì, thiết lập mối quan hệ lâu dài đối với các khách hàng truyền thống...57
3.2.2 Giảm thiểu phát sinh nợ xấu...59
3.2.3 Phát huy nhân tố con người vì sự phát triển của NH...62
3.4 Một số kiến nghị...63
3.4.1 Kiến nghị đối với Nhà nước...64
3.4.2 Kiến nghị với NH Nhà nước...65
3.4.3 Kiến nghị với Chính quyền địa phương...65
3.4.4 Kiến nghị với AGRIBANK ...66
3.4.5 Đề xuất với NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên...67
KẾT LUẬN... 70
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
NHẬN XÉT CỦA NGÂN HÀNG: Đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Huyện Vị Xuyên: Sinh viên: Nông Thị Thanh Huệ Lớp: KC1 ...……... ...……... ...……... ...……... ... ... ... ... ... ... ...