Thiết lập và giữ được môi trường chính trị ổn định, tạo điều kiện thuận lợi và ổn định cho hoạt động của DN và hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng của NHTM.
Kiên quyết hơn nữa trong cuộc chiến Phòng chống tham nhũng và có những chính sách cụ thể trong việc thực hành tiết kiệm và chống lãng phí để tăng tích luỹ trong cả ba khu vực: Nhà nước, DN và dân cư; phát triển các hình thức thu hút và bảo hiểm tiền gửi của dân cư, tăng tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn.
Quốc hội, Nhà nước và Chính phủ sớm có sự thống nhất về trật tự thanh toán tiền bán tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tiền vay NH mà Bộ luật dân sự đã quy định, nhằm để NH thu hồi được vốn khi món vay có sự cố khê đọng và phát triển vốn, khắc phục tình trạng làm việc tuỳ tiện và không thống nhất giữa các cơ quan chức năng khi giải quyết thanh toán công nợ buộc phải thanh lý tài
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
sản của con nợ, đồng thời tránh những ách tắc (thiệt hại) cuối cùng dồn về phía NH.
Ổn định lưu thông tiền tệ, lành mạnh hoá hoạt động tín dụng, tổ chức nghiên cứu ảnh hưởng sâu sắc cuộc khủng hoảng tiền tệ trong khu vực để rút ra những bài học trong quản lý vĩ mô.
Tiếp tục thực hiện chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần, tiếp tục đổi mới và sắp xếp lại khu vực kinh tế quốc doanh và thực hiện cổ phần hoá các DN quốc doanh, chỉ giữ các DN quốc doanh ở những lĩnh vực kinh tế thiết yếu của Nhà nước.
Nhà nước cần ban hành, bổ sung và hoàn chỉnh các bộ luật, văn bản dưới luật liên quan đến hoạt động của ngành NH. Đặc biệt cần ban hành sớm luật thế chấp và các văn bản xác định quyền sở hữu về tài sản thế chấp, hiện nay đang là vấn đề nổi cộm trong hoạt động tín dụng NH.
3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Hoàn thiện hơn về hệ thống IPCAS và các cơ chế và công cụ quản lý nghiệp vụ NH. Trong những năm tới NH TW cần xem xét, nghiên cứu, đề xuất và ban hành cơ chế và những quy chế quản lý hoạt động như: Quy chế phát hành trái phiếu của Công ty tài chính, quy chế phát hành chững chỉ tiền gửi của các NHTM.
Không nên quy định mức khống chế chênh lệch lãi suất, tăng quyền chủ động của NHNo trong việc quy định lãi suất huy động và cho vay. NH Nhà nước có thể quy định mức chênh lệch lãi suất tối đa giữa huy động và cho vay.
Việc đấu thầu trái phiếu kho bạc cần được tiến hành định kỳ, đều đặn với nhiều loại trái phiếu khác nhau nhằm tạo ra sự phong phú và hấp dẫn cho thị trường tiền tệ, tạo điều kiện cho thị trường chứng khoán thứ cấp đi vào hoạt động.
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
3.4.3. Kiến nghị với Chính quyền địa phương
Về giấy tờ sở hữu nhà đất: Hiện nay, trên địa bàn tỉnh Hà Giang đang tồn tại nhiều loại giấy tờ sở hữu nhà đất khác nhau, không thống nhất việc thay đổi thủ tục giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nhà đất trong tỉnh nhiều năm nay vẫn chưa làm xong. Vì vậy, trên địa bàn có tình trạng giao thời về chứng thực giấy tờ về quyền sử dụng nhà đất, do đó, có trường hợp khách hàng chỉ có một bộ giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng nhà đất mà đã thế chấp vay vốn được ở hai NH, dẫn đến NH cho vay bị mất vốn, không thu hồi được nợ, chịu sự rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Chính quyền địa phương cần nhanh chóng sớm hoàn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất theo một mẫu thống nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên chủ động và yên tâm trong hoạt động kinh doanh tín dụng, cho vay vốn theo đúng quy chế của Nhà nước và NH cấp trên quy định.
3.4.4. Kiến nghị với Ngân hàng No & PTNT
Với tư cách là một trong bốn NHTM quốc doanh lớn nhất ở , NHNo cần bám sát những định hướng đổi mới về hoạt động NH. Từ đó, NHNo TW có những biện pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng của mình, đứng vững trong cạnh tranh, phát huy tốt vai trò của một NHTM quốc doanh có tầm cỡ quốc gia. Những biện pháp đó là:
Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phù hợp với sự tăng trưởng tín dụng trong điều kiện thị trường mở, góp phần kìm chế lạm phát, phát triển huy động các tiềm năng về nguồn vốn trong nước là chủ yếu.
Luôn coi trọng các chỉ tiêu: "An toàn, chất lượng, hiệu quả" trong kinh doanh để có những biện pháp tích cực nhằm tăng trưởng đầu tư tín dụng.
Luôn chú trọng đến công tác cán bộ và đổi mới công nghệ NH. Bồi dưỡng kịp thời và đầy đủ những kiến thức chuyên môn cho cán bộ, nhất là hệ thống thanh toán điện tử, phục vụ tốt công tác thanh toán trong hệ thống liên NH, thanh toán quốc tế và quản trị điều hành kinh doanh .
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại, tranh thủ khai thác nguồn vốn ngoại tệ, mở rộng thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, tiếp cận sâu hơn với thị trường tiền tệ thế giới .
Cần nhanh chóng áp dụng rộng rãi hình thức tín dụng thuê mua, coi nó là một cứu cánh cho DN nhanh chóng đổi mới thiết bị, cải tiến kỹ thuật nhằm tăng năng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm, đứng vững trong cạnh tranh, trong nền kinh tế thị trường bên cạnh chú trọng các hình thức đầu tư tín dụng trung và dài hạn cho các DA đối với các DN.
Đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh NH như: Dịch vụ uỷ thác vốn đầu tư trong nước, vốn nước ngoài, tái chiết khấu và thanh toán, môi giới trong thị trường chứng khoán, nhận quản lý tài sản, vật quý, nhận cho thuê kỹ thuật tính toán, mua bán hộ, mở các dịch vụ tư vấn, phát triển rộng rãi việc thanh toán các thẻ tín dụng v.v…
Việc thành lập các quỹ rủi ro: Bất cứ một ngành kinh doanh nào cũng đều chứa đựng trong nó những yếu tố, khả năng rủi ro nhất định. Nét đặc thù riêng của hoạt động NH khác biệt với ngành nghề khác là nó chuyên về kinh doanh tiền tệ, cho nên khả năng rủi ro của nó trong quá trình hoạt động luôn có thể xảy ra .
3.4.5. Đề xuất với NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên
Tăng cường công tác đào tạo tại chỗ những kiến thức thức thực tế cho đội ngũ cán bộ tín dụng mới, kết hợp với giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhằm đào tạo và nâng cao đội ngũ cán bộ vừa chuyên nghiệp vừa trẻ trung năng động để đáp ứng được nhu cầu kinh tế thị trường thời kỳ hội nhập theo thông lệ quốc tế.
Trong khu vực trú đóng trên địa bàn tỉnh Hà Giang với 11 huyện thị số lượng doanh nghiệp khoảng trên 211 DN hoạt động tại các cụm, điểm công cộng, làng nghề. Hiện nay các DN sử dụng vốn tín dụng chủ yếu từ NH No&PTNT với số dư tại 11 NH No&PTNT trên các huyện, thị xã tính đến
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
31/01/2010 ước trên 3.000 tỷ đồng (NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên chiếm 15% thị phần tín dụng trên địa bàn). Các DN hiện đang cần tăng lượng vốn tín dụng để đầu tư, mở rộng sản xuất. So với NH No&PTNT và các NH khác trên địa bàn thì NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên có lợi thế hơn nhiều về tiềm lực vốn, trình độ cán bộ, công nghệ…từ khi nâng cấp lên cấp II đã chú trọng công tác phục vụ khách hàng, làm việc bài bản, đúng quy trình…từ đó đã gây dựng được tín nhiệm đối với các doanh nghiệp. Thực tế ngoài các DN tìm cách tiếp cận và cho vay, các DN khác đã đến mong muốn đặt mối quan hệ lâu dài, qua thẩm định của phần lớn các DN này làm ăn đều có hiệu quả. Dư nợ hiện nay tại chủ yếu là các DN ngoài quốc doanh. Số tiền đã ký hợp đồng tín dụng chưa giải ngân, số khách hàng đã tiếp cận dự kiến là trên 300 tỷ đồng. Như vậy số dư nợ ước tính trong năm 2010 sẽ đạt khoảng 800 tỷ động. Hiện tại, đến 30/6/2010 dư nợ tín dụng tại đạt 534 tỷ đồng, vượt giới hạn cao tín dụng tại thời điểm quý I/2010 là 84 tỷ đồng. Để nâng cao vị thế của NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên dần chiếm lĩnh thị phần tín dụng trên địa bàn thì NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên cần phải nâng giới hạn tín dụng năm 2010 lên trên 800 tỷ đồng. Ban lãnh đạo NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên cần có những chủ trương quán triệt trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và đề xuất với AGRIBANK cho nâng giới hạn tín dụng lên so với hiện nay.
Cần xác định rõ việc luôn tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi của các tổ chức, cá nhân là tiền đề để có được hoạt động tín dụng chủ động, không bị động khi quyết định khả năng tăng trưởng tín dụng.
Làm tốt công tác thanh toán qua NH một cách nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, từ đó tăng được số lượng khách hàng đến với NH mở tài khoản, giữ được chữ tín đối với khách hàng bằng cách xử lý các nghiệp vụ hết sức khẩn trương, chính xác, thận trọng; và điều quan trọng là thái độ phục vụ khách hàng làm sao để cho họ cảm thấy thực sự hài lòng, tin cậy với những hoạt động của NH, NH phải biết tạo ra nhiều lợi ích đối với khách hàng có quan hệ với mình, có những hình thức khuyến khích họ luôn đến với NH để
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
gửi vốn cũng như vay vốn, nhằm đạt được mục đích tăng trưởng được nguồn vốn một cách ổn định, cũng như mở rộng đầu ra cho hoạt động tín dụng cho vay, từ đó mà từng bước đưa mức lợi nhuận trong kinh doanh tăng lên.
Tích cực tác động với các cấp có thẩm quyền sớm có biện pháp hữu hiệu, kịp thời trong việc cấp các thủ tục giấy tờ về quyền sở hữu, sở hữu về tài sản tạo điều kiện thuận lợi cho NH mở rộng đầu tư cho vay vốn theo đúng chế độ.
NH cần phối kết hợp với Chính quyền địa phương, cùng các cơ quan chức năng có sự quan tâm hỗ trợ trong hoạt động của ngành trong việc xác nhận, chứng thực, công chứng tài sản thế chấp vay vốn NH và đặc biệt là vấn đề xử lý thu hồi nợ khi có phát sinh các khoản nợ khê đọng, khó đòi mà khách hàng có ý cố tình chây ỳ trong việc trả nợ hoặc lừa đảo chiếm đoạt vốn của NH.
NH thường xuyên rà soát, phân loại toàn bộ dư nợ để có biện pháp xử lý phù hợp trong việc cho vay, đôn đốc thu hồi nợ đối với từng trường hợp cụ thể. Riêng đối với các DA có tính chất khả thi, khi đầu tư có khả năng thu hồi được vốn, NH cần trợ giúp về vốn không phân biệt thành phần kinh tế.
Tăng cường hơn nữa sự chỉ đạo, kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng một cách chặt chẽ, khoa học và kịp thời uốn nắn những sai lệch trong hoạt động tín dụng.
Nghiên cứu chiến lược khách hàng, phải thường xuyên thâm nhập đơn vị, cơ sở để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng. Phải tiếp cận các DN để tìm hiểu khả năng vay vốn, trả nợ và các tình hình cần thiết có liên quan đến hoạt động của NH tại đơn vị, từ đó có cơ sở phân loại khách hàng để việc cấp phát tín dụng được chặt chẽ hơn.
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
KẾT LUẬN
Nền kinh tế nước ta đang “chập chững”, “dò dẫm” trong nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Những thnahf tựu đã đạt được thì không ai có thể phủ nhận, tuy nhiên mặt trái của cơ chế thị trường cũng đã tác động không nhỏ vào tình hinh kinh tế-xã hội của đất nước. Hoạt động của NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên nói riêng và của NHNo nói chung trong bối cảnh có nhiều vấn đề mới cần được nghiên cứu và triển khai từng bước cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn và thông lệ quốc tế.
Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, đề tài đã hoàn thành được các nhiệm vụ đề ra, nêu ra được các luận chứng khoa học về nâng cao chất lượng tín dụng đối với phát triển DNV&N, qua đó đánh giá được các hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên. Đồng thời đề tài cũng nêu ra được một số giải pháp va một số kiến nghị với NH Nhà nước, với chính quyền địa phương và với NH cấp trên nhằm hoàn thiện và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên, với mong muốn NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên tồn tại và phát triển mạnh mẽ hơn nữa trong môi trường cạnh tranh thời mở cửa.
Với những hiểu biết còn hạn chế, một lần nữa tôi mong muốn nhận được nhiều ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo, đặc biệt là cô giáo Nguyễn Thị Thanh Hương hướng dẫn để đề tài được hoàn chỉnh hơn nữa, mang tính thực tiễn và khả thi cao hơn .
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Vị xuyên
2.Các trang Web:
Ngân hàng nhà nước: www.sbv.gov.vn
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam: www. AGRIBANK.com.vn 3.Giáo trình ngân hàng thương mại – TS. Phạm Thu Hà
4. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Chủ biên PGS.TS. Lê Văn Tề NXB thống kê 2003
5.Luật các tổ chức tín dụng 2005
6.Sổ tay tín dụng NH NNo&PTNT Việt Nam
7.Quy chế cho vay mới quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 16/6/2010 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam “V/v ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam” .
8.Giáo trình Tín dụng NH, Nhà xuất bản Thống kê, 2001. 9.Giáo trình tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
MỤC LỤC Danh mục các bảng, biểu đồ:...1
Danh mục các từ viết tắt:...3
Lời nói đầu:...4
CHƯƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N...7
1.1. Hoạt động tín dụng đối với DNV&N của NHTM...7
1.1.1. Khái niệm, đặc điểm và vai trò của của DN vừa và nhỏ...7
2.1.3.1 Khái niệm DNV&N...7
1.1.1.2. Vai trò, đặc điểm của DNV&N...7
1.1.2. Hoạt động tín dụng của NHTM...12
1.2. Chất lượng tín dụng đối với DNV&N của NHTM...18
1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng...18
1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của NHTM...20
1.2.2.1. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu...20
1.2.2.2. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn...24
1.2.2.3. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng...24
1.2.2.4. Chỉ tiêu lợi nhuận...25
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với DNV&N...26
1.3.1. Các nhân tố chủ quan...26
1.3.2. Nhân tố khách quan...29
1.3.3. Những nhân tố khác...30
CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHNo & PTNT huyện Vị XUYÊN...33
2.1. Khái quát về NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên...33
2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển cuả NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên...35
Chuyên Đề Tốt Nghiệp
2.1.2. Cơ cấu tổ chức – nhân sự...35
2.1.3. Kết quả kinh doanh chủ yếu...37
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNv&N của NH DT&PT Vị Xuyên ...39
2.2.1. Hoạt động tín dụng đối với DNV&N của NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên ...39
2.2.1.1. Các hình thức cho vay...39
2.2.1.2. Các hình thức đảm bảo áp dụng...41
2.2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên...43
2.2.3. Các chỉ tiêu về số lượng DNV&N có quan hệ với NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên.48 2.3. Hạn chế và nguyên nhân...52
2.3.1. Hạn chế...52
2.3.2. Nguyên nhân...52
2.3.2.1. Nguyên nhân khách quan...52
2.3.2.2. Nguyên nhân chủ quan...53