khu vực Phỳc Yờn
3.2.3. Chấp hành đỳng chế độ và quy trỡnh tớn dụng
Nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tớn dụng, Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn cần phải chấp hàng nghiờm tỳc cơ chế tớn dụng hện hành của NHNN và cỏc văn bản hướng dẫn, chỉ đạo của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn trong từng thời kỳ vời từng mục tiờu cụ thể. Về cơ bản cần phải tuõn thủ một số vấn đề sau:
- Cho vay phải tuõn thủ chặt chẽ cơ chế, quy trỡnh nghiệp vụ hiện hành, chấp hành nghiờm tỳc mức uỷ quyền được giao, khụng đựơc hạ thấp cỏc điều kiện tớn dụng để cho vay. Khụng cho vay đối với khỏch hàng cú phương ỏn, dự ỏn sản xuất kinh doanh mà khụng giỏm sỏt được việc sử dụng vốn của khỏch hàng và khụng cú khả năng quản lý được nguồn thu hoặc khụng xỏc định được nguồn thanh toỏn rừ rang.
- Trong quỏ trỡnh xem xột cho vay, Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn cần chỳ trọng nõng cao năng lực thẩm định tài chớnh
của khỏch hàng, tớnh khả thi và hiệu quả của dự ỏn, phương ỏn sản xuất kinh doanh. Ngõn hàng cõn chu trọng đến tớnh cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ tại thị trường trong nước, khu vực và quốc tế, tớnh tiờn tiến, hiện đại của dõy truyền thiết bị trỏnh nhập dõy truyền thiết bị cũ kỹ lạc hậu.
- Khai thỏc tối đa thụng tin tớn dụng NHNN, thụng tin phũng ngừa rủi ro, chương trỡnh quản lý tớn dụng.
- Nội dung của hợp đồng tớn dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay phải đủ cỏc yếu tố phỏp lý, quy định của phỏp luật và đảm bảo khụng bất lợi đối với ngõn hàng.
+ Người đại diện phỏp nhõn ký kết hợp đồng tớn dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay phải đủ thẩm quyền theo quy định của phỏp luật, nhất là đối với cỏc doanh nghiệp đang trong quỏ trỡnh cổ phần hoỏ, chuyển đổi hỡnh thức sở hữu.
+ Khụng tẩy xoỏ và sửa chữa trong hợp đồng tớn dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
+ Đối với hợp đồng tớn dụng, lịch trả nợ gốc và lói phải ghi rừ ngày, thỏng, năm và số tiền trả nợ từng kỳ hạn, thời hạn thoả thuận chậm trả gốc, lói để cú cơ sở điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ và chuyển nợ quỏ hạn được chớnh xỏc.
+ Người kế nhiệm phải cú trỏch nhiệm tiếp tục thực hiện nghĩa vụ của hợp đồng.
- Việc định kỳ hạn trả nợ gốc và lói phải căn cứ vào chu kỳ luõn chuyển vốn của đối tượng vay, phự hợp với khả năng trả nợ của từng khỏch hàng và phương thức cho vay. Khắc phục tỡnh trạng định kỳ hạn trả nợ gốc và lói một cỏch mỏy múc, thời gian trả nợ quỏ ngắn dẫn đến phải gia hạn nợ và phản ỏnh nợ quỏ hạn khụng chớnh xỏc, nhưng cũng khụng định kỳ hạn trả nợ quỏ dài để khỏch hàng thu hồi
vốn và quay vũng sang phương ỏn kinh doanh khỏc mà ngõn hàng cho vay khụng quản lý được.
- Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ phải tuõn thủ đỳng quy định hiện hành của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt nam, phải dựa trờn cơ sở cú vật tư hàng hoỏ tương đương, cần xem xột kỹ nguyờn nhõn khụng trả được nợ đỳng hạn, cú biờn bản kiểm tra sử dụng vốn vay và phương ỏn thu nợ mới. Chi nhỏnh sẽ điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ nếu do nguờn nhõn khỏch quan và khỏch hàng cú khả năng trả nợ.
- Cần phải thực hiện cỏc chế tài tớn dụng và cỏc biện phỏp kiờn quyết, triệt để, thu hồi ngay cỏc khoản nợ cú dầu hiệu rủi ro cao.
- Chấp hành nghiờm tỳc việc chuyển nợ quỏ hạn một cỏch đầy đủ, kịp thời để phản ỏnh đỳng chất lượng tớn dụng và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm cảnh bỏo rủi ro. Tuyệt đối khụng được che dấu nợ quỏ hạn.
- Khụng được cho vay theo hạn mức tớn dụng một cỏch tràn lan đối với mọi khỏch hàng. Việc cho vay theo phương thức này chỉ ỏp dụng đối với những khỏch hàng cú nhu cầu vốn vay thường xuyờn, cú năng lực tài chớnh mạnh, sản xuất kinh doanh ổn định, cú uy tớn trong quan hệ với ngõn hàng, sản xuất kinh doanh luõn chuyển vốn khụng phự hợp với phương thức cho vay từng lần.