DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
- Ngân hàng cần cải tiến và đơn giản hoá thủ tục hành chính, sử dụng các tiện ích ngân hàng hiện đại phục vụ khách hàng, tư vấn hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Thực tế cho thấy một hồ sơ vay vốn đòi hỏi quá nhiều điều khoản, nhiều con dấu, chữ ký sẽ làm cho thủ tục càng phức tạp, rườm rà, đặc biệt gây tâm lý e ngại cho DNNVV khi muốn tiếp cận nguồn vốn tịn dụng của ngân hàng.
- Sửa đổi và bổ sung thể lệ cho vay phù hợp vớiDNNVV. Các nguyên tắc và điều kiện tín dụng đối với DNNVV không thể tách rời các nguyên tắc về điều kiện cho vay đối với nền kinh tế, nhưng do đặc thù của DNNVV cần phải qui định phù hợp hơn. Có thể là giới hạn về hạn mức tín dụng, giới hạn kỳ hạn trả nợ, giới hạn về mặt xử lý khi cho vay,v.v…
- Nên có những nới lỏng về điều kiện tín dụng cho các DNNVV.Vấn đề tài sản cầm cố, thế chấp đảm bảo cho món vay trong trường hợp có rủi ro thì ngân hàng có nguồn thu hồi nợ là điều kiện quan trọng khi tiến hành cho vay. Nhưng thực tế, vấn đề tài sản cầm cố, thế chấp nhiều khi đã cản trở rất lớn đến việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp, do ngân hàng có những quy định quá khắt khe về tài sản cầm cố, thế chấp mà doanh nghiệp thì không thể đáp ứng hết được nên không được ngân hàng cấp tín dụng.
- Cán bộ tín dụng cần hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn khi khách hàng chưa nắm rõ, gồm các yêu cầu về hồ sơ pháp lý, hồ sơ về bảo đảm tiền vay, hồ sơ tình hình sản xuất kinh doanh, phương án hay dự án sản xuất kinh doanh. Cán bộ tín dụng giúp đỡ khách hàng nhiệt tình, chu đáo ngay từ đầu khi DNNVV có nhu cầu vay vốn sẽ làm tăng niềm tin cho khách hàng đối với chi nhánh. Quan trọng hơn, nó sẽ rút ngắn thời gian và chi phí từ khi doanh nghiệp làm hồ sơ vay đến khi nhận được khoản vay. Sự thoả mãn từ phía các DNNVV sẽ tạo điều kiện để chi nhánh tiếp tục mở rộng cho vay đối với đối tượng khách hàng này.
3.2.4. THAY ĐỔI CƠ CHẾ CHO VAY PHÙ HỢP VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
- Về phương thức cho vay: Cần đa dạng hoá các phương thức cho vay nhằm đáp ứng được nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp. Một phương thức cho vay phù hợp sẽ giúp doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh được liên tục, tăng khả năng cạnh tranh cho doanh nghiệp.
- Về mức cho vay: Khi khách hàng đưa hồ sơ vay vốn, chi nhánh thường dựa vào tài sản đảm bảo để xác dịnh mức cho vay. Tuy nhiên giá trị tài sản đảm bảo của các DNNVV thường rất nhỏ, không tương xứng với giá trị của món vay. Vì thế nhiều DNNVV tuy có phương án sản xuất kinh doanh hợp lý, khả năng sinh lời cao nhưng cũng đành bỏ mất cơ hội bởi vi giá tài sản đảm bảo của họ là quá nhỏ.
Ngân hàng cần có sự linh hoạt hơn trong việc cho các DNNVV vay vốn. Chi nhánh không nên chỉ dựa vào tài sản thể chấp mà xem xét tính khả thi chung của dự án sản xuất kinh doanh mà họ đưa ra
- Về lãi suất cho vay: Nên áp dụng chính sách lãi suất một cách mềm dẻo, linh hoạt, bởi vì các DNNVV chịu chi phí bình quân cao hơn so với chi phí bình quân chung.