và phát triển nông thôn việt nam trong bối cảnh hội nhập
4.1.1. Xu thế phát triển của nền kinh tế thế giới
Tăng c−ờng thâm nhập lẫn nhau, mỗi n−ớc đều tận dụng tối đa lợi thế so sánh
của mình để tạo ra những thế mạnh mang tính cạnh tranh đang là xu h−ớng vận động
của kinh tế thế giới. Thế mạnh có thể là vốn, công nghệ, bí quyết, chi phí nhân công.
Sự phát triển v−ợt bậc của các thành tựu khoa học, đặc biệt là công nghệ thông tin
đang làm thế giới liên kết ngày càng chặt chẽ hơn. Nền kinh tế mỗi n−ớc buộc phải
vận hành trong guồng máy kinh tế thế giới. Thế giới chuyển từ đối đầu sang đối thoại.
Trung tâm kinh tế thế giới chuyển dần từ Mỹ, Châu âu về Châu á. Nền kinh tế
Trung quốc đang trở thành động lực phát triển của kinh tế thế giới. Sự khác biệt giữa
các n−ớc về trình độ khoa học, trình độ phát triển, dân trí, ứng dụng công nghệ, … ngày
càng bị thu hẹp dần và nh− Thomasl. Friedman (một nhà báo nổi tiếng của tờ New
Your Times, 3 lần đoạt giải th−ởng Pulitzer - bình luận viên quan hệ quốc tế) cho
rằng Thế giới ngày càng phẳng.
Khu vực tài chính, ngân hàng phát triển hơn bao giờ hết và trở thành công cụ
hữu hiệu để các nền kinh tế lớn thôn chiếm, điều chỉnh các nền kinh tế nhỏ. Bên
cạnh đó, tính liên kết của hệ thống cũng ngày càng thể hiện rõ nét hơn. Sự phát
triển, lớn mạnh hoặc khủng hoảng của hệ thống tài chính, ngân hàng một n−ớc có
thể ảnh h−ởng và tác động trực tiếp đến hệ thống tài chính, ngân hàng trên thế giới.
Điển hình là cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực Châu á năm 1997 kéo theo
những hậu quả nặng nề cho toàn khu vực và sau đó là các trung tâm tài chính, ngân
hàng lớn trên thế giới, hoặc gần đây khủng hoảng của thị tr−ờng cho vay bất động
sản d−ới chuẩn tại Mỹ làm chao đảo thị tr−ờng tài chính thế giới. Về khía cạnh khác,
nếu khu vực tài chính – ngân hàng của mỗi n−ớc biết tận dụng, khai thác tối đa các
tiến bộ công nghệ, kỹ năng tiên tiến thì sẽ rút ngắn khoảng cách với những nền kinh
tế phát triển.
4.1.2. Yếu tố kinh tế vĩ mô
Giai đoạn gần đây, kinh tế Việt Nam luôn đạt tốc độ tăng tr−ởng cao và bền
vững. Cơ cấu kinh tế có sự chuyển dịch mạnh theo h−ớng tăng tỷ trọng của khu vực
công nghiệp, xây dựng, giao thông vận tải, đặc biệt là dịch vụ và giảm dần tỷ trọng
của khu vực nông nghiệp, nông thôn. Tốc độ phát triển của khu vực thành thị diễn ra
nhanh chóng với việc hình thành một loạt các khu đô thị, công nghiệp lớn. Ngay cả
ở các khu vực tr−ớc kia chỉ có hoạt động nông nghiệp nay đ[ chuyển hoá thành đất
công nghiệp. Kéo theo đó là sự dịch chuyển mạnh lao động từ nông nghiệp sang
công nghiệp, từ nông thôn về thành thị.
Mặc dù tỷ trọng đóng góp của khu vực nông nghiệp trong tổng sản phẩm quốc
nội (GDP) giảm dần song trong chiến l−ợc phát triển kinh tế - x[ hội dài hạn, nông
nghiệp, nông thôn vẫn là khu vực đ−ợc −u tiên phát triển bởi khu vực này chiếm
trên 70% dân số và trên 72% lực l−ợng lao động. Sự ổn định của khu vực nông
nghiệp, nông thôn có tác động quyết định tới sự ổn định kinh tế - x[ hội đất n−ớc.
Tín dụng đối với nền kinh tế tiếp tục tăng để đáp ứng nhu cầu vốn cho công
nghiệp hoá - Hiện đại hoá. Tín dụng trong lĩnh vực nông, lâm, ng− nghiệp vẫn chiếm
tỉ trọng cao nhất trong tổng tín dụng cho nền kinh tế, tiếp theo là tín dụng cho khu vực
th−ơng mại và dịch vụ, khu vực sản xuất, xây dựng .
4.1.3. Yếu tố văn hoá xã hội
Việt Nam có dân số gần 80 triệu, trong đó hơn 70% đang sống ở khu vực nông
thôn với diện tích đất sản xuất nông nghiệp trên đầu ng−ời rất thấp. Việt Nam đạt
thành tựu v−ợt bậc trong công cuộc xóa đói giảm nghèo với việc giảm tỉ lệ đói
nghèo một nửa trong thập kỷ qua từ 29% năm 2002 xuống còn 13,1% năm 2008
nh−ng việc làm và xóa đói giảm nghèo vẫn là những thách thức lớn và bức xúc.
Thu nhập và mức sống giữa thành thị, nông thôn và các dân tộc thiểu số còn
khoảng cách rất lớn. Trung bình một hộ dân thành thị tiêu dùng nhiều hơn hộ nông
thôn khoảng 85%.
Tỉ trọng chi tiêu của 80% số dân số nghèo nhất đang ngày một giảm, trong khi
tỉ trọng chi tiêu của số hộ giầu nhất lại tăng lên. Theo số liệu năm 2006, chênh lệch
chi tiêu trên đầu ng−ời giữa nhóm hộ giầu nhất và nghèo nhất là 4,54 lần. Sự chênh
lệch về thu nhập có thể tạo nên sức ép lớn về đô thị hóa và di dân lên thành phố.
Thói quen chi tiêu của dân c− cũng đang có nhiều biến đổi chuyển từ các chi
tiêu cho các nhu cầu thiết yếu là chính sang hoàn thiện và nâng cao mức sống cả về
vật chất lẫn điều kiện sinh hoạt. Lòng tin vào hệ thống ngân hàng ngày càng đ−ợc
cải thiện. Thành thị vẫn là khu vực có nhiều nguồn tiền nhàn rỗi và hiện là thị tr−ờng
huy động chính của các ngân hàng.
4.1.4. Yếu tố công nghệ thông tin và viễn thông
Cơ sở hạ tầng của ngành Viễn thông có tốc độ phát triển nhanh chóng. Sự cạnh
tranh giữa doanh nghiệp Nhà n−ớc với công ty n−ớc ngoài và công ty cổ phần ngày
càng gay gắt dẫn tới giá c−ớc b−u chính viễn thông giảm mạnh. Nhu cầu tiêu thụ
máy điện thoại và số thuê bao internet tăng nhanh. Việc sở hữu và sử dụng một điện
thoại di động không còn là nhu cầu xa xỉ đối với đông đảo ng−ời dân ngay cả ở khu
vực nông thôn bởi giá điện thoại cũng nh− c−ớc phí đ[ giảm đáng kể.
Chỉ số xếp hạng về sẵn sàng nối mạng của Việt Nam so với các n−ớc khác đ[
đ−ợc cải thiện một b−ớc. Cơ sở pháp lý cho giao dịch điện tử đang đ−ợc hoàn thiện.
Do sức ép cạnh tranh và tạo nền tảng giới thiệu, phát triển các sản phẩm, dịch
vụ, tiện ích tiên tiến, các ngân hàng đang chú trọng đầu t− cho hiện đại hoá công
nghệ thông tin. Các NHTM nhà n−ớc tích cực triển khai dự án hiện đại hoá ngân
hàng, hình thành ngân hàng lõi (core-banking) hiện đại. Cùng với đó, các ngân hàng
cổ phần cũng tích cực đầu t−, nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin, gia tăng các hệ
thống ứng dụng hiện đại. Tuy vậy, hạ tầng công nghệ thông tin của các ngân hàng
ch−a đủ đáp ứng yêu cầu của một ngân hàng hiện đại; hệ thống ứng dụng ch−a theo
kịp nhu cầu phát triển các tiện ích mới; tính tự động hoá ch−a cao và đặc biệt ch−a đủ
khả năng đáp ứng các yêu cầu quản lý, quản trị điều hành hoạt động ngân hàng trực
tuyến.
4.1.5. Yếu tố chính trị và pháp luật
Hệ thống luật pháp của Việt Nam ch−a thật hoàn thiện nh−ng Chính phủ và
Quốc hội đang có nhiều nỗ lực xây dựng và hoàn thiện môi tr−ờng pháp lý tạo điều
kiện thuận lợi và khuyến khích doanh nghiệp nói chung và các ngân hàng nói riêng
phát triển trong môi tr−ờng cạnh tranh bình đẳng. Những năm sắp tới sẽ có nhiều
thay đổi đáng kể về kinh tế, luật pháp và quản lý Nhà n−ớc tác động đến hệ thống tài
chính, ngân hàng. Đặc biệt, trong lộ trình mở cửa theo cam kết gia nhập WTO, việc
dỡ bỏ từng b−ớc các quy định, hạn chế đối với phạm vi hoạt động của ngân hàng
n−ớc ngoài sẽ có ảnh h−ởng trực tiếp tới hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Bên cạnh đó, việc đẩy nhanh tiến trình hội nhập kinh tế khu vực và thế giới của
các doanh nghiệp Việt Nam, xoá bỏ các chính sách bảo hộ sản xuất kinh doanh
trong n−ớc cũng sẽ tác động đáng kể đối với ngành Ngân hàng.
4.1.6. Môi tr−ờng kinh doanh ngân hàng
Đến cuối tháng 05/2008, hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam gồm 5 ngân
hàng th−ơng mại nhà n−ớc, Ngân hàng Chính sách x[ hội, Ngân hàng Phát triển, 6
ngân hàng liên doanh, 36 ngân hàng th−ơng mại cổ phần, 44 chi nhánh ngân hàng
n−ớc ngoài, 10 công ty tài chính, 13 công ty cho thuê tài chính và 998 quỹ tín dụng
ngân dân. Nh− vậy, đối thủ cạnh tranh của NHNoVN có thể chia thành 5 nhóm.
Thứ nhất, nhóm các ngân hàng th−ơng mại và ngân hàng cổ phần nhà n−ớc
(NHTMNN) gồm Ngân hàng Ngoại th−ơng Việt Nam, Ngân hàng Công th−ơng Việt
Nam, Ngân hàng Đầu t− và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Ngân hàng Nhà đồng
bằng sông Cửu Long. Đây là các ngân hàng ra đời và phát triển cùng thời kỳ với
NHNoVN, thậm chí có lịch sử dài hơn chẳng hạn BIDV; có quy mô và phạm vi hoạt
động rộng; có tiềm lực vốn lớn; có quan hệ khách hàng truyền thống với nhiều
nhóm khách hàng lớn đặc biệt là các tập đoàn, tổng công ty. Do vậy, đây thực sự là
đối thủ cạnh tranh nặng ký đối với NHNoVN.
Thứ hai, nhóm các ngân hàng cổ phần. Hiện tại có 36 ngân hàng cổ phần cả
thành thị và nông thôn. Các ngân hàng này đ−ợc ra đời sau nhóm ngân hàng th−ơng
mại nhà n−ớc. Có quy mô hoạt động, quy mô vốn nhỏ hơn và hiện tại chủ yếu tập
trung tại khu vực đô thị. Tuy vậy, một số ngân hàng th−ơng mại cổ phần trong
những năm gần đây có tốc độ phát triển rất nhanh, định h−ớng chiến l−ợc kinh
doanh phù hợp và thực sự là những đối thủ cạnh tranh tiềm năng của NHNoVN. Lợi
thế cạnh tranh của các ngân hàng này đó là: quy mô và phạm vi hoạt động nhỏ do
vậy dễ dàng thay đổi và thích ứng nhanh với nhu cầu đa dạng của khách hàng; linh
hoạt trong cơ chế hoạt động; dễ dàng thay đổi và ứng dụng công nghệ ngân hàng
hiện đại; linh hoạt và có chế độ đ[i ngộ nhân viên tốt do vậy thu hút đ−ợc chất xám.
Thứ ba, nhóm các ngân hàng n−ớc ngoài, ngân hàng liên doanh và chi nhánh
ngân hàng n−ớc ngoài. Đây là những ngân hàng có kinh nghiệm và kỹ năng, công
nghệ ngân hàng tiên tiến. Có lợi thế trong việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân
hàng hiện đại. Tuy vậy, do phạm vi hoạt động hạn chế nên hiện tại thực sự ch−a phải
là đối thủ cạnh tranh nặng ký, tuy nhiên cùng với lộ trình mở cửa trong hệ thống
ngân hàng, đây sẽ là những đối thủ cạnh tranh thực sự trong t−ơng lai, đặc biệt khi
các ngân hàng, chi nhánh này mở rộng mạng l−ới, phạm vi hoạt động và đ−ợc kinh
doanh đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng nh− một ngân hàng trong n−ớc.
Thứ t−, nhóm các công ty tài chính, bảo hiểm. Trong những năm gần đây
nhóm các công ty này có sự phát triển nhanh chóng với việc ra đời của hàng loạt
công ty bảo hiểm trong n−ớc và sự xuất hiện của các công ty bảo hiểm n−ớc ngoài;
các công ty tài chính, các quỹ đầu t−, các công ty quản lý quỹ. Khi nhóm các công
ty này phát triển cũng đồng nghĩa với việc thị phần huy động vốn của các ngân hàng
bị thu hẹp. Thay vì gửi vào ngân hàng nh− tr−ớc đây, khách hàng có nhiều lựa chọn
khác nhau chẳng hạn: đầu t− chứng khoán, mua bảo hiểm, uỷ thác đầu t−, …
Thứ năm, Các công ty tiết kiệm b−u điện đang là những đối thủ cạnh tranh
đáng gờm của các ngân hàng. Hệ thống tiết kiệm b−u điện dễ tiếp cận với dân c−
khu vực nông thôn hơn là ngân hàng và cạnh tranh trực tiếp với dịch vụ tiền gửi của
NHNoVN.
4.1.7. Các nhóm đối t−ợng khách hàng:
Các nhóm khách hàng chính của NHNoVN bao gồm: Hộ gia đình và cá nhân;
Doanh nghiệp Nhà n−ớc; Doanh nghiệp Dân doanh; Doanh nghiệp có vốn đầu t−
n−ớc ngoài; Các tổ chức tài chính; Các tổ chức ủy thác cho vay và ủy thác thanh
toán; Các cơ quan, đoàn thể, tr−ờng học.
Doanh nghiệp nhà n−ớc chia làm nhiều loại, loại doanh nghiệp lớn chiếm vị trí
quan trọng trong nền kinh tế (nh− các Tổng công ty 90, 91) và các doanh nghiệp nhà
n−ớc độc lập .
Các Tổng công ty 90, 91 có vốn lớn và đóng vai trò quan trọng trong các
ngành kinh tế trọng điểm. Các Tổng công ty này th−ờng đ−ợc xem là khách hàng
lớn cần quan tâm thoả đáng. Các ngân hàng th−ờng tập trung cho vay các món lớn
trung và dài hạn, nh−ng l[i suất th−ờng không thể cao bằng cho vay doanh nghiệp
vừa và nhỏ, hơn nữa khả năng thẩm định các dự án lớn của các ngân hàng Việt Nam
còn hạn chế. Trong tr−ờng hợp các khoản cho vay lớn gặp vấn đề, ngân hàng sẽ phải
chịu tổn thất lớn và l−ợng vốn bị đọng chờ giải quyết cao gây khó khăn cho điều
hành nguồn vốn của ngân hàng. Đối với các doanh nghiệp nhà n−ớc nhỏ, rất nhiều
doanh nghiệp làm ăn thua lỗ. Do vậy, thành phần khách hàng này rủi ro lớn. Trong
nhiều tr−ờng hợp độ rủi ro cho các doanh nghiệp này còn cao hơn các doanh nghiệp
t− nhân vừa và nhỏ.
Doanh nghiệp dân doanh là thành phần kinh tế quan trọng, có thể nói là năng
động nhất của nền kinh tế. Đây cũng là thành phần kinh tế mà các ngân hàng đang
quan tâm tới. Việc cho vay thành phần kinh tế này sẽ phân tán rủi ro tín dụng, mặt
khác l[i suất cho vay sẽ cao hơn cho vay các Tổng công ty lớn. Trong t−ơng lai nguồn
thu từ thành phần này sẽ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu của ngân hàng.
Doanh nghiệp có vốn đầu t− n−ớc ngoài có tiềm lực tài chính mạnh bởi đ−ợc
trợ giúp bởi các công ty mẹ toàn cầu. Các doanh nghiệp này đầu t− không chỉ vốn
mà còn mang theo công nghệ mới về kỹ thuật và quản lý. Các khách hàng này đòi
hỏi cao về chất l−ợng dịch vụ. Hiện tại nhóm khách hàng này có xu h−ớng sử dụng
dịch vụ, sản phẩm của các ngân hàng n−ớc ngoài, đặc biệt là đối với các công ty đa
quốc gia có chi nhánh tại Việt Nam hơn là các ngân hàng trong n−ớc của Việt Nam.
Một phần của tài liệu
CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
(Trang 135 -141 )
