Mục tiêu của NHCT cho đến năm 2010 là “Trở thành ngân hàng thương mại dẫn đầu Việt Nam về tài trợ DNV&N. Dư nợ cho vay đối với DNV&N chiếm 70% tổng dư nợ cho vay của toàn hệ thống, tỷ lệ nợ xấu dưới 3%”. Để đạt được những mục tiêu trên em xin đưa ra một số kiến nghị như sau.
- Tăng cường quảng bá hoạt động của NHCT phục vụ DNV&N qua nhiều kênh như tổ chức hội thảo, tuyên truyền quảng cáo qua phương tiện thông tin đại chúng.
- Hoàn thiện bổ sung sản phẩm theo hai hướng là thiết kế lại sản phẩm đồng thời tạo ra các sản phẩm mới phù hợp đồng thời tăng cường các hoạt động hỗ trợ phi tài chính cho khách hàng DNV&N.
- Tăng cường hỗ trợ phi tài chính cho DNV&N như cung cấp thông tin kinh tế tài chính, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu đối tác đầu tư... thông qua nhiều kênh khác nhau. Đồng thời NHCT cũng nên hỗ trợ cho các khách hàng tiêu biểu tham gia các khoá đào tạo, tham gia triển lãm, hội chợ triển lãm, giới thiệu sản phẩm giữa các DNV&N trong và ngoài nước.
- Với vai trò lãnh đạo của mình NHCT Việt Nam cần từng bước tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ nhất là cán bộ tín dụng cũng như cán bộ điều hành chi nhánh.
- Tăng cường hiệu lực của công tác thông tin phòng ngừa rủi ro từ NHCT Việt Nam đến chi nhánh.
KẾT LUẬN
Với sự đòi hỏi càng cao của nền kinh tế thì các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ngày càng đa dạng. Bên cạnh những sản phẩm mới thì những sản phẩm truyền thống như cho vay không ngừng phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu. Chất lượng các khoản vay là vấn đề vô cùng quan trọng và mang tính chất sống còn đối với mỗi Ngân hàng.
Các DNV&N có vai trò vô cùng quan trọng trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay. Hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp này là công việc hết sức cần thiết để khắc phục những khó khăn về vốn cho họ, giúp các DNV&N đổi mới công nghệ, nâng cao trình độ quản lý, nâng cao năng suất lao động và đặc biệt là nâng cao chất lượng sản phẩm để sản phẩm của DNV&N có thể cạnh tranh trên thị trường. Mặc dù, hệ thống NHCT Việt Nam đã xác định lấy đối tượng khách hàng DNV&N là khách hàng mục tiêu để cho vay đặc biệt là cho vay ngắn hạn. Nhưng Chi nhánh cũng cần nhận thức rõ những điểm yếu của loại hình DNV&N để có biện pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn. Muốn nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNV&N thì không chỉ phụ thuộc vào chính sự nỗ lực của bản thân ngân hàng mà còn phải có sự hợp tác của các DNV&N cũng như sự hỗ trợ của các cấp, ngành có liên quan. Sự phát triển của các DNV&N sẽ góp phần đẩy nhanh tiến trình CNH – HĐH đất nước. Những giải pháp đề ra trong bài viết này chỉ xuất phát từ sự cố gắng của Chi nhánh chứ không đề cập đến trách nhiệm của các DNV&N cũng như về phía Nhà nước. Em tin rằng những giải pháp đưa ra sẽ góp phần nào nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNV&N của Chi nhánh.
Do điều kiện về kiến thức, kinh nghiệm còn hạn hẹp nên chuyên đề của em còn nhiều thiếu sót. Em mong nhận được sự góp ý của Ngân hàng, của thầy cô giáo và bạn đọc quan tâm để đề tài hoàn thiện hơn.
Em xin cảm ơn nhà trường và Chi nhánh NHCT Đông Anh đặc biệt là các anh chị trong phòng khách hàng doanh nghiệp đã tạo điều kiện cho em tìm hiểu, nghiên cứu để hoàn thành đề tài của mình !
Em cũng xin cảm ơn thầy giáo: PGS.TS Lê Đức Lữ đã tận tình hướng dẫn em trong thời gian qua !
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài chính.
Phan Thị Thu Hà, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB thống kê. Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng, NXB thống kê.
Tạp chí thông tin ngân hàng công thương Việt Nam. Luận văn K43, K44.
Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHCT Đông Anh. Sổ tay tín dụng của Ngân hàng công thương Việt Nam.
Luật các tổ chức tín dụng tín dụng
Các quy định của NHNN liên quan đến cho vay.
PGS, PTS Nguyễn Cúc: Dự án: Chính sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam.
Tài chính hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa - Viện NCTC - 2002
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG 1...3
TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ...3
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ...3
1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG:...3
1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng:...3
1.1.2. Đặc trưng của tín dụng ngân hàng:...4
1.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng:...4
1.1.4. Nguyên tắc tín dụng:...5
1.2. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ:...6
1.2.1. Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ:...6
1.2.2. Đặc điểm của DNV&N:...7
1.2.3. Vai trò của các DNV&N trong nền kinh tế:...11
1.3. CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ:...13
1.3.1. Khái niệm và đặc điểm của cho vay ngắn hạn:...13
1.3.2. Sự cần thiết CVNH đối với DNV&N:...15
1.3.3. Các phương thức cho vay ngắn hạn:...17
1.3.4. Quy trình cho vay ngắn hạn:...20
1.4. CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ:...21
1.4.1. Quan niệm về chất lượng CVNH đối với DNV&N:...21
1.4.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn với DNV&N:...23
1.4.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNV&N:...24
1.5. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ:...28
1.5.1. Về phía ngân hàng:...28
1.5.2. Về phía DNV&N:...31
1.5.3. Các nhân tố khác:...32
CHƯƠNG 2...35
THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÔNG ANH ...35
2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÔNG ANH:...35
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển:...35
2.1.2. Cơ cấu tổ chức:...36
2.2. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÔNG ANH:...38
2.2.1. Hoạt động huy động vốn:...38
2.2.2. Về tín dụng:...41
2.2.3. Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ:...44
2.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh:...46
2.3. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ:...47
2.3.1. Khái quát về khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đông Anh:...47
2.3.2. Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNV&N:...48
2.3.3. Đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNV&N:...58
CHƯƠNG 3...62
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÔNG ANH...62
3.1. PHƯƠNG HƯỚNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
CÔNG THƯƠNG ĐÔNG ANH:...62
3.1.1. Phương hướng trong hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng Công thương Đông Anh:...62
3.1.2. Định hướng cho vay ngắn hạn đối với DNV&N tại chi nhánh ngân hàng Công thương Đông Anh...64
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÔNG ANH:...65
3.2.1. Nâng cao công tác thẩm định cho vay:...65
3.2.2. Đa dạng hoá các phương thức cho vay:...69
3.2.3. Xây dựng chính sách cho vay phù hợp với DNV&N:...71
3.2.4. Đảm bảo tốt hơn quy trình cho vay:...73
3.2.5. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng: ...73
3.2.6. Xây dựng chiến lược Marketing đúng đắn:...76
3.2.7. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản vay...78
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÔNG ANH:...78
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước:...78
3.3.2. Kiến nghị với NHNN:...80
3.3.3. Kiến nghị với NHCT Việt Nam:...81
KẾT LUẬN...82
MỤC LỤC...85
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 1.1: Tỷ trọng doanh thu của DNV&N
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn trong giai đoạn 2004 - 2006
Bảng 2.2: Cơ cấu tổng nguồn phân theo tính chất nguồn vốn huy động Bảng2.3: Dư nợ cho vay phân theo tính chất đảm bảo
Bảng 2.4: Dư nợ phân theo tính chất sở hữu Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn
Bảng 2.6: Kết quả kinh doanh ngoại tệ trong 3 năm Bảng 2.7: Kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng
Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng đối với DNV&N trong 3 năm Bảng 2.10: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo tính chất đảm bảo Bảng 2.11: Nợ quá hạn của toàn chi nhánh
Bảng 2.12: Dư nợ quá hạn của DNV&N Bảng 2.13: Tỷ lệ dư nợ quá hạn ngắn hạn
Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ khó đòi của toàn chi nhánh và của cho vay ngắn hạn đối với DNV&N
Bảng 2.15: Doanh số cho vay và thu nợ đối với DNV&N Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổng nguồn theo tính chất huy động Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
CVNH : Cho vay ngắn hạn
DNV&N : Doanh nghiệp vừa và nhỏ NHCT : Ngân hàng Công thương
NHCTĐA : Ngân hàng Công thương Đông Anh NHNN : Ngân hàng Nhà nước
NHTM : Ngân hàng thương mại NH : Ngân hàng