- Chỉ tiêu tổng dư nợ: Dư nợ cho vay nền kinh tế trong 3 năm vừa qua có xu hướng giảm. Năm 2004 đạt 850 tỷ, năm 2005 đạt 834 tỷ, năm 2006 đạt 796. Năm 2005 giảm so với năm 2004 là 16 tỷ( 1.88%) Năm 2006 giảm so với năm 2005 là 38 tỷ( 4.55%). Dư nợ cho vay trong 2 năm 2005 và 2006 giảm thực tế không giảm vì trong năm 2005 chi nhánh đã tiến hành phân loại lại nợ và trích lập dự phòng là 47,805 tỷ. Như vậy thực tế dư nợ vẫn tăng. Trong năm 2006 nếu tính cả nợ xấu được xử lý ra khỏi nội bảng thì tổng dư nợ cho vay là 896 tỷ. Như vậy, trong 2 năm qua, chi nhánh đã tiến hành rà soát, phân loại các khách hàng, tiến hành cho điểm khách hàng. Do vậy dư nợ của ngân hàng có giảm nhưng đây là tín hiệu mừng bởi chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ nâng cao, và cơ cấu nợ sẽ hợp lý hơn.
Bảng2.3: Dư nợ cho vay phân theo tính chất đảm bảo
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Dư nợ cho vay 850 834 796
Có bảo đảm bằng TS 484.5( 57%) 458.5 (58.2%) 398 (50%) Không có BĐ bằng TS 365.5 (43%) 375.3 (42.8%) 398 (50%)
(Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh NHCTĐA)
Cho vay có đảm bảo bằng tài sản luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ. Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đạt 50 % trong năm 2006 giảm 5% so với năm 2005. Trong năm 2006 chi nhánh đã tích cực yêu cầu các đơn vị bổ sung tài sản bảo đảm cho dư nợ vay, do vậy đã tăng đáng kể được tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo. Tuy nhiên đây là những con số có thể chấp nhận được bởi trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì các ngân hàng không thể cứng nhắc như trước. Với mỗi món vay thì phương án sản xuất kinh doanh mới là yếu tố quyết định và là nguồn trả nợ cho ngân hàng.
Bảng 2.4: Dư nợ phân theo tính chất sở hữu
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tổng dư nợ 850 834 796
DNNN 645 (75.8%) 517 (62%) 326.36 (41%)
DNN ngoài QD 205 ( 24.2%) 317 (38%) 470 ( 59%)
(Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh NHCTĐA)
Cho vay DNNN giảm mạnh trong 3 năm qua. Năm 2004 thì NH chủ yếu là cho vay DNNN với 78.5% tổng dư nợ cho vay. Nhưng trong 2 năm 2005 và 2006 thì tỷ lệ này đã giảm một cách nhanh chóng. Cho vay DNNN đạt 41% giảm so với năm 2005 là 21%. Đây là mức giảm đáng kể thể hiện quyết tâm của chi nhánh trong việc định hướng khách hàng mục tiêu mới là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cơ cấu cho vay chuyển dịch theo hướng như trong 3 năm qua là rất tốt thể hiện sự bền vững và an toàn trong kinh doanh của ngân hàng. Đồng thời còn thể hiện sự thay đổi chiến lược của chi nhánh lấy hiệu quả và an toàn là mục tiêu hàng
đầu để cho vay không phân biệt thành phần kinh tế. Hơn nữa, tỷ lệ cho vay DNNN đã giảm trong 2 năm 2005- 2006 còn do các DNNN trên địa bàn thực hiện chủ trương của nhà nước là tiến hành Cổ Phần Hoá.
- Theo thời hạn:
Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tổng dư nợ 850 834 796
Cho vay ngắn hạn 540.2 558.78 541.28
Cho vay T&D hạn 277.49 275.22 254.72
( Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh NHCTĐA)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn
0 100 200 300 400 500 600 700 800 900
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
T?ng dư n? CVNH CVT&D h?n
( Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh NHCTĐA)
Theo bảng số liệu trên thì ta thấy cho vay ngắn hạn luôn chiếm đa số và đang có xu hướng tăng. Năm 2006 có giảm so với năm 2005 nhưng đó là về tuyệt đối còn về tương đối thì con số này vẫn tăng. Năm 2006 đạt 68% và năm 2005 đạt 67%, các khoản cho vay ngắn hạn thường rủi ro thấp hơn so với cho vay trung và dài hạn. Hơn nữa do khách hàng của ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các DNV&N, với các khách hàng này thì
nhu cầu vốn lưu động cũng như vốn thời vụ rất lớn nên cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao là hoàn toàn hợp lý.
- Tình hình thu hồi nợ và xử lý tài sản đảm bảo: Trong 2 năm qua chi nhánh đã có rất nhiều cố gắng cũng như giải pháp để xử lý thu hồi nợ và kết quả đạt được rất khả quan trong năm 2006 tuy nhiên không đạt được kết quả theo kế hoạch của TW giao.
+ Trong năm 2005 xử lý TS đảm bảo thu hồi nợ tồn đọng đạt 539 Trđ vượt so với kế hoạch TƯ giao là 28% và xử lý thu hồi nợ đã được XLRR là 489 Trđ chưa đạt so với KHTW giao.
+ Trong năm 2006; xử lý TS đảm bảo thu nợ tồn đọng là 561 triệu đồng tăng so với năm 2005 nhưng chỉ đạt 94% kế hoạch được giao.Và thu hồi nợ đã được xử lý rủi ro đạt 13.086 Trđ tăng mạnh so với năm 2005 nhưng chưa đạt kế hoạch được giao.
Việc xử lý thu hồi nợ đã được XLRR và xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ tồn đọng đối với khách hàng này gặp rất nhiều khó khăn do phần lớn tài sản nằm ở những vùng nông thôn khó bán hoặc giá trị của tài sản giảm rất nhiều so với lúc định giá ban đầu. Có những khách hàng đã ngừng hoạt động sản xuất kinh doanh, đã chết hoặc đã đi làm ăn xa không thể liên lạc được. Tuy vậy những kết quả đạt được trong 2 năm vừa qua là rất đáng khích lệ mặc dù chưa đạt được kết quả TW giao.