Chương 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT
2.1.2.3.Chính sách quản lí rủi ro tín dụng.
* Quan điểm tổng quát của ngân hàng Ngoại Thương về rủi ro tín dụng:
- Không tập trung cấp tín dụng quá cao cho một khách hàng, một ngành nghề lĩnh vực; các nhóm khách hàng, ngành nghề lĩnh vực có liên quan đến nhau; một loại tiền tệ; và tại một địa bàn.
- Khi quyết định cấp tín dụng cho một dự án lớn phải được thực hiện theo chế độ tập thể( nhiều nhân viên cùng tham gia quyết định cho vay thông qua nhiều mức xét duyệt và biểu quyết hoạt động của hội đồng tín dụng) bảo đảm tính khách quan.
- Áp dụng hạn mức quyết định cấp tín dụng và thời hạn cấp tín dụng tùy thuộc vào năng lực của chi nhánh.
* Hình thức việc quản lý rủi ro tín dụng :
- Các quy chế, quyết định, quy định do Chủ tịch Hội đồng Quản trị hoặc Tổng Giám Đốc ban hành.
- Định hướng hoạt động tín dụng trong từng thời kì. - Công văn, thông báo do thành viên ban điều hành kí. * Các nội dung quản lí rủi ro tín dụng cơ bản:
- Giới hạn tín dụng với một khách hàng
+ Khái niệm: Giới hạn tín dụng của một khách hàng là tổng mức dư nợ tín dụng tối đa mà ngân hàng Ngoại Thương chấp nhận giao dịch đối với khách hàng đó trong một thời kì( 1 năm). Tổng mức dư nợ được đề cập trong giới hạn tín dụng gồm: dư nợ cho vay, số dư bảo lãnh và phần L/C miễn kí quỹ, dư nợ cho vay chiết khấu, dư nợ cho vay thấu chi.
+ Mục đích và ý nghĩa: Quản lí rủi ro tổng thể đối với một khách hàng ; tăng cường tính tập thể khách quan trong hoạt động tín dụng; mở rộng quyền chủ động của chi nhánh trong hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu linh hoạt của khách hàng.
+ Thời hạn và thẩm quyền xác định giới hạn tín dụng: Việc xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng phải được tiến hành xong chậm nhất là vào tháng 6 hàng năm nhằm bảo đảm cơ sở lập kế hoạch tiếp cận khách hàng trong năm. Việc duyệt giới hạn tín dụng cho khách hàng được chia thành 2 cấp theo đó các hội đồng tín dụng cơ sở có các mức thẩm quyền duyệt khác nhau phụ thuộc vào năng lực của chi nhánh.
- Phân vùng đầu tư: Việc phân vùng đầu tư được tiến hành trên cơ sở: đặc điểm địa lý nơi chi nhánh đặt chủ sở; năng lực của bản thân các chi nhánh. - Phân chia thẩm quyền quyết định trong hoạt động tín dụng:
+ Giám đốc chi nhánh: Mức thẩm quyền cho vay cao nhất là 60 tỷ đồng, thấp nhất là 20 tỷ đồng đối với từng lần cho vay dự án đầu tư và mở L/C, bảo
lãnh miễn kí quỹ. Với các khaỏn vay nằm ngoài phạm vi nói trên, chi nhánh phải trình Tổng giám đốc xem xét phê duyệt.
+ Tổng giám đốc: Các khoản thuộc Hội sở chính hoặc do chi nhánh gửi lên được chia làm 3 cấp: các khoản có giá trị đến 100 tỷ đồng do Phó tổng giám đốc phụ trách tín dụng được quyền xem xét và quyết định; các khoản từ trên 100 tỷ đến 120 tỷ đồng do Tổng giám đốc quyết định; các khoản lớn hơn 120 tỷ đồng do Họi đồng tín dụng trung ương xem xét phê duyệt.
+ Hội đồng tín dụng: Hệ thống hội đồng tín dụng gồm hai cấp là hội đồng tín dụng cơ sở do chi nhánh thành lập và hội đồng tín dụng trung ương do Hội sở chính thành lập.Đây là tổ chức hỗ trợ cho Tổng giám đốc và giám đốc chi nhánh có nhiệm vụ và quyền ra quyết định các khỏan cấp tín dụng có giá trị lớn, mức độ phức tạp để bảo đảm tính khách quan.