TDCT
Để mở rộng hoạt động tài trợ xuất khẩu, trớc tiên NHTMCP Quân Đội phải huy động đợc nguồn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu về vốn cho các đơn vị kinh doanh xuất nhập khẩu. Muốn vậy, ngân hàng phải xây dựng đợc chiến lợc huy động vốn nh:
- Xây dựng chiến lợc khách hàng thực hiện đa dạng hoá dịch vụ huy động vốn. Xây dựng chiến lợc khách hàng ở đây là ngân hàng cần phân loại đối tợng khách hàng để có chính sách huy động phù hợp.
+ Đối với khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh XNK. Dựa vào tính chất giao dịch của khách hàng, ngân hàng có thể huy động nguồn ngoại tệ với chi phí rẻ bởi vì nhiều doanh nghiệp gửi vào tài khoản tại ngân hàng để giao dịch, ngân hàng không phải trả lãi hoặc nếu có thì với lãi suất thấp, do tính nhàn rỗi trong khâu thanh toán mà ngân hàng có nguồn ngoại tệ từ khách hàng này.
+ Đối với khách hàng là tầng lớp c : họ gửi ngoại tệ vào ngân hàng với mục đích là sinh lời an toàn và tin tởng vaò sự đảm bảo giữ kín thông tin về thu nhập của mình. Tuy nhiên để thu hút đợc lợng khách hàng này ngày một gia tăng, các công cụ huy động ngân hàng đa ra cần phải có thêm những điều kiện nghiêm ngặt khác: Nh với các công cụ trung và dài hạn ngoài bảo toàn đợc giá trị vốn gốc tiền gửi (không bị ảnh hởnghay mất giá trị do trợt giá làm giảm sức 66
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel: 0918.775.368
mua của đồng tiền ) mà còn mang lại khả năng thu nhập xuống với số vốn, thời gian gửi và mức độ rủi ro của môi trờng tài chính tiền tệ.
Với các công cụ ngắn hạn, bên cạnh mục đích sinh lời, khách hàng còn thêm tính linh hoạt, khả dung cao, nó cho phép khách hàng có thể rút vốn thuận lợi dễ dàng mà không mất thêm chi phí nào.
Ngoài ra NHTMCP Quân Đội cần đa thêm đặc tính chuyển nhợng đợc giữa các cá nhân vào một số công cụ huy động vốn và dài hạn của chính phủ, của các tổ chức tài chính, tín dụng khác tạo cho thói quen mua bán, cất giữ và chuyển đổi góp phần thúc đẩy phát triển thị trờng chứng khoán. Đồng thời ngân hàng nên giảm bớt một số thủ tục gửi tiết kiệm, thay vì gửi tiết kiệm bằng sổ, NHTMCP Quân Đội đa vào hình thức tài khoản tiền gửi tiết kiệm, Với hình thức này sẽ tạo thuận lợi việc chi trả đợc nhanh chóng, thuận lợi và an toàn.
+ Đối với khách hàng là ngời nớc ngoài và Việt kiều: NHTMCP Quân Đội cần có chính sách thu hút nguồn vốn ngoại tệ từ đối tợng khách hàng này, vì đây là đối tợng khách hàng ngày một gia tăng, không những thế mà còn đối với tất cả các NHTM. Hiện nay, đối tợng khách hàng này cha thực sự tin tởng vào thói quen giao dịch với các NHTM Việt Nam do thủ tục rờm rà, cha nhanh chóng và thuận tiện, phí thu cao. Chính vì thế để có hiệu quả tốt, NHTMCP Quân Đội tích cực tăng cờng quảng cáo, hớng dẫn khách hàng dịch sử dụng dịch vụ một cách phù hợp, qui định thu phí phải hợp lý và áp dụng tỷ giá chuyển đổi ngoại tệ phù hợp.
- Xây dựng và thực hiện chính sách bảo hiểm tiền gửi. Thông qua nghiệp vụ này, NHTMCP Quân Đội đã tạo thêm sự tin tởng cho khách hàng khi khách hàng gửi tiền. Mặt NHTMCP Quân Đội huy động đợc vốn ổn và không phá sản do ngời gửi tiền đến rút tiền ồ ạt.
Việc bảo hiểm tiền gửi tiền cho ngời gửi tiền ở ngân trớc mắt chỉ áp dụng cho những khoản tiền gửi có số d tối thiểu từ 10.000.000VND hoặc tơng đơng trở lên và bảo hiểm bằng hai loại:
Loại thứ nhất: Bảo hiểm rủi ro khi NHTM mất khả năng thanh toán. Loại thứ hai: Bảo hiểm giá trị của tiền gửi do mất giá của đổng tiền. - Tích cực tham gia vào thị trờng ngoại tệ liên ngân hàng, chuẩn bị điều kiện tham gia thanh toán hối đoái quốc tế thực hiện kinh doanh và bảo toàn vốn ngoại tệ.
• Trong hoạt động TTQT, không phải lúc nào ngời nhập khẩu cũng đủ khả năng tài chính để sẵn sàng thanh toán và không phải lúc nào ngời xuất khẩu cũng đợi đến hạn thanh toán mới lấy tiền. Do những đặc điểm trên ngân hàng luôn là ngời bạn đáng tin cậy đối với các doanh nghiệp trong việc cung cấp dịch vụ để thoả mãn các nhu cầu hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Trong TTQT, họ có thể nhận đợc các khoản tín dụng tài trợ dới nhiều hình thức khác nhau. Các hình thức tài trợ càng đa dạng càng thuận tiện, càng đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng thì càng thu đợc nhiều khách hàng, từ đó góp phần phát triển hoạt động thanh toán quốc tế theo phơng thức TDCT tại ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội.
- Tài trợ nhập khẩu:
Bên cạnh việc cấp tín dụng dới hình thức L/C, cho vay ký quỹ, cho vay bắt buộc khi đến hạn trả tiền khách hàng không có khả năng thanh toán, chi nhánh có thể áp dụng một số biện pháp tài trợ nhập khẩu nh:
+ Cho khách hàng xin vay mở L/c thế chấp ngay bằng chính lô hàng sắp nhập về.
+ Cho vay để thanh toán tiền đặt cọc cho phía nớc ngoài
+ Cho vay thanh toán hàng nhập khẩu trong thời gian nhận hàng về cho đến khi tiêu thụ. Tuy nhiên, trong hình thức tài trợ này rủi ro xảy ra có thể nhiều, ngân hàng cần xem xét đành giá kỹ bởi vì khả năng tiêu thụ của mỗi doanh nghiệp không phải lúc nào cũng gặp thuận lợi. Với hình thức tài trợ này, ngân hàng có hể đòi hỏi các khoản thế chấp nh: chứng từ về quyền sở hữu hàng hoá, vận đơn đờng biển, hoá đơn kiêm phiếu nhận hàng, biên lai chứng nhận gửi 68
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel: 0918.775.368
hàng …hay còn gọi là các giấy tờ theo lệnh đều có thể dùng làm thế chấp. Tuy nhiên, các chứng từ này phải đợc lập dới dạng có thể chuyển nhợng đợc.
+ Ngoài ra, một trong những khó khăn mà các doanh nghiệp nhập khẩu thờng gặp phải đó là thanh toán thuế VAT, vì ngay sau khi nhận đợc hàng hoá ở cảng thì phải nộp thuế. Trớc khó khăn đó, ngân hàng có thể đứng ra bảo lãnh cho khách hàng.
- Tài trợ xuất khẩu:
Ngân hàng có thể tài trợ xuất khẩu dới hình thức chiết khấu chứng từ khi nhà xuất khẩu có nhu cầu dới các hình thức:
+ Chiết khấu miễn truy đòi: ở đây ngân hàng mua đứt bộ chứng từ và chụi rủi ro trong việc đòi tiền nớc ngoài
+ Chiết khấu có truy đòi: ở đây ngân hàng thực hiện chiết khấu chứng từ, nếu nớc ngoài từ chối thanh toán chứng từ, thì ngân hàng có quyền đòi lại khách hàng.
3.2.4. Thực hiện chính sách khách hàng phù hợp
Thực hiện chính sách khách hàng phù hợp đợc coi là giải pháp tạo ra sự hấp dẫn đối với khách hàng, lôi kéo họ đến với ngân hàng, tạo ra mối quan hệ lâu dài và bền vững. Việc ứng dụng Marketing vào thực tiễn này sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh đối ngoại trong môi trờng cạnh tranh khốc liệt. Đối với các doanh nghiệp xuất khẩu lớn, nhu cầu ngoại tệ nhiều, chi nhánh luôn gặp phải khó khăn khi cạnh tranh với các ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng Ngoại thơng, ngân hàng Công thơng. Tuy nhiên, không vì thế mà ngân hàng không có những chính sách nhằm thu hút đối tợng khách hàng này trong điều kiện có thể. Hiện nay đối tợng khách hàng của ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội chủ yếu là các doanh nghiệp quân đội. Trong điều kiện khả năng có hạn về vốn ngoại tệ, ngân hàng nên có các chính sách hớng về các doanh nghiệp vừa và nhỏ, những công ty kinh doanh xuất nhập khẩu mới đợc thành lập đi vào hoạt động, các doanh nghiệp thành viên của các tổng công ty lớn đặc biệt các tổng công ty
ngân hàng đã có quan hệ từ trớc. Số lợng những công ty này chiếm phần lớn trong các doanh nghiệp Việt nam nên tuy giá trị các giao dịch không lớn, phí dịch vụ sẽ thu đợc nhiều khi số lợng các giao dịch tăng lên. Bên cạnh đó khi việc cung ứng dịch vụ thanh toán quốc tế đợc tốt, ngân hàng có điều kiện giới thiệu cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ có liên quan nh tín dụng, chuyển tiền…nhằm tăng lợi nhuận ngân hàng.
Ngân hàng có thể đa ra các hình thức u đãi nh:
- Ưu đãi về số lợng, phí dịch vụ thấp và giá mua ngoại tệ khi ngời nhập khẩu cần mua và khi ngoại khan tệ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Ưu đãi về lãi suất tiền gửi đối với những khoản ký quỹ có thời hạn dài. - Ưu đãi về tỷ lệ ký quỹ đối với những khách hàng có khả ngăng tài chính và khách hàng truyền thống.
- Ưu đãi về thế chấp tài sản khi vay vốn.
Đi kèm với các sản phẩm ngân hàng là yếu tố giá. Thực ra giá của sản phẩm ngân hàng (lãi tiền gửi, lãi cho vay, phí dịch vụ…) là bộ phận đợc qui định chặt chẽ và ít có chênh lện lớn giữa các ngân hàng. Vì thế ngân hàng cần tham khảo biểu phí của các ngân hàng thơng mại khác để áp dụng mức phí thích hợp cho khách hàng. Bên cạnh đó là thái đọ phục vụ nhiệt tình, hớng dẫn tỷ mỷ, những thông tin t vấn cần thiết về hoạt động xuất nhập khẩu của các thanh toán viên. Những thông tin t vấn về tình hình thị trờng tài chính, xu hớng phát triển của thị trờng, xu hớng biến động của tỷ giá giúp khách hàng hoạt động có hiệu quả, tránh rủi ro xảy ra từ phía khách hàng, tạo hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hàng.
- Tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu những dịch vụ mới, thu nhận ý kiến đóng góp từ khách hàng, cung cấp hình thức khuyến mại cho các đơn vị có giao dịch thờng xuyên, sòng phẳng tại ngân hàng, tìm kiếm những khách hàng có tiềm năng. Đối với những khách hàng mới, ngân hàng không nên đặt
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel: 0918.775.368
nặng phí giao dịch mà cần có những u đãi để họ tin tởng, có ấn tợng ban đầu tốt về hình ảnh ngân hàng.
Thực hiện chính sách khách hàng, ngân hàng nên thờng xuyên phải đánh giá để đa ra chính sách phù hợp với từng giai đoạn nhằm thu hút đợc nhiều khách hàng đến tham gia giao dịch tại ngân hàng, sẽ góp phần phát triển hoạt động thanh toán quốc tế theo phơng thức tín dụng chứng từ.
3.2.5. Đẩy mạnh công nghệ tin học, hiện đại hoá hoạt động ngân hàng
Công nghệ tin học có thể đợc coi là chìa khoá dẫn đến thành công của hoạt động ngân hàng, nhất là trong hoạt động TTQT. Việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng không thể tách khỏi công nghệ tin học. Trong một kỉ nguyên tin học nh hiện nay, để ngân hàng TMCP Quân đội phát triển hoạt động TTQT theo phơng thức tín dụng chứng từ song song với các nghiệp vụ khác của ngân hàng thì cần thiết phải đầu t cho việc phát triển tin học. Trớc hết, NHTMCP Quân đội phải củng cố và tăng cờng cơ sở hạ tầng của tin học ngân hàng bao gồm các trâng thiết bị hiện đại, đồng bộ trong cùng một hệ thống, hiện đại hoá các phần mền ứng dụng và đào tạo cán bộ thích ứng với công nghệ mới. Trong tơng lai song song với công nghệ tin học sẽ là việc tự động hoá các quầy giao dịch, phòng giao dịch, tạo thuận lợi và giảm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng không chỉ nhằm nâng cao chất l- ợng dịch vụ, mở ra nhiều dịch vụ mới mà còn giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh và giảm rủi ro cho ngân hàng. Việc hiện đại hoá hoạt động ngân hàng cũng là cơ sở, điều kiện cho NHTMCP quân đội hoà nhập với ngân hàng quốc tế.
3.2.6. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Con ngời luôn là nhân tố có ý nghĩa quyết định tới sự phát triển và thành công của xã hội. Đặc biệt trong hoạt động ngân hàng, cán bộ ngân hàng đóng góp lên sự thành công chính của ngân hàng. Vì thế để phát huy hết nguồn tài sản vô cùng quý giá này, NHTMCP quân đội cần xây dựng chiến lợc phát triển nguồn nhân lực một cách toàn diện. Cán bộ ngân hàng cần có một lợng kiến
thức đầy đủ, không những về nghiệp vụ ngân hàng mà còn cả ngoại ngữ, các nghiệp vụ ngoại thơng, về luật pháp và tập quán quốc tế, nhất là hoạt động thanh toán quốc tế, từ đó có khả năng xử lý các tình huống phát sinh bất ngờ trong các quy trình nghiệp vụ cũng nh t vấn giúp khách hàng trong việc lựa chọn, sử dụng các hình thức trong thanh toán quốc tế để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất trong quá trình ký kết và thực hiện các hợp đồng ngoại thơng. Để có đợc đội ngũ cán bộ đủ mạnh, ngân hàng TMCP Quân đội cần xây dựng chiến lợc phát triển con ngời tơng ứng với tầm vóc và quy mô hoạt động của mình:
+ Tiến hành thống kê trình độ cán bộ để phân loại đối tợng đào tạo
+ Thăm dò các nhu cầu về các lĩnh vực chuyên môn, nghiệp vụ cần thiết phải đào tạo trớc mắt cũng nh lâu dài
+ Thờng xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo về chủ đề hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho cán bộ trao đổi kinh nghiệm, trau dồi nâng cao kiến thức và chuyên môn.
+ Khi tuyển chọn cán bộ cần lu ý cả về mặt trình độ lẫn t cách đạo đức. Bố trí cán bộ có thâm niên kinh nghiệm kèm cặp, chuyển giao kinh nghiệm cho thế hệ tiếp theo.
+ Kết hợp với các dự án tài trợ của nớc ngoài về việc đào tạo nghiệp vụ + Có chính sách đãi ngộ thích hợp với những cán bộ có năng lực và có tâm huyết.
+ Sắp xếp phân công đúng ngời, đúng việc để phát huy sức mạnh của từng ngời và tập thể
3.2.7. Thiết lập rộng rãi các chi nhánh và ngân hàng đại lý
Hoạt động thanh toán quốc tế nói chung và theo phơng thức tín dụng chứng từ nói riêng rất phức tạp và đa dạng, đòi hỏi sự tham gia của nhiều ngân hàng, đại lý, chi nhánh ngân hàng. Nh trong thanh toán L/C có sự tham gia của các ngân hàng nh: ngân hàng mở, ngân hàng thông báo, ngoài ra còn có thể có 72
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel: 0918.775.368
ngân hàng xác nhận nếu ngời bán yêu cầu. Vì thế việc liên lạc khá tốn kém và không đợc thuận tiện lắm nếu nh không cùng hệ thống ngân hàng nhiều khi ảnh hởng tới chất lợng thanh toán L/C nhất là đối với những ngân hàng ít hợp tác hoặc hợp tác lần đầu. Nhng nếu ngân hàng có các chi nhánh hay đại lý của mình sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn. Ngoài ra khi ngân hàng đặt chi nhánh hay yêu cầu một ngân hàng khác làm đại lý cho mình ở một nớc điều đó có nghĩa là quy mô hoạt động của ngân hàng đợc mở rộng đồng thời uy tín của ngân hàng cũng đợc nâng cao. Tuy nhiên chi phí thiết lập ngân hàng ở nớc ngoài là rất lớn và thực sự khó khăn đối với ngân hàng cổ phần. Vì thế ngân hàng TMCP Quân đội nên tập trung vào việc thiết lập ngân hàng đại lý
Đây là một giải pháp hết sức khó khăn, để thực hiện đợc cần có sự tiến hành nhiều giải pháp khác nhằm mục tiêu chủ đạo là nâng cao uy tín, vị thế và hình ảnh “Military bank” trong lòng khách hàng và các ngân hàng bạn trong n- ớc, trong khu vực, và trên thế giới.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nớc