III. Đánh giá kết quả triển khai nghiệpvụ BH
1. Các nghiệpvụ BH học sinh mà công ty đang triển khai
Để đáp ứng nhu cầu BH học sinh của thị trường, nâng cao khả năng cạnh tranh của công ty, công ty Bảo Việt Hà tây hiện đang triển khai các nghiệp vụ BH học sinh dựa trên các điều kiện BH A, B, C để kết hợp lại thành các sản phẩm BH kết hợp.
- BHHS kết hợp ba điều kiện (A+B+C); - BHHS kết hợp hai điều kiện (B+C).
1.1. BHHS kết hợp ba điều kiên (A+B+C)
Điệu kiện A: Chết do mọi nguyên nhân; Điều kiện B: Thương tật thân thể do tai nạn; Điều kiện C: Trợ cấp nằm viện và phẫu thuật.
Để nhằm thoả mãn những nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, cũng như để tạo điều kiện dễ dàng cho khâu khai thác BH, công ty thường triển khai kết hợp các điều kiện với nhau, ngoài còn do những lý do sau:
Vò Träng TuÊn 53 B¶o hiÓm 45B
- Cả ba điều kiện này đều liên quan đến tính mạng, tình trạng sức khoẻ của học sinh, do vậy nếu, không triển khai kết hợp lại thì khách hàng sẽ rất dễ bị nhầm lẫn giữa các điều kiện, cũng như bảo đảm nhu cầu của khách hàng.
- Việc kết hợp lại với nhau giữa, các điều kiện tạo điều kiện cho khâu khai thác được dễ dàng hơn, tiết kiệm chi phí cho nhà BH gián tiếp làm giảm phí BH.
- Việc triển khai kết hợp còn nâng caos khả năng cạnh tranh với loại hình BHYT học sinh.
a. Số tiền BH, phí BH.
- Số tiền BH là mức trách nhiệm cao nhất mà công ty BH chi trả cho người được BH, nhìn chung số tiền nàyf là sự thoả thuận giữa hai bên, để cho thuận lợi thì công ty BH thường thiết lập các mức trách nhiệm từ 2.000.000 đồng/người/vụ đến 5.000.000 đồng/ người/vụ.
- Phí BH= Tỷ lệ phí * Số tiền BH/năm= 0,9% * Số tiền BH.
Tuy nhiên tuỳ theo điều kiệnf kinh tế của từng địa phương, cũng như xác suất xảy ra rủi ro mà công ty BH đưa ra mức phí thích hợp nhằm tạo điều kiện cho mọi gia đình đều có thể tham gia BH cho con em mình.
b. Quyền lợi của học sinh khi tham gia BH.
- Chết do rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn: trả toàn bộ số tiền BH ghi trong hợp đồng BH.
- Thương tật thân thể do rủi ro tai nạn: số tiền chi trả dựa trên bảng tỷ lệ thương tật được quy định sẵn.
- Nằm viện, phẫu thuật do rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn: số tiền chi trả như sau:
+ Trợ cấp nằm viện:
• Nằm viện đông y, khoa đông y bệnh viện đa khoa trả trợ cấp 0,3% Số tiền BH/ ngày.
• Nằm viện tây y được trả trợ cấp là 0,5% Số tiền BH/ ngày Số ngày nằm viện của hai trường hợp trên tối đa là 60 ngày.
+ Trợ cấp phẫu thuật: Do ốm đau, bệnh tật phải phẫu thuật được trả trợ cấp phẫu thuật theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật được quy định sẵn.
1.2. BH học sinh kết hợp cả hai điều kiện (B+C).
Vò Träng TuÊn 54 B¶o hiÓm 45B
Điều kiện B: Thương tật do tai nạn.
Điều kiện C: Trợ cấp nằm viện, phẫu thuật.
Để tạo điều kiện cho những gia đình có thu nhập thấp nhưng vẫn có nhu cầu tham gia BH cho con em minh. Công ty BH triển khai nghiệp vụ BH kết hợp học sinh kết hợp 2 điều kiện B, C vì khi tham giad mức phí BH sẽ thấp hơn so với loại BH kết hợp cả ba điều kiện, phạm vi BH rộng hơn so với khi kết hợp điều kiện A và C hay A và B.
a. Số tiền BH:
Số tiền BH được công ty BH thiết kế sẵn đối với từng hợp đồng với mức trách nhiêm là từ 3.000.000 đồng /người/ vụ đến 5.000.000 đồng/ người/vụ.
- Phí BH= 0,5% * Số tiền BH/ năm.
b. Quyền lợi của học sinh khi tham gia BH.
- Thương tật do rủi ro tai nạn: số tiền chi trả dựa theo bảng tỷ lệ thương tật đã được định sẵn.
- Nằm viện do rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn; số tiền trợ cấp là
+ Nằm viện đông y, khoa đông y bệnh viện đa khoa: Số tiền chi trả trợ cấp là 0,3% Số tiền BH/ngày.
+ Nằm viện tây y được trả trợ cấp 0,5% Số tiền BH/ ngày
Số ngày nằm viện của cả hai trường hợp trên không quá 60 ngày /năm.
- Phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật: được trả trợ cấp phẫu thuật theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật.
c. Phạm vi BH.
- Thương tật thân thể do rủi ro tai nạn.
- Trợ cấp nằm viện do rủi ro ốm đau, bệnh tật, thương tật thân thể do rủi ro tai nạn.
- Trợ cấp phẫu thuật do rủi ro ốm đau, bệnh tật.
d. Những rủi ro loại trừ:
- Hành động cố ý của người được BH hoặc người thừa kế hợp pháp.
- Người được BH bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác.
Vò Träng TuÊn 55 B¶o hiÓm 45B
- Người được BH là học sinh cấp II trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luât, nội quy, quy định của chính quyền địa phương, vi phạm luật lệ an toàn giao thông.
- Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của người được BH mà không liên quan đến việc điều trị phẫu thuật bình thường do y tế quy định.
- Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, hồi phục chức năng, làm chân tay giả, răng giả.
- Rủi ro do động đất, núi lửa, chiến tranh, đình công. * Hiệu lực của hợp đồng BH.
Hợp đồng BH có hiệu lực sau thời gian chờ dưới đây kể từ ngày người được BH đóng phí BH. Sau thời gian 30 ngày đối với trường hợp ốm đau, nằm viện, phẫu thuật, chết do ốm đau, bệnh tật. Các hợp đồng tái tục, liên tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi người tham gia BH đóng phí cho thời gian tiếp theo.
2. Thực trạng triển khai nghiệp vụ BH học sinh ở Bảo Việt Hà Tây. 2.1. Công tác khai thác.
Khai thác BH là khâu đầu tiên của quy trình triển khai BH. Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của Công ty BH nói chung và từng nghiệp vụ BH nói riêng. Xuất phát từ nguyên tắc của hoạt động kinh doanh BH là lấy số đông bù số ít nhằm tạo lập nguồn quỹ đủ, lớn để dễ dàng san sẻ rủi ro, công ty BH phải tổ chức tốt khâu khai thác BH. Trong nghiệp vụ BH học sinh, khai thác BH có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển của công tác BH học sinh vì những lý do sau:
- BH là sản phẩm vô hình, không thể nhìn thấy hay sờ thấy, vì vậy công tác khai thác BH có nhiều khó khăn, cho nên để thực hiện tốt khâu này cần có đội ngũ đại lý chuyên nghiệp có nhiều kinh nghiệm.
- BH học sinh cũng như các nghiệp vụ khác tiến hành theo nguyên tắc số đông bù số ít, tức là cần phải có số học sinh tham gia đủ lớn, để có thể huy động được số phí BH đủ lớn đảm bảo khả năng chi trả tiền BH. Để san sẻ rủi ro giữa các học sinh thì công ty cần phải khai thác được càng nhiều học sinh tham gia BH càng tốt.
- Khâu khai thác là khâu đầu tiên của quá trình triển khai nghiệp vụ BH học sinh và có ý nghĩa quyết định vì nó có ảnh hưởng rất lớn đến các khâu khác như giám định, chi trả tiền BH, chi quản lý quỹ, quản lý hợp đồng, quản lý hoạt động
Vò Träng TuÊn 56 B¶o hiÓm 45B
kinh doanh... , đặc biệt khâu này phản, ánh tính chuyên nghiệp và uy tín hình ảnh của công ty.
- Xét dưới góc độ kết quả hiệu quả kinh doanh thì khai thác được càng nhiều thì doanh thu phí càng lớn, và khai thác được những hợp đồng có chất lượng tỉ lệ huỷ bỏ thấp, cũng như không có hiện tượng trục lợi, gian lận, hay xác suất rủi ro thấp thì sẽ làm cho chi phí bồi thường thấp, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh BH.
- Hiện nay trên thị trường có rất nhiều công ty BH cùng khai thác nghiệp vụ BH học sinh, thì phần BH sẽ bị san sẻ, giữa các công ty, vì vậy để bảo toàn thị phần của công ty thì công tác khai thác rất quan trọng cần thiết để nâng cao khả năng cạnh tranh của công ty.
Để làm tốt công tác khai thác, công ty Bảo Việt Hà Tây thực hiện những bước sau:
a. Lập kế hoạch khai thác.
Đây là bước rất quan trọng nó ảnh hưởng rất lớn đến công tác khai thác BH. Từ những kế hoạch đặt ra thì công ty sẽ có những hướng để bố trí nhân lực, vật lực để thực hiện mục tiêu đặt ra.,kế hoạch khai thác là công cụ đắc lực phối hợp các cán bộ của Công ty, định hướng cho cán bộ công ty tự xác định mục tiêu và kế hoạch của chính mình, có là cơ sở để đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh. Để lập kế hoạch cần phải dựa trên những số liệu thống kê của các năm trước, sự thay đổi của thị trường, sự phát triển kinh tế xã hội, kết quả kinh doanh đã đạt được của những năm qua, từ đó công ty đề ra những kế hoạch về số học sinh cần khai thác được, doanh thu phí cần đạt được., để lập kế hoạch được tốt, Công ty tổ chức đánh giá kết quả một số năm trước, tìm ra những mặt mạnh và những điểm hạn chế cần khắc phục, rút kinh nghiệm.
b. Thực hiện các biện pháp hỗ trợ khai thác:
Các biện pháp hỗ trợ:
- Tuyên truyền quảng cáo: Công ty tổ chức thực hiện việc tuyên truyền rộng rãi đến học sinh và gia đình về lợi ích, tác dụng của BH học sinh thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí , đài phát thanh truyền hình của tỉnh, của huyện, vận động học sinh và gia đình các em tham gia BH thông qua mạng lưới Vò Träng TuÊn 57 B¶o hiÓm 45B
đại lý, cộng tác viên, nhà trường, các thầy cô giáo, hội phụ huynh. Trên địa bàn tỉnh Hà tây hệ thống các phương tiện thông tin đại chúng cũng khá đa dạng phong phú như đài phát thanh, truyền hình tỉnh phát sóng hàng ngày nên cũng thuận tiện cho công tác tuyên truyền quảng cáo, ngoài ra báo Hà tây cũng ra 2 số một tuần cũng có điều kiện để đăng tải quảng cáo.
- Vào mỗi năm học mới, Công ty tổ chức các hội nghị về BH học sinh tại các phòng BH trực thuộc ở các huyện, thị trong tỉnh, phối hợp chặt chẽ với các Phòng giáo dục để có văn bản hướng dẫn xuống các trường., để tạo điều kiện cho các đại lý, cộng tác viên thì Công ty tổ chức in ấn, phát hành tài liệu thông báo các chế độ và hướng dẫn các thủ tục cần thiết xuống các trường để cha mẹ học sinh có điều kiện hiểu rõ về từng chế độ BH.
- Công ty có các chính sách khen thưởng hàng năm đối với những đơn vị, cá nhân có nhiều thành tích trong việc khai thác triển khai nghiệp vụ BH học sinh.
- Công ty có chính sách giảm phí đối với những trường có số học sinh tham gia tỷ lệ lớn, xác suất rủi ro thấp.
- Ngoài các Đại lý chuyên nghiệp của công ty, còn có các cộng tác viên là các thầy cô giáo ở các trường đứng ra hỗ trợ cho công tác khai thác nghiệp vụ BH học sinh, với sự tuyên truyền vận động của các Thầy cô giáo có vai trò quan trọng để công việc triển khai nghiệp vụ BH học sinh được thuận lợi.
c. Tổ chức khai thác.
Bước lập kế hoạch là tiền đề cho khâu tổ chức khai thác được hiệu quả, những công việc được triển khai, bố trí những nguồn lực của công ty để tổ chức khai thác, phối hợp chặt chẽ giữa các phòng nghiệp vụ, các đại lý, các cộng tác viên, sự chỉ đạo của ban lãnh đạo tới từng Nhân viên để thực hiện tốt khâu khai thác, thường xuyên có sự theo dõi những công việc của mọi nhân viên để nếu có những khó khăn cần có những biện pháp tháo gỡ kịp thời.
d. Đánh giá rút kinh nghiệm.
Đây là bước khá quan trọng từ đó cán bộ Công ty tổng kết được những kết quả đã đạt được, tìm ra những thiếu sót, hạn chế cần khắc phục. Có những chính sách tuyên dương, khen thưởng những tập thể, cá nhân đạt được kết quả tốt trong khâu khai thác, cũng như có biện pháp xử lý kịp thời những vi phạm nghiêm trọng Vò Träng TuÊn 58 B¶o hiÓm 45B
trong khâu khai thác. Ngoài ra cũng cần phải so sánh hiệu quả khai thác giữa các năm cũng như khác thời kỳ trong năm và những loại hình BH triển khai, để tìm ra đâu là thế mạnh thực sự của công ty bên cạnh đó cũng phải có sự đánh giá những kết quả cuả các công ty cạnh tranh trên địa bàn để thấy những điểm mạnh điểm yếu của họ, từ đó có biện pháp, chiến lược cạnh tranh hợp lý, chiếm lĩnh được thị phần.
Để làm sáng rõ hơn tình hình khai thác nghiệp vụ BH học sinh của Công ty, ta đi nghiên cứu tình hình tham gia BH và doanh thu phí BH học sinh của Công ty giai đoạn (2002-2006). Dưới đây là bảng số liệu về số học sinh tham gia BH cũng như doanh thu phí BH học sinh mà công ty đạt được trong giai đoạn 2002-2006.
Bảng 1: Tình hình khai thác BH học sinh tại Bảo Việt Hà Tây. (giai đoạn 2002-2006) Năm Số học sinh tham gia BH (hs) Doanh thu phí BHHS ( tr đ)
Sự biến động qua các năm
Số học sinh tham gia Doanh thu phí Lượng tăng, (giảm) (hs) Tốc độ tăng, giảm (%) Lượng tăng, (giảm) (tr đ) Tốc độ tăng, giảm (%) 2002 431.906 8.254,472 2003 450.856 9.488,839 18.950 +4,39 1.234,36 7 +14,95 2004 477.442 10.874,730 26.586 +5,90 1.385,591 +14,61 2005 465.624 10.690,957 -11.818 - 2,48 - 183,773 - 1,69 2006 446.363 10.258,466 -19.261 - 4,14 - 432,491 - 4,05
Nguồn: Bảo Việt Hà Tây.
Qua bảng số 1 ta thấy số học sinh tham gia BH luôn có sự biến động qua các năm từ 2002 đến 2006. Số học sinh tham gia BH năm 2004 là cao nhất trong 5 năm với số lượng là 477.442 học sinh, còn năm 2002 có số học sinh tham gia thấp nhất với số lượng là 431.906 học sinh. Từ năm 2002 đến năm 2004 thì số học sinh tham gia BH tại công ty liên tục tăng, cụ thể số học sinh tham gia BH năm 2003 tăng 4,39% so với năm 2002 (tăng 18.950 học sinh), năm 2004 tăng lên 5,90% so với năm 2003(tăng lên 26.586 học sinh). Điều này chứng tỏ công ty đã thực hiện rất
Vò Träng TuÊn 59 B¶o hiÓm 45B
hiệu quả khâu khai thác, cũng như sự nhận thức của mọi người về tác dụng của BH học sinh đã tăng lên, đặc biệt là do có sự cải tiến sản phẩm BH, đa dạng hoá các loại hình BH vì thế mọi người có thể dễ dàng lựa chọn. Tuy nhiên, ta thấy số học sinh tham gia BH những năm sau đó có phần bị giảm đi, cụ thể năm 2005 số học sinh tham gia BH giảm đi 2,48% so với năm 2004 (giảm 11.818 học sinh), năm 2006 số học sinh tham gia BH giảm đi 4,14%( giảm đi 19.261 học sinh), đây là do nhiều nguyên nhân khác nhau nhưng nguyên nhân chủ yếu là do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các công ty BH trên địa bàn cùng khai thác nghiệp vụ này. Về doanh thu phí BH ta thấy có sự biến động giống như số học sinh tham gia BH, cụ thể doanh thu các năm từ 2002 đến 2004 liên tục tăng lên, doanh thu phí BHHS năm 2003 tăng lên 14,95% so với năm 2002( tăng lên 1.234,367 triệu đồng), năm 2004 tăng lên 14,61% so với năm 2003( tăng lên 1.385,591 triệu đồng), đây là do số học sinh tham gia BH gia tăng qua các năm, do sản phẩm BH kết hợp các điều kiện cho nên phí bảo được triển khai rộng rãi vì vậy phí BH cũng tăng lên, từ đó làm cho doanh thu