IV. Đánh giá về hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm :
b. Nguyên nhâ n:
Nguyên nhân để đạt đợc những kết quả trên, bên cạnh những chủ trơng, chính sách đúng đắn của Chính phủ, NHNo Việt Nam , còn là sự cố gắng của bản thân NHNo huyện Từ Liêm với những chính sách biện pháp của ngân hàng.
- Chuyển hớng đúng đắn trong kinh doanh. Mặc dù lúc thành lập, d nợ DNNN và kinh tế tập thể chiếm 90 % tổng d nợ, nhng khách hàng đã xác định đối tợng khách hàng phục vụ chính là các hộ gia đình, chủ yếu là hộ nông dân. Nhờ đó Ngân hàng đã khai thác đợc tiềm năng to lớn của thị trờng này không ngừng phát triển tạo đợc uy tín vững chắc trong lòng khách hàng.
- Theo sát mục tiêu kinh tế địa phơng, xác định hớng phân bổ tín dụng từ đó lập kế hoạch kinh doanh tại mỗi Ngân hàng cơ sở để xác định hớng cho vay, mức cho vay từng đối tợng cụ thể trên địa bàn.
- Ngân hàng chú trọng hoạt động huy động vốn tạo nguồn cho hoạt động cho vay. Trên cơ sở tính toán nhu cầu tín dụng trên địa bàn, Ngân hàng xác định số vốn huy động. Bằng nhiều biện pháp về chính sách sản phẩm, thông tin tuyên truyền, gắn một phần tiền lơng với kết quả huy động vốn, Ngân hàng luôn có tốc độ tăng trởng nguồn vốn khá cao.
- Mở rộng tín dụng luôn lấy hiệu quả làm thớc đo. Hiệu quả thể hiện qua việc cho vay có trọng điểm, theo nhu cầu đợc tính toán chặt chẽ của khách hàng, bảo đảm an toàn vốn và sinh lời hợp lý. Cụ thể là phải kiểm tra chặt chẽ trớc khi cho vay, trong quá trình sử dụng vốn vay, khả năng và hình thức hoàn trả, các vấn đề khác liên quan đến ngời vay. Việc thẩm định và quyết định cho vay đợc thực hiện bởi hai bộ phận khác nhau, độc lập với nhau từ khi tiếp nhận dự án đến khi phê duyệt cho vay.
- Củng cố mạng lới Ngân hàng nhất là Ngân hàng loại 4 và Ngân hàng lu động tiếp cận gần dân.
- Đi đôi với việc tăng d nợ, Ngân hàng tập trung vào việc củng cố và nâng cao chất lợng tín dụng, coi đây là nhiệm vụ xuyên suốt cả năm. Mục tiêu đề ra là : "Thờng xuyên - kịp thời - triệt để - toàn diện". Hàng tháng tổ chức phân tích thực trạng tín dụng đến 100 % khách hàng nhằm xác định khách hàng tập trung xử lý, phân loại d nợ ra ba loại là nợ quá hạn, nợ đến hạn, nợ cha đến hạn để có biện pháp xử lý cụ thể đến từng trờng hợp, nhằm hạn chế NQH phát sinh. Mặt khác, chấn chỉnh quy trình nghiệp vụ tín dụng, bảo đảm nguyên tắc cho vay, quá trình thẩm định nhất là đối với món vay mới, đồng thời tăng cờng kiểm tra sử dụng vốn vay và chất lợng hồ sơ đã cho vay, cụ thể trong tuần để cán bộ tín dụng tự kiểm tra chéo hồ sơ cho vay. Địa bàn cho vay đợc phân định rõ ràng, cấm cho vay chồng chéo khác địa bàn, nghiêm cấm tự ý thu nợ gốc, lãi vay tại nhà khách hàng, đổi
miền 100 % CBTD và tiếp tục đổi miền Giám đốc và kế toán NH loại 4 nhằm xác định rõ thực trạng d nợ quản lý.
- Tích cực đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, tập huấn bồi d- ỡng nghiệp vụ, nâng cao kiến thức chuyên môn và pháp luật đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Chi nhánh cũng đã thực hiện sàng lọc, sắp xếp tinh gọn lại bộ máy, bố trí đội ngũ cán bộ theo hớng tập trung tăng số cán bộ trực tiếp kinh doanh , giảm số lợng cán bộ gián tiếp. Hiện nay số cán bộ tín dụng đã chiếm trên 50 % tổng số cán bộ.
- Công tác thanh tra kiểm soát đợc coi trọng và thực hiện nghiêm túc bằng nhiều hình thức nh : kiểm tra thờng xuyên, kiểm tra đột xuất, kiểm tra theo chuyên đề xác định, kiểm tra chéo, kiểm tra của lãnh đạo chi nhánh và cơ sở. Vì vậy, đã phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sót trong thực thi quy trình nghiệp vụ, sửa chữa chấn chỉnh những mặt hạn chế, đảm bảo chất l- ợng tín dụng cao.
- Coi trọng xây dựng mối quan hệ chặt chẽ giữa Ngân hàng với các cấp chính quyền địa phơng, nắm vững tình hình phát triển kinh tế địa phơng để xác định hớng cho vay, biện pháp tháo gỡ với những món vay gặp khó khăn. Vấn đề xã hội hoá hoạt động cho vay cũng mang lại những kết quả tích cực. Ngân hàng đã phối hợp với các đoàn thể , quần chúng để xây dựng các nhóm, thực hiện cho vay qua nhóm tạo thuận lợi cho hộ sản xuất , đặc biệt là hộ nghèo trong quan hệ vay vốn Ngân hàng và nâng cao chất lợng tín dụng.
- Thực hiện tố cơ chế khoán tài chính đến nhóm và ngời lao động theo quy định của NHNo Việt Nam. NHNo huyện Từ Liêm đặt ra 5 tiêu chí để đánh giá công việc của cán bộ tín dụng : Huy động tiền gửi theo hoạt động của chi nhánh; d nợ cho vay; thu hồi nợ ; thu nợ quá hạn; thu lãi. Từng tiêu chí lại đợc phân thành nhiều cấp hoạt động cụ thể. Ví dụ, nếu d nợ cho vay là 2 tỷ đồng, hiệu suất hoạt động đánh giá là 100 % và nếu d nợ cho vay là 1,5 - 2 tỷ đồng, hiệu suất hoạt động đợc đánh giá là 80 %. Các mức t- ơng tự đợc xác định đối với các tiêu chí khác. Vào cuối tháng, tổng
số điểm đánh giá hiệu suất lao động của cán bộ tín dụng đợc cộng và tính toán (theo tỷ lệ phần trăm). Khoán tài chính đã thúc đẩy hoàn thành số lợng công việc và nâng cao chất lợng tín dụng. Đồng thời kích thích tính năng động, sáng tạo của mỗi cán bộ, tạo ra bớc chuyển trong kết quả kinh doanh.