2.3.2.1. Những hạn chế.
Bên cạnh những kết những kết quả đạt được trong thời gian qua thì hoạt động của Chi nhánh, đặc biệt là hoạt động huy động vốn tiền gửi còn có những hạn chế.
- Nguồn vốn huy động từ dân cư vẫn tăng đều đặn hàng năm, tuy nhiên lại có xu hướng giảm dần về tỷ trọng trọng tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Năm 2005: 460.164.261.459 VND, chiếm tỷ trọng 94,1%; năm 2006 đạt 605.478.200.143 VND
chiếm 89,9% và năm 2007: 807.002.847.405 VND chiếm 69,3% tổng nguồn vốn huy động. Điều này cho thấy hiệu quả huy động vốn của VCB Ba Đình đối với dân cư đã bị giảm đi làm ảnh hưởng đến hiệu quả của việc vốn của Chi nhánh.
- Về loại tiền gửi, Ngân hàng chủ yếu huy động bằng VND, vốn huy động bằng ngoại tệ tuy có sự tăng trưởng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp: năm 2006, tiền gửi USD huy động được là 124,486,317,949VND chiếm tỷ trọng 20,56%, năm 2007 huy động được 147,923,621,929 chiếm tỷ trọng 18.33% tổng tiền gửi dân cư.
- Việc phân đoạn thị trường theo từng nhóm đối tượng khách hàng: Việc phân đoạn thị trường theo từng nhóm đối tượng khách hàng còn kém, có thể lấy ví dụ như sau: sản phẩm gửi góp chưa được cụ thể hóa theo nhóm khách hàng cụ thể và việc thỏa mãn nhu cầu là chưa cao.
- Cách thức tiếp cận khách hàng chưa được coi trọng: với nhóm dối tượng cụ thể khách hàng VIP, khách hàng có thu nhập bất thường, Ngân hàng chưa có phương thức tiếp cận riêng, hết sức tế nhị, vì nhóm khách hàng này thường không muốn những người xung quanh biết mình có thu nhập cao và nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, bản thân họ rất ngại “trực tiếp” đến Ngân hàng gửi tiền. Do đó, để thu hút được nguồn vốn này, Ngân hàng có thể sử dụng các dịch vụ thu tiền tại nhà, qua điện thoại, theo yêu cầu của khách hàng.
2.3.2.2. Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại.
a. Nguyên nhân khách quan.
• Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội – văn hóa.
Mặc dù, nhiều năm trở lại đây, nước ta luôn đạt được tốc độ tăng trưởng kinh tế cao nhưng nhìn chung trình độ phát triển nền kinh tế nước ta còn thấp, môi trường kinh tế còn nhiều khó khăn, điều đó đã hạn chế khả năng cung ứng và nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
Nói chung, quy mô nền kinh tế còn nhỏ, thu nhập bình quân đầu người chưa thoát khỏi những nước có thu nhập thấp.
Năm 2006, GDP ước đạt 55.255 tỷ USD và bình quân đầu người đạt hơn 655 USD/năm, còn rất thấp so với các nước phát triển trong khu vực.
Cũng do tình hình phát triển kinh tế, nguồn thu bằng ngoại tệ của nhân dân là không đáng kể, hiện nay chủ yếu là do lao động xuất khẩu nước ngoài gửi về, mà khi rút ra thì người dân thường đổi ngay ra VND cho tiện sử dụng, nên tác động đến việc huy động vốn bằng ngoại tệ của Ngân hàng.
Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thương mại của khách hàng, của doanh nghiệp như: gian lận thương mại; trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế VAT là khó tránh khỏi. Các doanh nghiệp, khách hàng này chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, vì vậy đã làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua ngân hàng. Đồng thời, làm cho nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế vẫn còn thấp so với tổng nguồn vốn huy động.
• Thị trường tài chính.
Theo ông Lê Đức Thúy – Nguyên Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: So với cùng kỳ năm 2006, số tiền gửi huy động của các tổ chức kinh tế và lĩnh vực dân đều tăng, nhưng mức tiền gửi huy động của dân cư tăng thấp hơn, bằng một nửa năm ngoái. Điều đó chứng tỏ những người có tiền gửi tiết kiệm đang đầu tư vào cái khác trong đó có chứng khoán.
Việc dòng vốn nhàn rỗi trong dân cư đang ngày càng đổ dần vào thị trường chứng khoán, thay thế thói quen gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng, đặt ngành ngân hàng trước sức ép cạnh tranh mới.
Các doanh nghiệp lâu nay chỉ quen đến ngân hàng vay vốn, nay có thêm một kênh huy động vốn trung và dài hạn khá hữu hiệu là phát hành cổ phiếu qua TTCK. Vì vậy, sức hút của TTCK đối với các tổ chức, cá nhân đang gây ra một ảnh hưởng không nhỏ đối với thị trường nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn tại các ngân hàng.
Sức ép cạnh tranh đã khiến các ngân hàng gần như đồng loạt công bố tăng lãi suất huy động vốn, nâng cao chất lượng sản phẩm và nghiên cứu phát triển sản phẩm mới. Nhưng sức nóng của TTCK vẫn là thách thức lớn đối với các ngân hàng.
• Về Khoa học công nghệ.
Hạ tầng công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán chưa đạt đến trình độ tiên tiến để hỗ trợ cho quá trình phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, còn khoảng cách và có nguy cơ tụt hậu xa so với nhiều nước trong khu vực và trên thế giới.
Các nhà dịch vụ Công nghệ thông tin và viễn thông trong nước chưa đủ khả năng cung cấp các dịch vụ, giải pháp công nghệ tiên tiến để hỗ trợ cho ngành ngân hàng
triển khai các dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao và phù hợp với tiêu chuẩn như các dịch vụ: Internet Banking, Phone Banking, Home Banking, PC Banking…làm hạn chế khả năng tiếp cận với các phương thức cung cấp sản phẩm ngân hàng hiện đại, gây khó khăn cho khách hàng sự dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Hiện tại, VCB mới chỉ có ba dịch vụ điện tử là PC Banking, Internet Banking và SMS-Banking. Đến cuối năm 2007, Chi nhánh đã lắp đặt và đưa vào sử dụng 4 máy ATM nhưng chất lượng của các ATM này là rất kém, luôn xảy ra tình trạng tê liệt do lỗi đường truyền và thường xuyên bị lỗi như nuốt thẻ, nuốt tiền, hoặc tự động trừ tiền trong tài khoản của khách hàng ...Điều này cho thấy công nghê ngân hàng cần phải đầu tư thích đáng hơn.
• Yếu tố cạnh tranh trên thị trường:
Chi nhánh VCB Ba Đình nằm tại quận Ba Đình, là một quận trung tâm thành phố có rất nhiều chi nhánh và PGD của các ngân hàng, ngay tuyến phố Đào Tấn - trụ sở của VCB Ba Đình cũng có rất nhiều các ngân hàng khác cùng hoạt động, do vậy cũng ảng hưởng khá lớn đến sự biến động luồng tiền huy động của Ngân hàng.
• Các nguyên nhân từ phía người dân:
* Chưa có thói quen sử dụng các tiện ích của Ngân hàng: Đây cũng là những nhược điểm lớn, không những ngăn cản hoạt động của Ngân hàng mà còn làm chậm đi quá trình Công nghiệp hoá - Điện đại hoá đất nước. Đại đa số dân chúng đều cho rằng Ngân hàng chỉ đơn thuần là một tổ chức nhận tiền gửi và cho vay, họ chưa thấy được các chức năng khác của Ngân hàng. Về phía Ngân hàng, ngoài việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, thu tiền gửi tiết kiệm của dân, chỉ thực hiện các dịch vụ cho các doanh nghiệp là chủ yếu, hiện còn một mảng rất lớn những tiện ích của Ngân hàng dành cho các cá nhân bị bỏ trống.
*Tâm lý lo sợ trượt giá của đồng tiền: VND gần đây đã ổn định hơn song vẫn có sự trượt giá nhất định. Điều đó biểu hiện qua sự tăng lên của giá cả hàng hoá hay sụt giá so với đồng Dolla Mỹ. Vấn đề này là một nỗi ưu tư của người dân: họ còn phần nào dè dặt, một số người chuyển nội tệ ra USD, đồ nữ trang quý hiếm hay bất động sản có vẻ an toàn hơn.
* Thói quen tiêu dùng và tiết kiệm: Tiết kiệm và tiêu dùng luôn là hai yếu tố đối nghịch nhau. Một điều rất hiển nhiên là những năm gần đây, với chính sách mở cửa và sự phát triển của cơ chế thị trường, áp lực của chủ nghĩa tiêu dùng ngày một tăng, trái
với nó là phần tiết kiệm trong dân chúng bị giảm bớt trước hết là cho bản thân và gia đình họ, nhưng sau cùng là ảnh hưởng đến việc nhập nguồn vốn từ dân cư qua con đường tiết kiệm...Tất nhiên, chúng ta cũng không thể phủ nhận rằng sức mạnh tiêu dùng là động lực phát triển của sản xuất, phù hợp với chủ trương kích cầu đầu tư của Chính phủ. Nhưng sự tiêu dùng hiện nay vượt quá mức cần thiết và có những hoạt động chi tiêu chưa chắc đã góp phần thúc đẩy sản xuất trong nước phát triển, ví dụ như tư tưởng sính ngoại, lãng phí, đua đòi... Vấn đề đặt ra là làm sao cho dân chúng hiểu được sự cần thiết và quan trọng của công tác tiết kiệm để từ đó xác định được mức tiêu dùng hợp lý. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Thói quen giữ tiền tại nhà để tiện cho việc sử dụng: Thói quen này của người dân xuất phát từ nền sản xuất kém phát triển, kinh tế nông nghiệp lạc hậu đã hạn chế giao lưu sản phẩn hàng hoá, giao lưu thương mại... Họ muốn bất cứ cái gì cũng có sẵn trong nhà, khi cần là sử dụng được ngay. Chính vì thế, thủ tục gửi rút tiền của ngân hàng có vẻ rườm rà, phức tạp, tốn thời gian. Hơn nữa khi để tiền tại nhà, họ có nhiều thuận lợi cho tiêu dùng hàng ngày, lại có thể nhanh chóng chuyển tiền mặt thành các tài sản khác nếu đồng tiền có nguy cơ mất giá.
b. Nguyên nhân chủ quan.
* Dịch vụ ngân hàng chưa phát triển, chủng loại chưa đa dạng và chưa có nhiều loại dịch vụ mới. Chất lượng dịch vụ chưa cao. Nhìn chung, các dịch vụ của Chi nhánh còn đơn điệu, chưa hấp dẫn, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng. Hệ thống nghiệp vụ chưa định hướng theo khách hàng, còn nặng về các nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống, các dịch vụ ngân hàng hiện đại mới được đưa vào sử dụng chưa được Ngân hàng thực sự quan tâm. Các dịch vụ và chính sách hỗ trợ, quảng cáo còn hạn chế, tập quán người dân sử dụng phương tiện chủ yếu là tiền mặt, nên đối tượng chủ yếu của Ngân hàng chỉ là cán bộ công nhân viên chức và một số khách hàng truyền thống.
* Mạng lưới huy động vốn tuy đã được mở rộng nhưng chưa phát huy được hết thế mạnh của mình do phong cách phục vụ, tác phong giao tiếp của nhân viên Ngân hàng chưa phù hợp với yêu cầu của thời kỳ đổi mới, chưa có tác phong làm việc công nghiệp. Mặt khác, thời gian giao dịch lại trùng với giờ hành chính nên gây bất tiện cho khách hàng khi muốn đến giao dịch.
* Chính sách khách hàng vẫn chưa tạo nên sức hấp dẫn đối với khách hàng. Qua khảo sát thực tế nhiều khách hàng truyền thống của Chi nhánh có tài khoản tiền gửi tại nhiều ngân hàng khác nhau. Điều đó đồng nghĩa với việc nguồn huy động vốn của Chi nhánh bị phân tán, chịu sự thu hút mạnh mẽ từ các ngân hàng khác trên địa bàn.
* Hình thức quảng cáo tiếp thị của Chi nhánh còn tương đối nghèo nàn, chỉ bó hẹp trên các tạp chí của ngành là chủ yếu. Chi nhánh hầu như chỉ làm công tác quảng cáo, tiếp thị mỗi khi cần huy động vốn đáp ứng được nhu cầu cấp bách của mình trong một thời gian nào đó, chính vì thế, sự hiểu biết và lòng tin của người dân về Chi nhánh giao dịch còn hạn chế, ảnh hưởng rất nhiều đến khả năng huy động vốn của Ngân hàng.
* Chính sách lãi suất của Ngân hàng chưa thật mềm dẻo và hấp dẫn. So với mặt bằng lãi suất chung, mức lãi suất huy động của Chi nhánh thường thấp hơn các ngân hàng khác, nhất là mức lãi suất trung và dài hạn. phải chăng đây là một trong những nguyên nhân khiến nhiều người gửi tiền vào Ngân hàng với kỳ hạn ngắn hơn.
* Thủ tục giấy tờ còn khá phức tạp, chưa thực sự đơn giản. Công nghệ tin học hiện đại đã được ứng dụng trong hoạt động của Ngân hàng nhưng các thủ tục giấy tờ, nhất là trong quy trình gửi và lĩnh tiền của khách hàng chủ yếu vẫn làm thủ công, chưa được cải tiến nhiều. Chẳng hạn, khi khách hàng cần lĩnh tiền,chỉ cần viết sai chi tiết nhỏ trong “giấy rút tiền” thì phải viết lại từ đầu, mặc dù điều đó mang lại sự an toàn cho chính khách hàng cũng như cho Ngân hàng nhưng chính điều này gây tâm lý khó chịu cho khách hàng khi đến với Ngân hàng và làm hạn chế khả năng cạnh tranh của chính Ngân hàng.
Tóm lại, qua hàng loạt các phân tích trên, ta có thể thấy được sự ảnh hưởng của các nhân tố trên đến công tác huy động vốn từ khu vực dân cư của VCB Ba Đình, trong đó các nhân tố khách quan đóng vai trò quan trọng, còn nhân tố chủ quan đóng vai trò quyết định. Và cũng chính từ đây ta sẽ tìm ra được các giải pháp hữu hiệu nhất tạo bước chuyển biến rõ rệt cho hoạt động huy động vốn của VCB Ba Đình.
TÓM TẮT CHƯƠNG II
Thực trạng huy động vốn trong dân cư tại Chi nhánh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Ba Đình trình bày tại Chương 2 cho thấy trong thời gian vừa qua Ngân hàng đã có nhiều cố gắng, nỗ lực trong công tác huy động vốn cũng như trong hoạt động kinh doanh đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, trong hoạt
động huy động vốn trong dân cư của VCB Ba Đình, bên cạnh những kết quả đạt được vẫn còn có một số hạn chế và tồn tại cần khắc phục. Từ việc phân tích thực trạng huy động vốn trong dân cư, rút ra được một số hạn chế và nguyên nhân, Chương 3 của chuyên đề sẽ tiếp tục đưa ra một số giải pháp, kiến nghị hữu ích nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong dân cư tại VCB Ba Đình.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN TRONG DÂN CƯ TẠI VCB BA ĐÌNH.
3.1. Định hướng huy động vốn của NHTM CP Ngoại Thương Ba Đình.
Với mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam và trở thành ngân hàng tầm cỡ quốc tế ở khu vực trong thập kỷ tới, hoạt động đa năng, kết hợp với điều kiện kinh tế thị trường, thực hiện tốt phương châm “Luôn mang đến cho khách hàng sự thành đạt” trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng đang trong quá trình hội nhập, Vietcombank Việt Nam đã xây
dựng cho mình một chiến lược phát triển từ nay đến 2010 với những nội dung chính như sau:
1. Nâng cao năng lực, nâng cao sức cạnh tranh bằng việc phấn đấu nâng chỉ số CAR đạt 10-12% và các chỉ số tài chính quan trọng khác theo chuẩn quốc tế, phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực của các tổ chức xếp hạng quốc tế.
2. Hoàn thành quá trình tái cơ cấu ngân hàng để có một mô hình tổ chức hiện đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu và bảo đảm hiệu quả kinh doanh, kiểm soát được rủi ro, có khả năng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế thị trường và nhu cầu của khách hàng thuộc mọi thành phần.
Là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc của Vietcombank Việt Nam, có nhiều lợi thế trong công tác huy động vốn, VCB Ba Đình đã định hướng tăng cường huy động vốn trong thời gian tới nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh của bản thân, cùng các chi nhánh thực hiện thành công kế hoạch về nguồn vốn của VCB.
Căn cứ vào những chỉ tiêu phát triển nguồn vốn của VCB, kế hoạch kinh doanh và khả năng thực tế trong công tác huy động vốn của bản thân, những dự báo về thị trường;