Chính Sách Xã Hội Nam Định
1. Những thành tựu đạt đợc
Thực hiện chủ trơng của chính phủ là xoá hình thức bao cấp, SGD đã phát huy năng lực của mình vợt qua khó khăn thử thách do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chính khu vực, nhanh chóng hoà nhập với thị trờng để tồn tại, đứng vững và ngày càng phát triển phục vụ tốt cho nhu cầu của xã hội góp phần tăng trởng kinh tế.
Trong điều kiện nớc ta hiện nay đang trên đờng tiến lên chủ nghĩa xã hội, từng bớc hoà nhập vào nền kinh tế trong khu vực, Nhà nớc ta đã và đang có những đổi mới trong cơ chế quản lý điều hành đất nớc. SGD cũng đã có những định hớng chiến lợc kinh doanh đúng đắn, phù hợp với chính sách của Đảng và Nhà nớc về mọi mặt kinh doanh nói chung và công tác tín dụng nói riêng. Trên cơ sở những định hớng đó SGD đã không ngừng đổi mới về mô hình tổ chức pháp lý, qui chế nghiệp vụ... Đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của xã hội, nâng cao chất lợng công tác tín dụng. Với chính sách khách hàng ngân hàng xác định mọi hoạt động của ngân hàng khởi đầu từ khách hàng, lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh làm mục tiêu hoạt động của mình, tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc lập hồ sơ tín dụng theo đúng qui định, tạo điều kiện cho khách hàng sớm hoàn thành thủ tục xin vay, thực hiện phơng thức giao dịch đơn giản, nhanh chóng, gọn nhẹ nhằm thu hút khách hàng tránh gây phiền hà trong việc vay vốn...
Bên cạnh đó Sở đã thực hiện công tác phân tích tài chính trớc khi cho vay để tìm ra những rủi ro tiềm ẩn nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn vay cho ngân hàng. Ngoài ra trong quá trình cho vay Sở thực hiện công tác kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay, mỗi một khoản vay đều có ngời chịu trách nhiệm tuy theo
từng mức độ khác nhau. Với một đội ngũ cán bộ có năng lực nhiệt tình công tác trong những năm qua SGD đã đạt đợc những kết quả nhất định:
- Nguồn vốn huy động qua các năm tăng trởng khá cao tạo ra một lợng vốn lớn ổn định cho ngân hàng điều đó cho thấy SGD đang dần từng bớc thu hút đợc khách hàng. Đây là một trong những thành công lớn mà ngân hàng cần phát huy hơn nữa bởi huy động vốn là khâu mở đờng cho hoạt động kinh doanh.
- Công tác cho vay: Luôn kết hợp yếu tố phát triển kinh tế, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật và có lợi nhuận. Trong thời gian qua từ năm 1999 đến năm 2001 doanh số cho vay của Sở tăng lên đáng kể đặc biệt là năm 2003 tăng so với 2002là 59 tỷ đáp ứng kịp thời nhu của khách hàng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế đất nớc.
- Công tác thu nợ: Đây là hoạt động quan trọng quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng. Thấy đợc tầm quan trọng của công tác này các bộ tín dụng tại Sở đã tích cực trong việc đôn đốc, kiểm soát quá trình thu nợ. Kết quả cho thấy sang năm 2003 doanh số thu nợ đạt 230 tỷ tăng 107 tỷ bằng 186,9% năm 2002.
Nợ quá hạn có giảm: Năm 2001 tỷ lệ nợ quá hạn/tổng d nợ là 31% nhng sang đến năm 2002 chỉ còn 21,7%.
2. Những vấn đề còn tồn tại
Ngoài những thành tựu đạt đựơc hiện nay tại SGD còn có một số tồn tại nhất định:
- Nguồn vốn tăng trởng chậm, chỉ đạt tốc độ tăng trởng 8,5% so với đầu năm, đạt 48% so với kế hoạch năm 2003. Trong đó nguồn vốn nội tệ chỉ chiếm tỷ lệ 11% tổng nguồn vốn cha đủ đáp ứng nhu cầu cho vay nội tệ của SGD.
- D nợ giảm so với đầu năm, số lợng và chất lợng khách hàng cha tơng xứng với nhiệm vụ của Sở. Bởi hiện nay SGD mới chỉ quan hệ với các doanh nghiệp nhà nớc, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty t nhân. Trong thời gian tới Sở cần phải mở rộng phạm vi tín dụng đối với các thành phần nh: hộ gia đình, cá nhân...Để xứng
- Việc xây dựng quy trình nghiệp vụ chậm, cha đầy đủ, chất lợng các nghiệp vụ cha đáp ứng đợc yêu cầu của khách hàng, quản lý của ngành còn sai sót chậm chễ. Tuy đã tích cực trong việc đôn đốc và thu nợ hàng tháng song tình trạng nợ quá hạn tại Sở còn cao so với kế hoạch đặt ra, một số khoản vay phải chuyển sang nợ khoanh.
Mặc dù Sở đã trang bị hệ thống máy vi tính nhng cha thực sự hiệu quả. Vì vậy trong thời gian tới cần thiết phải hiện đại hoá hệ thống thông tin quản lý điều hành, thanh toán nối mạng toàn quốc nhằm đảm bảo thông tin kịp thời, chính xác tăng hiệu quả kinh doanh và giảm bớt rủi ro.
Năm 2003 là năm chuyển trụ sở của SGD vì vậy lao động của Sở còn đang trong thời kỳ củng cố, bổ sung nên thiếu nhiều ...
3. Nguyên nhân của những tồn tại trên
Nguyên nhân chủ quan:
Trong công tác tiếp thị: Mặc dù SGD có một trụ sở ngay tại trung tâm thành phố thuận lợi hơn so với các ngân hàng khác song vẫn cha thu hút đợc nhiều khách hàng, phong cách giao tiếp với khách hàng cha thực sự đợc tốt nên cha tạo đợc uy tín lớn trong lòng khách hàng.
Cha có biện pháp tích cực và hiệu quả trong quản trị điều hành kinh doanh, cha phối hợp chặt chẽ giữa các chuyên môn và các đoàn thể để tổ chức phong trào thi đua và nâng cao trách nhiệm của ngời lao động với nhiệm vụ của mình. Công tác kiểm tra sau khi cho vay của cán bộ tín dụng chủ yếu là xác định vốn vay, cha thực sự đi sâu phân tích tài chính và biện pháp đảm bảo nợ vay và khả năng trả nợ của khách hàng nên hiệu quả cha cao.
Nguyên nhân khách quan:
Năm 2003 tình hình kinh tế khó khăn đã ảnh hởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, hơn nữa khách hàng của Sở chủ yếu là các doanh nghiệp kinh doanh hàng nhập khẩu vì vậy khi nhu cầu nhập khẩu giảm dẫn đến d nợ cho vay giảm.
Mặt khác do trên địa bàn Hà Nội đang có nhiều ngân hàng cùng hoạt động mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt đã làm giảm d nợ tại Sở.
* Tỉ lệ nợ quá hạn còn ở mức cao - nguyên nhân gây ra là :
Trong những năm qua nền kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp. Khi xây dựng sản xuất kinh doanh và đầu t vốn, các doanh nghiệp cha lờng hết đợc hậu quả. Thêm vào đó là tình hình khủng hoảng tài chính tiền tệ trong khu vực đã làm cho nhiều doanh nghiệp sản xuất đình vốn, tài chính thua lỗ nên rất khó khăn, không có khả năng trả nợ .
Một số doanh nghiệp do đầu t vốn lớn nhng trình độ quản lý điều hành kinh doanh lại hạn chế, vay vốn ngân hàng lớn, vốn tự có thấp dẫn đến hoạt động kinh doanh không hiệu quả... Có những doanh nghiệp ngời điều hành vi phạm pháp luật bị khởi tố, doanh nghiệp phải ngừng hẳn hoạt động kinh doanh hoặc bị phá sản, giải thể làm cho nợ ngân hàng không thu hồi đợc.
Một số đơn vị có d nợ lớn, vay nhiều ngân hàng công nợ nhiều, khó kiểm soát quá trình chu chuyển hàng hoá và các khoản công nợ phải thu, phải trả vì vậy nếu không có giải pháp quản lý hữu hiệu chất lợng tín dụng sẽ bị ảnh hởng, dễ xẩy ra rủi ro. Quy trình nghiệp vụ tín dụng ngoại tệ trớc đây còn cha hoàn chỉnh, cha xác định rõ trách nhiệm trong từng khâu công việc biểu hiện:
Trớc đây quy trình tín dụng đợc tiến hành nh sau :
Doanh nghiệp làm đơn xin vay gửi lên chi nhánh, chi nhánh tiến hành thẩm định và xin vay Sở Kinh Doanh Hối Đoái, Sở xem xét hạch toán giải ngân xuống chi nhánh sau đó chi nhánh tiến hành cho doanh nghiệp vay.
Sau này chuyển sang hình thức: Doanh nghiệp làm đơn xin vay gửi lên chi nhánh, chi nhánh tiến hành thẩm định sau đó gửi hồ sơ đã thẩm định lên Sở Kinh Doanh Hối Đoái, Sở tái thẩm định và thực hiện cho vay trực tiếp.
Theo hình thức này do địa bàn xa, các lĩnh vực sản xuất kinh doanh đa dạng nên công tác thu nợ kém, Sở tiến hành bàn giao nợ cho các tổ trởng đôn đốc xử lý thu hồi nợ không đợc thờng xuyên dẫn đến hiệu quả thu nợ rất thấp. Trớc tình hình đó Sở
tiến hành rà soát nợ, thực trạng sản xuất kinh doanh của khách hàng sau đó điều chỉnh kỳ hạn nợ. Việc gia hạn nợ vào những năm 2001đã làm cho nợ quá hạn năm 2001 giảm nhng đến năm 2002, 2003 thì những khoản nợ này lại đến hạn và hiện nay ch a có giải pháp khắc phục vì vậy nợ quá hạn trong những năm qua đang ở mức cao.
D nợ cho vay ngoại tệ từ ngày vay đến nay đang chịu ảnh hởng bởi tỷ giá đồng USD so với đồng VND liên tục tăng (nhiều nơi vay tính từ ngày khách hàng nhận nợ đến nay tỷ giá đã tăng từ 25-30%). Trong khi đó doanh nghiệp không có nguồn thu về ngoại tệ làm cho tình hình tài chính của doanh nghiệp vay vốn càng khó khăn. Ngoài ra lãi suất của các khoản d nợ này cao hơn lãi suất hiện tại từ 1,5% đến 2,5% / năm đã ảnh hởng không nhỏ tới khả năng trả nợ của các doanh nghiệp.
Để khắc phục những tồn tại nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn thì có nhiều biện pháp khác nhau, tuỳ thuộc vào điều kiện và tình trạng kinh doanh của từng ngân hàng mà chúng ta có thể đa ra những giải pháp khả thi. Trên cơ sở những nguyên nhân gây ra tình trạng khó khăn cho Sở. Trong Phần III em xin đa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại Sở trong thời gian tới .
Phần III: giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại sở giao dịch ngân hàng Chính tại sở giao dịch ngân hàng Chính
Sách Xã Hội Nam Định