cầu về số dư tối thiểu trờn tài khoản, phớ quản lớ tài khoản...cũng là nhõn tố khụng kộm phần quan trọng. Thủ tục đơn giản, nhanh chúng hay rườm rà, phức tạp cũng tỏc động khụng nhỏ đến sự hài lũng của khỏch hàng. Do đú, cải tiến quy trỡnh nghiệp vụ về mặt thủ tục, giấy tờ hành chớnh cũng là vấn đề mà cỏc ngõn hàng cần quan tõm đổi mới theo hướng ngày càng gọn nhẹ, thuận tiện hơn cho khỏch hàng.
1.3.3. Kinh nghiệm của một số nước trong việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ thẻ
a. Kinh nghiệm của Mỹ
Mỹ là quốc gia sinh ra thẻ, đồng thời cũng là nơi phỏt triển nhanh nhất của cỏc loại thẻ. Đõy là thị trường rộng lớn và năng động nhất về thẻ tớn dụng. Mặc dự thị trường này đó bóo hũa, việc sử dụng thẻ tớn dụng vẫn tiếp tục tăng mạnh về mọi mặt. Đõy là ngành kinh doanh mang lại lợi nhuận nhiều hơn bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào của ngõn hàng.
Với những đặc điểm lớn mạnh nờn thị trường đó ngày càng được phõn chia và sản phẩm ngày càng đa dạng. Cỏc chương trỡnh cạnh tranh gồm: Cung cấp dịch vụ chuyển tiền, phỏt triển cỏc cụng trỡnh thẻ liờn kết, đa dạng về cỏc chương trỡnh khuyến mại và phớ dịch vụ… Cỏc bài học kinh nghiệm của Mỹ thường được ỏp dụng nhanh chúng tại cỏc nước khỏc trờn thế giới.
+ Đặc điểm nổi bật của thị trường Mỹ là hoạt động tiờu dựng phỏt triển rất mạnh - là cơ sở cho sự phỏt triển của thẻ tớn dụng. Người tiờu dựng Mỹ với một mức thu nhập thường xuyờn bất kỳ đều cú thể lựa chọn cho mỡnh một hỡnh thức vay nợ phự hợp. Số liệu thống kờ dư nợ tớn dụng tiờu dựng của Mỹ được chia thành: Tớn dụng tuần hoàn, Tớn dụng tự động và cỏc khoản nợ của
thẻ Tớn dụng Visa, Mastercard và Discover cuối 1995 đạt 348 tỉ Đụla tương đương 88% dự nợ Tớn dụng tuần hoàn và 34% tổng dư nợ tớn dụng. Con số này là rất cao nếu so sỏnh với một thị trường thẻ Tớn dụng trung bỡnh là cỏc nước Anh, cũng chỉ là 20% tổng dư nợ tiờu dựng.
+ Nếu xột trờn khớa cạnh cỏc đơn vị phỏt hành thẻ thị trường thẻ thanh toỏn Mỹ cú đặc điểm chớnh là mức độ tập trung rất thấp khỏc hẳn với phần đụng cỏc thị trường đang phỏt triển. Điều này phản ỏnh mức độ cạnh tranh cao của thị trường. Để cú được một thị trường thẻ tớn dụng khỏ cõn bằng như trờn Mỹ đó cú một sự phỏt triển khỏ mạnh mẽ cỏc cụng ty chỉ chuyờn trỏch về thẻ ( gọi là “pure-play”).
+ Nếu như tại Việt Nam hiện nay, đa số mỏy ATM của ngõn hàng chỉ dựng để phục vụ cho khỏch hàng của ngõn hàng đú thỡ trờn thế giới, việc kết nối mạng để sử dụng chung mỏy ATM giữa cỏc ngõn hàng đó trở thành phổ biến và tất yếu. Mỹ là nước đầu tiờn ỏp dụng hỡnh thức này. Ban đầu, cỏc ngõn hàng Mỹ đó thống nhất xõy dựng biểu phớ như sau:
Phớ chuyển đổi (Swich fee): Đõy là loại phớ mà ngõn hàng phỏt hành thẻ phải trả cho mạng lưới. Tại Mỹ khi đú, phớ chuyển đổi thường trong khoảng từ 0.02$ đến 0.15$ cho mỗi giao dịch. Số tiền này là nhằm trang trải cho chi phớ của cỏc dịch vụ chuyển đổi.
Phớ hoỏn đổi ( Interchange fee): là loại phớ được tớnh cho cỏc “giao dịch bờn ngoài”. Đú chớnh là khoản phớ mà ngõn hàng phỏt hành phải trả cho chủ sở hữu của mỏy ATM mà khỏch hàng của ngõn hàng phỏt hành đó sử dụng. Để thuận tiện hầu hết cỏc mạng lưới đờự đặt ra một mức phớ hoỏn đổi trờn mỗi giao dịch mà tất cả cỏc ngõn hàng thành viờn phải trả, nếu khỏch hàng của họ sử dụng mỏy ATM của định chế khỏc.
Phớ nguồn sử dụng ( Foreign fee): Là loại phớ dành cho khỏch hàng do sử dụng mỏy ATM của ngõn hàng khỏc. Thụng thường, cỏc ngõn hàng chủ
thể sẽ đặt ra mức phớ sử dụng ngoài cao hơn mức phớ chuyển đổi và hoỏn đổi cộng lại.
Nhưng sau đú người ta đều nhận thấy rằng: tuy phớ hoỏn đổi cú thể là đủ để trang trải cho những chi phớ cung cấp dịch vụ tại mỏy ATM cú số lượng giao dịch để trang trải cho những chi phớ cung cấp dịch vụ tại mỏy ATM cú số lượng giao dịch trung bỡnh nhưng nú khụng mang lại doanh thu để trang trải cho những mỏy ATM cú số lượng giao dịch thấp hơn hoặc cú chi phớ bảo trỡ cao hơn. Vỡ vậy cỏc ngõn hàng đó thống nhất đưa ra một loại phớ mới đối với cỏc chủ thể khụng phải khỏch hàng của họ, mà lại sử dụng mỏy ATM của họ. Đú là phụ phớ ( sure charge ).
b. Kinh nghiệm của Phỏp
Người Phỏp là cỏc chủ thể năng động nhất của Chõu Âu, điều đú được thể hiện qua tần số sử dụng thẻ. Mặc dự thẻ ngõn hàng trờn thị trường này chủ yếu là thẻ ghi nợ hoặc thẻ tớnh tiền và chưa phỏt triển với cỏc loại thẻ cú cung cấp hạn mức tớn dụng tuần hoàn. Kinh nghiệm của Phỏp vẫn là một bài học quý giỏ đỏng để chỳng ta học hỏi.
+ Một trong những đặc trưng nổi bật nhất của thị trường thẻ thanh toỏn Phỏp là sự xuất hiện của một đơn vị duy nhất ( single body ) làm nhiệm vụ tổ chức đại diện cho hầu hết tất cả cỏc ngõn hàng phỏt hành và chấp nhận thẻ tại Phỏp với cỏi tờn là Groupement dộ Cartes Bancaires ( groupement CB) . Groupement CB là động lực quan trọng trong việc phỏt triển thẻ thanh toỏn tại Phỏp. Sự thành cụng của tập đoàn này chớnh là ở nguyờn lý “interbancarity” theo đú mỗi ngõn hàng hiệp hội groupement CB chủ yếu phỏt hành thẻ ghi nợ bằng cỏch tham gia vào chương trỡnh thẻ thị trường thẻ ghi nợ nội địa Carte Blue (CB), hoặc tham gia vào cỏc chương trỡnh thẻ thanh toỏn quốc tế ( Visa& Mastercard ), mặc dự khụng cú số liệu đầy đủ nhưng ước tớnh chỉ cú khoảng 5 - 10% thẻ của groupement CB cung cấp hỡnh thức Tớn dụng tuần hoàn.
+ Phỏt triển thẻ Tớn dụng với sự trợ giỳp của cỏc cụng ty tài chớnh và liờn kết với cỏc hóng sản xuất. Cỏc ngõn hàng tại Phỏp tỡm kiếm sự trợ giỳp của cỏc cụng ty tài chớnh để phỏt triển thẻ thị trường tớn dụng tuần hoàn. Cụ thể là sự thành cụng của Cetelem liờn kết với hệ thống Carte Aruore đó đúng vai trũ quan trọng trong việc thay đổi hướng đi của nền cụng nghiệp thẻ. Gần đõy là sự ra đời của Visa Alterna, một liờn kết của Societe Generale với một tập đoàn.
b. Kinh nghiệm của Trung Quốc
Để cú được thành cụng như hiện nay, Trung Quốc đó cú rất nhiều cải cỏch thay đổi cho phự hợp với đặc điểm đất nước, dõn cư, trỡnh độ dõn trớ… để khắc phục những hạn chế mà giao dịch sơ khai của hoạt động thị trường thẻ vấp phải.
+ Phổ cập kiến thức về thẻ thanh toỏn trong xó hội, đơn giản thủ tục đăng ký và thanh toỏn thẻ. Theo khảo sỏt thị trường của Mastercard phối hợp với tạp chớ phụ nữ Trung Quốc tiến hành, gần 60% những người được hỏi ý kiến cho rằng thủ tục phiền hà là trở ngại chớnh cho việc đăng ký thẻ Tớn dụng. Điều đú khiến cho cỏc ngõn hàng trong nước đang ngày càng chỳ ý hơn đối với việc đơn giản húa thủ tục đăng ký sử dụng thẻ thanh toỏn và thời hạn chấp nhận đơn đề nghị được rỳt xuống cũn 2 tuần. Ngoài ra cỏc ngõn hàng đi đầu như Bank of China cũn thành lập trung tõm dịch vụ khỏch hàng 24h/ ngày chuyờn trả lời những thắc mắc về thẻ.
+ Lựa chọn sản phẩm phự hợp với đặc điểm thị trường. Để hấp dẫn khỏch hàng sử dụng thẻ thanh toỏn, cỏc ngõn hàng nội địa cũng cú rất nhiều chiến dịch quảng cỏo. Ngoài Ngõn hàng Bank of China kết hợp với một số trung tõm thương mại phỏt hành thẻ Tớn dụng VIP, Ngõn hàng Phỏt triển Quảng Chõu thỡ lại tập trung vào người tiờu dựng nữ giới để phỏt hành thẻ Tớn dụng. Ngõn hàng Doanh thương Trung Quốc đó phỏt hành thẻ Tớn dụng với
khoảng 6.000USD. Ngày đầu tiờn đó cú hơn 3.000 người đăng ký sử dụng thẻ. Dường như tất cả cỏc ngõn hàng nội địa đều đang tiến tới cuộc chiến thẻ tớn dụng.
Ngõn hàng Bank of China phỏt hành thẻ Tớn dụng trực tuyến với tờn gọi BOC Virtual mastercard. Đõy là thẻ thanh toỏn Mastercard đầu tiờn được thiết kế nhằm mục đớch mua hàng trờn mạng tại thị trường Hồng Kụng, nhằm mục đớch theo kịp sự phỏt triển của thương mại điện tử. Điều khỏc với thẻ Tớn dụng truyền thống, thẻ BOC Virtual mastercard chỉ bao gồm duy nhất số thẻ, mó số cỏ nhõn và chứng nhận điện tử nhằm mục đớch mua hàng trờn mạng. Chủ thẻ khụng phải xuất trỡnh thẻ khi mua hàng, với thẻ BOC Virtual mastercard khụng phải trả lệ phớ thường niờn và chủ thẻ cú thể mua bất cứ cỏi gỡ trờn mạng Internet nếu nơi đú chấp nhận thẻ Mastercard.
+ Triển khai mạng thanh toỏn quốc gia China Union pay đồng bộ trờn cả nước: Năm 1994, Trung Quốc tiến hành phỏt triển cơ sở hạ tầng thẻ ngõn hàng quốc gia đầu tiờn của riờng mỡnh theo chiến dich Golden card của Ủy ban quốc gia, cho phộp cỏc thẻ Tớn dụng được nối mạng trờn 16 trong 31 tỉnh thành phố trung tõm. Tuy nhiờn theo dự ỏn này thỡ cỏc ngõn hàng phải tiến hành chuyển đổi tất cả thẻ Tớn dụng của họ thành thẻ Golden card. Việc triển khai hệ thống China Union Pay – một mạng thanh toỏn quốc gia thuộc sở hữu của ngõn hàng - đó đỏnh dấu bước đầu tiến trỡnh thống nhất của ngành kinh doanh thẻ ngõn hàng đang phỏt triển nhanh chúng nhưng khụng đồng bộ. China Union pay đó bắt đầu phỏt hành loại thẻ ngõn hàng riờng từ 1/2002 và PBOC ( Ngõn hàng nhõn dõn Trung Quốc) đó đặt thời hạn cho tới năm 2005 cỏc ngõn hàng trong nước phải thay thế hết những loại thẻ mà họ hiện đang sử dụng bằng loại thẻ Ngõn hàng Trung Quốc mới này.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No & PTNT LÁNG HẠ