thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thơng mại cổ phần quốc tế.
2.2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại VIB * Đối tợng vay vốn:
* Đối tợng vay vốn:
- Mọi cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự và không bị hạn chế hoặc mất năng lực hành vi dân sự theo quy định tại Điều 24-25 của Bộ Luật Dân sự.
- Có hộ khẩu thờng trú tại đại bàn có Trụ sở chính hay các Chi nhánh của NH NTVN.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có khả năng trả nợ
- Thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định của NHNT Các điều kiện khác tuỳ theo từng loại hình cho vay
* Quy trình cho vay:
Bớc1 :Nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị vay:
Cán bộ trực tiếp cho vay nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng gồm:
+ Hồ sơ pháp lí: chứng minh th, sổ hộ khẩu (bản sao) có công chứng;
+ Hồ sơ vay vốn: đơn xin vay kèm theo phơng án trả nợ, các giấy tờ liên quan đến việc chứng minh nguồn thu nhập và khả năng trả nợ, và các tài liệu khác tuỳ theo từng loại hình cho vay.
+ Hồ sơ đảm bảo tiền vay, bao gồm các giấy tờ về tài sản đảm bảo.
Và các hồ sơ khác có liên quan. Bớc 2:Thẩm định hồ sơ đề nghị vay vốn:
Cán bộ trực tiếp cho vay tiến hành thẩm định trên cơ sở hồ sơ khách hàng cung cấp, nh:
- Đánh giá tính hợp lệ của Hồ sơ đề nghị vay vốn, sự phù hợp về nội dung và hình thức giữa các hồ sơ do khách hàng cung cấp đối chiếu với các quy định hiện hành có liên quan.
- Thẩm định năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng vay vốn.
- Đánh giá cụ thể khả năng tài chính, trên cở sở đó tính toán lại nguồn thu, khả năng trả nợ của khách hàng.
- Đánh giá mục đích vay vốn của khách hàng có phù hợp không. - Thực hiện kiểm định, định giá tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh (nếu có)
Và các thủ tục thẩm định khác tuỳ theo từng loại hình cho vay. Bớc 3:Thực hiện quyết định cho vay:
Cán bộ trực tiếp cho vay lập tờ trình thẩm định: ghi ró quan điểm: (i) đồng ý cho vay và/hoặc với các điều kiện ràng buộc;
(ii) từ chối cho vay nêu rõ lí do.
Sau khi hoàn thành tờ trình và bộ hồ sơ khách hàng, Cán bộ trực tiếp cho vay chuyển hồ sơ cho Phụ trách Bộ phận trực tiếp cho vay và Ngời quyết định cho vay xem xét và phê duyệt.
Phụ trách Bộ phận trực tiếp cho vay đề xuất cho vay hay không cho vay, nêu rõ lí do.
Căn cứ hồ sơ, tài liệu Bộ phận trực tiếp cho vay cung cấp, Ngời quyết định cho vay ra quyết định cuối cùng. Cán bộ trực tiếp cho vay sẽ thông báo trả lời khách hàng.
Bớc 4: Phát tiền vay:
Trên cơ sở Hợp đồng Tín dụng đã kí, chi nhánh thực hiện phát tiền vay cho khách hàng. Tuỳ theo từng loại hình cho vay mà có thủ tục phát tiền vay khác nhau.
Sau khi phát tiền vay, Cán bộ trực tiếp cho vay theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích và quy định hay không; theo dõi tình hình trả nợ gốc, lãi của khách hàng có đủ, đúng hạn không.
Trong quá trình giám sát, nếu phát hiện có sai phạm trong việc sử dụng vốn vay hay những biến động bất lợi đến việc trả nợ của khách hàng thì Cán bộ trực tiếp cho vay báo cáo Phụ trách Phòng để trình Ng ời quyết định cho vay có biện pháp xử lí kịp thời.
Bớc 6 Thanh lí nợ vay:
Sau khi thu hồi đầy đủ nợ vay và các chi phí phát sinh (nếu có), Cán bộ Tín dụng hớng dẫn khách hàng thực hiện thủ tục thanh lý Hợp đồng Tín dụng và thực hiện thủ tục giải chấp tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh cho khách hàng.