12. Thanh toán, báo cáo chuyển tiền5 Trả lời tín dụng
2.1.2. Mở rộng tín dụng và đầ ut
Tín dụng của các NHTM có ý nghĩa quan trọng với toàn bộ nền kinh tế, nó cung cấp nguồn tài trợ cho các hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, thơng nghiệp và dịch vụ của đất nớc. Tín dụng ngân hàng đã tạo ra khả năng thực hiện toàn bộ quá trình từ khi sản phẩm đợc sản xuất cho đến khi sản phẩm đến tay ngời tiêu dùng.
Bảng 2.1- Tăng trởng d nợ của hệ thống NHTM
Đơn vị: tỉ đồng - %
Chỉ tiêu 2003 2004 2005
Ngân hàng thơng mại nhà nớc 302.840 389.950 457.535
Ngân hàng thơng mại cổ phần 45.920 58.950 69.745
Ngân hàng nớc ngoài và liên doanh 38.240 46.100 53.720
Tổng cộng 387.000 495.000 581.000
Tỉ trọng d nợ/GDP 54,73% 62,38% 68,42%
(Nguồn: Ngân hàng nhà nớc Việt Nam, 2006)
Đối với các NHTM Việt Nam do dịch vụ ngân hàng cha đa dạng và phát triển ở mức độ cha cao, lợi nhuận thu đợc từ việc thu phí dịch vụ còn thấp nên hoạt động cho vay giữ vai trò số một trong việc tìm kiếm lợi nhuận của các ngân hàng. Do tính đơn điệu của sản phẩm nên hình thức cạnh tranh chủ yếu
là thông qua lãi suất cho vay. Và trong “cuộc chiến” lãi suất, lợi thế thuộc về nhóm các NHTMNN do có quy mô vốn lớn, mạng lới chi nhánh rộng. Các NHTMCP, ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nớc ngoài do chi phí cho việc huy động cao hơn nên thờng phải đặt mức lãi suất cao hơn so với các NHTMNN. Tuy nhiên điều đó không có nghĩa là khối lợng khách hàng đến xin vay tại các NHTMNN không lớn. Bởi vì có mức “giá” hấp dẫn hơn, nhng các nguồn vốn vay từ các NHTMNN là rất khó tiếp cận. Các NHTMNN thờng cho vay đối với các Tổng công ty 90, 91, các doanh nghiệp nhà nớc; cho vay theo chỉ định của chính phủ đối với các công trình trọng điểm của quốc gia Các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp thuộc khu vực…
kinh tế t nhân thờng không có quan hệ tín dụng tốt đối với các NHTMNN do luôn bị coi là những khách hàng nhỏ, hoạt động theo kiểu manh mún, chụp giật, vốn tự có thấp, uy tín cha cao. Các doanh nghiệp này là đối tợng của các NHTMCP, ngân hàng liên doanh, và chi nhánh ngân hàng nớc ngoài.
Từ sau khi các NHTMNN tách chức năng tín dụng chính sách đồng thời chuyển đổi từ các ngân hàng chuyên doanh sang kinh doanh đa năng, đa dạng hoá khách hàng, khu vực kinh tế t nhân có nhiều cơ hội hơn để tiếp cận vốn của các ngân hàng này. Năm 2004, các NHTMNN cho vay khu vực kinh tế t nhân là 265.792 tỉ đồng, đến năm 2005 đã tăng lên 372.869 tỉ đồng, tăng 14,1% so với năm 2004.