1. Kết quả đạt đợc và nguyên nhân
1.1. Kết quả đạt đợc
Trong những năm gần đây ngân hàng đã thực hiện tốt vai trò của một trung gian tài chính, phần nào đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng về bổ sung vốn lu động, đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất, phục vụ mục tiêu công nghiệp hoá - hiện đại hoá. Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn ngày càng tăng, nợ quá hạn liên tục giảm trong những năm gần đây.
- Các dự án đầu t đợc xem xét, thẩm định, đánh giá một cách đầy đủ, toàn diện hơn.
Ngân hàng đã thẩm định tốt và quyết định cho vay nhiều dự án quan trọng, bổ sung nguồn vốn lu động thiếu hụt kịp thời cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Thành Phố Hà Nội, giúp cho các doanh nghiệp khắc phục tình trạng thiếu vốn lu động tạm thời để phục vụ cho mục đích sản xuất, kinh doanh.
- Quy trình ký kết và thực hiện hợp đồng tín dụng ngắn hạn linh hoạt và giảm thiểu chi phí.
Quy trình ký kết và thực hiện hợp đồng tín dụng ngắn hạn tuân thủ theo những quy định của NHNN cũng nh các quy định về tín dụng ngắn hạn của VPBank. Ngoài ra, các ý kiến đóng góp, yêu cầu, đề xuất của các nhân viên ngân hàng, cán bộ tín dụng trong quá trình ký kết, thực hiện hợp đồng tín dụng ngắn hạn đã giúp các chủ doanh nghiệp, chủ đầu t hoàn thiện cho dự án, phơng hớng sản xuất kinh doanh nhanh chóng đúng tiến độ, giúp cho họ có thể nhận ra các rủi ro tiềm tàng của dự án, phơng án sản xuất kinh doanh, sớm có biện pháp giải quyết giúp cho quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng diễn ra suôn sẻ, hạn chế rủi ro và tranh chấp.
Ngân hàng chú trọng vào cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các pháp nhân và thể nhân cho phép thu hồi vốn nhanh. Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nếu có hồ sơ xin vay vốn và phơng án sản xuất kinh doanh khả thi đều đợc tạo điều kiện để vay vốn của ngân hàng. Chất lợng tín dụng của ngân hàng ngày càng đợc hoàn thiện và nâng cao nhằm phục vụ khách hàng....
1.2. Nguyên nhân.
Để đạt đợc những thành công này, ngân hàng đã không ngừng đổi mới, phát huy khả năng và sức mạnh bên trong cũng nhu tranh thủ sự giúp đỡ, học hỏi từ bên ngoài, từ NHNN và các ngành có liên quan. Luôn bám sát chiến lợc kinh tế của đất nớc nói chung và thủ đô Hà Nội nói riêng và tình hình thực tế của từng doanh nghiệp để quyết định cho vay. Trong quá trình điều tra và lập hồ sơ, ngân hàng luôn cố gắng thực hiện đúng quy chế của NHNN với thời gian ngắn nhất, phát tiền vay đúng tiến độ, kiểm soát chặt chẽ, thu nợ đúng kỳ hạn. Các mục tiêu chung đợc cụ thể hoá thành các nhiệm vụ của từng phòng ban và có sự phân công, trách nhiệm rõ ràng.
- Cán bộ tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao khi thẩm định.
Các cán bộ tín dụng đã chủ động, tích cực tìm kiếm các dự án khả thi, tiếp cận các dự án, phơng án sản xuất lớn, chịu trách nhiệm về việc thẩm định và trình lãnh đạo phòng tín dụng và Tổng Giám Đốc xem xét và quyết định cho vay. Công tác thẩm định ở ngân hàng đợc quan tâm đúng đắn, cán bộ tín dụng có trách nhiệm cao, dám nghĩ dám làm.
- Hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát.
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát tại ngân hàng ngày càng hoàn thiện thông qua hoạt động kiểm soát từ xa và công tác kiểm tra tại chỗ.
Công tác kiểm tra tại chỗ nh kiểm tra hồ sơ vay vốn, căn cứ phát tiền vay.. Công tác kiểm soát từ xa đợc thực hiện qua công tác cân đối vốn hàng ngày gồm diễn biến nợ quá hạn, d nợ phát sinh hàng ngày của khách hàng, tính toán các chỉ tiêu an toàn vốn. Cán bộ tín dụng phối hợp với thanh toán viên quản lý tài khoản của đơn vị để có thể nắm vững hoạt động tiền gửi, tiền vay, trao đổi thông tin thờng xuyên, giữ vững phát triển quan hệ với khách hàng, giúp xử lý các nghiệp vụ phát sinh, quản lý vốn ở mức hợp lý nhất, tránh vốn ứ đọng không luôn chuyển, tạo thế chủ động trong điều hành kinh doanh.
Ngân hàng đã tích cực xử lý các khoản nợ khó đòi tồn đọng từ những năm tr- ớc, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, cố gắng và tránh phát sinh các khoản nợ khó đòi mới. Bằng nhiều biện pháp xử lý nh đôn đốc khách hàng trả nợ, phối hợp cùng với các cơ quan chức năng có thẩm quyền trong việc xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm nên tỷ lệ nợ quá hạn ngày càng giảm và phấn đấu không còn nợ quá hạn.
- Thận trọng khi triển khai nghiệp vụ mới
- áp dụng chính sách lãi suất hợp lý.
Ngân hàng đã áp dụng tốt cơ chế lãi suất, lãi suất theo thỏa thuận do Thống đốc NHNN ban hành theo Quyết định 546/2002/QĐ-NHNN ngày 30/5/2002. Cơ chế này xoá bỏ dần sự thiếu công bằng trong hoạt động tín dụng, đẩy mạnh nguyên tắc”Thuận mua, vừa bán”giữa các tổ chức tín dụng với khách hàng trong hoạt động tín dụng thơng mại. Cơ chế này đã tạo ra sự chủ động của cả ngân hàng và khách hàng vay vốn, tạo ra hành lang pháp lý tốt hơn, thông thoáng hơn cho việc thực hiện hợp đồng tín dụng.
2. Hạn chế và nguyên nhân.
21. Hạn chế:
Cha chú trọng đúng mức đến doanh nghiệp lớn.
Hiện nay có khoảng 20% các doanh nghiệp đạt tiêu chuẩn là doanh nghiệp lớn, trong đó 31% là DNNN. Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt là giải quyết công ăn việc làm và sử dụng hiệu quả đồng vốn. Các doanh nghiệp ngày nay cũng đã cố gắng, nhất là các doanh nghiệp Nhà nớc, cũng đã rất cố gắng để làm ăn có lãi, sử dụng hiệu quả đồng vốn đi vay và mang lại nhiều lợi ích hơn. Hiện tại, tại NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam, khách hàng vay là doanh nghiệp vừa và nhỏ có tỷ trọng lớn hơn, phần lớn là cho vay có đảm bảo bằng tài sản.
Ngân hàng chủ trơng phát huy cho vay cả doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng nh doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ngân hàng không phân biệt doanh nghiệp lớn hay nhỏ mà dựa vào khả năng của các doanh nghiệp trong sử dụng cũng nh hoàn trả khoản vay. Tuy nhiên tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn vẫn còn ở mức thấp, ngân hàng cần quan tâm hơn nữa ở thị trờng này.
2.2. Nguyên nhân.
- NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam là một ngân hàng trẻ so với lịch sử ra đời của ngành ngân hàng cũng nh để tạo một ngân hàng
tên tuổi. Tuy đã đạt đợc nhiều thành tựu đáng khích lệ nhng ngân hàng còn cha có nhiều khách hàng truyền thống. Để khắc phục đợc điều này cần phải có sự nỗ lực rất lớn của toàn thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng.
- Trình độ chuyên môn, năng lực của cán bộ tín dụng còn nhiều bất cập. Trong thẩm định dự án, phơng diện kỹ thuật là một nội dung quan trọng. Công tác này đòi hỏi chuyên môn, hiểu biết nhất định về khoa học kỹ thuật. Nhng phần lớn các cán bộ tín dụng của ngân hàng đợc đào tạo từ các trờng nghiệp vụ ngân hàng, kinh tế nên việc thẩm định sẽ gặp nhiều khó khăn. Việc thuê các tổ chức chuyên nghiệp thẩm định sẽ hạn chế đợc điều này nhng sẽ rất tốn kém, chỉ áp dụng với những dự án lớn, có khả năng bù đắp chi phí thuê.
- Hành lang pháp lý còn nhiều bất cập.
Trong quá trình kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay, cán bộ tín dụng phải th- ờng xuyên theo dõi và định giá tài sản để đảm bảo tài sản đợc duy giá trị cần thiết đảm bảo cho khoản vay và có thể kịp thời yêu cầu khách hàng thay đổi hay bổ sung tài khoản này khi có sự hao mòn. Việc định giá tài sản bảo đảm tiền vay rất phức tạp. Nếu nh tài sản là quyền sử dụng đất đợc sự hớng dẫn của Chính Phủ thì các tài sản khác việc định giá cực kỳ khó khăn. Ngoài ra còn một số vớng mắc nh: DNNN đợc nhà nớc giao vốn nhng không có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản khi thế chấp vay vốn, vấn đề đăng ký giao dịch ở những nơi cha có cơ quan công chứng chuyên môn gặp nhiều khó khăn, việc đăng ký giao dịch không thuộc chức năng của xã, quận, huyện phải đăng ký tại trụ sở của tổ chức chuyên trách ở xã rất khó thực hiện, nhiều loại tài sản cha đợc thực hiện việc đăng ký tài sản và giấy chứng nhận quyền sở hữu nh nhà ở nông thôn, các cơ quan đăng ký và quản lý phân tán ở nhiều nơi do vậy rất khó xác định một cách chắc chắn các giấy tờ hợp pháp về sở hữu tài sản, đất đợc giao cho tổ chức cá nhân sử dụng nhng cha cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.
Việc xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn. Trớc đây, muốn xử lý tài sản bảo đảm là đất, quyền sử dụng đất, ngân hàng phải xin phép chính quyền địa ph- ơng, ngân hàng không có đợc sự hỗ trợ trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm. Việc thực hiện bán tài sản bảo đảm qua trung tâm bán đấu giá thờng mất thời gian, một số nơi cha có Trung tâm bán đấu giá. Việc định giá đát của Toà án khi xét xử cao hơn nhiều so với giá thị trờng và ngân hàng chủ nợ không đợc tham gia vào việc định giá này. Tất cả những bất cập và thiếu đồng bộ này sẽ dẫn đến tranh chấp về việc xử lý tài sản bảo đảm giữa ngân hàng và con nợ.