trung, dài hạn.
1.1.Các quy định chung:
Thực hiện theo quy định của NHNN( quyết định số1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng) và các văn bản hớng dẫn khác, nhằm hớng dẫn cho vay trung, dài hạn đến cán bộ và khách hàng đến vay vốn. Công Ty Tài Chính Bu Điện tiến hành các quy định chung sau:
- Đối với tập hồ sơ vay vốn mà các đơn vị khi vay vốn cần nộp cho công ty là.
+ Hồ sơ xác định t cách pháp nhân của đơn vị vay.
Đối với doanh nghiệp nhà nớc thì nhất thiết phải cần có: Quyết định thành lập đơn vị; giấy phép kinh doanh; quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế
toán trởng và mẫu chữ ký của giám đốc, kế toán; quyết định bổ nhiệm chủ tịch và các thành viên trong hội đồng quản trị(nếu có); điều lệ hoạt động của đơn vị; biên bản giao vốn(đối với doanh nghiệp nhà nớc ) và biên bản góp vốn đối với công ty cổ phần; biên bản họp hội đồng quản trị cử ngời đại diện trong quan hệ đại diện và giấy chứng minh của ngời đại diện đó.
Đối với doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài thì phải có hợp đồng liên doanh; hợp đồng BOT, BTO,BCC hoặc BT; điều lệ hoạt động của đơn vị giấy phép đầu t do cấp có thẩm quyền phê duyệt; các văn bản khác( nếu có), xác nhận t cách pháp nhân; tình hình tài chính của các bên liên doanh và của nhà đầu t nớc ngoài; danh sách hội đồng quản trị và tổng giám đốc( có xác nhận của bộ hoặc sở kế hoạch đầu t). Đây hồ sơ bắt buộc đối với các đơn vị lần đầu tiên vay vốn ở Công Ty Tài Chính Bu Điện. Còn trong trờng hợp đơn vị là khách hàng thờng xuyên của công ty thì các lần vay tiếp theo chỉ cần nộp lại cho công ty những văn bản bổ sung liên quan đến việc vay vốn.
+ Hồ sơ phản ánh tình hình sản xuất – kinh doanh của đơn vị với thời gian tối thiếu gần nhất là 3 năm bao gồm:
- Báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh; bảng cân đối kế toán; báo cáo lu chuyển tiền tệ; báo cáo chi tiết bổ sung. Các báo cáo trên phải đợc cơ quan có thẩm quyền xác nhận.
- Báo cáo tình hình tài chính của đơn vị tại thời điểm xin vay. Hồ sơ vay vốn.
Giấy đề nghị vay vốn .
Hồ sơ về dự án đầu t: quyết định đầu t của cấp có thẩm quyền kèm theo phơng án đầu t đợc duyệt (bản sao có xác nhận của thủ trởng đơn vị); phơng án sản xuất kinh doanh có khả thi, tính toán đợc hiệu quả kinh tế và khả năng trả nợ theo thời hạn vay; dự báo về tình hình sản xuất trong tơng lai khi có dự án đầu t tơng ứng với nhu cầu thị trờng; dự báo tình hình hoạt động tài chính
trong tơng lai và nguồn tài trợ; phơng án vay vốn và trả nợ; các giấy tờ liên quan đến dự án đầu t (nếu có).
Các văn bản liên quan cần thiết khác(có yêu cầu cụ thể đối với từng loại dự án, khoản vay).
Hồ sơ bảo đảm tiền vay (đối với các khoản vay phải đợc đảm bảo): Bản cam kết tài sản đảm bảo tiền vay; giấy chứng quyền sở hữu tài sản; các giấy tờ chứng nhận đơn vị vay khoản vay sẽ đợc bảo lãnh bằng một bên thứ ba.
Đối với vấn đề huy động và sử dụng tại công ty Tài Chính Bu Điện thì đợc quy định cụ thể nh sau:
Đối với huy động vốn: công ty tài chính thực hiện nhận tiền gửi có kỳ hạn của tổng công ty, của các đơn vị thành viên của tổng công ty, của doanh nghiệp cùng ngành kinh tế kỷ thuật mà tổng công ty kinh doanh và tiền gửi có kỳ hạn của công nhân viên chức trong tổng công ty, các đơn vị thành viên, các nội dung mà tổng công ty có góp vốn kinh doanh; Phát hành tín phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, trái phiếu công trình trong và ngoài nớc theo quy định của pháp luật; vay vốn của các tổ chức tài chính trong và ngoài nớc; tổng số vốn huy động của công ty tài chính không quá 20 lần vốn tự có của công ty tài chính tại thời điểm hiện hành.
Đối với sử dụng vốn: cụ thể vốn để cho vay ngắn hạn thì tỷ lệ d nợ cho vay ngắn hạn một khách hàng so với vốn tự có của công ty là. không quá 15% đối với khách hàng là tổng công ty hoặc các doanh nghiệp thành viên của tổng công ty và không quá 10% đối với các khách hàng khác. Còn đối với cho vay trung và dài hạn thì công ty tài chính trên cơ sở cân đối nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay trung và dài hạn(không đợc cho vay trung và dài hạn bằng nguồn vốn ngắn hạn). Trờng hợp cho vay trung và dài hạn theo dự án trong tổng công ty, công ty tài chính phải dựa trên cơ sở cân đối nguồn vốn thích hợp và căn cứ vào các dự án đã đợc cấp có thẩm quyền phê duyệt, tỷ lệ cho vay đối với dự án so với vốn tự có của công ty tài chính là không quá30% đối với dự án đợc hội đồng quản trị tổng công ty bảo lảnh và không vợt quá 20% đối với các trờng hợp khác. Nếu trờng hợp vợt quá các tỷ lệ nêu trên phải đợc Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nớc chấp thuận bằng văn bản .
1.2. Xem xét ví dụ về một hợp đồng cụ thể.
Cũng nh trong quá trình ký kết, quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng trung và dài hạn cũng tuân thu theo những qui định chung của pháp luật đề ra mà cụ thể là việc:
+ Phát tiền cho vay
+ Tiến hành giám sát hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng vay +Thu hồi nợ, gia hạn nợ
+ Thanh lý hợp đồng
Để đánh giá việc ký kết và thực hiện hợp đồng tín dụng tại công ty Tài Chính Bu Điện ta giả định xem xét về một hợp đồng tín dụng cụ thể sau:
Cộng hoà x hội chủ nghĩa Việt Namã Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
Hợp đồng tín dụng trung dài hạn
Số: 2002/DHTD/PTF – NHĐTPTBĐ
Căn cứ luật các tổ chức tín dụng đợc Quốc hội nớc Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997;
Căn cứ pháp lệnh hợp đồng kinh tế đợc Hội đồng Nhà nớc thông qua ngày 25/09/1989 và nghị định 17/HDBT ngày 16/01/1990 của Hội đồng Bộ trởng quy định chi tiết thi hành pháp lệnh hợp đồng kinh tế;
Căn cứ quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 và quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 của thống đốc Ngân Hàng Nhà Nớc Việt Nam;
Căn cứ hợp đồng uỷ thác cho vay số …… / …… / HĐUT/PTF – NHĐTPTBĐ ký ngày …… giữa chi nhánh ngân hàng Đầu t & Phát triển Bình Định và Công Ty Tài Chính Bu Điện;
Căn cứ Hồ sơ vay vốn của Bu điện tỉnh ……
Hôm nay, ngày …… tháng …… năm 2002 tại: Trụ sở Công Ty Tài Chính Bu Điện, số 62 Nguyễn Du, Quận Hai Bà Trng, Hà Nội.
Chúng tôi gồm:
Đại diện bên cho vay: Công Ty Tài Chính Bu Điện (Dới đây gọi tắt là Bên Cho Vay)
Địa chỉ: 62 Nguyễn Du, Quận Hai Bà Trng, Hà Nội
Điện thoại: 04. 9422690 – 04. 8224200 Fax: 04.9423859
Tài khoản VND số: 7301.1116G tại: Ngân hàng Đầu t & Phát triển Bình Định Họ và tên ngời đại diện: Ông Trần Bá Trung Chức vụ: Giám đốc Công ty. Bên vay vốn: Bu điện tỉnh ……
(Dới đây gọi tắt là bên vay) Địa chỉ: ………
Điện thoại: ………… Fax: ………
Tài khoản VND số: ……… tại ngân hàng ………
Họ và tên ngời đại diện: ……… Chức vụ:
Các bên cùng thoả thuận ký kết hợp đồng tín dụng theo các điều khoản và điều kiện sau đây:
Điều 1: Khoản vay
Bên cho vay đồng ý cho Bên Vay một khoản vay với giá trị tối đa là ………
(Bằng chữ: ………) từ nguồn vốn của chi Nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Bình Định uỷ thác cho vay qua Công ty Tài chính.
(Đối với các đự án vay vốn có cơ sở tính toán bằng ngoại tệ) Nếu do biến động của tỷ giá mà ảnh hởng tới khoản vay này thì vào lần rút vốn cuối cùng Bên Cho vay và Bên vay sẽ bàn bạc để điều chính khoản vay bằng một phụ lục điều chỉnh, sửa đổi, bổ sung hợp đồng.
Đồng tiền cho vay và đồng tiền dùng để thanh toán nợ vay: Đồng Việt Nam(VND)
Điều 2: Mục đích sử dụng tiền vay
Khoản vay đợc Bên vay sử dụng để đầu t cho …… dự án, cụ thể
STT Tên dự án Mã dự án Số tiền Nội tệ (VND) Ngoại tệ (USD) Tổng số (Quy đổi VND) 1 2 Tổng cộng
Bên vay phải chịu hoàn toàn trách nhiệm trớc pháp luật về việc sử dụng tiền vay đúng mục đích đã nêu tại hợp đồng này.
Điều 3: Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay của khoản vay là ………, trong đó thời gian ân hạn đợc tính kể từ ngày có khoản rút vốn đầu tiên cho đến ngày / / … … …
Điều 4: Lãi suất cho vay
4.1 Lãi suất cho vay bằng lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng (lãi suất trả lãi cuối kỳ) bình quân của 04 Sở giao dịch Ngân hàng Thơng mại Quốc doanh trên địa bàn Hà Nội (Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam, Ngân hàng công thơng Việt Nam, Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam) cộng với 0,12%/tháng (1,44%/năm)
Mức lãi xuất cho vay sẽ đợc xác định căn cứ mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng bình quân của 4 sở giao dịch Ngân hàng Thơng mại Quốc doanh trên địa bàn Hà Nội áp dụng vào ngày 20/06 (cho kỳ tính lãi từ 21/06 đến 20/12) và ngày 20/12 (cho kỳ tính lãi từ 21/12 đến 20/06) hàng năm.
Mức lãi suất cho vay áp dụng từ ngày 21/12/2001 đến ngày 20/06/2002 là 0,67%/tháng.
4.2 Trờng hợp Khoản vay đợc điều chính kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ, lãi suất cho vay đợc áp dụng theo khoản 4.1 Điều 4 trên đây.
4.3 Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay tại khoản 4.1 Điều này.
4.4 Mức phạt chậm trả lãi là 5% tính trên số tiền lãi chậm trả.
Điều 5: Rút vốn vay
5.1 Việc rút vốn vay đợc thực hiện trên cơ sở:
Tuân thủ các quy định về thanh toán của Quy chế quản lý đầu t và Xây dựng hiện hành của Nhà nớc.
Theo tiến độ thực hiện dự án và điều kiện thanh toán đã đợc ký kết trong các hợp đồng xây lắp, mua sắm thiết bị, t vấn của Bên vay.…
5.2 Mỗi lần rút tiền vay, Bên vay phải xuất trình đầy đủ các tài liệu dùng cho việc rút vốn theo đúng quy định của các cơ quan quản lý.
5.3 Không có bất kỳ một trờng hợp vi phạm nào dẫn đến chấm dứt Hợp đồng xảy ra theo nh quy định taị Điều 12 dới đây vào ngày dự định rút vốn;
5.4 Phí chuyển tiền của khoản rút vốn do Bên vay chịu. Bên vay sẽ thanh toán phí chuyển tiền cho Bên Cho vay theo chi phí thực tế cùng với kỳ trả lãi nhất.
Điều 6: Thời gian rút vốn
6.1 Thời gian rút vốn của khoản vay bắt đầu từ ngày………
6.2 Dự kiến lịch rút vốn của khoản vay nh sau:
Stt Ngày, Tháng, Năm Số tiền(VND) 1
2
Trờng hợp Bên vay thay đổi lịch rút vốn trên đây phải có thông báo cho Bên cho vay biết trớc ít nhất 7(bẩy) ngày.
Điều 7: Trả nợ gốc
7.1 Việc trả nợ gốc bắt đầu từ ngày 20/ / Nợ gốc đ… … ợc trả làm .lần,…
06 tháng trả một lần. Cuốn thời gian ân hạn, Bên cho vay sẽ lập và thông báo lịch trả nợ gốc của khoản vay. Lịch trả nợ là một bộ phận không thể tách rời của hợp đồng tín dụng này.
7.2 Nợ gốc phải đợc Bên vay hoàn trả cho Bên cho vay khi đến hạn vào tài khoản số 464011103 của Công Ty Tài Chính Bu Điện tại ngân hàng đầu t và phát triển bình định.
7.3. Trờng hợp đến ngày hoàn trả mà bên vay không có khản năng trả đợc một phần hay toàn bộ nợ vay do nguyên nhân khách quan thì bên vay có thể làm giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ gửi cho bên cho vay. Giấy điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ phải đợc bên vay gửi cho bên cho vay ít nhất là bảy ngày trớc ngày hoàn trả. Nếu bên cho vay chấp thuận, việc điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ cho bên vay sẽ thực hiện theo nh qui định tại điều 18 dới đây
7.4. Vào ngày hoàn trả, nếu bên vay không có khản năng trả đợc một phần hay toàn bộ nợ vay mà không có thoả thuận nào khác với bên cho vay thì phần nợ vay không trả sẽ đợc tự động chuyển sang nợ quá hạn.
8.1. Lãi tiền vay đợc trả theo kỳ hạn 3 tháng/lần. Lãi đợc tính vào ngày 20 và trả vào cuối các tháng 3, tháng 8, tháng 9 và tháng 12.
8.2. Tiền lãi đợc tính trên số d nợ vay nhân với số ngày vay vốn thực tế nhân với lãi suất tháng chia cho 30 ngày.
8.3. Tiền lãi vay đợc bên vay trả cho bên cho vay vào cuối mỗi kỳ tính lãi vào tài khoảng số 4640.11103 của Công Ty Tài Chính Bu Điện tại ngân hàng đầu t và phát triển Bình Định.
8.4. Trong trờng hợp đến ngày trả lãi mà bên vay không trả đợc một phần hay toàn bộ phần lãi phải trả thì bên vay phải chịu mức phạt chậm trả lãi theo khoản 4.4 điều 4 hợp đồng này.
Điều 9: Trả nợ vay trớc hạn
9.1. Khi bên vay có nhu cầu trả nợ vay trớc hạn thì bên vay phải có thông báo bằng văn bản cho bên cho vay ít nhất là 7 ngày trớc khi trả nợ trớc hạn và việc trả nợ vay trớc hạn chỉ đợc thực hiện khi đợc sự chấp thuận bằng văn bản của bên cho vay.
9.2. Khi đợc bên cho vay chấp thuận cho trả nợ vay trớc hạn, bên vay phải trả nợ gốc và lãi tính đến ngày trả nợ trớc hạn.
Bên vay cam kết trả nợ vay bằng nguồn tiền thu đợc từ khấu hao lợi nhuận và các nguồn thu khác.
Điều 11: Biện pháp bảo đảm tiền vay.
11.1. Khoản vay này đợc bảo đảm bởi chứng th bảo lãnh không huỷ ngang sô .ngày .của tổng công ty theo các điều khoản và điều kiện đ… … - ợc bên cho vay chấp nhận. Chứng th bảo lãnh là một bộ phận không thể tách rời của hợp đồng này.
11.2. Bên vay cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của bên cho vay nếu sử dụng vốn vay không đúng cam kết tại điều 2. Bên vay cam kết trả nợ trớc hạn nếu không thực hiện đợc các biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo quy định tại điểm này.
11.3. Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng này, bên cho vay không đợc nhợng bán, điều chuyển, thanh lý tài sản hình thành từ vốn vay cho đơn vị khác hoặc dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo cho bất cứ một nghĩa vụ nào khác nếu cha đợc bên cho vay chấp thuận bằng văn bản.
Điêu 12: Những trờng hợp dẫn đến chấm dứt hợp đồng
Hợp đồng này có thể bị chấm dứt nếu xẩy ra một trong những trờng hợp đợc nêu dới đây:
12.1. Bên vay sử dụng tiền vay không đúng mục đích.
12.3. Vào bất kỳ ngày hoàn trả gốc và lãi nào, bên vay không hoàn trả một phần hay toàn bộ các khoản tiền phải trả cho bên cho vay mà không có bất kỳ một thoả thuận nào với bên cho vay về việc gia hạn nợ.