K t l un Ch ng 1
2.2.2.1. Môi tr ng kinh doanh ca ngành ngân hàng
Ngành ngân hàng Vi t Nam ang ng tr c m t th i k m i - th i k h i nh p tài chính qu c t . Trong ho t ng kinh doanh hi n nay, các NHTM không ch. ch u tác ng t môi tr ng kinh doanh trong n c mà còn ch u s tác ng t qu c t . Vi c nâng cao n ng l c c nh tranh c a các NHTM trong giai o n này ph& thu c r t nhi u vào nh ng chính sách v) mô c a Nhà n c c ng nh l trình m c*a ngành tài chính mà Vi t Nam ã cam k t khi tham gia các t ch c qu c t , c bi t là gia nh p WTO. Nh ng y u t này m t m t t o i u ki n $ các ngân hàng phát tri$n, m t khác l i t o
56
áp l c bu c các NHTM ph i nhanh chóng gia t ng kh n ng c nh tranh $ thích ng v i môi tr ng h i nh p.
2.2.2.1.1 Nh ng cam k t qu c t c a Vi t Nam v t do hóa d ch v ngân hàng khi
gia nh p T ch c th ng m i th gi i (WTO)
Ngày 07 tháng 11 n m 2006, Vi t Nam ã chính th c tr thành thành viên th 150 c a WTO sau 11 n m àm phán và th ng l %ng. Trong các i u ki n $ gia nh p WTO thì l)nh v c tài chính nói chung và l)nh v c ngân hàng nói riêng r t %c các n c àm phán quan tâm. Vi c gia nh p WTO c a Vi t Nam th$ hi n quy t tâm c i cách n n kinh t c a Chính ph Vi t Nam; nh ng quy nh v th c hi n th ng nh t các chu"n m c qu c t , s*a i quy nh lu t pháp v tài chính và c bi t là l trình m c*a trong l)nh v c tài chính cho các t ch c tài chính qu c t tham gia vào th tr ng trong n c là nh ng áp l c l n bu c các NHTM trong n c ph i thay i $ hoàn thi n mình và nh t là $ nâng cao n ng l c c nh tranh c a mình.
V nh ng cam k t c& th$ trong l)nh v c ngân hàng t i M&c 7 - Ph!n B: D ch v& ngân hàng và các d ch v& tài chính khác, Vi t Nam không có cam k t gì v vi c cung c p qua biên gi i, tr v n v cung c p và chuy$n giao thông tin tài chính, x* lý s li u và ph!n m m liên quan, t v n, trung gian và các d ch v& tài chính ph& tr%. Các cam k t v d ch v& ngân hàng c a Vi t Nam v c b n liên quan n Ph ng th c 3 (hi n di n th ng m i), bao g m:
a) H n ch ti p c n th tr ng:
(i) H n ch v thành l p hi n di n th ng m i: các NHTM n c ngoài ch. %c thành l p NHTM t i Vi t Nam d i các hình th c pháp lý là v n phòng i di n, chi nhánh NHTM n c ngoài, NHTM liên doanh (trong ó ph!n v n góp c a bên n c ngoài không quá 50% v n i u l c a Ngân hàng liên doanh) và k$ t ngày 01 tháng 04 n m 2007 %c phép thành l p ngân hàng 100% v n !u t n c ngoài.
(ii) H n ch v huy ng ti n g*i b ng ' ng Vi t Nam: trong vòng 5 n m k$ t ngày gia nh p WTO, chi nhánh NHTM n c ngoài b h n ch v nh n ti n g*i b ng ' ng Vi t Nam t cá nhân ng i Vi t Nam mà ngân hàng không có quan h tín d&ng theo m t t+ l trên m c v n pháp nh mà ngân hàng m/ c p cho chi
57
nhánh nh sau: n m 2007 là 650%, n m 2008 là 800%, n m 2009 là 900%, n m 2010 là 1000% và t n m 2011 không còn h n ch .
(iii) H n ch v tham gia c ph!n vào các NHTM trong n c: các t ch c và cá nhân n c ngoài ch. %c mua t i a 30% v n i u l c a NHTM c ph!n Vi t Nam. (iv) H n ch v m ng l i: các NHTM n c ngoài không b h n ch v s l %ng chi
nhánh m t i Vi t Nam nh ng không %c phép m các i$m giao d ch khác ngoài tr& s chi nhánh c a mình.
(v) H n ch v s n ph"m d ch v& %c cung c p: k$ t khi gia nh p, NHTM n c ngoài %c phép phát hành th0 tín d&ng trên c s phù h%p i x* qu c gia.
b) H n ch i x qu c gia:
(i) H n ch v i u ki n thành l p chi nhánh NHTM n c ngoài: Ngân hàng m/ ph i có t ng tài s n có trên 20 t+ ô la M1 vào cu i n m tr c th i i$m n p
n.
(ii) H n ch v i u ki n thành l p ngân hàng liên doanh ho c ngân hàng 100% v n n c ngoài: Ngân hàng m/ ph i có t ng tài s n có trên 10 t+ ô la M1 vào cu i n m tr c th i i$m n p n.
Nhìn chung, m c v cam k t m c*a và t do hóa d ch v& ngân hàng c a Vi t Nam là cao. Vi t Nam a ra l trình t do hóa !y trong vòng 5 n m k$ t ngày gia nh p, sau ó s không còn s phân bi t i x* nào gi a các t ch c tín d&ng trong n c và n c ngoài. Do v y, các NHTM Vi t Nam ã ph i có s c i cách tr c và ti p t&c t ng c ng n ng l c c nh tranh c a mình trong th i gian t i $ chu"n b cho s c nh tranh bình #ng v i các NHNNg t i Vi t Nam.
2.2.2.1.2 Nh ng i m i v chính sách c a Nhà n c i v i ho t ng c a Ngân
hàng th ng m i
Trong nh ng n m g!n ây, môi tr ng kinh doanh i v i các d ch v& ngân hàng ã t ng b c %c c i thi n. Môi tr ng kinh t v) mô n nh, n n kinh t có s t ng tr ng t t, c bi t là môi tr ng lu t pháp trong l)nh v c ho t ng ngân hàng và th tr ng tài chính ti n t có nh ng s c i cách h ng t i t do hóa. V n này %c th$ hi n rõ nét qua các i$m sau:
58
- V c u trúc và th ch : b t !u t sau giai o n i m i, h th ng ngân hàng ã
chuy$n t 1 c p sang 2 c p cùng v i vi c phát tri$n m nh m các lo i hình t ch c tài chính khác nhau bao g m NHTM và các t ch c tín d&ng phi ngân hàng v i nhi u lo i hình s h u khác nhau. S a d ng v s h u ã t o ra m t môi tr ng c nh tranh lành m nh h n cho ho t ng ngân hàng.
- V ho t ng và i u hành: cho n nay Vi t Nam ã có nhi u i m i phù h%p
v i c u trúc c a h th ng ngân hàng 2 c p và phù h%p v i các quy lu t c a n n kinh t th tr ng. Chính sách ti n t tr thành m t công c& c l p $ i u ch.nh kinh t v) mô v i m&c tiêu bao trùm là ki$m soát l m phát và thúc "y t ng tr ng kinh t . Vi c ho ch nh và i u hành chính sách ti n t d a trên các nguyên t c c a th tr ng. Các y u t c a th tr ng %c tôn tr ng và là c s quan tr ng $ NHNN a ra các quy t sách i u ch.nh nh m t %c các m&c tiêu kinh t v) mô. Các công c& c a chính sách ti n t này là các công c& gián ti p nh nghi p v& th tr ng m , tái chi t kh u, hoán i ngo i t (SWAP) ã thay th cho các công c& ki$m soát ti n t tr c ti p mang tính hành chính. Lãi su t và t+ giá, v c b n ã %c t do hóa và ã ph n ánh t ng i chính xác giá tr ng ti n Vi t Nam, phù h%p v i di n bi n th tr ng ti n t trong n c và qu c t . Ho t ng thanh tra giám sát ngân hàng ã t ng b c th c hi n theo các chu"n m c qu c t v thanh tra giám sát nh CAMELs (Ph& l&c 3) và BASEL.
- V t o l p hành lang pháp lý cho các T ch c tín d ng: nh m t o l p môi tr ng
ho t ng b n v ng i v i các NHTM thông qua vi c t o l p khuôn kh pháp lý b o m ho t ng an toàn i v i các T ch c tín d&ng và thúc "y ho t ng c nh tranh lành m nh và có hi u qu , trong nh ng n m g!n ây, quy n t ch và t ch u trách nhi m v ho t ng kinh doanh c a các NHTM %c c& th$ hóa và %c nâng cao. Các NHTM có quy n t quy t nh lãi su t ti n g*i và cho vay. Các ho t ng tín d&ng theo ch. nh ho c ph&c v& các i t %ng chính sách c a nhà n c ã tách kh(i tín d&ng th ng m i. Các nguyên t c và chu"n m c qu c t v ho t ng NHTM nh k toán, thanh toán, qu n tr r i ro, !u t , ngo i h i, phân lo i n%, trích l p d phòng r i ro d!n %c áp d&ng Vi t Nam.
Có th$ nói, nh ng v n nêu trên ã t ng b c t o môi tr ng cho các ho t ng kinh doanh c a ngân hàng b n v ng và có hi u qu . Tuy nhiên, bên c nh nh ng y u
59
t %c cho là thu n l%i, môi tr ng kinh doanh c a ngân hàng c ng còn nh ng y u t ch a thu n l%i, c& th$ là:
- N n kinh t Vi t Nam có trình phát tri n còn th p, th$ hi n ch ng lo i s n
ph"m d ch v& ch a phong phú, hàm l %ng công ngh trong các d ch v& ch a cao. Riêng v h th ng tài chính có m t s i$m áng chú ý nh t+ l t ng tài s n trên GDP c a h th ng ngân hàng Vi t Nam còn th p so v i nhi u n c trong khu v c (N m 2005, t+ l t ng tài s n trên GDP c a h th ng ngân hàng Vi t Nam là 54%, Thái Lan là 145%, Malaysia là 193% và Trung Qu c là 211%); n n kinh t Vi t Nam v,n là n n kinh t s* d&ng ti n m t là ch y u (N m 2005, t+ l ti n m t trên GDP c a h th ng ngân hàng t i Vi t Nam là 15%, Thái Lan là 9,2%, Malaysia là 6,7% và Trung Qu c là 16,9%); ngoài ra m c ôla hóa trong n n kinh t c a Vi t Nam c ng còn cao. B ng 2.8 : C c u t ng ph ng ti n thanh toán Ph ng ti n thanh toán 2005 2006 Ti n m t 18,13% 17,21% Ti n g*i VND 57,77% 61,17% Ti n g*i ngo i t 24,40% 21,62%
Ngu#n: Báo cáo th ng niên NHNN Vi t Nam 2006
- Bên c nh ó, l nh v c ho t ng ngân hàng còn thi u nh ng quy nh quan tr(ng
t o i u ki n cho ngành phát tri n phù h p v i các chu%n m c qu c t nh : các
quy nh mang tính t ng th$ cho các d ch v& ngân hàng, c bi t trong l)nh v c thanh toán qu c t và ngân hàng i n t*; các quy nh v bí m t và minh b ch thông tin; các quy nh t o l p c ch b o m th c thi $ tri$n khai các d ch v& ngân hàng vào th c ti n (nh nghi p v& ngân hàng i n t*, nghi p v& phái sinh, …) các quy nh v ph ng th c cung c p d ch v& ngân hàng qua biên gi i c ng ch a %c ban hành, bao g m s* d&ng d ch v& và hi n di n th ng m i n c ngoài.
60