Khách hàng:
Đối tượng khách hàng vay tại chi nhánh NHNo An Giang bao gồm: - Khách hàng doanh nghiệp Việt Nam.
+ Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định.
+ Các pháp nhân nước ngoài. + Doanh nghiệp tư nhân.
- Khách hàng dân cư: cá nhân, hộ gia đình và tổ hợp tác.
Phân loại khách hàng:
Đối với khách hàng là doanh nghiệp, tại chi nhánh NHNo An Giang dựa vào các tiêu chí sau để phân loại khách hàng trước khi tiến hành giải ngân. Đây là nội dung khá quan trọng trong khâu thẩm định các điều kiện vay vốn nhằm đưa ra những quyết định chính xác, theo đó doanh nghiệp được phân thành 3 loại A, B và C.
Chỉ tiêu 1: Doanh thu so với năm trước liền kề:
Ngành Loại A Loại B Loại C
Ngành nông, lâm, thủy sản, công nghiệp khai thác mỏ (trừ dầu khí), công nghiệp cơ khí.
Tăng từ 5%
trở lên. Tăng dưới 5% và giảm không quá 3%.
Giảm từ 3% trở lên.
Ngành công nghiệp chế biến, sản xuất và phân phối điện, khí đốt, nước sạch, xây dựng, khai thác dầu khí, vận tải, kho bãi, thông tin liên lạc, thương nghiệp, du lịch, khách sạn và các ngành khác. Tăng từ 7% trở lên. Tăng dưới 7% và giảm dưới 3%. Giảm từ 3% trở lên.
Chỉ tiêu 2: Căn cứ vào lợi nhuận và tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu:
Loại A Loại B Loại C
-Doanh nghiệp có lãi. -Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu tăng hơn so với năm trước liền kề.
-Doanh nghiệp có lãi. -Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu bằng hoặc thấp hơn so với năm trước liền kề.
Doanh nghiệp lỗ.
Loại A Loại B Loại C
Tỷ suất tài trợ > 8% 3% =<Tỷ suất tài trợ >= 8% Tỷ suất tài trợ < 3%
Chỉ tiêu 4: Nợ quá hạn và khả năng thanh toán nợ đến hạn: Với:
Loại A Loại B Loại C
Thỏa mãn đủ 2 điều kiện: 1.Không có nợ quá hạn. 2.Hệ số khả năng thanh toán nợ đến hạn lớn hơn 1.
Thỏa mãn đủ 2 điều kiện: 1.Nợ quá hạn dưới 181 ngày, có khả năng thanh toán. 2.Hệ số khả năng thanh toán nợ đến hạn từ 0.5 đến 1. Chỉ cần thỏa mãn 1 trong 2 điều kiện: 1.Có nợ quá hạn trên 181 ngày. 2.Hệ số khả năng thanh toán nợ đến hạn nhỏ hơn 0.5.
Chỉ tiêu 5: Tình hình chấp hành các quy định pháp luật hiện hành: Tỷ suất tài trợ = Nguồn vốn chủ sở hữu
Tổng nguồn vốn * 100%
Hệ số khả năng thanh toán nợ đến hạn
=
Tổng giá trị tài sản lưu động và đầu tư ngắn hạn Tổng số nợ ngắn hạn
Loại A Loại B Loại C
Không có vi phạm pháp luật hiện hành.
Doanh nghiệp có kết luận của cơ quan có thẩm quyến về vi phạm các quy định của pháp luật hiện hành nhưng chưa đến mức xử phạt hành chính.
Doanh nghiệp bị xử phạt vi phạm hành chính trong việc chấp hành các quy định của pháp luật hoặc người quản lý điều hành doanh nghiệp có hành vi vi phạm pháp luật trong quá trình thực thi nhiệm vụ của doanh nghiệp đến mức bị truy cứu trách nhiệm hình sự.
Quyền lợi của khách hàng khi đã được phân loại: - Khách hàng xếp loại A:
+ Cho vay không có bảo đảm bằng toàn bộ tài sản hay chỉ bảo đảm một phần. + Áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi.
- Khách hàng xếp loại B:
+ Bắt buộc phải áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản. + Có thể được xem xét hưởng một phần ưu đãi mức lãi suất cho vay. - Khách hàng loại C:
+ Không được tăng dư nợ, hạn chế cho vay tiếp hoặc phải giảm thấp dần dư nợ. + Bắt buộc phải áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản.
+ Không được hưởng mức lãi suất ưu đãi.