4.2.1. Một số vấn đề cơ bản về quy chế cho vay đối với khách hàng
Hiện tại những chính sách tại ACB – An Giang đang thực hiện là những chính sách từ ACB Hội sở chuyển xuống. Sau đây là một số vấn đề cơ bản về quy chế cho vay đối với khách hàng của ACB:
* Đối tượng cho vay: ACB cho vay đối với những nhu cầu vốn không thuộc các đối tượng sau:
– Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
– Để thanh toán các chi phí công việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm. – Đểđáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
Trường hợp đảo nợ: thực hiện theo quyết định riêng của NHNN Việt Nam.
* Điều kiện vay vốn: ACB có thể xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ
các điều kiện:
– Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo các quyết định hiện hành của pháp luật.
– Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
– Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
– Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả
hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với các quyết định của pháp luật.
– Thực hiện các quyết định vềđảm bảo tiền vay theo quyết định của pháp luật, của ACB.
– Không thuộc các trường hợp không cho vay theo quyết định hiện hành của ACB.
* Nguyên tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau: – Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa mãn trong Hợp đồng tín dụng.
– Hoàn trả vốn gốc và lãi vay đúng hạn đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng hay trong các Khếước nhận nợ.
* Thời hạn cho vay:
– Thời hạn cho vay:
9 ACB và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, chu kỳ
ngân quỹ, khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn cho vay của ACB và các nội dung khác để thỏa thuận thời hạn cho vay và được ghi nhận cụ thể trong Hợp đồng tín dụng giữa ACB và khách hàng.
9 Đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam.
9 Đối với các cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
9 Thời hạn cho vay bao gồm: thời hạn ân hạn (nếu có), thời hạn trả nợ. – Thời hạn ân hạn:
Trong trường hợp dòng tiền trả nợ của phương án, dự án đầu tư chưa phát sinh hoặc phát sinh không đáng kể (như trong giai đoạn thi công, lắp đặt, vận hành, chạy thử,…) thì ACB và khách hàng thỏa thuận thời hạn ân hạn và được ghi nhận cụ thể trong Hợp đồng tín dụng giữa ACB và khách hàng. Trong khoảng thời gian này, ACB có thể chỉ
thu lãi vay mà chưa thu vốn gốc hoặc chưa thu cả vốn gốc và lãi vay.
* Mức cho vay: số tiền cho vay đối với một khách hàng được xác định dựa vào các căn cứ sau:
– Nhu cầu vay vốn của khách hàng: căn cứ vào phương án, dự án đầu tư mà khách hàng gửi đến ACB và đã được ACB thẩm định.
– Khả năng trả nợ, uy tín thanh toán của khách hàng, của bên bảo lãnh (nếu có). – Quy định hiện hành của ACB về mức cho vay tối đa trên giá trị tài sản đảm bảo (do ACB xác định).
– Quy định hiện hành của ACB về số tiền cho vay tối đa đối với từng sản phẩm cho vay (nếu có).
– Khả năng nguồn vốn cho vay của ACB.
– Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá giới hạn cho vay.
Các trường hợp cho vay vượt mức cho vay tối đa trên giá trị tài sản đảm bảo phải được ban tín dụng khu vực hoặc Ban tín dụng Hội sở hoặc Hội đồng tín dụng chấp thuận bằng văn bản (tùy thuộc vào thẩm quyền, hạn mức phán quyết theo các quyết định
* Lãi suất cho vay:
Mức lãi suất cho vay do ACB và khách hàng thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng, phù hợp với các quyết định hiện hành của NHNN Việt Nam.
Tùy từng trường hợp cụ thể, ACB và khách hàng thỏa thuận áp dụng: lãi suất cố định và lãi suất cho vay thay đổi. Việc thay đổi lãi suất cho vay được căn cứ vào các thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng giữa ACB và khách hàng.
Lãi suất cho vay trong trường hợp khoản vay được ACB đồng ý gia hạn nợ vay: theo thỏa thuận giữa ACB và khách hàng, nhưng đồng thời không thấp hơn lãi suất cho vay trước đó đã được ký kết trong Hợp đồng tín dụng.
Lãi suất cho vay trong trường hợp chuyển sang nợ quá hạn:
– Trong trường hợp khoản vay chuyển sang nợ quá hạn do vi phạm trả lãi vay: số tiền lãi vay đến hạn mà khách hàng không trảđúng hạn bị phạt chậm trả lãi vay, dư
nợ gốc của khoản vay chưa đến hạn trả nợ chuyển sang nợ quá hạn vẫn áp dụng lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết trong Hợp đồng tín dụng.
– Trường hợp khoản vay chuyển sang nợ quá hạn do vi phạm trả nợ gốc, lãi suất cho vay được áp dụng như sau:
9 Đối với số dư nợ vốn gốc đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả đúng hạn, mức lãi suất áp dụng bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay
đã được ký kết trong Hợp đồng tín dụng.
9 Đối với dư nợ vốn gốc chưa đến hạn trả nợ nhưng đã chuyển sang nợ
quá hạn, mức lãi suất áp dụng bằng lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết trong Hợp
đồng tín dụng.
Trong trường hợp ACB thu hồi trước hạn các khoản nợ vay chưa thanh toán của khách hàng theo quy định, sau 30 ngày kể từ ngày ACB có thông báo thu hồi nợ trước hạn mà khách hàng không thanh toán đủ nợ vay, toàn bộ số dư nợ vốn gốc bị chuyển sang nợ
quá hạn và chịu mức lãi suất bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn đã được ký kết trong Hợp đồng tín dụng.
* Hồ sơ cho vay: khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi ACB hồ sơ vay vốn bao gồm các tài liệu, thông tin liên quan như sau:
– Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ACB).
– Các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng. Trong trường hợp khách hàng đã cung cấp các tài liệu này cho ACB thì không phải gửi các tài liệu chứng từ này, trừ trường hợp có những nội dung đã được thay đổi, bổ
sung.
– Phương án, dự án vay vốn.
– Các tài liệu liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay, tính khả thi của phương án, dự án vay vốn.
– Các tài liệu chứng minh tình hình sản xuất, kinh doanh dịch vụ, đời sống và khả năng tài chính của khách hàng vay, bên bảo lãnh (nếu có).
9 Đối với tổ chức:
Các báo cáo về hoạt động sản xuất, kinh doanh. Các báo cáo tài chính, thuyết minh báo cáo tài chính.
Báo cáo tình hình vay nợ, hàng tồn kho, khoản phải thu, khoản phải trả, tăng/giảm tài sản cốđịnh.
Các tài liệu khác (nếu có) liên quan đến tình hình tài chính và hoạt
động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ.
9 Đối với cá nhân:
Báo cáo tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh. Báo cáo tình hình vay nợ và nguồn thu nhập để trả nợ.
Các tài liệu khác (nếu có) liên quan đến tình hình hoạt động kinh doanh, nguồn trả nợ.
– Hồ sơ tài sản đảm bảo cho khoản vay: thực hiện theo các quy định của pháp luật, của ACB đối với từng trường hợp cụ thể.
– Các tài liệu khác (nếu có).
Khách hàng vay, bên bảo lãnh (nếu có) phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về
tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gởi cho ACB.
*Phương thức cho vay:
ACB thỏa thuận với khách hàng về phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử
dụng vốn vay và khả năng kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng theo một hoặc một số các phương thức cho vay sau đây:
– Cho vay từng lần.
– Cho vay theo hạn mức tín dụng. – Cho vay theo dự án đầu tư. – Cho vay hợp vốn.
– Cho vay trả góp.
– Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng.
– Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. – Cho vay theo hạn mức thấu chi.
– Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với các quy
định của quy chế này và đặc biệt của khách hàng vay. * Giới hạn cho vay:
Tổng số tiền dư nợ cho vay (bao gồm cả cho vay bắt buộc trong trường hợp khách hàng được ACB bảo lãnh), số dư bảo lãnh (không bao gồm L/C trả ngay) và số dư
Trong trường hợp vượt quá 15% vốn tự có của ACB do Hội đồng tín dụng quyết định, nhưng phải tuân thủ các quy định hiện hành của pháp luật.
Trong mọi trường hợp, tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ACB; trừ trường hợp:
– Các khoản cho vay từ các nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, của các tổ
chức khác.
– Các khoản cho vay đối với Chính phủ Việt Nam.
– Các khoản cho vay các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam, có thời hạn dưới 1 năm.
– Các khoản cho vay có đảm bảo bằng trái phiếu Chính phủ hoặc trái phiếu do Chính phủ các nước thuộc khối OCED phát hành.
– Các khoản cho vay có bảo đảm đầy đủ bằng tiền gửi, kể cả tiền gửi tiết kiệm, tiền ký quỹ tại ACB.
– Các khoản cho vay có bảo đảm đầy đủ bằng chứng khoán nhận nợ do ACB phát hành.
– Các khoản cho vay vượt mức 15% vốn tự có của ACB đã được Thủ tướng Chính phủ quyết định cụ thể; các khoản cho vay và bảo lãnh vượt mức 25% vốn tự có của ACB đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận trước bằng văn bản.
Trường hợp nhu cầu vay vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của ACB hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều ngân hàng thì ACB cho vay hợp vốn theo các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
* Trả nợ gốc và lãi:
Căn cứ vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng, ACB và khách hàng thỏa thuận về việc trả vốn gốc và lãi vay như sau:
– Trả vốn gốc một lần hoặc nhiều kỳ trả nợ.
– Trả lãi vay hàng tháng hoặc trả lãi vay cùng với vốn gốc theo kỳ hạn trả
nợ hoặc theo định kỳ trả nợ khác.
– Nếu không có quy định nào khác, ACB thực hiện thu nợ theo thứ tự: phí, các khoản phải trả khác (nếu có), lãi quá hạn, lãi trong hạn, vốn gốc. Riêng trong trường hợp xử lý nợ tài sản đảm bảo, việc thu nợ thực hiện theo thứ tự: vốn gốc, lãi trong hạn, lãi quá hạn, phí, các khoản phải trả khác (nếu có).
Đối với các khoản vay không trả nợđúng hạn, được ACB đánh giá là không có khả năng trảđúng hạn và không chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì số dư vốn gốc của Hợp đồng tín dụng đó là nợ quá hạn và ACB chuyển sang nợ quá hạn.
Trường hợp ngày trả lãi vay không trùng vào ngày làm việc của ACB (như ngày chủ nhật, ngày lễ, ngày ACB không làm việc,…) thì ngày đến hạn trả nợ là ngày làm việc tiếp theo. Trong trường này, lãi vay vẫn được tính cho tới ngày khách hàng thực trả và không tính phạt chậm trả lãi vay.
Đối với trường hợp chậm trả vốn gốc đối với các khoản vay trả góp định kỳ, lãi vay tính theo dư nợ vốn gốc thực tế hoặc trả vốn gốc cuối kỳ hoặc trả theo các định kỳ hạn trả nợ khác nhau: áp dụng lãi suất phạt như trong trường hợp khoản vay chuyển sang nợ
quá hạn do vi phạm trả nợ vốn gốc (lãi suất nợ quá hạn). * Thẩm định và quyết định cho vay:
ACB xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân giữa thẩm định và quyết định cho vay.
Quyết định cho vay, từ chối cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ vay, miễn, giảm lãi vay… thuộc về các cấp Ban tín dụng hoặc Hội đồng tín dụng hoặc cá nhân có thẩm quyền (tùy thuộc vào thẩm quyền, hạn mức phán quyết theo quy định hiện hành của ACB).
Chi tiết về nhiệm vụ, trách nhiệm của các cá nhân có liên quan đến công tác thẩm định, của thành viên Ban tín dụng, Hội đồng tín dụng, các cá nhân có thẩm quyền thực hiện theo các quy định hiện hành của ACB.
Trong thời hạn không quá 10 ngày làm việc đối với khoản cho vay ngắn hạn và không quá 30 ngày làm việc đối với khoản cho vay trung hạn, dài hạn kể từ ngày ACB nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, ACB quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng. Trong trường hợp quyết
định không cho vay, ACB thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ lý do từ
chối cho vay.
* Kiểm tra giám sát vốn vay:
Hội sở, Sở giao dịch, các Chi nhánh, phòng giao dịch ACB có trách nhiệm và có quyền kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng. Quá trình kiểm tra, giám sát việc chấp hành các nguyên tắc, thủ tục cho vay, các cam kết khác (nếu có) phải được thực hiện thường xuyên, tránh xảy ra việc không thu hồi
đầy đủ vốn gốc, lãi vay.
Nhân viên quản lý và phát triển khách hàng tiến hành kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay phù hợp với các quy định hiện hành của ACB và các đặc điểm kinh doanh, quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng.
Quy trình kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ: thực hiện theo các quy định hiện hành của ACB.
* Quyền và nghĩa vụ của khách hàng:
Khách hàng vay có quyền:
– Từ chối các yêu cầu của ACB không đúng với các thỏa thuận trong Hợp
đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp, cầm cố, phụ lục Hợp đồng tín dụng, Khế ước nhận nợ
và tài liệu khác (nếu có).
– Khiếu nại, khởi kiện ACB trong trường hợp ACB vi phạm theo quy định của pháp luật.
– Cung cấp đầy đủ, kịp thời, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin, tài liệu đã cung cấp.
– Sử dụng tiền vay đúng mục đích và thực hiện đúng các nội dung khác đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng và các cam kết khác.
– Trả vốn gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.
– Chịu trách nhiệm trước pháp luật khi không thực hiện đúng những thỏa thuận về việc trả nợ vay; thực hiện các nghĩa vụ bảo đảm nợ vay đã cam kết trong Hợp
đồng tín dụng.
– Tạo điều kiện thuận lợi khi ACB cần kiểm tra tình hình sử dụng tiền vay. – Thông báo kịp thời cho ACB khi có những thay đổi của khách hàng vay và/hoặc bên bảo lãnh (nếu có) về các vấn đề: nguồn thu nhập để trả nợ, các tranh chấp có khả năng ảnh hưởng tới việc trả nợ, tình trạng tài sản bảo đảm, địa chỉ cư trú/nơi làm việc,