MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
5.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng
Tăng trưởng dư nợ phải trên cơ sở tăng trưởng nguồn vốn ổn định và kiểm sốt được chất lượng. Do đĩ để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất trong hoạt động tín dụng, theo em NHNo Kiên Giang cần phải thực hiện tốt một số cơng việc sau:
* Phân cơng cán bộ làm cơng tác tín dụng phải đảm bảo một số phẩm
chất:
- Cán bộ tín dụng là nhân tố giữ một vai trị quan trọng trong việc mang lại hiệu quả và hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, trước tiên người cán bộ tín dụng cần phải cĩ tinh thần trách nhiệm cao, yêu nghề, phải cĩ trình
độ chuyên mơn, sắp xếp giải quyết cơng việc khoa học nhạy bén thì mới đủ khả
dụng, khi mà mỗi cán bộ phải đảm trách cơng việc rất lớn cả về khối lượng (số hộ, dư nợ) và chất lượng (hiệu quảđầu tư tín dụng). Cụ thể:
+ Cán bộ tín dụng phải cĩ năng lực để giải quyết các vấn đề về chuyên mơn nghiệp vụ như khi giải quyết một mĩn vay nào đĩ nhất thiết phải biết hồ sơ tín dụng cần phải làm những gì, đối tượng mà mình cho vay cĩ phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa phương khơng, hiệu quả kinh tế của mĩn vay và khả năng thu hồi nợ…Muốn như vậy thì cán bộ tín dụng phải cĩ kiến thức được đào tạo, phải cĩ kỹ
năng để xử lý và đánh giá các thơng tin liên quan đến cơng việc minh đang làm và sẽ làm.
+ Cán bộ tín dụng phải cĩ năng lực dựđốn về triển vọng phát triển phát triển kinh tế của địa phương, của từng vùng trong từng thời kỳ xuất phát từ kinh nghiệm ở trường lớp và thời gian cơng tác thực tiễn. Đây được coi là sự nhạy bén
đem lại hiệu quả cao trong cơng tác tín dụng.
+ Cán bộ tín dụng phải hội đủ uy tín trong quan hệ xã hội, khi phân cơng
địa bàn cho cán bộ phải xem xét đến khả năng giao tiếp, xử lý tình huống. Bởi vì rủi ro tín dụng nĩ tiềm ẩn ngay từ khi quyết định cho vay, do vậy cán bộ tín dụng phải luơn tỉnh táo cảnh giác trong mọi trường hợp và phải biết tuân thủ chặt chẽ các quy trình nghiệp vụ tín dụng.
- Ngồi ra, ngân hàng cần phải cĩ quy định về khen thưởng, kỷ luật kịp thời, thỏa đáng, đúng người, đúng việc nhằm động viên, khích lệ những người làm tốt, tích cực; kịp thời gĩp ý, phê bình những người làm chưa tốt. Qua đĩ sẽ là nguồn
động lực về tinh thần rất lớn để mọi người cùng phấn đấu, năng động hơn, sáng tạo hơn nâng cao tinh thần trách nhiệm gĩp phần khơng nhỏ trong việc hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.
* Phải thực hiện nghiêm túc các quy trình cho vay, kiểm tra và giám sát
vốn vay:
- Nâng cao kỹ năng thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh:
Một trong những quy định điều kiện vay vốn là phải cĩ dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, cĩ hiệu quả. Khâu thẩm định là khâu then chốt nhất, ngân hàng làm tốt khâu thẩm định sẽ phịng ngừa được rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Muốn nâng cao được khả năng thẩm định dự án thì cán bộ tín dụng phải thường xuyên thu thập và cập nhật thơng tin về thị trường, giá cả, các thiết bị, cơng nghệ mới trong và ngồi nước, kỹ thuật, quy trình sản xuất về nuơi trồng, chế
biến…theo từng loại cây con, ngành nghề của từng vùng, liên quan đến đối tượng,
định hướng đầu tư của ngân hàng Nơng nghiệp.
Việc tính tốn, xác định thời hạn cho vay là rất quan trọng, nĩ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả đầu tư của ngân hàng, ngân hàng phải tính tốn sao cho thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho người vay cĩ nguồn thu nhập, trả nợđúng hạn, gĩp phần làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn phát sinh.
- Kiểm tra chặt chẽ việc sử dụng vốn vay:
Thực hiện kiểm tra thường xuyên và định kỳ giám sát hộ vay sử dụng tiền vay đúng mục đích đề phịng những bất trắc cĩ thể xảy ra. Đây cũng là một biện pháp để ngăn ngừa hạn chế rủi ro vì qua kiểm tra sẽ phát hiện được những việc kinh doanh khơng bình thường để xử lý kịp thời.
Trong thực tế cũng cịn trường hợp thực hiện cơng tác kiểm tra, giám sát vốn vay chỉ mang tính hình thức như lập phiếu kiểm tra sử dụng vốn vay ngay từ khi giải quyết cho vay hoặc cán bộ tín dụng thay khách hàng ký trên phiếu kiểm tra sử dụng vốn vay cho hợp lệ. Đây cũng là mầm mĩng dẫn đến rủi ro mà chúng ta khơng nên làm.
- Kiểm tra tiến độ thực hiện dự án, phương án sản xuất kinh doanh:
Một trong những biện pháp để hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quảđầu tư tín dụng là phải làm tốt cơng tác kiểm tra sau khi cho vay để kịp thời đơn đốc, xử lý những trường hợp người vay trả nợ, lãi khơng đúng hạn, tìm hiểu nguyên nhân đồng thời đưa ra những giải pháp thích hợp để hỗ trợ, giúp đỡ người vay cĩ hướng giải quyết nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng.
* Thực hiện đầy đủ các thủ tục về bảo đảm tiền vay:
Bảo đảm tiền vay là một trong những biện pháp hỗ trợ nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng khi khách hàng vay gặp rủi ro khơng trả được nợ. Do vậy, thực hiện
đầy đủ các thủ tục về bảo đảm tiền vay là một trong các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
- Đối với loại tài sản là bất động sản: Phải xác định đúng chủ sở hữu đích thực, những người hưởng quyền lợi liên quan đến tài sản, xem xét đến cả khả năng thanh khoản của loại tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay này (cĩ bán được nhanh chĩng dễ dàng khơng).
- Đối với loại tài sản là động sản: Phải cĩ đầy đủ giấy tờ hợp lệ, hợp pháp,
đứng tên người vay và ngân hàng cho vay phải là người nắm giữ các giấy tờ sở hữu các động sản này.
* Tiến hành phân loại khách hàng:
Thơng qua việc cho vay, giám sát quá trình cho vay, cán bộ tín dụng phụ
trách địa bàn căn cứ vào uy tín và mối quan hệ vay trả của khách hàng để phân loại khách hàng theo mức độ tín nhiệm:
+ Nhĩm A: là những khách hàng cĩ uy tín trong quan hệ vay trả nợ đúng cam kết hợp đồng tín dụng, đĩ là hồn trả gốc và lãi vay đầy đủ, đúng hạn.
+ Nhĩm B: là những khách hàng vay vốn thực hiện chậm theo hợp đồng tín dụng và các đối tượng vay chưa đủ mức độ tín nhiệm, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi, giám sát quá trình sử dụng vốn vay để cĩ biện pháp ngăn chặn kịp thời, đảm bảo an tồn vốn tín dụng.
+ Nhĩm C: là những khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, đã phát sinh nợ quá hạn. Ngân hàng cần tăng cường giám sát nguồn vốn cho vay, cĩ thể
tham gia tư vấn cùng với khách hàng trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
đồng thời thường xuyên cĩ sựđánh giá khả năng trả nợ của khách hàng để từđĩ cĩ sự kết hợp với các ngành liên quan thu hồi nợ kịp thời khi khoản vay cĩ biểu hiện xấu.
Việc phân loại khách hàng phải được thực hiện thường xuyên và ít nhất một năm phải phân loại một lần.
* Việc tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với đa dạng hố đối tượng đầu tư
và từng bước điều chỉnh lại cơ cấu đầu tư hợp lý, khơng nên nghĩ nơng nghiệp là ngành ưu thế mà tập trung vốn quá cao vì ngành này thường xuyên chịu ảnh hưởng của thiên tai nên dễ dẫn đến rủi ro.
* Lập quỹ dự phịng rủi ro: việc lập quỹ dự phịng cĩ ý nghĩa giúp cho ngân hàng bù đắp được tổn thất do rủi ro tín dụng gây nên từ đĩ khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể đối với các nhĩm nợ được quy định như sau: nhĩm 1: 0%; nhĩm 2: 5%, nhĩm 3: 20%, nhĩm 4: 50% và nhĩm 5 là 100%.
* Ngân hàng nên thực hiện việc cho vay hợp vốn:
Cho vay hợp vốn là hình thức cùng một lúc cĩ thể là hai hoặc ba ngân hàng cho vay một khách hàng với cùng một dự án, phương án sản xuất kinh doanh. Nĩ cĩ
ưu điểm là: từng ngân hàng vừa đa dạng hố chiến lược mở rộng tín dụng của mình, lại vừa phân tán được rủi ro một khi khách hàng làm ăn khơng hiệu quả thì lúc này rủi ro tín dụng của một ngân hàng chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng rủi ro.
Ngồi ra, lợi thế của việc cho vay hợp vốn là các ngân hàng cĩ thể học hỏi lẫn nhau về nghiệp vụ kinh doanh đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng của các ngân hàng khác.
Để thực hiện phương thức này địi hỏi mỗi cán bộ tín dụng phải chủđộng tìm kiếm khách hàng, nên tập trung vào các doanh nghiệp lớn làm ăn hiệu quả, cĩ uy tín trên địa bàn mình và về phía ngân hàng phải cĩ chính sách tín dụng năng động, phù hợp với cơ chế thị trường, thủ tục cấp tín dụng phải thuận lợi, nhanh chĩng và đảm bảo an tồn.
* Tích cực tiến hành xử lý nợ quá hạn:
Từng cán bộ tín dụng phải tích cực tiếp cận những hộ vay đến hạn, quá hạn tìm hiểu nguyên nhân vì sao các hộ vay đĩ khơng cĩ nguồn thu trả nợ. Qua xem xét,
đánh giá nguyên nhân đưa ra biện pháp xử lý thu hồi nợ thích hợp, giải quyết nhanh chĩng sẽ hạn chếđược rủi ro trong đầu tư tín dụng, cụ thể:
- Đối với những hộ vay do gặp khĩ khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh, nợ vay của ngân hàng đã đến hạn nhưng chưa cĩ thu nhập để trả thì ngân hàng cần tạo điều kiện cho hộ vay tiếp tục sản xuất kinh doanh bằng cách cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ…cịn cĩ thể tạo điều kiện cho họ vay thêm để bổ sung vốn, khơi phục lại cơng việc cĩ nguồn thu trả nợ cho ngân hàng.
- Đối với những mĩn nợ quá hạn dưới 6 tháng và cĩ khả năng thu hồi: khi khách hàng vay gặp rủi ro khách quan trong sản xuất kinh doanh, gặp rủi ro do hạn chế về trình độ quản lý, họ bị thua lỗ thì cán bộ tín dụng cần tư vấn, động viên họ điều chỉnh lại cho phù hợp và yêu cầu họ cam kết trong thời hạn nhất định phải trả
nợ cho ngân hàng.
- Đối với những mĩn nợ quá hạn trên 6 tháng đến 12 tháng thì cán bộ tín dụng và ban lãnh đạo ngân hàng cần tranh thủ sự hỗ trợ của các cấp Ủy Đảng và chính quyền địa phương trong việc thu hồi nợ quá hạn, tiếp cận hộ vay, động viên họ trả nợ và phải làm cam kết trước chính quyền và cán bộ ngân hàng. Nếu hết thời hạn cam kết mà họ vẫn khơng trả nợ thì ngân hàng sẽ tiến hành việc đấu giá phát mãi tài sản đã thế chấp để thu hồi nợ.
- Đối với các mĩn vay quá hạn trên 12 tháng thì ngân hàng phải xử lý thật kiên quyết vì họ đã cố tình chây ỳ khơng chịu trả nợ. Trường hợp này, ngân hàng cùng địa phương tiến hành thu hồi tài sản đã thế chấp và cho đấu giá phát mãi cơng khai, nếu cần thiết cĩ thể yêu cầu các cơ quan pháp luật dùng biện pháp cưỡng chế để thu hồi nợ.
- Đối với những mĩn vay quá hạn do nguyên nhân bất khả kháng như: lũ lụt, hỏa hoạn,...thì ngân hàng phải tiến hành lập danh sách và làm các thủ tục đầy đủ
theo quy định của NHNo &PTNT Việt Nam về việc tiến hành khoanh nợ, xố nợ.
Tĩm lại, những nguyên tắc và giải pháp nêu trên cĩ thể được xem là kim chỉ
nam để mỗi cán bộ tín dụng dựa vào đĩ hồn thành tốt nhiệm vụ của mình, đầu tư
vốn ngân hàng một cách hiệu quả, an tồn, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng. Ngồi ra, chất lượng tín dụng cịn là chỉ tiêu để đánh giá mỗi cán bộ vì vậy bản thân mỗi cán bộ cần phải cố gắng hơn nữa để xứng đáng là một tập thể vững mạnh của NHNo Kiên Giang.
CHƯƠNG 6