Châu Thành:
Thành công:
- Công tác huy động vốn
NHNo & PTNT Việt Nam vừa thực hiện thành công dự án IPCAS trong tháng 5 năm 2008 là dự án hiện đại hóa ngân hàng và thanh toán, kết nối toàn hệ thống do ngân hàng thế giới tài trợ đã tạo nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, quản lý thông tin khách hàng trên cơ sở dữ liệu tập trung, cho phép phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại… Đây là lợi thế để ngân hàng quản lý đầy đủ thông tin khách hàng khi giao dịch với ngân hàng. Tạo điều kiện để ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn.
Ngân hàng đội ngũ nhân viên giao dịch lịch sự, niềm nở với khách hàng và có kinh nghiệm vững vàng về nghiệp vụ.
Thủ tục, hồ sơ nhanh gọn, cơ sở vật chất hiện đại và tiện nghi.
Trong những năm qua, ngân hàng phân tích đối thủ cạnh tranh một cách đúng mức. Từ đó, có những mức lãi suất huy động phù hợp. Đồng thời, mảng tiếp thị của ngân hàng được nâng cao, làm tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng qua các năm.
Nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt được chi nhánh đặc biệt quan tâm, hỗ trợ đã tạo thêm nguồn sử dụng cho ngân hàng (thẻ ATM tăng vọt trong năm).
Trong nghiệp vụ sử dụng vốn
- Khâu tiếp xúc khách hàng được cán bộ tín dụng đặc biệt quan tâm. Tiết kiệm thời gian cho người dân. Thủ tục xét duyệt cho vay cũng được tinh giảm dễ hiểu. Cán bộ tín dụng hướng dẫn cho người vay tận tình.
- Cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, nắm chắc địa bàn, nên khâu thẩm định được thực hiện một cách chính xác. Hạn chế được nợ quá hạn.
- Cán bộ tín dụng thường xuyên được bồi dưỡng nghiệp vụ, tránh được tình trạng lối mòn, không cập nhật được thay đổi trong ngành nghề.
Khó khăn ngân hàng gặp phải:
- Phòng tín dụng hiện nay đảm trách cùng lúc cả hai chức năng xét duyệt cho vay (tìm khách hàng, thẩm định, quyết định cho vay…) và quản trị rủi ro (tức là phát hiện, đo lường, hạn chế rủi ro của khoản vay).
- Thiếu mạng thông tin cung cấp cho khách hàng.
- Ngân hàng có quy mô nhỏ, năng lực tài chính yếu, còn phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn khác (vốn từ hội chuyển về, vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác), hạn chế tính chủ động trong hoạt động kinh doanh (hoạt động cho vay), còn quá ít sản phẩm.
4.4 Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
Vẫn biết rằng, mỗi ngân hàng đều có một chiến lược riêng để có thể khai thác tốt nguồn vốn huy động. Nhưng vấn đề ở chỗ, ngân hàng cần có kế hoạch và giải pháp thích hợp trong công tác huy động vốn; phải duy trì cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn sao cho vừa đáp ứng được nguồn vốn cho nhu cầu cần thiết của nền kinh tế huyện, vừa đáp ứng nhu cầu thanh khoản, đồng thời tránh tình trạng tập trung vốn quá lớn cho đầu tư tín dụng. Có như vậy thì hiệu quả hoạt động của ngân hàng mới được bảo đảm và tiếp tục làm cầu nối trung gian cho người dân và nguồn vốn.
Bên cạnh những thành quả chi nhánh NHNo & PTNT Châu Thành đã đạt được trong 3 năm qua, hoạt động cho vay cũng đặt ra một số vấn đề cần giải quyết, đó là:
- Nguồn vốn cho vay trung hạn còn nhiều hạn chế, dẫn đến tỷ trọng dư nợ đối với thể loại này luôn thấp hơn so với dư nợ cho vay ngắn hạn. Vì thế, chưa thể đẩy mạnh hoạt động đầu tư vào các dự án, phương án sản xuất kinh doanh đòi hỏi có vốn cho vay lớn, thời gian dài và do vậy chưa thể thỏa mãn nhu cầu vay vốn của một số khách hàng.
- Cơ cấu phân bổ vốn tín dụng đối với các hộ chưa hợp lý, thể hiện ở phạm vi đầu tư chỉ mới tập trung vào các ngành nông nghiệp, công nghiệp, thương nghiệp - dịch vụ, còn các ngành xây dựng, đặc biệt là ngành nuôi, trồng thủy sản vẫn chưa được đầu tư và mở rộng.
- Nợ tiềm ẩn rủi ro lớn, tốc độ xử lý nợ tương đối chậm, nợ quá hạn còn tồn đọng nhiều, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ các hộ gia đình, cá nhân khá lớn, dẫn đến nguy cơ xảy ra rủi ro không thu hồi nợ cao. Để góp phần hạn chế những tồn tại trên, chi nhánh cần thực hiện các giải pháp chủ yếu sau để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với các hộ ngoài quốc doanh:
* Về hoạt động cho vay:
- Cần đa dạng hóa các hình thức tín dụng cả về phương thức cho vay và thời hạn cho vay. Hiện nay, chi nhánh NHNo & PTNT Châu Thành chỉ áp dụng 5 trong 8 phương thức cho vay theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam là: cho vay từng lần,
cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay đồng tài trợ và phương thức cho vay trả góp. Vì thế, chi nhánh cần phấn đấu hơn trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay theo các phương thức còn lại, đặc biệt là phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng nhằm thích ứng với xu hướng phát triển của xã hội ngày nay, tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn.
- Mặt khác, chi nhánh cần quan tâm hơn trong việc mở rộng hoạt động cho vay trung hạn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Hiện nay, các hộ hoạt động sản xuất kinh doanh ở các lĩnh vực, các ngành kinh tế trọng điểm rất cần vốn trung hạn để đầu tư đổi mới công nghệ, mở rộng nhà xưởng, khai thác thế mạnh và nguồn tài nguyên vốn có của địa phương… Chi nhánh cần nghiên cứu các nhu cầu của khách hàng, tính toán thời hạn cho vay hợp lý, chú ý trong công tác cho vay trung và dài hạn, góp phần cùng các hộ đưa nền kinh tế huyện Châu Thành ngày càng phát triển, nâng cao năng lực cạnh tranh với các huyện bạn trên phạm vi cả nước. Qua đó, phần nào hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn ở chi nhánh và phản ánh đúng chất lượng của khoản vay.
- Đẩy mạnh cho vay ở ngành thủy sản. Trong 3 năm qua, hoạt động cho vay ở lĩnh vực này tại chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng thấp so với các ngành kinh tế khác. Điều này chưa phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế của huyện là đẩy mạnh các ngành kinh tế mũi nhọn trong đó có ngành thủy sản tiến đến thị trường xuất khẩu với các mặt hàng chủ lực là cá tra và cá basa.
- Tích cực thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn và có những biện pháp thích đáng trong việc xử lý nợ xấu. Tình hình nợ quá hạn ở chi nhánh thời gian qua chưa được khả quan, nợ tồn đọng nhiều, nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng tương đối cao. Chính vì vậy, chi nhánh nên xem xét lại vấn đề này, thường xuyên đánh giá, phân loại nợ căn cứ vào mức độ rủi ro. Trên cơ sở đó để đánh giá và phân loại tài chính tín dụng cũng như áp dụng các chính sách dự phòng phù hợp. Bên cạnh đó, chi nhánh phải luôn quan tâm đến tăng trưởng, chuyển dịch cơ cấu dư nợ nhằm bám sát các chương trình, mục tiêu phát triển và chuyển dịch cơ cấu kinh tế của địa phương.
- Tăng cường chất lượng nguồn nhân lực bằng các biện pháp về tuyển dụng, đào tạo và bố trí cán bộ nhằm nâng cao phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn và kiến thức tổng hợp về các ngành nghề, lĩnh vực hoạt động của những người làm công tác tín dụng. Phải thường xuyên bồi dưỡng, nhắc nhở trao dồi đạo đức, tác phong nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm của cán bộ, nhân viên trong toàn chi nhánh, kết hợp biện pháp hành chính với biện pháp kinh tế nhằm tạo động lực trong công việc, nâng cao hiệu quả kinh doanh và hạn chế rủi ro xảy ra do yếu tố con người. Đây là giải pháp có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, bởi vì khi cán bộ tín dụng giỏi thì không những đảm bảo được độ an toàn đồng vốn cho vay mà còn giúp các hộ có điều kiện tiếp cận và sử dụng vốn vay tốt hơn.
Ngoài ra, chi nhánh cần thực hiện thêm các giải pháp sau:
- Cần thiết phải xây dựng danh mục tài sản nhận làm đảm bảo; hướng dẫn các phương pháp định giá tài sản đảm bảo. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tiếp tục hoàn thiện các quy định về nghiệp vụ cho vay như đơn giản hóa hồ sơ thủ tục, giảm bớt các thông tin trùng lắp mà khách hàng phải cung cấp trong bộ hồ sơ; thành lập bộ phận “chăm sóc khách hàng” hoặc “tổ hướng dẫn vay vốn” để tư vấn, giúp đỡ khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn.
- Tuân thủ nghiêm túc quy trình, thủ tục cho vay, trong đó phải chú ý đảm bảo các yếu tố pháp lý của hồ sơ vay vốn; thực hiện nghiêm túc các bước công việc trong quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay, nghiêm khắc xử lý các trường hợp sai phạm như làm
sai quy trình nghiệp vụ, cho vay vượt nguồn vốn cân đối, cho vay vượt mức phân cấp phán quyết…
- Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay và các luồng tiền thanh toán của hộ gia đình, cá nhân
+ Vốn vay:
* Trong quá trình xét duyệt cho vay, việc kiểm tra trước khi cho vay là điều kiện rất cần thiết; tuy nhiên sau khi phát tiền vay, cán bộ tín dụng cũng cần kiểm tra việc sử dụng tiền vay, kiểm tra xem khách hàng có sử dụng đúng mục đích vay vốn.
+ Thanh toán:
Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay, cán bộ tín dụng cần quan tâm đến nguồn tiền thanh toán của khách hàng, yêu cầu khách hàng, chủ đầu tư, người mua khi thanh toán phải chuyển khoản về tài khoản khách hàng tại ngân hàng để trả nợ tiền vay; đồng thời kiểm soát tiền gửi của khách hàng và việc chi tiêu từ tài khoản tiền gửi trong khi khách hàng còn nợ tiền vay ngân hàng, tránh hiện tượng tiền thanh toán về khách hàng không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, khi nợ đến hạn không có khả năng chi trả.
- Xử lý nợ quá hạn và các khoản nợ khó đòi: Đây chính là giải pháp cuối cùng nhằm hạn chế tối đã những khoản thiệt hại đã xảy ra.
+ Cần tìm hiểu và phân tích nguyên nhân của từng khách hàng, từ đó có các biện pháp xử lý kịp thời, phù hợp.
* Đối với nợ quá hạn có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, ngân hàng xem xét khả năng trả nợ và phương án trong thời gian tới để quyết định cho vay.
* Đối với khách hàng khó khăn về tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục nợ quá hạn chưa xác định nguồn trả, ngân hàng cần quản lý chặt chẽ khoản vay và khách hàng: Khoản vay có tài sản bảo đảm: ngân hàng rà soát các tài sản bảo đảm, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để có thể phát mại tài sản thu hồi vốn. Trong trường hợp, tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn, ngân hàng buộc khách hàng vay phải trả tiếp phần còn lại thông qua việc bán tiếp tài sản khác. Đối với trường hợp cho vay theo chỉ định của cấp trên, nếu tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn vay, ngân hàng hoàn thiện thủ tục để trình Chính phủ xử lý.
Khoản vay không có tài sản bảo đảm: cần kiểm soát chặt chẽ nguồn tài chính của khách hàng, các khoản phải thu và các nguồn vốn thanh toán. Ngân hàng làm công tác tư vấn cho khách hàng trong việc bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần sử dụng để trả nợ tiền vay.
- Hạn chế rủi ro đạo đức cán bộ: Cán bộ tín dụng có vai trò quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, có thể mang lại lợi nhuận, nhưng cũng đem đến nhiều rủi ro. Do vậy, hạn chế rủi ro trong công tác tín dụng là điều rất cần thiết, ngân hàng phải thường xuyên tuyên truyền, giáo dục đạo đức phẩm chất, gương “người tốt việc tốt” để những nhân viên tín dụng phấn đấu noi theo.