Xuyên
CVTD là thị trường đầy tiềm năng mà các NH hoạt động trên thị trường Việt Nam hiện nay đã và đang hướng tới nhưng vẫn chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu của thị trường. CVTD của các NH sẽ góp phần khuyến khích sự đầu tư tiêu dùng của các cá nhân, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thện đời sống người dân.
Tuy nhiên trong thời điểm này CVTD sẽ gặp rất nhiều khó khăn hơn khi người dân thắt chặt chi tiêu. Với dự đoán năm 2009 khủng hoảng kinh tế vẫn tiếp tục tiếp diễn thì việc mở rộng cho vay tiêu dùng của NH cũng cần có những bước đi thận trọng, phù hợp với điều kiện, thế mạnh và thị trường mục tiêu của mình. Do đó, để đẩy mạnh CVTD trong thời gian tới, tôi xin đề xuất một số giải pháp cụ thể sau:
¾ Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ để người dân nhận biết và hiểu hơn về các sản phẩm dịch vụ và tiện ích mà NH đưa ra phục vụ. Đưa ra các sản phẩm linh hoạt và phù hợp với nhu cầu đa dạng của KH
Một trong những đòi hỏi khắt khe của sản phẩm cho vay tiêu dùng là sự thuận tiện cho KH. Khi tạo ra gói sản phẩm cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải chủ động khuếch trương thông qua công nghệ và các phương tiện thông tin đại chúng như đài truyền hình, báo chí, đài phát thanh tại các xã, phường,…để người tiêu dùng biết và hiểu về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
o Đối với thành phần CB-CNV: NH có thể phối hợp với ban lãnh đạo, công
đoàn của các cơ quan, xí nghiệp tổ chức các buổi hội thảo giới thiệu về sản phẩm dịch vụ của NH cũng như những tiện ích mà nó mang lại.
o Đối với thành phần cá nhân khác: NH có thể tiếp thị trực tiếp hay phát tờ rơi hoặc thông qua quảng cáo.
¾ NH cần gia tăng các hình thức liên kết, hợp tác với các siêu thị, trung tâm mua sắm, các nhà cung cấp,…để đưa ra các chương trình hỗ trợ tín dụng hấp dẫn cho KH. Ngoài ra, NH cũng có thể hợp tác, liên kết với các công ty, DN lớn nhằm cung cấp các giải pháp tín dụng tiêu dùng trọn gói cho lãnh đạo và cho cán bộ nhân viên các công ty, DN này.
¾ Mở rộng hệ thống mạng lưới hoạt động. NH cần tập trung mở rộng mạng lưới KH ở các công ty lớn, các khu đô thị,… bởi vì trong khi người kinh doanh có khuynh hướng tìm đến các NH khác nhau, không phụ thuộc vào khoảng cách để được vay thì người tiêu dùng ít có khuynh hướng đó. Một người nào đó cần vay trả góp để mua một chiếc xe hoặc một máy truyền hình không muốn phải cực nhọc trên đường đến NH. Người vay trong trường hợp này bị tác động bởi địa điểm hơn là lựa chọn NH. Mặt khác, từ việc thu thập thông tin, dự báo số thu nhập và nhu cầu về dịch vụ NH của các thành phần kinh tế ở từng khu vực để mở rộng ra các chi nhánh hoặc phòng giao dịch thuận tiện, tiết kiệm chi phí và thời gian đi lại để thu hút đông đảo KH nhất.
¾ Có chính sách LS hợp lý. Chính sách LS là bài toán khó giải trong điều kiện thị tường tài chính-tiền tệ biến động như hiện nay. Mọi biến động của LS đều ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của NH. Vì vậy, NH cần có phương án xây dựng chính sách LS hợp lý, đáp ứng được các yếu tố:
- Huy động đủ vốn cho nhu cầu sử dụng.
- Đảm bảo tính cạnh tranh với các NH khác.
- Tiết kiệm chi phí, tăng thu nhập, đảm bảo lợi nhuận cho NH. - Cần tính đến yếu tố tỷ lệ lạm phát.
- Tuân thủ các quy định trong cơ chế điều hành LS của NHNN.
¾ Thực hiện tốt chiến lược KH. Kinh nghiệm của các NHTM đi trước là thực hiện theo phương châm “Lợi ích của NH phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của KH”. Vì vậy, NH cần phải có chính sách KH đúng đắn, xây dựng được nền KH bền vững. Cụ thể như:
- Cần thành lập bộ phận quản lý KH, phân loại KH để có cách đối xử cho phù hợp.
- Định kỳ và theo khu vực tổ chức hội nghị KH để lắng nghe nguyện vọng
của KH.
- Xây dựng chính sách, biện pháp phù hợp với từng loại KH về các điều kiện tín dụng, biện pháp đảm bảo cho khoản tín dụng,…nhằm đảm bảo an toàn chất lượng, an toàn cho hoạt động tín dụng. Các KH chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết của NH.
- Phải có hệ thống cơ sở dữ liệu tối thiểu về KH và thường xuyên cập nhật cơ sở dữ liệu (về tính pháp lý, quy mô, ngành nghề, lĩnh vực,...).
¾ Xây dựng cơ sở vật chất và đội ngũ nhân sự. Nói chung, khách hàng mong muốn tiến hành các giao dịch kinh doanh với một ngân hàng có trụ sở kiên cố và bề thế, có các nhân viên dễ mến, duyên dáng và thân thiện. Đặc biệt, để thu hút KH sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng là trong giao tiếp và cung ứng dịch vụ cho KH, cán bộ ngân hàng cần có thái độ tận tình, chu đáo, phục vụ văn minh và lịch sự. Phương châm “KH là thượng đế” hoặc “KH luôn luôn đúng” phải được NH quán triệt đến từng cán bộ, nhân viên thông qua các cuộc hội thảo hay các lớp tập huấn về chăm sóc KH. Đồng thời có cơ chế giám sát, động viên, khuyến khích, khen thưởng các cán bộ nhân viên đạt thành tích tốt và được duy trì thực hiện thường xuyên trong toàn hệ thống.
¾ Xây dựng và phát triển hơn nữa lòng tin của khách hàng đối với NH bằng uy tín, bằng tác phong và phương châm làm việc, bằng thái độ phục vụ bởi trong quan hệ
tín dụng, NH đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Khi là người đi vay, NH phải có được lòng tin của công chúng để họ ký thác tài sản hoặc tiền bạc cho NH. Trong trường hợp NH là người cho vay, NH phải thẩm tra uy tín và khả năng trả nợ của người đi vay. NH phải ổn định lòng tin ở mức độ cao cho người ký thác, đồng thời phải thẩm định khắc khe uy tín của người vay. Nếu không thẩm định kỹ dẫn đến việc cho vay đối với những người không có khả năng hoàn trả, NH sẽ không có vốn trả cho người ký thác, tức đánh mất lòng tin đối với công chúng. Một nhà kinh doanh NH đã đúc kết kinh nghiệm: “mất tiền bạc là mất ít, mất danh dự là mất nhiều, mất niềm tin là mất tất cả”.
¾ Thường xuyên thực hiện việc phân tích lợi nhuận và quản lý rủi ro nhằm chiếm lĩnh thị trường, phân phối sản phẩm và cần phải phân đoạn thị trường (xác định đâu là thị trường phục vụ, đối tượng khách hàng: họ là ai? Họ muốn gì? Làm thế nào để phục vụ họ được tốt?).
¾ Cần thường xuyên theo dõi, nắm bắt tình hình của người vay ở từng khu vực, từng địa phương để có những giải pháp kịp thời khi tình huống xấu xảy ra, không để ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ của CBTD cũng như khả năng trả nợ của người vay.
Chương 5: Kết luận-kiến nghị 5.1. Kết luận
Do ảnh hưởng của suy thoái nền kinh tế toàn cầu, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hơn vì thị trường tiêu thụ hàng hóa trì trệ, người dân thắt chặt chi tiêu, từ đó hoạt động vay vốn kinh doanh tại các ngân hàng cũng suy giảm hơn trước. Trước tình hình diễn biến nền kinh tế, để kích cầu thị trường ngoài động thái giảm lãi suất của NHNN, các ngân hàng TMCP đang đồng loạt triển khai các chương trình để đẩy mạnh hoạt động CVTD và NH Mỹ Xuyên cũng không ngoại lệ.
CVTD giúp người dân có được một cuốc sống ổn định, đặc biệt là thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, họ không thể đợi cho đến già mới tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô và các đồ dùng gia đình khác. CVTD giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái. Bản chất của tín dụng tiêu dùng là ứng trước, trả dần, là động lực để người vay kiếm thêm thu nhập và tiết kiệm, đảm bảo nghĩa vụ nợ, họ lo dành dụm cho những mục tiêu lớn, không chi tiêu vô ích.
Mặc dù trong năm 2008 có rất nhiều khó khăn trong hoạt động của ngành NH. Đặc biệt là những tháng đầu năm thị trường diễn biến phức tạp: LS tăng cao, giá cả hàng hóa leo thang, giá vàng, giá nguyên liệu đạt kỷ lục,…nhưng với sự nỗ lực và quyết tâm, NH Mỹ Xuyên đã đạt được kết quả kinh doanh ổn định và có những bước chuyển mình đáng khích lệ, các chỉ tiêu về cho vay, chất lượng tín dụng, nguồn vốn đều có sự tăng trưởng. Qua phân tích có thể cho thấy phần nào sự tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh của NH Mỹ Xuyên: doanh thu, lợi nhuận sau thuế, nguồn vốn đều tăng qua các năm và được biểu hiện cụ thể hơn trong hoạt động CVTD của NH thể hiện ở sự gia tăng không ngừng của các chỉ tiêu như DSCV tiêu dùng, DSTN tiêu dùng và DN tiêu dùng. Cụ thể, qua 3 năm NH đã đạt được kết quả như sau:
o Hoạt động kinh doanh
Qua 3 năm, thu nhập và lợi nhuận ròng của NH đều tăng lên cho thấy sự phát triển khả quan trong hoạt động kinh doanh của NH. Để phục vụ nhu cầu của nhân dân một cách tốt hơn, đồng thời thích ứng với điều kiện cạnh tranh gay gắt do nhiều NH khác cũng tăng cường hoạt động, cũng như thành lập mới trên địa bàn, NH đã đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới. Đồng thời với việc phát triển mạng lưới, NH cũng tiến hành đổi mới tác phong giao dịch để phục vụ KH, chất lượng phục vụ ngày càng chuyên nghiệp đã tạo ra sự tăng trưởng liên tục và ổn định trong hoạt động kinh doanh của NH Mỹ Xuyên trong những năm vừa qua từ đó làm cho KH đến với NH ngày càng nhiều.
o Tình hình nguồn vốn
Nguồn vốn của NH trong 3 năm qua tăng lên liên tục, trong đó vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao và luôn gia tăng. Có được kết quả trên là nhờ NH đã tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn, đặc biệt chú trọng nguồn vốn ổn định từ dân cư. Nhiều chính sách và biện pháp huy động vốn dựa trên hoàn cảnh cụ thể của địa phương đã được đưa ra như: đa dạng hóa các hình thức gửi tiền, triển khai các chương trình tiền gửi tiết kiệm có thưởng, tặng quà cho KH,….Ngoài ra, NH còn tăng cường công tác quảng bá và tiếp thị sản phẩm đến các tầng lớp dân cư trong nền kinh tế. Chính vì vậy trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, đặc biệt là cạnh tranh về lãi suất
huy động vốn nhưng hoạt động huy động vốn của NH vẫn đạt kết quả khả quan, từ đó góp phần nâng cao nguồn vốn của NH.
o DSCV, DSTN và DN
Trong 3 năm qua, DSCV, DSTN và DN của NH đều có mức tăng trưởng ổn định, đây là một dấu hiệu đáng mừng và đầy khả quan cho NH Mỹ Xuyên. Sự tăng lên của các chỉ tiêu này cho thấy NH ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, chất lượng tín dụng được cải thiện, uy tín của NH đối với KH ngày càng được nâng lên, từng bước khẳng định được vai trò và vị trí trong lòng KH. Đạt được những thành công trên là do sự lãnh đạo kịp thời và hợp lý của Ban giám đốc, các phòng ban; sự làm việc nhiệt tình, năng động và hiệu quả của từng cán bộ nhân viên trong NH.
o NQH
Bên cạnh sự tăng lên của DSCV, DSTN và DN, NQH cũng tăng lên nhưng vẫn ở mức chấp nhận được theo quy định của NHNN. Đáng chý ý là NQH chỉ có biến động mạnh trong năm 2008 nguyên nhân xuất phát từ những khó khăn chung của nền kinh tế: 9 tháng đầu năm lạm phát và nhập siêu cao, sang tháng 10 giảm phát, diễn biến cung cầu vốn trên thị trường tiền tệ bất thường, sức cầu yếu, tình hình kinh doanh của người dân gặp nhiều khó khăn,…từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người vay. Bên cạnh đó, công tác giám sát, theo dõi và đôn đốc người vay trả nợ chưa được thực hiện liên tục và thường xuyên; khả năng phân tích và đánh giá KH còn nhiều hạn chế. Tất cả các nguyên nhân trên đã làm cho tình hình NQH tăng lên trong thời gian qua.Vì vậy, NH cần có những biện pháp khắc phục để hạn chế tình trạng tăng lên của NQH nhằm tạo sự tăng trưởng ổn định và bền vững.
Tóm lại, hoạt động CVTD của NH trong 3 năm qua tăng trưởng ổn định và có chiều hướng phát triển tốt, DSCV, DSTN và DN có chiều hướng tăng ổn định. Hoạt động NH tạo được sự ủng hộ, gắn kết cộng đồng, sự hiểu biết về hoạt động của NH với
KH được nâng lên, tạo sự cảm thông và nâng cao trách nhiệm trong quan hệ. Tuy
nhiên, do hạn chế về quy mô, về nguồn vốn và do sự cạnh tranh với các NH khác đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và sự phát triển của NH. Nhưng với sự cố gắng không ngừng, sự nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ nhân viên NH, NH Mỹ Xuyên đã gặt hái được những thành công trong thời gian qua. Năm 2009 với dự đoán tình hình nền kinh tế không mấy khả quan, tập thể cán bộ nhân viên NH Mỹ Xuyên tiếp tục phấn đấu giành được kết quả tốt hơn nữa, góp phần tích cực vào sự nghiệp phát triển chung của ngành và của địa phương.
5.2. Kiến nghị
5.2.1. Đối với ngân hàng nhà nước
- Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới và trong nước đang gặp nhiều khó khăn và có những dấu hiệu suy thoái, Chính phủ và NHNN đã áp dụng các biện pháp thích hợp để kiềm chế, ngăn chặn suy giảm kinh tế. Một trong những giải pháp được Chính phủ áp dụng là sử dụng gói kích cầu trị giá 1 tỷ đô la (17000 tỷ đồng Việt Nam) thông qua chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất nhằm đưa nền kinh tế vượt qua thời kỳ khó khăn. Tuy nhiên, trong bối cảnh thị trường hiện tại, khi nền kinh tế suy giảm, việc làm, thu nhập bị ảnh hưởng thì để gói kích cầu phát huy hiệu quả tốt hơn, Chính phủ và NHNN cần mở rộng kích cầu tiêu dùng, tuy lĩnh vực này không trực tiếp tạo ra sản phẩm hàng hóa, giải quyết việc làm nhưng lại có tác dụng tiêu thụ sản phẩm trong nước khi thị trường xuất khẩu bị ảnh hưởng do suy thoái toàn cầu, từ đó kích thích các DN sản xuất và nhu cầu mua sắm trong dân cư.
- Trong lĩnh vực tín dụng, NHNN đã ban hành thông tư số 01/2009 ngày 23/1/2009 về việc các tổ chức tín dụng được áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận đối với nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. Nhưng lãi suất của các NHTM hiện đamg áp dụng cho hình thức cho vay này thường ở mức cao nên chỉ có một số đối tượng có năng lực tài chính mới có thể vay được. Bởi thế, để khuyến khích những người có thu nhập trung bình và thấp thiết nghĩ cần có quy định các đối tượng này được vay vốn hỗ trợ lãi suất để mua những sản phẩm thông thường.
- Hoàn thiện môi trường pháp lý và nâng cao vai trò của NHNN thông qua việc xây dựng mới Luật NHNN, Luật Các tổ chức tín dụng, các quy định về ngoại hối, phân