9 Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của NH phải đảm bảo 2 nguyên tắc:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. - Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng
tín dụng.
9 Điều kiện vay vốn
Ngân hàng xem xét quyết định cho vay khi Khách hàng có đủ các điều kiện sau: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm
dân sự theo quy định của pháp luật.
- Khách hàng phải có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật Việt Nam (ngoại trừ vay tiêu dùng hoặc vay thế chấp sổ tiền gởi).
- Đảm bảo các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ,
NHNN và theo quy định của Ngân hàng Mỹ Xuyên.
9 Thể loại cho vay
Ngân hàng xem xét quyết định cho Khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, buôn bán nhỏ, dịch vụ, đời sống, tiêu dùng và các dự án đầu tư phát triển.
9 Hạn mức cho vay
Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà NH và khách hàng đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vay vốn, sản phẩm cho vay, khả năng trả nợ của KH, giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay và khả năng về nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay.
Tỷ lệ giữa số tiền cho vay và giá trị tài sản đảm bảo được Hội đồng Quản Trị công bố theo từng thời kỳ và theo từng loại hình cho vay.
- Riêng đối với CB-CNV, mức cho vay căn cứ vào thu nhập hàng tháng. - Đối với cá nhân khác, mức cho vay không vượt quá 70% trị giá tài sản đảm
bảo.
9 Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay là khoản thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng với khách hàng.
Ngân hàng căn cứ vào tính chất loại hình hoạt động sản xuất, kinh doanh, dòng tiền của phương án (dự án đầu tư), khả năng trả nợ của Khách hàng và nguồn vốn cho vay của Ngân hàng để thỏa thuận với Khách hàng về thời hạn cho vay. Đối với Khách hàng là tổ chức, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động của tổ chức đó.
Theo quy định của NH Mỹ Xuyên, thời hạn CVTD đối với: - CB-CNV thời hạn cho vay không quá 36 tháng. - Các cá nhân khác cho vay không quá 24 tháng.
9 Lãi suất cho vay
Lãi suất là giá cả của khoản vay, được biểu hiện bằng tỷ lệ % trên cơ sở so sánh giữa số lợi tức thu được so với số tiền cho vay trong một thời gian nhất định. Trong đó lợi tức tiền vay (lãi) là khoản tiền mà bên vay phải trả cho bên cho vay. Lãi được căn cứ tính trên số vốn vay, thời gian và lãi suất.
Mức lãi suất cho vay đối với từng sản phẩm cho vay, từng khu vực (nông thôn và thành thị) do Ngân hàng đề nghị và thỏa thuận với KH căn cứ vào khung lãi suất do Tổng giám đốc ban hành theo từng thời kỳ, phù hợp với khung lãi suất do Hội Đồng Quản Trị đề ra và quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam.
Mức LS ngân hàng áp dụng đối với các khoản nợ quá hạn là 150% LS cho vay đã được ký kết trong hợp đồng tín dụng hoặc được điều chỉnh trong phụ kiện hợp đồng tín dụng.
9 Phương thức cho vay
Ngân hàng thỏa thuận với KH về phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay, vòng quay vốn của KH, theo một trong các phương thức cho vay như sau:
- Cho vay trả góp. - Cho vay từng lần.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng. - Các phương thức cho vay khác.
9 Trả nợ gốc và lãi
Ngân hàng và Khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ gốc và lãi vốn vay phù hợp với dòng tiền của phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, nguồn thu nhập của KH và sản phẩm cho vay theo quy định của Ngân hàng. Cụ thể:
- Các kỳ hạn trả nợ gốc: cuối kỳ, hàng quý, hàng tháng, ngày, theo mùa vụ hoặc chu kỳ kinh doanh.
- Các kỳ hạn trả lãi vốn vay: cùng với kỳ hạn trả nợ gốc hoặc trả lãi vốn vay theo kỳ hạn riêng được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng và KH.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay theo phương pháp trả góp: kỳ hạn góp, số lần góp, nợ gốc và lãi từng lần góp, việc ấn định trả vốn gốc và lãi vay từng kỳ được Ngân hàng và KH thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và phụ kiện hợp đồng tín dụng.
Đối với khoản nợ vay không trả nợ đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và phụ kiện hợp đồng tín dụng (nếu có) giữa Ngân hàng và KH, Ngân hàng đánh giá là không có khả năng trả nợ đúng hạn và không chấp nhận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thì số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng được chuyển thành nợ quá hạn và Ngân hàng thực hiện các biện pháp để thu hồi nợ.
9 Đảm bảo tín dụng
Đảm bảo tín dụng hay còn gọi là đảm bảo tiền vay là việc các tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi các khoản nợ đã cho khách hàng vay.
Tùy theo tình hình hoạt động, kinh doanh thực tế của Ngân hàng theo từng thời kỳ, Hội đồng quản trị sẽ ban hành những quy định cụ thể về việc cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay không có tài sản đảm bảo hoặc cho vay tín chấp đối với từng thể loại cho vay, phương thức cho vay, sản phẩm cho vay hoặc đối tượng cho vay
Khi đảm bảo tín dụng, NH cần chú ý:
- Giá trị bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được đảm bảo.
- Tài sản dùng làm bảo đảm nợ vay phải tạo ra được ngân lưu (phải có giá trị và có thị trường tiêu thụ).
- Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làm
đảm bảo tiền vay.
- Đối với đảm bảo tín dụng không bằng tài sản (vay tín chấp), NH cần phải
xem xét đến uy tín của KH, khả năng hoàn trả nợ vay.
9 Đối tượng ngân hàng không cho vay
NH không cho vay những đối tượng, những nhu cầu vốn sau:
- Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật
cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
- Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật
cấm.
- Để đáp ứng các nhu cầu chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) của tổ chức tín dụng.
- Cán bộ, nhân viên của chính tổ chức tín dụng đó thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay.
- Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc).