2.3.3.1- Những kết quả đạt đƣợc
Trong những năm qua, nhận thức được vai trũ cũng như tiềm năng của khu vực DNV&N, bỏm sỏt chủ trương phỏt triển DNV&N của Đảng và Nhà nước VP Bank đó chủ động mở rộng vốn tớn dụng đối với DNV&N một cỏch hợp lý gúp phần tạo điều kiện cho sự phỏt triển DNV&N, thỳc đẩy nền kinh tế tăng trưởng. Kết quả đạt được cú ý nghĩa rất lớn đối với cả DNV&N và cả VP Bank.
* Đối với DNV&N
Qua phần phõn tớch thực trạng hoạt động tớn dụng đối với DNV&N ta thấy doanh số cho vay và doanh số dư nợ tớn dụng đối với DNV&N đều tăng trong 2 năm 2001 và 2002, số lượng cỏc DNV&N được VP Bank hỗ trợ vốn tăng qua cỏc năm và ngày càng đa dạng trong cỏc ngành nghề khỏc nhau. Năm 2002, VP
Bank đó cung ứng vốn tớn dụng kịp thời cho khối lượng lớn cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ trong đú cú 40 doanh nghiệp nụng nghiệp, 85 doanh nghiệp thương mại, 51 doanh nghiệp dịch vụ tiờu dựng và 34 doanh nghiệp hoạt động trong cỏc ngành khỏc.
Vốn tớn dụng của VP Bank đó đem lại những hiệu quả đầu tư quan trọng cho cỏc DNV&N, cung cấp vốn kịp thời cho hoạt động kinh doanh, phần nhiều doanh nghiệp đó đầu tư mua sắm được vật tư thiết bị mỏy múc cụng nghệ, nguyờn nhiờn vật liệu, nõng cao tay nghề của người lao động ... kết quả trờn được thể hiện trờn cỏc mặt sau:
Thứ nhất: Nguồn vốn tớn dụng ngắn hạn của VP Bank đó kịp thời đỏp ứng những nhu cầu vốn lưu động của cỏc doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp nhờ cú vốn này đó nhanh chúng mua được nguyờn vật liệu sản xuất, kịp thời đưa ra những sản phẩm phự hợp với thời vụ tiờu thụ của sản phẩm như cỏc doanh nghiệp chế biến nụng sản, Cụng ty sản xuất bỏnh kẹo, Cụng ty lương thực thực phẩm nhất là trong cỏc dịp lễ Tết, lễ hội.
Nguồn vốn tớn dụng trung và dài hạn của VP Bank là nguồn vốn bổ sung nguồn vốn thiếu hụt cho nhu cầu vốn dài hạn của hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm đầu tư tài sản cố định như mua mỏy múc thiết bị, dõy truyền sản xuất và đó là nguồn vốn cứu cỏnh quan trọng giỳp một số doanh nghiệp thoỏt khỏi nguy cơ phỏ sản như trường hợp của Cụng ty cổ phần xi măng Việt Trung. Vỡ Cụng ty khụng cú tài sản thế chấp nờn rất khú vay vốn ở cỏc ngõn hàng thương mại Nhà nước, Cụng ty tưởng trừng khụng thoỏt khỏi nguy cơ phỏ sản, đó tỡm đến VP Bank được xem xột và quyết định cho vay khi điều kiện vay vốn khụng đủ. Việt Trung sau khi được sự hỗ trợ vốn của VP Bank đó thoỏt khỏi nguy cơ phỏ sản.
Thứ hai: Thụng qua việc đầu tư vốn dài hạn của VP Bank trỡnh độ kỹ thuật cụng nghệ của nhiều DNV&N được nõng cao, nhiều dõy truyền sản xuất mới, hiện đại như dõy chuyền sản xuất xi măng, dõy truyền chế biến thực phẩm, dõy chuyền sản xuất bia... để tạo ra sản phẩm cú chất lượng cao, chất liệu hiện đại đỏp ứng yờu cầu thị hiếu của khỏch hàng.
Thứ ba: Nhỡn vào bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay, dư nợ cho vay tăng liờn tục qua cỏc năm, chứng tỏ hiệu quả của việc đầu tư vốn tớn dụng đó tăng lờn. Nhờ vậy mà nhiều DNV&N đó nắm bắt kịp thời cơ hội kinh doanh, thõm nhập vào thị trường mới, mở rộng thị phần... kết quả là lợi nhuận của cỏc Cụng ty tăng lờn, khụng những đủ trả nợ mà cũn tạo ra lượng tớch luỹ cho bản thõn doanh nghiệp. Từ đú tạo điều kiện cho doanh nghiệp nõng cao uy tớn ngày càng đỏp ứng được điều kiện vay vốn của ngõn hàng, tạo mối quan hệ với ngõn hàng ngày một khăng khớt hơn.
Thứ tƣ: Thụng qua dịch vụ tư vấn cho DNV&N nhiều, doanh nghiệp đó xõy dựng được phương ỏn sản xuất tối ưu, kịp thời điều chỉnh với sự thay đổi của mụi trường kinh doanh. Trỡnh độ quản lý của cỏc chủ doanh nghiệp được nõng cao, trỡnh độ lập cỏc bỏo cỏo tài chớnh và trỡnh độ lập dự ỏn đầu tư cũng được nõng cao. Cơ cấu vốn ngày càng được xõy dựng hợp lý, chặt chẽ thớch ứng với quy mụ của doanh nghiệp, khụng quỏ lạm dụng vốn vay.
Thứ năm: Vốn tớn dụng của VP Bank đó tạo điều kiện thuận lợi giỳp cho cỏc DNV&N sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, cú thu nhập thực hiện nghĩa vụ nộp ngõn sỏch Nhà nước, tạo việc làm cho số đụng người lao động, gúp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, hạn chế những tiờu cực xó hội.
* Đối với VP Bank
Tỷ trọng đầu tư hoạt động tớn dụng do DNV&N chiếm tỷ trọng lớn. Đõy là đối tượng chớnh mà VP Bank lựa chọn làm khỏch hàng tiềm năng. Nú được thể hiện sự tăng lờn cả số tương đối và tuyệt đối về dư nợ và doanh số cho vay qua cỏc năm. Việc gia tăng này khụng những tạo ra hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của VP Bank. Cụ thể:
- Hoạt động tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đó tạo ra hiệu quả kinh doanh cú lói cho VP Bank.
Ngõn hàng thương mại Cổ phần cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam trong hai năm trở lại đõy đều cú lói. Đõy là một sự cố gắng rất lớn từ chỗ lói õm trở thành lói dương cho ngõn hàng. Điều này đó chứng minh cho một luận
điểm: Sự thành đạt của khỏch hàng quyết định sự thành đạt của ngõn hàng. Bằng việc mở rộng quan hệ rộng rói, chặt chẽ với DNV&N thuộc mọi thành phần kinh tế đó giỳp ngõn hàng dần khắc phục được tỡnh trạng khú khăn của giai đoạn trước, dần lấy được uy tớn trong lũng khỏch hàng.
- Thụng qua hoạt động tớn dụng của ngõn hàng với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ trong mấy năm qua đó rốn luyện cỏn bộ ngõn hàng và cú thờm nhiều kinh nghiệm về quản lý điều hành, chống lại những tiờu cực để tự khẳng định mỡnh, đững vững trong cơ chế thị trường.
- Tớn dụng cho DNV&N phỏt triển là cơ sở tiền đề cho VP Bank mở rộng phỏt triển cỏc dịch vụ kinh doanh hiện đại, nõng cao khả năng cạnh tranh của ngõn hàng.
2.2.3.2- Những mặt cũn tồn tại và nguyờn nhõn
Bờn cạnh những kết quả đạt được thỡ cụng tỏc đầu tư tớn dụng đối với DNV&N tại VP Bank cũn những tồn tại nhất định. Cụ thể:
Về quản lý tớn dụng: Chưa cú tiờu thức chuẩn mực đỏnh giỏ khỏch quan năng lực hoạt động kinh doanh của khỏch hàng. Cũng như hiệu quả của cỏc dự ỏn đầu tư, do đú việc quyết định cho vay chưa đảm bảo tớnh khỏch quan.
-Về việc chấp hành cơ chế, quy chế: Việc chấp hành quy trỡnh tớn dụng chưa được coi trọng, nhiều khi chỉ là hỡnh thức đối với cả khỏch hàng và bản thõn cỏn bộ tớn dụng. Việc đưa ra cỏc quy định, chớnh sỏch chưa sỏt với thực tế, Trong quỏ trỡnh thực hiện cú những vấn đề phỏt sinh nhưng chưa được xử lý kịp, thời hiệu quả.
Trong quỏ trỡnh xột duyệt và phỏn quyết vốn cho vay cũng như quỏ trỡnh kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay cũn sao nhóng, chưa thực sự đi sõu, đi sỏt vào tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nờn nhiều khi cú dấu hiệu rủi ro, hoặc những khú khăn mà doanh nghiệp gặp phải chưa được phỏt hiện, xử lý giỳp đỡ kịp thời. Hạn mức và thời hạn cho vay cũn chưa thực sự phự hợp với nhu cầu cuả doanh nghiệp. Cú một số doanh nghiệp vay rồi nhưng lượng vốn được giải quyết quỏ ớt khụng đủ đỏp ứng nhu cầu, cũng như thời hạn
cho vay chưa phự hợp với thời hạn dự ỏn kinh doanh, phương ỏn đầu tư đó trả nợ trước hạn và đi tỡm ngõn hàng khỏc. Vỡ vậy trong quỏ trỡnh xem xột, quyết định cho vay cần phải linh hoạt hơn.
- Về thủ tục cho vay cũn quỏ cứng nhắc, chưa được linh hoạt nhất là cỏc thủ tục về cầm cố thế chấp. Thời gian xột duyệt quyết định cho vay cũn kộo dài làm lỡ kế hoạch, cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp đú là do tỡnh trạng quỏ tải đối với cỏn bộ tớn dụng. Một cỏn bộ tớn dụng cần quản lý nhiều khỏch hàng một lỳc.
- Về chất lƣợng tớn dụng: Trong những năm gần đõy, tỷ trọng nợ quỏ hạn cú giảm, tuy nhiờn tỷ trọng này cũn quỏ cao đú là do hậu quả của việc cấp tớn dụng khụng đảm bảo, bảo lónh mở L/C cho cổ đụng vượt quỏ hạn mức. Cỏc khoản nợ này phỏt sinh từ những năm 95, 96 nhưng đến nay vẫn chưa thu hồi được. Đõychớnh là nguyờn nhõn làm nờn tỡnh trạng khú khăn nhất của VP Bank. Trong những năm gần đõy do kinh nghiệm được rỳt ra từ bài học này là cho vay cú đảm bảo 100% lại dẫn đến tỡnh trạng cứng nhắc trong vấn đề thực hiện quy chế khi cho vay, tỷ lệ nợ quỏ hạn được hạn chế rất nhiều chỉ tập trung nhiều vào cỏc khoản cho vay trung và dài hạn trong khi tỷ trọng cỏc khoản cho vay này thấp.
- Về khả năng mở rộng khỏch hàng: Trong thời gian qua VP Bank đó thực sự quan tõm đến việc phỏt triển tớn dụng đối với DNV&N, coi đõy là khỏch hàng tiềm năng, là mục tiờu chiến lược của ngõn hàng. Nhưng ngược lại chớnh bản thõn cỏc doanh nghiệp lại tạo ra những khú khăn cho ngõn hàng mở rộng hoạt động tớn dụng này. Cơ cấu vốn khụng hợp lý, tỷ lệ vốn vay chiếm tỷ tọng quỏ cao trong tổng nguồn vốn. Cỏc doanh nghiệp vốn ớt lại sử dụng vốn khụng hiệu quả, lợi nhuận thấp hoặc khụng cú lói, thậm chớ lỗ. Bờn cạnh đú chưa kể đến những khú khăn khỏc như trỡnh độ quản lý của chủ doanh nghiệp, trỡnh độ chuyờn mụn của cụng nhõn viờn. Việc nắm bắt cỏc thụng tin về thị trường bị hạn chế, khụng kịp thời. Phương ỏn đưa ra thiếu tớnh thuyết phục. Mặt khỏc cỏc doanh nghiệp này cũn khụng cú tài sản đảm bảo, hoặc cú nhưng khụng tin tưởng
phương ỏn sản xuất của mỡnh nờn khụng chịu đưa tài sản mang thế chấp mà muốn vay vốn khụng cú tài sản đảm bảo để nếu cú rủi ro sẽ cho ngõn hàng chịu. Những điều này đặt ra rất nhiều khú khăn cho VP Bank cú thể tỡm kiếm được dự ỏn khả thi, phương ỏn kinh doanh cú hiệu quả, khỏch hàng đỏng tin cậy để đầu tư vốn mở rộng khỏch hàng cũng như mở rộng tớn dụng. Hay núi một cỏch nụm na là khú "chọn mặt gửi vàng"
- Về tài sản đảm bảo: Cho vay đối với DNV&N vẫn phỏt sinh nợ quỏ hạn và tài sản đảm bảo khú cú thể trở thành nguồn thu nợ thứ hai do tài sản cú tớnh thị trường khụng cao. Trong nợ quỏ hạn khú đũi phỏt sinh ở cỏc DNV&N nếu khụng cú tài sản đảm bảo thỡ khụng cú khả năng thu hồi.
Tài sản đảm bảo là bất động sản thỡ khú thu hồi phỏt mại do tớnh khụng hợp phỏp về giấy tờ, hoặc khụng muốn xử lý tài sản thế chấp và xin trả dần mà khụng thực hiện. Tài sản đảm bảo là động sản thỡ hầu hết là dõy chuyền sản xuất cũ, lạc hậu nờn việc xử lý gặp nhiều khú khăn, giỏ trị thu hồi nhỏ. Thậm chớ cú những dõy chuyền khụng bỏn được vỡ đó quỏ lạc hậu.
- Về năng lực phẩm chất cỏn bộ tớn dụng:
Hầu hết cỏn bộ tớn dụng đều cũn rất trẻ nờn thiếu kinh nghiệm trong việc cấp tớn dụng, chưa bỏm sỏt tỡnh hỡnh thực tế, cũn cú sự e ngại khi quan hệ tớn dụng với DNV&N. Một số cỏn bộ làm việc lõu năm theo kinh nghiệm nhưng thiếu biết về kinh tế thị trường, về khoa học kỹ thuật cũn hạn chế. Cú nhiều dự ỏn cú nội dung kinh tế kỹ thuật phức tạp, cỏn bộ tớn dụng khụng đủ hiểu biết về cỏc lĩnh vực chuyờn mụn đú để xỏc định hiệu quả kinh tế kỹ thuật của dự ỏn. Cỏn bộ tớn dụng tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu này chủ yếu dựa vào số liệu do doanh nghiệp cung cấp nờn thiếu tớnh khoa học, tớnh chớnh xỏc.
Mặt khỏc trong quỏ trỡnh cho vay, nhiều cỏn bộ tớn dụng thiếu khả năng phỏn đoỏn và cú cỏch nhỡn toàn diện về hiệu quả thực tế, toàn diện của phương ỏn vay vốn của doanh nghiệp nờu ra, nờn chỉ xoay quanh cỏc tài sản mang tớnh vật chất đảm bảo trực diện. Chưa quan tõm đến cụng tỏc tư vấn cho doanh nghiệp mà chỉ lo thỳc giục doanh nghiệp cung cấp cỏc thủ tục hỡnh thức một
cỏch mỏy múc. Nhiều cỏn bộ cũn tin tưởng vào quan hệ thõn quen, coi nhẹ quy trỡnh tớn dụng, giỏm sỏt khụng chặt chẽ, dễ dói khi thẩm định cho vay. Hiện tượng coi doanh nghiệp đến vay vốn là sự nhờ cậy để từ đú ban phỏt vẫn chưa hoàn toàn chấm dứt với một số cỏn bộ.
Ta cú thể nờu một cỏch khỏi quỏt nguyờn nhõn của những tồn tại trờn đõy là:
* Nguyờn nhõn khỏch quan
- Sản xuất kinh doanh trong nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng nhập ngoại, đặc biệt là hàng nhập lậu, trốn thuế.
- Chớnh sỏch và cơ chế quản lý vĩ mụ của Nhà nước đó và đang trong quỏ trỡnh đổi mới và hoàn thiện. Do vậy, cỏc DNV&N chuyển hướng và điều chỉnh phương ỏn kinh doanh khụng theo kịp sự thay đổi của cơ chế chớnh sỏch vĩ mụ nờn kinh doanh thua lỗ hoặc khụng đủ điều kiện để được tiếp tục vay vốn ngõn hàng.
- Mụi trường phỏp lý cho hoạt động tớn dụng chưa đầy đủ
+ Cỏc cơ quan chịu trỏch nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho cỏc chủ đang sở hữu hoặc đang sử dụng tài sản. Do đú, việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn ngõn hàng gặp nhiều khú khăn, phức tạp, nhiều khi bị ỏch tắc về giấy tờ khụng hợp lệ, hợp phỏp đối với cả người vay và người cho vay.
+ Việc thực hiện phỏp lệnh, kế toỏn thống kờ chưa nghiờm tỳc đa số cỏc số liệu quyết toỏn và bỏo cỏo tài chớnh của DNV&N chưa thực hiện chế độ kiểm toỏn bắt buộc. Số liệu phản ỏnh chưa chớnh xỏc, trung thực tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài chớnh của doanh nghiệp, đặc biệt là đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
+ Hiệu lực của cỏc cơ quan hành phỏp chưa đỏp ứng được yờu cầu về giải quyết tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dõn sự, phỏt mại tài sản cầm cố, thế chấp... chưa bảo vệ chớnh đỏng quyền lợi của người cho vay. Thụng thường khi điều tra, xột xử hành vi gõy thất thoỏt vốn, cỏc cơ quan phỏp luật hay
tỡm cỏch khộp tội cho cỏn bộ tớn dụng nờn cỏn bộ tớn dụng cú tõm lý e ngại, rụt rố co cụm khi quyết định cho vay.
* Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng
- Điều kiện vay vốn của VP Bank cũn quỏ chặt chẽ , tất cả cỏc khoản vay đều phải cú tài sản đảm bảo, nhiều DNV&N khụng đủ tài sản cầm cố, thế chấp đó khụng tiếp cận vốn tớn dụng ngõn hàng.
- Từ khi tiếp xỳc khỏch hàng đến khi giải ngõn phải trải qua nhiều thủ tục, điều kiện, giấy tờ phức tạp, tốn nhiều thời gian làm lỡ cơ hội kinh doanh, kế hoạch thực thi dự ỏn của doanh nghiệp. Cú những khỏch hàng phàn nàn về thời gian ra quyết định cho vay. Nếu khụng chấp nhận hoặc chấp nhận cũng cần giải quyết và trả lời thật thẳng thắn sớm để doanh nghiệp chủ động tỡm nguồn khỏc cho kịp thời vụ cũng như tiến độ thực hiện phương ỏn.
- VP Bank đó quan tõm đến DNV&N nhưng chưa thực sự trở thành chiến lựơc. Chưa thực sự quan tõm đến chiến lược khỏch hàng, đến hoạt động Marketing, nờn việc thu hỳt kế hoạch mới gặp khú khăn, cũn thụ động ngồi chờ khỏch hàng đến vay vốn.
- Trỡnh độ năng lực cỏn bộ tớn dụng của VPBank chưa đồng đều, chưa theo kịp với sự chuyển biến của mụi trường. Vẫn cũn nhiều cỏn bộ chưa qua đào tạo