Bờn cạnh những kết quả đạt được thỡ cụng tỏc đầu tư tớn dụng đối với DNV&N tại VP Bank cũn những tồn tại nhất định. Cụ thể:
Về quản lý tớn dụng: Chưa cú tiờu thức chuẩn mực đỏnh giỏ khỏch quan năng lực hoạt động kinh doanh của khỏch hàng. Cũng như hiệu quả của cỏc dự ỏn đầu tư, do đú việc quyết định cho vay chưa đảm bảo tớnh khỏch quan.
-Về việc chấp hành cơ chế, quy chế: Việc chấp hành quy trỡnh tớn dụng chưa được coi trọng, nhiều khi chỉ là hỡnh thức đối với cả khỏch hàng và bản thõn cỏn bộ tớn dụng. Việc đưa ra cỏc quy định, chớnh sỏch chưa sỏt với thực tế, Trong quỏ trỡnh thực hiện cú những vấn đề phỏt sinh nhưng chưa được xử lý kịp, thời hiệu quả.
Trong quỏ trỡnh xột duyệt và phỏn quyết vốn cho vay cũng như quỏ trỡnh kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay cũn sao nhóng, chưa thực sự đi sõu, đi sỏt vào tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nờn nhiều khi cú dấu hiệu rủi ro, hoặc những khú khăn mà doanh nghiệp gặp phải chưa được phỏt hiện, xử lý giỳp đỡ kịp thời. Hạn mức và thời hạn cho vay cũn chưa thực sự phự hợp với nhu cầu cuả doanh nghiệp. Cú một số doanh nghiệp vay rồi nhưng lượng vốn được giải quyết quỏ ớt khụng đủ đỏp ứng nhu cầu, cũng như thời hạn
cho vay chưa phự hợp với thời hạn dự ỏn kinh doanh, phương ỏn đầu tư đó trả nợ trước hạn và đi tỡm ngõn hàng khỏc. Vỡ vậy trong quỏ trỡnh xem xột, quyết định cho vay cần phải linh hoạt hơn.
- Về thủ tục cho vay cũn quỏ cứng nhắc, chưa được linh hoạt nhất là cỏc thủ tục về cầm cố thế chấp. Thời gian xột duyệt quyết định cho vay cũn kộo dài làm lỡ kế hoạch, cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp đú là do tỡnh trạng quỏ tải đối với cỏn bộ tớn dụng. Một cỏn bộ tớn dụng cần quản lý nhiều khỏch hàng một lỳc.
- Về chất lƣợng tớn dụng: Trong những năm gần đõy, tỷ trọng nợ quỏ hạn cú giảm, tuy nhiờn tỷ trọng này cũn quỏ cao đú là do hậu quả của việc cấp tớn dụng khụng đảm bảo, bảo lónh mở L/C cho cổ đụng vượt quỏ hạn mức. Cỏc khoản nợ này phỏt sinh từ những năm 95, 96 nhưng đến nay vẫn chưa thu hồi được. Đõychớnh là nguyờn nhõn làm nờn tỡnh trạng khú khăn nhất của VP Bank. Trong những năm gần đõy do kinh nghiệm được rỳt ra từ bài học này là cho vay cú đảm bảo 100% lại dẫn đến tỡnh trạng cứng nhắc trong vấn đề thực hiện quy chế khi cho vay, tỷ lệ nợ quỏ hạn được hạn chế rất nhiều chỉ tập trung nhiều vào cỏc khoản cho vay trung và dài hạn trong khi tỷ trọng cỏc khoản cho vay này thấp.
- Về khả năng mở rộng khỏch hàng: Trong thời gian qua VP Bank đó thực sự quan tõm đến việc phỏt triển tớn dụng đối với DNV&N, coi đõy là khỏch hàng tiềm năng, là mục tiờu chiến lược của ngõn hàng. Nhưng ngược lại chớnh bản thõn cỏc doanh nghiệp lại tạo ra những khú khăn cho ngõn hàng mở rộng hoạt động tớn dụng này. Cơ cấu vốn khụng hợp lý, tỷ lệ vốn vay chiếm tỷ tọng quỏ cao trong tổng nguồn vốn. Cỏc doanh nghiệp vốn ớt lại sử dụng vốn khụng hiệu quả, lợi nhuận thấp hoặc khụng cú lói, thậm chớ lỗ. Bờn cạnh đú chưa kể đến những khú khăn khỏc như trỡnh độ quản lý của chủ doanh nghiệp, trỡnh độ chuyờn mụn của cụng nhõn viờn. Việc nắm bắt cỏc thụng tin về thị trường bị hạn chế, khụng kịp thời. Phương ỏn đưa ra thiếu tớnh thuyết phục. Mặt khỏc cỏc doanh nghiệp này cũn khụng cú tài sản đảm bảo, hoặc cú nhưng khụng tin tưởng
phương ỏn sản xuất của mỡnh nờn khụng chịu đưa tài sản mang thế chấp mà muốn vay vốn khụng cú tài sản đảm bảo để nếu cú rủi ro sẽ cho ngõn hàng chịu. Những điều này đặt ra rất nhiều khú khăn cho VP Bank cú thể tỡm kiếm được dự ỏn khả thi, phương ỏn kinh doanh cú hiệu quả, khỏch hàng đỏng tin cậy để đầu tư vốn mở rộng khỏch hàng cũng như mở rộng tớn dụng. Hay núi một cỏch nụm na là khú "chọn mặt gửi vàng"
- Về tài sản đảm bảo: Cho vay đối với DNV&N vẫn phỏt sinh nợ quỏ hạn và tài sản đảm bảo khú cú thể trở thành nguồn thu nợ thứ hai do tài sản cú tớnh thị trường khụng cao. Trong nợ quỏ hạn khú đũi phỏt sinh ở cỏc DNV&N nếu khụng cú tài sản đảm bảo thỡ khụng cú khả năng thu hồi.
Tài sản đảm bảo là bất động sản thỡ khú thu hồi phỏt mại do tớnh khụng hợp phỏp về giấy tờ, hoặc khụng muốn xử lý tài sản thế chấp và xin trả dần mà khụng thực hiện. Tài sản đảm bảo là động sản thỡ hầu hết là dõy chuyền sản xuất cũ, lạc hậu nờn việc xử lý gặp nhiều khú khăn, giỏ trị thu hồi nhỏ. Thậm chớ cú những dõy chuyền khụng bỏn được vỡ đó quỏ lạc hậu.
- Về năng lực phẩm chất cỏn bộ tớn dụng:
Hầu hết cỏn bộ tớn dụng đều cũn rất trẻ nờn thiếu kinh nghiệm trong việc cấp tớn dụng, chưa bỏm sỏt tỡnh hỡnh thực tế, cũn cú sự e ngại khi quan hệ tớn dụng với DNV&N. Một số cỏn bộ làm việc lõu năm theo kinh nghiệm nhưng thiếu biết về kinh tế thị trường, về khoa học kỹ thuật cũn hạn chế. Cú nhiều dự ỏn cú nội dung kinh tế kỹ thuật phức tạp, cỏn bộ tớn dụng khụng đủ hiểu biết về cỏc lĩnh vực chuyờn mụn đú để xỏc định hiệu quả kinh tế kỹ thuật của dự ỏn. Cỏn bộ tớn dụng tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu này chủ yếu dựa vào số liệu do doanh nghiệp cung cấp nờn thiếu tớnh khoa học, tớnh chớnh xỏc.
Mặt khỏc trong quỏ trỡnh cho vay, nhiều cỏn bộ tớn dụng thiếu khả năng phỏn đoỏn và cú cỏch nhỡn toàn diện về hiệu quả thực tế, toàn diện của phương ỏn vay vốn của doanh nghiệp nờu ra, nờn chỉ xoay quanh cỏc tài sản mang tớnh vật chất đảm bảo trực diện. Chưa quan tõm đến cụng tỏc tư vấn cho doanh nghiệp mà chỉ lo thỳc giục doanh nghiệp cung cấp cỏc thủ tục hỡnh thức một
cỏch mỏy múc. Nhiều cỏn bộ cũn tin tưởng vào quan hệ thõn quen, coi nhẹ quy trỡnh tớn dụng, giỏm sỏt khụng chặt chẽ, dễ dói khi thẩm định cho vay. Hiện tượng coi doanh nghiệp đến vay vốn là sự nhờ cậy để từ đú ban phỏt vẫn chưa hoàn toàn chấm dứt với một số cỏn bộ.
Ta cú thể nờu một cỏch khỏi quỏt nguyờn nhõn của những tồn tại trờn đõy là:
* Nguyờn nhõn khỏch quan
- Sản xuất kinh doanh trong nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng nhập ngoại, đặc biệt là hàng nhập lậu, trốn thuế.
- Chớnh sỏch và cơ chế quản lý vĩ mụ của Nhà nước đó và đang trong quỏ trỡnh đổi mới và hoàn thiện. Do vậy, cỏc DNV&N chuyển hướng và điều chỉnh phương ỏn kinh doanh khụng theo kịp sự thay đổi của cơ chế chớnh sỏch vĩ mụ nờn kinh doanh thua lỗ hoặc khụng đủ điều kiện để được tiếp tục vay vốn ngõn hàng.
- Mụi trường phỏp lý cho hoạt động tớn dụng chưa đầy đủ
+ Cỏc cơ quan chịu trỏch nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho cỏc chủ đang sở hữu hoặc đang sử dụng tài sản. Do đú, việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn ngõn hàng gặp nhiều khú khăn, phức tạp, nhiều khi bị ỏch tắc về giấy tờ khụng hợp lệ, hợp phỏp đối với cả người vay và người cho vay.
+ Việc thực hiện phỏp lệnh, kế toỏn thống kờ chưa nghiờm tỳc đa số cỏc số liệu quyết toỏn và bỏo cỏo tài chớnh của DNV&N chưa thực hiện chế độ kiểm toỏn bắt buộc. Số liệu phản ỏnh chưa chớnh xỏc, trung thực tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài chớnh của doanh nghiệp, đặc biệt là đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
+ Hiệu lực của cỏc cơ quan hành phỏp chưa đỏp ứng được yờu cầu về giải quyết tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dõn sự, phỏt mại tài sản cầm cố, thế chấp... chưa bảo vệ chớnh đỏng quyền lợi của người cho vay. Thụng thường khi điều tra, xột xử hành vi gõy thất thoỏt vốn, cỏc cơ quan phỏp luật hay
tỡm cỏch khộp tội cho cỏn bộ tớn dụng nờn cỏn bộ tớn dụng cú tõm lý e ngại, rụt rố co cụm khi quyết định cho vay.
* Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng
- Điều kiện vay vốn của VP Bank cũn quỏ chặt chẽ , tất cả cỏc khoản vay đều phải cú tài sản đảm bảo, nhiều DNV&N khụng đủ tài sản cầm cố, thế chấp đó khụng tiếp cận vốn tớn dụng ngõn hàng.
- Từ khi tiếp xỳc khỏch hàng đến khi giải ngõn phải trải qua nhiều thủ tục, điều kiện, giấy tờ phức tạp, tốn nhiều thời gian làm lỡ cơ hội kinh doanh, kế hoạch thực thi dự ỏn của doanh nghiệp. Cú những khỏch hàng phàn nàn về thời gian ra quyết định cho vay. Nếu khụng chấp nhận hoặc chấp nhận cũng cần giải quyết và trả lời thật thẳng thắn sớm để doanh nghiệp chủ động tỡm nguồn khỏc cho kịp thời vụ cũng như tiến độ thực hiện phương ỏn.
- VP Bank đó quan tõm đến DNV&N nhưng chưa thực sự trở thành chiến lựơc. Chưa thực sự quan tõm đến chiến lược khỏch hàng, đến hoạt động Marketing, nờn việc thu hỳt kế hoạch mới gặp khú khăn, cũn thụ động ngồi chờ khỏch hàng đến vay vốn.
- Trỡnh độ năng lực cỏn bộ tớn dụng của VPBank chưa đồng đều, chưa theo kịp với sự chuyển biến của mụi trường. Vẫn cũn nhiều cỏn bộ chưa qua đào tạo đại học, sau đại học. Tinh thần trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng chưa cao, việc thẩm định lựa chọn khỏch hàng, kiểm tra tớn dụng chưa nghiờm tỳc đỏnh giỏ tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh chưa chuẩn xỏc, tạo cơ hội cho khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch.
- Cỏn bộ tớn dụng chưa thực sự chủ động cựng doanh nghiệp xõy dựng phương ỏn sản xuất kinh doanh khả thi, cú hiệu quả và việc lập phương ỏn mang nặng tớnh chất hợp lý hoỏ nờn nhiều khi khụng sỏt thực.
* Nguyờn nhõn từ phớa DNV&N
Bờn cạnh những nguyờn nhõn phỏt sinh từ mụi trường khỏch quan cũng như từ phớa ngõn hàng, trong quan hệ tớn dụng nhiều vấn đề nảy sinh từ phớa cỏc DNV&N. Cụ thể:
- Khụng cú cỏc dự ỏn khả thi
Đõy là điều kiện tiờn quyết và khụng thể thiếu để ngõn hàng xem xột và quyết định cho vay. Nú quyết định đến sự thành cụng hay thất bại của doanh nghiệp mà ngõn hàng bỏ vốn cho vay. Thực tế, hầu hết cỏc DNV&N khụng thể tự viết được cỏc dự ỏn đầu tư trong dài hạn, thậm chớ cả kế hoạch ngắn hạn. Đứng trước tỡnh hỡnh đú cỏn bộ tớn dụng phải tư vấn cho doanh nghiệp về thủ tục, cỏch lập kế hoạch. Nhiều khi phải giỳp đỡ họ, cựng họ tớnh toỏn, lập phương ỏn vay vốn, trả nợ ngõn hàng. Nhưng đa số cũn chưa đỏp ứng được yờu cầu lập kế hoạch hoặc lưu chuyển tiền mặt trong năm để ngõn hàng biết khối lượng tiền chu chuyển hàng thỏng, cõn đối thu chi hàng thỏng.
- Khụng đủ vốn tự cú để tham gia vào cỏc dự ỏn theo quy định của VP Bank, cũn quỏ phụ thuộc vào vốn vay ngõn hàng
Theo quy định của VP Bank thỡ vốn vay ngõn hàng chỉ chiếm 30% giỏ trị dự ỏn, vốn tự cú tham gia vào dự ỏn là 40%. Thực tế nhiều doanh nghiệp khụng đủ điều kiện này mà hầu hết là vốn đi vay, cũn quỏ phụ thuộc vào vốn vay ngõn hàng, khụng vay được vốn ngõn hàng thỡ khụng thực hiện được phương ỏn. chưa chủ động tạo vốn tự cú như cổ phần hoỏ, liờn doanh liờn kết...
- Khụng đủ tài sản thế chấp
Cỏc DNV&N đó thiếu vốn sản xuất kinh doanh thỡ lại khụng đủ tài sản thế chấp, thậm chớ cú những doanh nghiệp khụng đủ tự tin vào phương ỏn sản xuất kinh doanh nhưng muốn vay vốn ngõn hàng mà khụng thế chấp tài sản để khi xảy ra rủi ro ngõn hàng sẽ là người chịu. Hoặc cú thế chấp thỡ hầu hết là cỏc tài sản lạc hậu, khú xử lý, tớnh thị trường khụng cao.
- Cỏc DNV&N khụng cú đầy đủ tài liệu bỏo cỏo về tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh. Hầu hết cỏc doanh nghiệp khụng đỏp ứng được điều kiện này vỡ sổ sỏch kế toỏn của họ rất đơn giản, khụng cập nhật, thiếu chớnh xỏc. Làm cho việc đỏnh giỏ, thẩm định khỏch hàng gặp nhiều khú khăn.
- Ở một số DNV&N năng lực quản lý tài chớnh, trỡnh độ kỹ thuật yếu kộm, sản xuất kinh doanh chịu nhiều ỏp lực cạnh tranh nờn sản xuất sản phẩm khụng tiờu thụ được, sản xuất đỡnh trệ khụng cú khả năng trả nợ.
Qua việc xem xột, đỏnh giỏ thực trạng hoạt động của cỏc DNV&N trong những năm gần đõy để thấy được những khú khăn mà DNV&N đang gặp phải, đồng thời xem xột thực trạng hoạt động tớn dụng của VP Bank đối với DNV&N, nhằm hỗ trợ vốn tớn dụng cho DNV&N phỏt triển và mở rộng hoạt động cho vay của VP Bank, cho ta thấy được những gỡ đó đạt được, những gỡ cũn tồn tại, khú khăn chưa giải quyết được, đồng thời tỡm ra được những nguyờn nhõn chủ quan khỏch quan tạo nờn sự cản trở việc mở rộng vốn tớn dụng nhằm phỏt triển DNV&N của VP Bank. Do vậy, để thực hiện tốt điều này, phục vụ khỏch hàng là cỏc DNV&N được hiệu quả tốt hơn, chỳng ta cựng nhau đưa ra cỏc giải phỏp nhằm tạo điều kiện cho cỏc DNV&N tiếp cận được với nguồn vốn tớn dụng của VP Bank phỏt triển một cỏch nhanh hơn, hiệu quả hơn chuẩn bị cho việc hội nhập kinh tế khu vực và thế giới
CHƢƠNG 3
NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VP BANK
3.1. PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV & N
3.1.1. Chủ trƣơng phỏt triển DNV&N của Nhà nƣớc
Vai trũ của DNV&N đó được thừa nhận rộng rói khắp nơi ở hầu hết cỏc nước trờn thế giới. Tuy vậy, xuất phỏt từ đặc điểm cụ thể cũng như mục tiờu phỏt triển của từng nước mà xỏc định chiến lược lõu dài cho sự phỏt triển khu vực kinh tế này. Với đặc điểm của kinh tế Việt Nam cũn nhỏ bộ, kộm phỏt triển và đại bộ phận cỏc doanh nghiệp đang hoạt động trong nền kinh tế hiện nay đều là DNV&N và xu hướng cỏc doanh nghiệp được thành lập trong thời gian tới cũng sẽ là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhận thức được vấn đề phỏt triển DNV&N là một nhiệm vụ chớnh trị quan trọng trong chiến lược xõy dựng quan hệ sản xuất mới, dựa trờn đặc điểm, tớnh chất và xu hướng phỏt triển khu vực này, đồng thời để nhằm đạt được mục tiờu phỏt triển kinh tế xó hội đến năm 2005 và 2010, Đảng và Nhà nước ta đó cú những chớnh sỏch hỗ trợ nhằm phỏt triển DNV&N ở nước ta. Cỏc chớnh sỏch của Nhà nước nhất là chớnh sỏch tớn dụng cú tiềm năng quan trọng và tỏc động rất lớn đến sự tạo dựng cỏc doanh nghiệp mới và sự phỏt triển của cỏc doanh nghiệp hiện cú.
Để khuyến khớch cỏc DNV&N phỏt triển cần xuất phỏt từ một số quan điểm sau: - Phỏt triển kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xó hội chủ nghĩa, khuyến khớch cỏc thành phần kinh tế đẩy mạnh việc bỏ vốn đầu tư phỏt triển, gúp phần tăng trưởng kinh tế với nhịp độ nhanh.
- Bảo hộ hợp lý nền sản xuất trong nước đồng thời nõng cao khả năng của cỏc doanh nghiệp trờn thị trường trong nước, thị trường khu vực và thị trường quốc tế.
- Hướng dẫn, điều chỉnh sự phỏt triển của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ theo hướng cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ gúp phần tớch cực vào việc chuyển