d, Quản lý tốt cỏc loại rủi ro liờn quan đến huy động vốn
1.2.3.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Trên đây là các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn từ bên ngoài. Tuy vậy nếu chỉ căn cứ vào các chỉ tiêu trên là chưa đủ mà cần phải xem xét thêm về các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn cả nhân tố thuộc về ngân hàng lẫn nhân tố khách quan. Các nhân tố thuộc về ngân hàng có thể thấy như:
- Chiến lược khách hàng của ngân hàng về huy động vốn
Giờ đõy, khỏch hàng cú nhiều cơ hội lựa chọn ngõn hàng, mà theo họ là thuận tiện hơn chức khụng chỉ là nơi cất trữ tiền tệ và kiếm lời từ lói suất. Do đú cỏc ngõn hàng nhận thấy cũng cần cú chiến lược khỏch hàng đỳng đắn trong hoạt động kinh doanh núi chung và trong huy động vốn núi riờng.
Trước tiờn, ngõn hàng cần hiểu được động cơ, thúi quen và những mong muốn của người gửi tiền, thậm chớ từng đối tượng khỏch hàng gửi tiền thụng qua phõn tớch lợi ớch của khỏch hàng. Mục đớch gửi tiền của doanh nghiệp thường là nhờ ngõn hàng quản lý, ký quĩ hoặc nhờ chi trả trong thanh toỏn khi cỏc cỏ nhõn gửi tiết kiệm cú mục đớch là hưởng lói. Mục đớch của tiền gửi trờn loại tài khoản khỏch nhau cũng rất khỏc nhau như tiền gửi giao dịch để phỏt hành sộc thanh toỏn, tiền gửi cú kỳ hạn để giành tiền cho tiờu dựng, đầu tư trong tương lai đồng thời hưởng lói.
Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng xem xét đặc điểm đối tượng khách hàng mà ngân hàng tài trợ (xem xét nhu cầu đầu tư, hình thức tài trợ, thị hiếu của khách)
- Trên cơ sở những thông tin của khách hàng trong hoạt động huy động và hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng có thể đưa ra hệ thống các chính sách và biện pháp phù hợp để có được qui mô và cơ cấu nguồn vốn mong muốn. Hệ thống chính sách đáp ứng và gợi mở nhu cầu liên quan đến huy động vốn bao gồm :
việc huy động và sử dụng vốn gắn kết với nhau ra sao.
+ Cỏc chớnh sỏch liờn quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi ngõn hàng. Nhúm chớnh sỏch này nhằm vào việc đỏnh giỏ cỏc loại sản phẩm dịch vụ cung cấp và chất lượng sản phẩm, dịch vụ phự hợp với nhu cầu thị trường đồng thời mở rộng phỏt triển dịch vụ mới.
+ Cỏc chớnh sỏch về giỏ cả, lói suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phớ dịch vụ được coi là giỏ cả của cỏc sản phẩm và dịch vụ tài chớnh, ngõn hàng sử dụng hệ thống lói suất tiền gửi như một cụng cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi qui mụ nguồn vốn. Để duy trỡ và thu hỳt thờm vốn ngõn hàng cần ấn định mức lói suất cạnh tranh, thực hiện những ưu đói về giỏ cho những khỏch hàng lớn, gửi tiền thường xuyờn.
Hơn nữa, hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với qui mô và cơ cấu nguồn vốn. Qui mô và cơ cấu nguồn vốn còn bị chi phối bởi giá cả của các dịch vụ khách như chi phí chuyển tiền, phí dịch vụ thanh toán, ngân quĩ.
+ Cỏc chớnh sỏch về tổ chức kỹ thuật: Đõy là cỏc chớnh sỏch và biện phỏp nhằm làm thuận lọi, nhanh chúng, đơn giản trong quan hệ với khỏch hàng. Bao gồm việc bố trớ mạng lưới thu hỳt vốn, hoàn thiện cụng nghệ ngõn hàng, cơ chế tài chớnh đồng thời tổ chức thụng suốt hệ thống thanh toỏn sao cho nhanh chúng, an toàn, chớnh xỏc.
+ Cỏc chớnh sỏch trong phục vụ và giao tiếp: Cỏc chớnh sỏch này được cỏc NHTM rất quan tõm nhằm tạo, củng cố uy tớn của mỡnh trờn thị trường, gắn bú với khỏch hàng truyền thống và hấp dẫn khỏch hàng mới. Trong điều kiện khú cú thể duy trỡ sự khỏc biệt về sản phẩm và giỏ cả như hiện nay, chất lượng dịch vụ trở thành cụng cụ cạnh tranh vụ cựng quan trọng để thu hỳt vốn. Thỏi độ phục vụ thõn thiện, chu đỏo , bố trớ hệ thống thanh toỏn khoa học là những điều hết sức cần thiết để giữ vững khỏch hàng hiện cú và
- Quy mô vốn chủ sở hữu:
Vốn của chủ đóng vai trò như cái đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM, nó đảm bảo lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng cũng là yếu tố quyết định giới hạn tối đa của qui mô huy động vốn.
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:
Ngân hàng phải dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển qui mô và điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn là một bộ phận.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật:
Đây là một trong các nguồn lực để ngân hàng hoạt động có hiệu quả. Đó là mạng lưới các chi nhánh, các điểm giao dịch với đặc thù ,vị trí, hệ thống thông tin và thiết bị khác.
- Tài sản vô hình:
Tài sản vô hình quan trọng nhất của ngân hàng là uy tín của nó trong hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc. Thuộc nhóm này phải kể đến các quan hệ mà ngân hàng đã tạo lập được với khách hàng hiện có, khách hàng tiềm năng, các trung gian tài chính và các cơ quan nhà nước. Các khách hàng được ngân hàng huy động vốn, họ đều có tâm lý là muốn đảm bảo chắc chắn tiền của mình không bị rủi ro và có lãi. Bởi vậy, họ tìm đến những ngân hàng có uy tín, có thương hiệu lớn. Như vậy những NHTM có thương hiệu, có uy tín cao sẽ thu hút được nguồn vốn cao hơn những NHTM khác.
- Tính chất sở hữu của ngân hàng:
Yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp, sâu sắc đến mô hình, cơ cấu tổ chức và cơ chế tài chính, chiến lược kinh doanh từ đó ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và quản lý, sử dụng vốn.
cán bộ... cũng là những yếu tố ảnh hưởng khác.