- Căn cứ Điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
c. Đối với khách hàng vay phục vụ cho nhu cầu đời sống
3.3. Giải pháp đề xuất nâng cao hiệu quả sử dụng các phương thức vay
Qua thực tế nghiên cứu và tìm hiểu trong thời gian thực tập tại NHNo&PTNT Hoà Lạc em nhận thấy rằng để nâng cao được hiệu quả sử du kiụng các phương thức vay, hiệu quả kinh doanh và chất lượng tín dụng cho ngân hàng NHNo&PTNT Hoà Lạc thì cần thực hiện một số giải pháp sau:
- Nghiên cứu tình hình địa phương và tình hình thực tế của ngân hàng để có thể sử dụng nhiều các phương thức cho vay hơn tạo được sự đa dạng trong việc sử dụng các phương thức vay.
- Bám sát các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, đẩy mạnh công tác tổ chức nâng cao trình độ cho cán bộ công nhân viên. Đẩy mạnh phong trào thi đua, để phát huy sáng kiến, cải tiến nghiệp vụ, phát huy tính chủ động tự giác đổi mới phong cách giao dịch văn minh lịch sự trong toàn Chi nhánh.
Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn và cho vay.
Làm tốt công tác tuyên truyền quảng bá các sản phẩm tiền gửi gắn với quảng bá thương hiệu,…
Nâng cao chất lượng phục vụ, phát triển mạnh các dịch vụ chuyển tiền nhanh, chi trả kiều hối, dịch vụ ATM, nghiệp vụ thẻ tín dụng để tăng trưởng nguồn vốn…
* Về công tác Đầu tư tín dụng
Chỉ đạo thực hiện tốt việc kiểm tra thẩm định tốt, trong và sau khi cho vay. Hạn chế thấp nhất nợ xấu phát sinh.
Làm tốt việc phân tích nợ quá hạn hàng tháng kịp thời có chất lượng, nắm bắt từng doanh nghiệp và từng hộ, đôn đốc trả nợ sớm và có biện pháp xử lý khi các doanh nghiêp và các hộ có khó khăn.
Thực hiện tốt việc kiểm tra chéo hồ sơ, kiểm tra 100% các hồ sơ đã giải ngân về tính pháp lý của hồ sơ
* Về Công tác Ngân Quỹ
Chấp hành tốt các thể lệ, chế độ, qui trình nghiệp vụ của nghành, thống kê báo cáo, đảm bảo kịp thời chính xác.
Chuẩn bị đầy đủ mọi phương tiện máy móc, con người, số liệu để triển khai giao dịch.
Để hình ảnh NH ngày càng trở nên quen thuộc đối với khách hàng, các dịch vụ mà NH cung ứng không còn xa lạ đối với đại bộ phận dân chúng. Để làm được điều đó thì NH phải sử dụng tổng hoà các nhân tố từ tuyên truyền quảng cáo cho khách hàng hiểu về NH, về hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong giao tiếp, ứng sử của cán bộ, nhân viên, sự thuận tiện trong giao dịch đối với NH. Tất cả đều tác động mạnh đến hình ảnh của NH trong tâm trí khách hàng, đó là yếu tố cần thiết để đạt được mục tiêu kinh doanh của NH.
* Công tác huy động vốn
NH cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo cho người dân biết về NH, các hoạt động của NH là nhân tố cần thiết để người gửi tin tưởng vào NH và tầm quan trọng của NH trong đời sống kinh tế cũng như tiến trình phát triển kinh tế xã hội. NHNo Hoà Lạc phải tích cực tuyên truyền về lãi suất, dịch vụ NH làm cho người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền ở nhà. Khi hiểu biết tăng lên NH trở nên gần gũi với khách hàng thì việc thu hút tiền gửi sẽ trở nên dễ dàng và thụân lợi hơn.
* Công tác sử dụng vốn:
Trên cơ sở nguồn vốn huy động được. NH tiến hành phân phối vốn, sử dụng nguồn vốn đó. Do vậy sử dụng vốn là khâu nối tiếp của hoạt động tạo vốn và là khâu cuối cùng quyết định chất lượng, hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH. Đồng thời huy động vốn và sử dụng vốn là hai mặt của quá trình hoạt động tín dụng nên vấn đề sử dụng vốn phải luôn được chú trọng quan tâm làm sao vừa đáp ứng được yêu cầu sản xuất kinh doanh vừa mang lại hiệu quả kinh tế cao. NHNo Hoà Lạc với mục đích phục vụ nông nghiệp và hỗ trợ các hộ nghèo, Cty TNHH, các hộ sản xuất kinh doanh… Đơn thuần là đầu tư vốn rất lớn cho các hộ sản xuất nông nghiệp, các hộ nghèo, các tổ hộ phát triển như: Hội phụ nữ, hội cựu chiến binh… Do vậy việc mở rộng phòng giao dịch tới các xã là rất cần thiết. Tạo lập được thị trường bền vững cho NH và giúp người dân thoát khỏi đói nghèo từng bước cải thiện đời sống phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương.
* Công tác đào tạo cán bộ
Trong điều kiện kinh doanh tiền tệ theo cơ chế thị trừơng hiện nay nhu cầu về khoa học công nghệ là rất cần thiết vì vậy phải nhanh chóng, hiện đại hoá công nghệ NH đồng thời phải luôn quan tâm đào tạo cán bộ nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cũng như rèn luyện tác phong, sự nhiệt tình trong công tác của cán bộ nhân viên NH.
+ NH cần chủ động tìm khách hàng, tìm dự án khả thi để đầu tư đặc biệt là cần chú ý tới khu công nghiệp cơ khí Bình Phú sản xuất rất phát triển, và khu công nghệ cao Hoà Lạc.
+Kiểm tra đối chiếu phát hiện những khách hàng sử dụng sai mục đích, kém hiệu quả, xử lý kiên quyết hơn nữa những hộ trây ỳ, vi phạm HĐTD.
+ Xây dựng nhiều hơn nữa các tổ vay vốn ở các xã nhằm phát triển mạng lưới tổ vay vốn rộng hơn nữa.
* Về Công tác khác:
Phối hợp giữa chuyên môn với các tổ chức đoàn thể để giáo dục cho cán bộ nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, chấp hành nghiêm nội qui, qui chế của ngành.
Nâng cao trình độ nghiệp vụ, để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ trong thời gian tới, phát động các phong trào thi đua nhằm động viên cán bộ phấn khởi, tích cực hưởng ứng tham gia nhiệt tình các phong trào văn hoá văn nghệ thể thao.
Chăm lo đến đời sống vật chất tinh thần cho cán bộ công nhân viên, tạo điều kiện về cả vật chất lẫn tinh thần cho cán bộ công nhân viên để có thể làm cho cán bộ chuyên tâm vào công việc.
Có chế độ khen thưởng và hình thức kỷ luật phù hợp đối với cán bộ của ngân hàng.
PHẦN VI
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
4.1. Kết luận
1. Ngày 31 tháng 03 năm 2002, Chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng nhà nước Việt Nam đã ra quyết định số 72/QĐ- HĐQT- TD về các phương thức cho vay được áp dụng ở các ngân hàng hiên nay. Theo quyết định này thì hiện nay có tất cả 9 phương thức cho vay được áp dụng nhưng trên thực tế NHNo&PTNT Hòa Lạc chỉ áp dụng có 3 phương thức cho vay.
Như vậy việc áp dụng các phương thức cho vay phù hợp với hoàn cảnh của người vay và với điều kiện kinh tế của địa phương có vai trò hết sức quan trọng đối với NHNo&PTNT Hòa Lạc. Việc áp dụng đúng phương thức cho vay phù hợp với đúng đối tượng đi vay sẽ đem lại hiệu quả cao trong việc sử dụng vốn của người vay và cũng như trong viêc thu hồi nợ của ngân hàng. Điều đó sẽ giúp cho người đi vay và ngân hàng đều đạt được mục đích kinh tế của mình. Từ đó thúc đẩy nền kinh tế của huyện nhà phát triển và cũng làm tăng doanh thu và lợi nhuận cho khách hàng.
2. Với phương châm hoạt động là đi vay để cho vay, NHNo&PTNT Hòa
Lạc luôn thực hiện tốt chức năng là một trung gian tài chính đã hoàn thành tốt các chỉ tiêu, kế hoạch đề ra.
Công tác huy động vốn có sự tăng trưởng sau 3 năm nghiên cứu, cụ thể là năm 2009 lượng vốn huy động được tăng so với năm 2008 là 68%. Tình hình sử dụng vốn theo các phương thức cũng đạt sự tăng trưởng về tổng dư nợ cụ thể là tổng dư nợ năm 2009 so với năm 2008 tăng 44,8%. Quy mô hoạt động cho vay tiếp tục có sự ổn định và tăng trưởng mạnh, vững chắc, cơ cấu dư nợ có sự chuyển đổi mạnh mẽ, ngân hàng cho vay đầu tư vào tất cả các lĩnh vực kinh tế
tạo sự phát triển mạnh mẽ cho các doanh nghiệp cũng như nền kinh tế chung của cả huyện.
3. Mặc dầu tỷ lệ nợ xấu theo các phương thức vay qua 3 năm có bị tăng
xong nó vẫn nằm trong giới hạn an toàn (<3%) và chấp nhận được điều này chứng tỏ được khả năng làm việc hiệu quả của các cán bộ tín dụng cũng như lãnh đạo ngân hàng. Họ luôn kiểm soát được tình hình nợ xấu cũng như có các biện pháp phù hợp để giảm tỷ lệ nơ xấu cũng như giảm tải khả năng rủi ro trong quá trình sử dụng vốn.
4.2. Kiến nghị
Để cho người dân có thể được vay một cách dễ dàng và nhanh chóng thì ngân hàng nên rút bớt một số thủ tục không cần thiết tránh sự rườm rà và đỡ tốn thời gian của người vay cũng như của ngân hàng.
Áp dụng nhiều phương thức vay hơn nữa để giúp người vay có nhiều sự lựa chọn trong việc vay vốn.
Cần có kế hoạch bồi dưỡng kiến thức xây dựng và thẩm định dự án đối với cán bộ tín dụng, cách tiếp cận và phân tích dự án cho vay. Cán bộ tín dụng vừa phải là người thẩm định dự án vừa là người tư vấn cho dự án xin vay. Đây là điều kiện rất quan trọng để ngân hàng tiếp cận và mở rộng đầu tư cho phát triển kinh tế trên địa bàn.
Để làm hấp dẫn đối với người vay ngân hàng cần đa dạng hóa các mức lãi suất huy động và áp dụng lãi suất ở nhiều thời hạn khác nhau, nâng cao dịch vụ phục vụ để huy động lãi suất đầu vào thấp nhưng vẫn huy động được nhiều.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Hòa Lạc - Hà Nội 2007. 2. Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Hòa Lạc - Hà Nội 2008. 3. Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Hòa Lạc - Hà Nội 2009. 4. Hồ Diệu (2001) – Tín dụng ngân hàng – Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội. 5. Lê Văn Tề, Lê Đình Viên (2008) – Tiền tệ và ngân hàng – Nhà xuất bản Lao
động Xã hội, Hà Nội
6. Luật ngân hàng nhà nước, luật các tổ chức tín dụng (2004) – Nhà xuất bản Công an nhân dân.
7. Luật tổ chức tín dụng VN 07/1997/QHX.
8. Peter Rose (1999) – Quản trị ngân hàng – Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội. 9. Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành Quy chế cho vay của tổ
chức tín dụng đối với khách hàng (2001). 10.
Quyết định số 72/QĐ- HĐQT- TD về các phương thức cho vay đối với khách hàng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (2002).
11. Từ điển thuật ngữ tài chính tín dụng (1996) – Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội.
LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình học tập và thực hiện luận văn này, tôi đã nhận được nhiều sự động viên và giúp đỡ của nhiều cá nhân và tập thể. Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc tới tất cả các cá nhân và tập thể đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu.
Trước hết tôi xin gửi lời cảm ơn và sự kính trọng sâu sắc tới người thầy đã trực tiếp hướng dẫn tôi thực hiện đề tài này, PGS.TS Lê Hữu Ảnh, người thầy đã tận tình thường xuyên nhắc nhở tôi từ một lỗi nhỏ nhất, và động viên tôi giúp tôi có thể hoàn thiện bài luận văn cũng như phong cách làm việc khoa học.
Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại Học Nông Nghiệp Hà Nội, Ban chủ nhiệm khoa Kế toán và Quản trị kinh doanh, Bộ môn Kế toán, Bộ môn Kinh tế, Bộ môn tài chính, các thầy giáo, cô giáo những người đã trực tiếp giảng dạy tôi trong suốt quá trình học tập tại trường.
Tôi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo NHNo&PTNT Hòa Lạc – Hà Nội, các cô chú, các anh chị ở các phòng ban nghiệp vụ của ngân hàng đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong việc tìm hiểu hoạt động của ngân hàng, thu thập thông tin số liệu cần thiết liên quan tới đề tài nghiên cứu.
Tôi xin chân thành cảm ơn các bạn cùng lớp, cùng nhóm thực tập và gia đình đã luôn luôn động viên và tạo điều kiện cho tôi trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu luận văn này.
Xin chân thành cảm ơn!
Hà Nội, Ngày 15 tháng 5 năm 2010
Sinh viên
MỤC LỤC
Lời cảm ơn………..…i
Mục lục……….…….ii
Danh mục các bảng ………..…...v
Danh mục các sơ đồ………..………...……….vi
Danh mục chữ viết tắt………...vi
PHẦN I...1
MỞ ĐẦU...1
1.1. Đ ặt vấn đề...1
1.2. Mục tiêu nghiên cứu...3
• Câu hỏi nghiên cứu...3
1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...3
1.3.1. Đối tượng nghiên cứu...3
1.3.2. Phạm vi nghiên cứu...3
PHẦN II...4
TỔNG QUAN TÀI LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU...4
2.1. Tổng quan tài liệu...4
2.1.1. Một số khái niệm cơ bản...4
2.1.1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại...4
* Khái niệm...4
* Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại...7
2.1.1.2. Khái quát về tín dụng...8
2.1.1.3. Khái niệm về hoạt động cho vay vốn của ngân hàng...13
2.1.1.4. Các phương thức cho vay vốn của ngân hàng...16
- Căn cứ Điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 390/1997/QĐ-NHNN5 ngày 22 tháng 11 năm 1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam...16
2.2. Phương pháp nghiên cứu...21
2.2.1. Khung phân tích...21
2.2.2. Thu thập số liệu...23
2.2.3 Phương pháp nghiên cứu...23
PHẦN III...24
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN...24
3.1. Khái quát chung về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hòa Lạc...24
3.1.2. Tình hình vốn, lao động và kết quả kinh doanh của ngân hàng...30
3.1.2.1. Tình hình lao động của ngân hàng qua 3 năm...30
3.1.2.2. Kết quả kinh doanh của ngân hàng qua năm 2007,2008 và 2009...31
3.2.1. Tình hình huy động nguồn vốn...32
• Tình hình sử dụng vốn ...34
3.2.2. Các phương thức cho vay được áp dụng tại ngân hàng NNo&PTNT Hòa Lạc...36
3.2.2.1. Phương thức cho vay từng lần...37
3.2.2.2. Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng...38
3.2.2.3. Phương thức cho vay trả góp...39
3.2.2.4. Tình hình cho vay theo phương thức vay ...40
3.2.2.5. Tình hình nợ xấu theo các phương thức vay...41
Được thể hiện dưới bảng 3.7 sau đây...41
3.2.3. Điều kiện và nguyên tắc vay vốn...44
3.2.3.1. Nguyên tắc vay vốn...44
3.2.3.2. Điều kiện vay vốn của khách hàng...44
a. Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật...45
b. Khách hàng phải có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp...45
c. Khách hàng phải có khả năng tài chính dảm bảo trả nợ trong thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng...45
d. Có dự án phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi...46
e. Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của Chính Phủ, và của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam...46
3.2.4. Những nhu cầu không được vay và khách hàng không được vay...47
3.2.4.1. Tại chi nhánh NHNo&PTNT Hoà Lạc không cho vay đối với các những nhu cầu sau...47
3.2.4.2 Những khách hàng không được ngân hàng cho vay ...48
3.2.5. Quy định về hồ sơ vay...48
3.2.5.1. Hồ sơ do khách hàng lập...48
a. Đối với khách hàng là doanh nghiệp...48
b. Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác...49
c. Đối với khách hàng vay phục vụ cho nhu cầu đời sống...50
3.2.5.2. Hồ sơ do ngân hàng lập...50
3.2.5.3. Hồ sơ do khách hàng và ngân hàng cùng lập...51
3.2.5.4. Ví dụ thực tế...51
3.2.6. Quy trình xử lý một khoản vay ...52
3.2.6.1. Kiểm tra trước khi cho vay...52
3.2.6.2. Kiểm tra trong khi cho vay...55
3.2.6.3. Kiểm tra sau khi vay...56
3.2.7. Bảo đảm tiền vay...58
3.2.7.1. Bảo đảm tiền vay bằng tài sản...58
3.2.7.2 Bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không sử dụng đảm bảo bằng tài sản