2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền Chênh lệch % Số tiền Chênh lệch %
5.2.2. Áp dụng những phương pháp quản lý rủi ro tín dụng
Thực hiện đúng các quy định của pháp luật về cho vay, bảo lãnh; xem xét và quyết định cho vay có bảo đảm bằng tài sản hay không có bảo đảm bằng tài sản, cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, tránh các vướng mắc khi xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay. Đặc biệt chú trọng thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, không để nợ xấu gia tăng.
Phải tăng cường kiểm tra, giám sát việc chấp hành các nguyên tắc, thủ tục cho vay và cấp tín dụng khác, tránh xảy ra sự cố gây thất thoát tài sản, sắp xếp lại tổ chức bộ máy, tăng cường công tác đào tạo cán bộ để đáp ứng yêu cầu kinh doanh.
Xây dựng quy trình quản lý và xử lý các khoản vay có vấn đề. Khi rủi ro xảy ra, Ngân hàng cần thực hiện trình tự các bước sau:
+ Kiểm tra hồ sơ các khoản vay có vấn đề.
+ Tìm hiểu và xác định các nguyên nhân dẫn đến rủi ro, đánh giá tổn thất và quy trách nhiệm rõ ràng.
+ Gặp gỡ và thảo luận với khách hàng. + Lập kế hoạch xử lý.
+ Tiến hành các bước xử lý: * Cho vay thêm.
* Chuyển nợ quá hạn theo đúng qui định. * Thực hiện khoanh nợ, hay xóa nợ. * Xử lý nợ tồn đọng.
* Khởi kiện.
* Thanh lý tài sản đảm bảo.
* Sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng. * Bổ sung tài sản đảm bảo.
* Bán nợ.
Xây dựng mô hình lượng hóa rủi ro tín dụng phù hợp. Hiện nay, khách hàng của Ngân hàng chủ yếu là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ nên tùy loại đối tượng khách hàng mà Ngân hàng lựa chọn mô hình lượng hóa phù hợp.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ thì Ngân hàng nên sử dụng mô hình sau:
Mô hình chất lượng 6C
(1) Tư cách người vay (Character)
Cán bộ tín dụng phải làm rõ mục đích xin vay của khách hàng, mục đích vay của khách hàng có phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành của ngân hàng và phù hợp với nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của khách hàng hay không, đồng thời xem xét về lịch sử đi vay và trả nợ vay đối với khách hàng cũ; còn khách hàng mới thì cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác như từ Trung tâm phòng ngừa rủi ro, từ ngân hàng bạn, từ các cơ quan thông tin đại chúng…
(2) Năng lực của người vay (Capacity)
Đòi hỏi người đi vay phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hàng vi dân sự.
(3) Thu nhập của người vay (Cash)
Phải xác định được nguồn trả nợ của người vay như: đối với doanh nghiệp và những người vay sản xuất kinh doanh thì cần xác định luồng tiền từ doanh thu bán hàng, tiền từ thanh lý tài sản; đối với cá nhân vay vốn thì cần xác định rõ thu nhập…
(4) Bảo đảm tiền vay (Collateral)
Đây là điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng và là nguồn tài sản thứ hai có thể dùng để trả nợ vay cho ngân hàng.
(5) Các điều kiện (Conditions)
Tùy theo chính sách tín dụng của Ngân hàng theo từng thời kỳ mà Ngân hàng quy định các điều kiện kèm theo khi cho vay.
(6) Kiểm soát (Control)
Tập trung vào những vấn đề như sự thay đổi của luật pháp có liên quan và quy chế hoạt động mới có ảnh hưởng xấu đến người vay hay không? Yêu cầu tín dụng của người vay có đáp ứng được tiêu chuẩn của ngân hàng hay không?
Đối với khách hàng là những cá nhân vay để sản xuất kinh doanh nông nghiệp hay vay để tiêu dùng thì Ngân hàng nên áp dụng mô hình điểm số tín dụng tiêu dùng:
Mô hình điểm số tín dụng tiêu dùng
Các yếu tố quan trọng liên quan đến khách hàng sử dụng trong mô hình cho điểm tín dụng tiêu dùng bao gồm: hệ số tín dụng, tuổi đời, trạng thái tài sản, số người phụ thuộc, sở hữu nhà, thu nhập….
STT Các hạng mục xác định chất lượng tín dụng Điểm
1 Nghề nghiệp của người vay
- Công nhân có kinh nghiệm - Nhân viên văn phòng - Sinh viên
- Công nhân không có kinh nghiệm - Công nhân bán thất nghiệp
8 7 5 4 2 2 Trạng thái nhà ở - Nhà riêng - Nhà thuê
- Sống cùng bạn hoặc người thân
6 4 2 3 Xếp hạng tín dụng - Tốt - Trung bình - Không có hồ sơ - Không tốt 10 5 2 0 4 Kinh nghiệm nghề nghiệp
- Nhiều hơn 1 năm - Từ 1 năm trờ xuống
5 2 5 Thời gian sống tại địa chỉ hiện hành
- Nhiều hơn 1 năm - Từ 1 năm trở xuống 2 1 6 Điện thoại cố định - Có - Không 2 0 7 Số người sống cùng (phụ thuộc) - Không - Một - Hai - Ba - Nhiều hơn ba 3 3 4 4 2 8 Các tài khoản tại ngân hàng
- Chỉ tài khoản tiết kiệm - Chỉ tài khoản phát hành séc - Không có 3 2 0
Khách hàng có điểm số cao nhất theo mô hình có 8 chỉ tiêu này là 43 điểm, thấp nhất là 9 điểm. Ngân hàng có thể dựa vào đối tượng cho vay, vào chính sách tín dụng của ngân hàng mà chọn ranh giới giữa khách hàng có tín dụng tốt và khách hàng có tín dụng xấu và quyết định mức cho vay cũng như là từ chối cho vay.
Trước khi cho một khách hàng vay, ngân hàng phải xem xét 4 điều kiện cơ bản sau:
- Khả năng trả nợ của khách hàng nhỏ hơn hoặc bằng mức cho vay. - Mức cho vay không được vượt quá 70% tài sản đảm bảo.
- Tổng dư nợ cho vay một khách hàng không được phép vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng. Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng đối với một nhóm khách hàng có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của ngân hàng.
- Khả năng còn có thể cho vay thêm của ngân hàng phải đảm bảo được yêu cầu của tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu.
Thực hiện bảo hiểm tiền vay, tức là chuyển rủi ro cho những cơ quan bảo hiểm chuyên nghiệp. Đồng thời thực hiện quản lý rủi ro tín dụng thông qua các công cụ tài chính phái sinh.
- Hoán đổi tín dụng. - Quyền chọn tín dụng.
Mở rộng thu thập thông tin về tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước có thể ảnh hưởng đến tình hình vay vốn của khách hàng.
KẾT LUẬN
Trên đây là một số biện pháp nhằm giúp Ngân hàng Mỹ Xuyên hạn chế phần nào những rủi ro tín dụng có thể xảy ra trong quá trình hoạt động sắp tới. Và theo em trong những biện pháp trên thì trước hết hiện nay Ngân hàng cần chú trọng đặc biệt vào vấn đề tăng cường đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng và đội ngũ nhân viên nói chung giỏi chuyên môn và chỉ khi Ngân hàng đã thiết lập và sở hữu được một đội ngũ cán bộ và nhân viên giỏi thì Ngân hàng mới có thể thực hiện được một cách tốt nhất những biện pháp khác. Sau đó là biện pháp xây dựng những mô hình quản lý rủi ro phù hợp với tính chất và đặc điểm của Ngân hàng.