III. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG KHU
6. Một số giải phỏp hỗ trợ khỏc
6.1. Xõy dựng chiến lược Maketing-Ngõn hàng
Định hướng thị trường đó trở thành điều kiện tiờn quyết trong hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM ngày nay. Chớnh vỡ vậy, cỏc loại hoạt động gắn kết giữa ngõn hàng với thị trường như hoạt động nghiờn cứu thị trường để phỏt hiện cỏc cơi hội kinh doanh mới cũng như biết trước cỏc hiểm hoạ đối với hoạt động ngõn hàng, hoạt động nghiờn cứu nội lực để tỡm ra những điểm mạnh, điểm yếu của cỏc NHTM… Đó trở thành những hoạt động cốt lừi, quyết định thành bại
của cỏc NHTM trờn thị trường. Cỏc NHTM cú mức độ gắn kết với thị trường càng cao thỡ khả năng thành cụng của cỏc ngõn hàng đú càng lớn và ngược lại. Cỏc NHTM cần thiết phải hoạch định cỏc chiến lược Marketing riờng biệt nhằm chủ động tấn cụng, hoặc nộ trỏnh đũn tấn cụng của đối thủ cạnh tranh. Nhờ việc tớn hành cỏc hoạt động Marketing theo tư duy chiến lược trờn cơ sở tớnh toỏn đến trước đến sức mạnh của đối thủ cạnh tranh nờn NHTM cú thể ở thế chủ động, khụng bị rơi vào tỡnh thế lỳng tỳng khi bị đối thủ cạnh tranh phản khỏng.
Hoạt động Marketing tại cỏc NHTM Việt Nam hiện nay cần được chỳ trọng hơn nữa vỡ sắp tới trước xu thế toàn cầu hoỏ, tự do hỏo và tớn học hoỏ, cỏc NHTM Việt Nam sẽ cũn phải đối mặt với cỏc đối thủ cạnh tranh đụng đảo hơn, mạnh hơn và dày dạn kinh nghiệm hơn. Chớnh vỡ vậy để cú thể đứng vững và đi lờn cỏc NHTM Việt Nam cần phải phỏt triển hoạt động Marketing với đỳng tầm và vị trớ quan trọng của nú
6.2. Xõy dựng và sử dụng hợp lý quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng
Rủi ro trong hoạt động tớn dụng cũng là một tất yếu khỏch quan đối với tớn dụng trung dài hạn do lượng vốn lớn và thời gian dài nờn lại càng dễ xảy ra rủi ro. Ngoài những nguyờn nhõn chủ quan tạo ra rủi ro, cũn cú những nguyờn nhõn khỏch quan gõy ra, thậm chớ để lại hậu quả hết sức nặng nề. Phõn tỏn rủi ro là một giải phỏp cú tớnh chủ động và ngăn ngừa tớch cực những hậu quả lớn cú thể xảy ra với ngõn hàng.
Việc phõn tỏn rủi ro được thực hiện thụng qua phõn tỏn dư nợ và đồng tài trợ. Nú được biểu hiện cụ thể dưới hỡnh thức ngõn hàng khụng nờn tập trung quỏ nhiều vốn cho một người vay. Những dự ỏn lớn, cú thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều ngõn hàng tham gia tài trợ và cựng quản lý vốn cho vay đồng thời hạn chế cho vay cỏc lĩnh vực cú tỷ lệ rủi ro cao.
Việc xõy dựng và sử lý hợp lý quỹ dự phũng tổn thất tớn dụng là một biện phỏp cần thiết trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng trung dài hạn tại ngõn hàng. Theo quy định hiện nay ngõn hàng phải cú một quỹ dự phũng và bự đắp rủi ro. Quỹ dự phũng tổn thất tớn dụng được hỡnh thành phải dựa trờn dự kiến
một khoản rủi ro trớch trước vào chi phớ của ngõn hàng để thực hiện cỏc khoản tớn dụng. Bằng cỏch này làm cho quỹ dự phũng tổn thất tớn dụng thể hiện đỳng bản chất của nú: Rủi ro gắn liền với kinh doanh, thụng qua hoạch toỏn để phản ỏnh cỏc chi phớ phỏt sinh trong quỏ trỡnh kinh doanh. Việc xỏc định tỷ lệ trớch lập quỹ dựa vào số liệu cỏc năm trước, cú tớnh đến tỡnh hỡnh thực tế về số tiền cho vay, số tiền dự phũng tổn thất, diễn biến tỡnh hịnh thanh lý nợ trong đú quan trọng nhất là kết quả của cụng tỏc thẩm định dự ỏn và đối tượng xin vay.
6.3. Tăng cường cụng tỏc quản lý nợ và giải quyết nợ quỏ hạn
Trong cụng tỏc quản lý nợ.
- Thanh tra chất lượng tớn dụng định kỳ hoặc đột xuất dựa trờn những tiờu chuẩn cụ thể về chấp hành cỏc thủ tục quy chế cho vay, chức năng nghiệp vụ của cỏ nhõn, cỏc bộ phận trong việc quản lý nợ, phõn loại đỏnh giỏ cỏc khoản nợ theo cỏc khoản nợ tổn thất khỏc nhau
- Đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng thụng qua kiểm tra trờn cơ sở quy định cú liờn quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch ra những điểm mạnh, yếu, những vướng mắc trong quỏ trỡnh thực hiện để đề ra giải phỏp.
- Cỏc cỏn bộ tớn dụng phải cú trỡnh độ chuyờn mụn nhất định, cú khả năng đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh doanh nghiệp cũng như của ngõn hàng.
Đối với cụng tỏc xử lý nợ quỏ hạn.
Chất lượng tớn dụng núi chung và chất lượng tớn dụng trung dài hạ núi riờng được thể hiện qua tỷ lệ nợ quỏ hạn của ngõn hàng. Hiện tại tỷ lệ nợ quỏ hạn của chi nhỏnh thấp hơn so với cỏc ngõn hàng khac, giải quyết tụt cụng tỏc nợ quỏ hạn sẽ giỳp cho ngõn hàng đảm bảo tốt hơn và nõng cao hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng.
- Đối với cỏc khoản nợ quỏ hạn mà ngõn hàng xột thấy bờn vay vẫn cũn khả năng duy trỡ sản xuất kinh doanh và cú ý thức trả nợ ngõn hàng thỡ ngõn hàng cú thể giải quyết theo hướng:
+Ngõn hàng cú thể tiếp tục cho vay hoăch hỗ trợ cho cỏc doanh nghiệp cú điều kiện tổ chức lại, phỏt triển kinh doanh để cú khả năng tài chớnh thanh toỏn nợ cho ngõn hàng.
+ Ngõn hàng hướng dẫn, tư vấn cho người vay trờn nhiều khớa cạnh: Hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm. Nhằm tỏc động đến khả năng tạo ra và thu hồi lợi tức ở người vay hoặc ra hạn cấp thờm tớn dụng để tăng sức mạnh tài chớnh cho doanh nghiệp.
+ Nếu doanh nghiệp thua lỗ trong kinh doanh là do nguyờn nhõn bất khả khỏng như thiờn tai dich bệnh. Ngõn hàng cú thể giảm bớt mộ phần hoặc toàn bộ lói phạt quỏ hạn cho bờn vay.
- Đối với cỏc khoản nợ quỏ hạn chắc chắn khụng cú khả năng thu hồi thỡ khụng cũn cỏch nào khỏc ngõn hàng phải xiết nợ và sử lý cỏc tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Ngõn hàng cú thể khai thỏc tài sản thế chấp theo hướng:
+ Những tài sản nào cú thể bỏn với mức giỏ chấp nhận được thỡ bỏn ngay để thu hồi vốn cho ngõn hàng, giỏ cú thể thấp hơn dự kiến nghĩalà ngõn hàng bị thua lỗ chỳt ớt nhưng tớnh về mặt lõu dài thỡ khụng thiệt hại về tài sản vỡ khụng mất chi phớ quản lý khụng mất nhiều cụng sức khai thỏc.
+ Với những tài sản xiết nợ khụng bỏn được ngay cần phải phõn loại, đỏnh giỏ từng tài sản để cú biện phỏp khai thỏc kịp thời và hữu hiệu nhất.
- Cỏc khoản nợ quỏ hạn do người vay chết, mất tớch, doanh nghiệp phỏ sản, giải thể hoặc khỏch hàng cố tỡnh chõy ỳ, cú hành vi lừa đảo. Những biện phỏp sử lý cú thể là:
+Thụng bỏo và để khỏch hàng tự bỏn tài sản thế chấp để lấy tiền trả nộ hoặc yờu cầu người bảo lónh thanh toỏn.
+ Nếu khỏch hàng thiếu thiện chớ trong việc xử lý nợ một cỏch tự nguyện tớn hành kờ biờn và phỏt mại tài sản thế chấp. Việc phỏt mại thực hiện theo phương chõm khụng ồn ào, gõy tõm lý bất ổn định, làm giỏ tài sản, nhà đất… giảm hoặc khú bỏn.
+Đối với cỏc tài sản thế chấp cú giỏ trị lớn, khú phỏt mại thỡ ngõn hàng cú thể tự khai thỏc để thu hồi nợ bằng cỏch cho thuờ cú thời hạn, cho thuờ mua, dựng làm tài sản gúp vốn vào cỏc liờn doanh để khai thỏc chung với những doanh nghiệp tin cậy.
+ Dựng ỏp lực của cỏc cơ quan bảo vệ phỏp luật, chủ yếu là cành sỏt kinh tế, chớnh quyền địa phương, để ộp cỏc đối tượng cú hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ.
+ Khởi kiện những người vay hoàn toàn khụng cú thiện chớ trả nợ, tẩu tỏn tài sản hoặc mưu toan tuyờn bố phỏ sản để trốn nợ.
6.4. Đẩy mạnh cụng tỏc kiểm tra, khiểm soỏt
Đõy là một trong những yếu tố đem lại sự an toàn, hiệu quả cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng. Vỡ vậy ngõn hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soỏt nhằm thực hiện những vi phạm, sai sút để cú biện phỏp xử lý kịp thời. Muốn vậy ngõn hàng cần tiếp tục hoàn thiện cụng tỏc kiểm tra , kiểm soỏt theo hướng sau:
- Giỳp Ban Giỏm Đốc thực hiện cụng tỏc kiểm toỏn nội bộ theo quy chế kiểm toỏn nội bộ
- Giỳp Giỏm Đốc trong việc giải quyết cỏc đơn thư khiếu nại, tố cỏo liờn quan đến hoạt động nghiệp vụ của chi nhỏnh
- Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa cỏc văn bản quy định của NHCT Việt Nam nếu phỏt hiện sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến khụng an toàn cho hoạt động của chi nhỏnh.
- Làm đầu mối phối hợp với cỏc đoàn thanh tra, cơ quan phỏp luõt, cơ quan kiểm toỏn đối với hoạt động của chi nhỏnh
- Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cỏn bộ cú kinh nghiệm, cú năng lực làm cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt.
- Lập kế hoạch định kỳ, hoặc đột xuất kiểm tra, giỏm sỏt việc thực hành cỏc quy trỡnh nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh, quy chế kinh doanh theo đỳng quy định vố phỏp luật ngõn hàng và quy định của Ngõn Hàng Nhà Nước, điều lệ tổ chức và hoạt động, cỏc quy định của NHCT Việt Nam.
- Đỏnh giỏ mức độ bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh và kiến nghị cú biện phỏp nõng cao khả năng an toàn trong hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh.
6.5. Hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng phục vụ cho hoạt động tớn dụng
Tiếp tục thực hiện đổi mới cụng nghệ ngõn hàng vỡ cụng nghệ ngõn hàng chớnh là đũn bẩy của sự phỏt triển, là điều kiện để ngõn hàng hội nhập vào nền kinh tế núi chung và tài chớnh khu vực, thế giới núi riờng. Hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng nhằm nõng cao chất lượng phục vụ, đỏp ứng nhu cầu quản lý và nõng cao sức cạnh tranh của ngõn hàng. Cụ thể những cụng việc chi nhỏnh cần thực hiện trong thời gian tới là:
- Tăng cường ứng dụng tiến bộ kỹ thuật trong cỏc lĩnh vực khỏc nhau như: kế toỏn giao dịch, thanh tra giỏm sỏt từ xa, cụng tỏc quản trị ngõn hàng…
- Cựng với việc trang bị mỏy múc, việc đào tạo đội ngũ cỏn bộ đỏp ứng yờu cầu kỹ thuật cũng rất cần thiết.
- Trong quỏ trỡnh đổi mới núi chung và hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng núi riờng, chi nhỏnh cần tranh thủ hợp tỏc của cỏc tổ chức quốc tế.
IV. KIẾN NGHỊ