HÀNG CễNG THƯƠNG KHU CễNG NGHIỆP BẮC HÀ NỘI
1. Chế độ tớn dụng trung dài hạn tại chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương khu Cụng nghiệp Bắc Hà Nội thương khu Cụng nghiệp Bắc Hà Nội
1.1. Nguyờn tắc tớn dụng trung dài hạn
- Sử dụng vốn cú mục đớch: Nguyờn tắc này của tớn dụng trung dài hạn cũng là nguyờn tắc chung của cỏc loại tớn dụng. Khỏch phải cam kết sử dụng tớn dụng theo mục đớch được thoả thuận với ngõn hàng, khụng trỏi với những quy định của phỏp luật, và cỏc quy định khỏc của ngõn hàng cấp trờn. Luật phỏp quy định phạm vi hoạt động cho cỏc ngõn hàng. Bờn cạnh đú mỗi ngõn hàng cú thể cú mục đớch và phạm vi hoạt động riờng. Mục đớch tài trợ được ghi trong hợp đồng tớn dụng đảm bảo ngõn hàng khụng tài trợ cho cỏc hoạt động trỏi luật và việc tài trợ đú là phự hợp với cương lĩnh của ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy khỏch
hàng cũng phải cam kết việc sử dụng vốn là đỳng mục đớch như trong hợp đồng tớn dụng quy định.
- Quan hệ tớn dụng thực hiện trờn cơ sở thoả thuận giữa 2 bờn: Quan hệ tớn dụng phải được thực hiện trờn cơ sở người cần vốn cú nhu cầu đi vay ngõn hàng và ngõn hàng cú khả năng đỏp ứng. Ngoài ra nhu cầu của người đi vay và khả năng đỏp ứng vốn của ngõn hàng phải nằm trong khuụn khổ mà phỏp luật quy định, người đi vay cú thể lựa chọn ngõn hàng cung cấp vốn, ngõn hàng cũng cú quyền lựa chọn đối tượng khỏch hàng để cho vay. Do đú hợp đồng tớn dụng phải được thực hiện trờn cơ sở thoả thuận giữa người đi vay và người cho vay.
- Nguyờn tắc cú kỳ hạn, hoàn trả vốn gốc và lói: khỏch hàngphải cam kết hoàn trả vốn ( gốc ) và lói với thời gian xỏc định. Cỏc khoản tớn dụng của ngõn hàng chủ yếu cú nguồn gốc từ cỏc khoản tiền gửi của khỏch hàng và cỏc khoản ngõn hàng vay mươn. Ngõn hàng phải cú trỏch nhiệm hoàn trả cả gốc và lói như đó cac kết. Do vậy, ngõn hàng luụn yờu cầu người nhận tớn dụng phải thực hiện đỳng cam kết này. Đõy là điều kiện để ngõn hàng tồn tịa và phỏt triển.
- Nguyờn tắc cú hiệu quả kinh tế xó hội cao: Thực hiện nguyờn tắc này cú nhiều ý nghĩa và cũng chớnh để bảo đảm cho việc thực hiện nguyờn tắc sử dụng vốn cú mục đớch. Khi cỏc dự ỏn vay trung dài hạn đem lại hiệu quả kinh tế xó hội, cũng chớnh là việc cỏc dự ỏn đem lại lợi ớch cho chớnh người đi vay. Do đú mục đớch vay của họ được thực hiện đỳng, dự ỏn mang lại lợi nhuận cho người đi vay. Họ sẽ cú khả năng thanh toỏn vốn gốc, lói cho ngõn hàng và thực hiện cỏc điều kiện trong hợp đồng tớn dụng.
1.2. Quy định khỏc của chớnh sỏch tớn dụng dài hạn tại Ngõn hàng
- Mục đớch cho vay: Mục đớch tài trợ cho vay trung và dài hạn nhằm đỏp
ứng nhu cầu vốn cho cỏc dự ỏn cú thời gian thu hồi chậm. Cụ thể là cỏc dự ỏn cú khả năng thu hồi vốn từ 1 năm trở lờn.
Mục đớch cho vay của ngõn hàng cũn nhằm sử dụng nguồn vốn huy động dư thừa tại ngõn hàng cho cỏc dự ỏn, đem lại cho cỏc dự ỏn những khoản lợi nhuận đồng thời mang lại thu nhập cho chớnh ngõn hàng.Nhỡn chung mục đớch
cho vay trung và dài hạn của ngõn hàng thương mại là nhằm mục tiờu đem lại lợi nhuận cho ngõn hàng, duy trỡ sự hoạt động của ngõn hàng.Ngoài ra một số khoản cho vay trung dài hạn của cỏc ngõn hàng thương mại khụng nhằm mục tiờu thu lợi nhuận mà cho vay theo sự uỷ thỏc của chớnh phủ, uỷ thỏc của ngõn hàng thế giới
- Đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay trung và dài hạn của NHCT Việt
Nam gồm nhiều loại khỏch hàng khỏc nhau.Trong chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng luụn cú sự ưu tiờn và mở rộng cỏc loại khỏch hàng khỏc nhau, chớnh vỡ vậy doanh số cho vay trung và dài hạn của ngõn hàng và của cỏc chi nhỏnh luụn chiếm tỷ lệ cao.Đối tượng cho vay trung và dài hạn theo quy định của ngõn hàng bao gồm: Hộ kinh doanh cỏ thể, cỏc doanh nghiệp tư nhõn, doanh nghiệp nhà nước, cụng ty TNHH, hợp tỏc xó, cỏc tổ chức kinh tế chớnh trị xó hội…
-Thời hạn cho vay trung và dài hạn: Theo quy định hiện nay của ngõn
hàng nhà nước Việt Nam và cũng là quy định của NHCT Việt Nạm. Cho vay trung hạn, cú thời hạn từ 12 thỏng đến 5 năm, cho vay dài hạn cú thời hạn trờn 5 năm và thời hạn cú thể lờn đến 20-30 năm, một số trường hợp cú thể lờn đến 40 năm.
- Nguồn vốn cho vay: Theo quy định của NHCT Việt Nam nguồn vốn để
cho vay trung và dài hạn của ngõn hàng và của cỏc chi nhỏnh trực thuộc NHCT Việt Nam là từ nguồn vốn huy động của ngõn hàng. Nguồn huy động là từ nguồn trung và dài hạn của chi nhỏnh và một phần nguồn vốn huy động ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn theo tỷ lệ quy định của Ngõn Hàng Nhà Nước.