III. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
4. Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất củaNHNo & PTNTHà Tây
những đóng góp đáng kể để cho kinh tế của tỉnh. Đó là sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế thể hiện tỉ trọng dư nợ của các ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương nghiệp dịchvụ ngày càng tăng lên. Nhất là dư nợ cho vay hộ sản xuất nông - lâm nghiệp năm 2002 tăng so năm 2001 là 505.700 triệu đồng. Đồng thời cũng thể hiện ở sự đóng góp không ngừng tăng cao của các ngành này cho GDP của toàn tỉnh, góp phần xoá đói giảm nghèo trên toàn tỉnh tỉ lệ hộ đói nghèo năm 2001 là 10,5%. Đến năm 2002 còn 9,6% tổng số hộ trên địa bàn.
4. Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất của NHNo & PTNT Hà Tây Tây
Hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất ở NHNo & PTNT Hà tây tuy có đạt được một số thành tựu khả quan song còn không ít những khó khăn hạn chế do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan gây ra. Cụ thể như sau:
a- Kết quả đạt được:
Kết quả nổi bật là dư nợ cho vay hộ sản xuất ngày càng tăng và duy trì ở mức khá cao. Dư nợ hộ sản xuất bình quân hàng năm hơn 1.1700 tỉ đồng, giúp trên 242.856 hộ sản xuất có vốn để phát triển kinh tế, chiếm 46% tổng số hộ trên địa bàn có đủ vốn để phát triển kinh tế, giải quyết việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chính sách "xoá đói giảm nghèo" xây dựng nông thôn mới.
Khối lượng vốn tín dụng lớn, thực hiện đầu tư có trọng điểm đã góp phần quan trọng vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của tỉnh, chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp nông thôn, doanh số cho vay bình quân hàng năm 1.134 tỷ đồng, trong đó chú trọng đầu tư tập trung vào các chương trình kinh tế, đặc biệt là ngành chăn nuôi hướng đến tăng năng suất và chất lượng sản phẩm hàng hoá.
Tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn trong tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất có xu hướng tăng lên. Vốn đầu tư trung, dài bạn đã đáp ứng nhu cầu về vốn của nông
dân mua sắm máy móc thiết bị phục vụ nông nghiệp, mở rộng các ngành nghề truyền thống, chăn nuôi đại gia súc sinh sản, cải tạo đầm hồ nuôi thả cá, dự trữ nguồn nước phục vụ ngành trồng trọt. Đầu tư chiều sâu cải tạo vườn tạp vườn cây ăn quả trồng mới các loại cây ăn quả có giá trị kinh tế cao góp phần nâng cao giá trị sản phẩm nông nghiệp của hộ nông dân. Nhờ có đồng vốn ngân hàng, các hộ vay đã chủ động tổ chức sản xuất, tạo việc làm cho hàng ngàn lao động, kinh tế ngày một phát triển, nhiều hộ đã vươn lên làm giàu, có được kết quả trên là do:
Nhờ có sự đoàn kết nhất trí của ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên ngân hàng nên đã hoàn thành tốt nhiệm vụ.
Sự nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên trong cơ quan và sự chỉ đạo chặt chẽ của Ban giám đốc, các phòng tổ, do đó chất lượng công việc tương đối tốt.
Thường xuyên duy trì, thực hiện chế độ kiểm tra kiểm soát nội bộ trong tất cả các công việc, do đó nâng cao được ý thức trách nhiệm của mỗi cán bộ công nhân viên trong cơ quan để phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ được giao.
Ngân hàng chủ động bám sát mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Xác định rõ hướng phân bổ tín dụng từ đó lập kế hoạch kinh doanh tại mỗi chi nhánh và các đơn vị nhận khoán trực tiếp để xác định hướng đầu tư, mức đầu tư từng loại đối tượng cụ thể.
Tranh thủ sự giúp đỡ các cấp lãnh đạo từ tỉnh cho đến huyện, xã cùng phối kết hợp với các ngành, đoàn thể, cơ quan tuyên truyền các chủ trương, chính sách cho vay của NHNo.
b- Những mặt còn tồn tại trong công tác tín dụng hộ sản xuất:
Chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tuy rằng khá tốt, nhưng hầu như những khoản nợ quá hạn chủ yếu đều xuất phát từ hộ sản xuất ( Chiếm 86% tổng nợ quá hạn của ngân hàng ).
Mức cho vay bình quân đối với một hộ sản xuất nông nghiệp còn thấp, tỉ lệ đầu tư vốn ngắn hạn của ngân hàng so với tổng chi phí trong nông nghiệp còn thấp kể cả ngành trồng trọt lẫn chăn nuôi. Bản thân ngân hàng do những món nợ quá hạn của hộ sản xuất còn cao, xử lý tài sản thế chấp gặp nhiều trở ngại nên có
những thận trọng trong việc cho vay.
Công tác kiểm tra kiểm soát đã được quan tâm nhưng chất lượng chưa cao, việc xử lý những sai sót, vi phạm xảy ra còn chưa nghiêm minh, kiên quyết, chưa kịp thời.
Lực lượng đội ngũ cán bộ tín dụng còn mỏng, trình độ không đồng đều, đôi khi công tác bố trí tổ chức cán bộ chưa thực sự hợp lý. Một số bộ phận hiệu quả công tác còn thấp.
c- Những nguyên nhân làm cho chất lượng tín dụng hộ sản xuất ở NHNo và PTNT Hà tây chưa tốt.
Chất lượng tín dụng còn có những hạn chế một phần được đánh giá bằng tỉ lệ nợ quá hạn trong tổng số dư nợ-tuy ở mức tương đối thấp nhưng vẫn luôn tồn đọng những khoản nợ quá hạn khó giải quyết, không thể thu hồi. Điều đó do một số nguyên nhân chủ yếu sau:
- Nguyên nhân khách quan:
Do sự thiếu ổn định của nền kinh tế trong những năm vừa qua dẫn đến giá cả hàng hoá có nhiều biến động theo xu hướng tiêu cực làm cho nhiều hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ dẫn tới không trả được nợ vay ngân hàng.
Do ảnh hưởng của thời tiết như hạn hán kéo dài, bão lụt dịch bệnh phát sinh nhiều làm mất mùa, gia súc gia cầm chết hàng loạt hoặc khó bán ảnh hưởng khả năng trả nợ của hộ sản xuất.
- Nguyên nhân chủ quan của ngân hàng:
Việc chấp hành quy trình nghiệp vụ ở một số ngân hàng cơ sở thiếu nghiêm túc, chưa thực hiện tốt việc phân tích, phân loại và xử lý nợ đặc biệt là các kỳ hạn của vốn vay trung, dài hạn. Qua kiểm tra một số nơi vẫn còn hiện tượng nợ đến hạn chưa xử lý kịp thời dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn chưa đúng thực trạng chất lượng tín dụng.
Một số ít cán bộ tín dụng chưa quan tâm đến hướng dẫn qui trình nghiệp vụ, thậm chí không tuân theo qui trình nghiệp vụ đã qui định. Việc chỉ đạo cán bộ, tổ công tác thực hiện qui trình nghiệp vụ chưa nghiêm, kém hiệu lực và còn nhiều sơ hở. Một số ngân hàng cơ sở chưa làm tốt công tác giám sát, kiểm tra
vốn vay thông qua tổ nhóm còn để xảy ra hiện tượng tổ trưởng xâm tiêu, thu nợ, thu lãi không nộp vào ngân hàng. Việc chỉ đạo sửa sai sau kiểm tra ở một số nơi còn chậm, chưa kiên quyết, sự kết hợp với chính quyền địa phương chưa chặt chẽ, hiệu quả thu nợ còn thấp chưa đạt yêu cầu.
Cán bộ tín dụng đôi khi do tiết kiệm thời gian nên cùng khách hàng lập dự án sản xuất kinh doanh mang tính hình thức, đối phó, chưa nêu cao ý thức trách nhiệm dẫn đến hiệu quả vốn tín dụng chưa được tốt. Tình trạng phổ biến là cán bộ tín dụng chỉ dùng cơ sở thủ tục hành chính để cho vay. Phần lớn các khoản vay chủ yếu được bảo đảm bằng tư cách và tài sản của người vay. Điều này rất dễ làm mất khả năng trả nợ của khách hàng vì tính khả thi và hiệu quả của dự án xin vay không được xác định.
NHNo & PTNT Hà tây tuy đã có quan tâm chú trọng về vấn đề công nghệ thông tin, nhưng vẫn còn có một số trường hợp thiếu thông tin về tài chính, về mức độ rủi ro của khách hàng vay vốn, về năng lực quản lý vốn vay và sử dụng vốn của họ như thế nào, dẫn đến không kiểm soát chặt chẽ được vốn vay. Từ đó dẫn đến việc hộ sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, không trả nợ đúng hạn.
- Nguyên nhân từ phía khách hàng.
Do trình độ dân trí còn hạn chế và không đồng đều, nhất là kiến thức về khoa học kỹ thuật, kiến thức về quản lý sản xuất, kinh doanh cũng như công tác tiếp thị trong việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp nông thôn.
Nền kinh tế nước ta chuyển sang cơ chế thị trường, sản phẩm của hộ nông dân sản xuất ra không theo kịp. Sự thay đổi của cơ chế thị trường nhất là về mặt chất lượng, chủng loại, giá cả... Đa số hộ gia đình bị hạn chế về năng lực sản xuất kinh doanh trình độ và kinh nghiệm quản lý, kỹ thuật sản xuất thủ công, lạc hậu, vốn tích luỹ nhỏ nên trong điều kiện cạnh tranh trên thị trường việc sản xuất cũng như tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn.
Một số hộ sản xuất thì sử dụng vốn sai mục đích xin vay. Khi xin vay vốn thì đưa ra một dự án, phương án khả thi cao và đầy hấp dẫn. Nhưng khi vay được vốn rồi thì lại sử dụng số tiền đó vào mục đích khác có rủi ro và lợi nhuận cao và điều đó gây nên khoản rủi ro cho ngân hàng và lẽ dĩ nhiên ngân hàng
buộc phải chịu.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HÀ TÂY XUẤT TẠI NHNO&PTNT HÀ TÂY
Cho vay đối với hộ sản xuất quả thực là vấn đề không đơn giản. Nhiều ngân hàng ở các nước Châu âu có lịch sử hoạt động lâu dài trong cho vay nông nghiệp vẫn gặp phải những rủi ro lớn khi cho vay và nhiều ngân hàng đã phá sản. Vì vậy cần phải khẳng định phương châm hoạt động của ngân hàng là "Mở rộng cho vay đến đâu phải chắc chắn có hiệu quả đến đó". Qua thời gian ngắn nghiên cứu thực tập tại Ngân hàng nông nghiệp Hà Tây trong khuôn khổ chuyên đề này em xin phép được đưa ra một vài giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với loại hình cho vay này.