III. Kiến nghị đối với các ngân hàng thơng mại Việt Nam
2. Cấu trúc lại bộ máy tổ chức
Các ngân hàng thơng mại cần có những đổi mới cơ bản về tổ chức và bộ máy hoạt động theo mô hình của ngân hàng thơng mại hiện đại, phù hợp với tính chất kinh doanh tinh gọn để thích ứng nhanh với môi trờng kinh doanh trong cơ chế thị trờng, đủ điều kiện hội nhập khu vực và quốc tế.
Đối tợng khách hàng của ngân hàng thơng mại kinh doanh đa năng không chỉ là những doanh nghiệp Nhà nớc và dân doanh; mà phải mở rộng đến mọi tầng lớp dân c trong xã hội. Từng đối tợng khách hàng có những yêu cầu mang tính đặc thù riêng; do vậy, các ngân hàng phải cấu trúc theo hớng hình thành một hệ thống phân phối dịch vụ bán lẻ, vừa đảm bảo khả năng cung ứng dịch vụ một cách tiện lợi cho từng đối tợng, vừa đảm bảo khả năng quản lý một cách thông suốt.
3. Đầu t trang thiết bị hiện đại, đổi mới và hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng, phục vụ mục tiêu tự động hoá dịch vụ ngân hàng.
Kỹ thuật công nghệ ngân hàng sẽ hỗ trợ đắc lực cho các ngân hàng thơng mại trong việc nâng cao chất lợng các dịch vụ kinh doanh; từ đó tạo ra sức cạnh tranh cao trong nền kinh tế thị trờng; đồng thời kỹ thuật công nghệ ngân hàng hiện đại còn tạo điều kiện cho các ngân hàng thực hiện đa dạng hoá dịch vụ.
4. Triển khai thực hiện các nghiệp vụ, dịch vụ mới:
Các ngân hàng thơng mại cần triển khai thực hiện các dịch vụ mới phù hợp với điều kiện, khả năng của mình và nhu cầu của nền kinh tế, chẳng hạn nh thu thập các kiến thực về thị trờng, lập các dự báo giúp khách hàng hiểu các
xu hớng về tiêu dùng, về các thách thức, rủi ro... tại các thị trờng mà khách hàng có thị phần hoặc chuẩn bị ký kết các đơn hàng. Thực hiện phơng châm trực tiếp hoặc gián tiếp giúp khách hàng của ngân hàng thành đạt cũng là nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong kinh doanh. Điều đó có nghĩa là ngân hàng cần tích cực nâng cao năng lực nghiên cứu, thiết kế, cải tiến và tiếp thị sản phẩm nhằm đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mở ra các sản phẩm mới thị trờng mới, thoả mãn và nâng cao nhu cầu, thị hiếu của khách hàng.
Ngoài ra, các ngân hàng thơng mại Việt Nam có thể đặt hàng nghiên cứu với các chuyên gia, các tổ chức chuyên môn về những vấn đề cần thiết nhằm giúp các ngân hàng thơng mại trong việc hoàn thiện hoá dịch vụ cũng nh đa dạng hoá thị trờng. Các nghiên cứu cần giúp ngân hàng thơng mại trả lời đợc các câu hỏi cần thiết để có đợc quyết định phù hợp. Chẳng hạn, để có quyết định về một thị trờng mới hay một dịch vụ mới cần phải hiểu rõ đợc những vấn đề nh: Sẽ thu đợc lợi gì qua dịch vụ mới đó hay thị trờng mới đó; dịch vụ mới hay thị trờng mới đó có phù hợp với mục đích khác đã xác định của ngân hàng thơng mại mình hay không; nếu triển khai thì sẽ đặt ra những yêu cầu lớn gì về tiềm lực then chốt của ngân hàng thơng mại ở các mặt: quản trị, điều hành, nhân viên, khả năng kinh doanh, tài chính ... và những yêu cầu này sẽ đợc đáp ứng nh thế nào? Lợi nhuận dự kiến có đáng giá với những chi phí phải trả? Lựa chọn những phơng pháp nào sẽ đợc sử dụng lúc khởi đầu .v.v. Trong cuộc chạy đua nhằm mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng cần phải cân nhắc tính toán về chi phí và hiệu quả của việc hợp tác trong đầu t để giảm chi phí, tăng lợi nhuận.
Đây là các biện pháp thu hút khách hàng để mở rộng và phát triển nghiệp vụ ngân hàng. Các ngân hàng có thể đẩy mạnh tiếp thị, quảng cáo, triển khai ứng dụng marketing để phát triển dịch vụ, đổi mới phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình và nhanh chóng; thực hiện đúng khẩu hiệu “Khách hàng là Thợng đế”.
6. Đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ ngân hàng
Các ngân hàng thơng mại cần nhanh chóng tạo đợc một đội ngũ cán bộ giỏi cả chuyên môn, ngoại ngữ, đặc biệt là tin học để có thể t vấn và thực hiện mọi yêu cầu của khách hàng về nghiệp vụ ngân hàng. Dĩ nhiên đội ngũ cán bộ này phải có những phẩm chất tốt nh năng nổ, nhiệt tình, luôn học tập để không ngừng đổi mới kiến thức và nâng cao kỹ năng nghề nghiệp ngang tầm tiêu chuẩn quốc tế. Để làm đợc điều đó, ngân hàng cần xây dựng lại mô hình tổ chức, tiêu chuẩn hoá cán bộ nhân viên theo hớng đáp ứng nhanh chóng, chính xác nhu cầu thị trờng, nhấn mạnh khả năng thu thập, xử lý và khai thác thông tin. Xây dựng quy trình ra quyết định sao cho vừa khoa học vừa nhanh chóng để nắm bắt thời cơ kịp thời.
Tóm lại, tham gia cạnh tranh trên thị trờng đòi hỏi mỗi ngân hàng thơng
mại phải có chính sách và phơng pháp kinh doanh riêng của mình phù hợp trong từng thời gian sao cho hiệu quả. Cần tiến hành xây dựng hệ tiêu chuẩn đánh giá an toàn kinh doanh nhằm mở rộng hoạt động vào khu vực kinh tế t nhân. Khu vực này rộng lớn, kinh doanh năng động, có nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ kinh doanh mạo hiểm .v.v. nhng cũng đa lại nhiều lợi ích cho xã hội và nền kinh tế, đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng khi mở rộng kinh doanh vào đây.
IV. Những kiến nghị cụ thể về hoàn thiện môi tr- ờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việt Nam tr- ớc tác động của hiệp định thơng mại Việt-Mỹ
1. Các cam kết của Việt Nam về dịch vụ tài chính ngân hàng theo Hiệp định thơng mại Việt-Mỹ:
a. Các cam kết về hình thức pháp lý của tổ chức tín dụng Hoa Kỳ hoạt động tại Việt Nam:
Theo mục V!B ii của phụ lục G, các ngành cung cấp dịch vụ tài chính Hoa Kỳ đợc phép cung cấp dịch vụ tại Việt Nam thông qua các hình thức pháp lý sau:
- Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ
- Ngân hàng liên doanh Việt Nam-Hoa Kỳ
- Công ty thuê mua tài chính 100% vốn Hoa Kỳ
Các tổ chức tín dụng Hoa Kỳ đợc cung cấp tại Việt Nam thông qua các hình thức pháp lý trên đây đợc Việt Nam cam kết đối xử quốc gia không hạn chế với những quy định ràng buộc về cấp phép và vốn nh sau:
- Để thành lập và hoạt động tại Việt Nam, chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ, ngân hàng con của Hoa Kỳ và ngân hàng liên doanh Việt Nam-Hoa Kỳ phải nộp đơn xin giấy phép.
- Điều kiện để thành lập chi nhánh ngân hàng Việt Nam-Hoa Kỳ tại Việt Nam là:
•Vốn do ngân hàng mẹ cấp tối thiểu là 15 triệu USD
•Ngân hàng mẹ có văn bản bảo đảm chịu mọi trách nhiệm và cam kết của chi nhánh tại Việt Nam.
- Điều kiện để thành lập ngân hàng Liên doanh Việt Nam-Hoa Kỳ hay ngân hàng con 100% vốn Hoa Kỳ; vốn tối thiểu là 10 USD.
- Các đơn vị tài chính ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ không đợc nhận thế chấp bằng quyền sử dụng đất. Sau 3 năm kể từ khi Hiệp định có hiệu lực, các đơn vị tài chính ngân hàng 100% vốn đầu t Hoa Kỳ chỉ đợc nhận tài sản thế chấp bằng quyền sử dụng đất của các xí nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài tại Việt Nam.
- Điều kiện thành lập công ty thuê mua tài chính 100% vốn Hoa Kỳ và công ty thuê mua tài chính Việt Nam-Hoa Kỳ:
• Các chủ đầu t phải kinh doanh 3 năm liên tục có lãi.
• Vốn điều lệ tối thiểu đơn vị đợc thành lập là 5 triệu USD.
- Sau 3 năm kể từ khi Hiệp định có hiệu lực,Việt Nam dành đối xử quốc gia đầy đủ đối với quyền tiếp cận ngân hàng Trung ơng trong các hoạt động tái chiết khấu, swap, forward.
b. Các cam kết về các loại hình dịch vụ ngân hàng và tài chính mà các nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ (bao gồm các tổ chức tín dụng) đợc hoạt động kinh doanh tại Việt Nam.
Cũng theo mục ii. VI.B của phụ lục G, các loại hình dịch vụ ngân hàng và tài chính mà các nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ đợc phép hoạt động kinh doanh tại Việt Nam bao gồm:
(a)...Nhận tiền gửi và các khoản tiền từ công chúng.
(b)...Cho vay các hình thức, bao gồm tín dụng tiêu dùng, tín dụng thế chấp, bao tiêu và các giao dịch thơng mại khác.
(c)...Thuê mua tài chính.
(d)...Tất cả các giao dịch thanh toán và chuyển tiền bao gồm các thẻ tín dụng, ghi nợ, séc du lịch và hối phiếu ngân hàng
(e)...Bảo lãnh và cam kết
(f)...Môi giới tiền tệ
(g)...Quản lý tài sản, nh quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu t, mọi hình thức trông coi quản lý quỹ hu trí, các dịch vụ trông coi bảo quản, lu trữ và uỷ thác.
(h)...Các dịch vụ thanh toán và quyết toán đối với các tài sản chính bao gồm các chứng khoán, các sản phẩm tài chính phát sinh và các công cụ thanh toán khác.
(i)...Cung cấp và chuyển thông tin tài chính và xử lý dữ liệu tài chính và các phần mềm của các nhà cung cấp các dịch vụ tài chính khác.
(j)...T vấn, trung gian môi giới và các dịch vụ tài chính phụ trợ khác liên quan đến các hoạt động tại các mục (a) đến (k) kể cả tham chiếu và phân tích tín dụng, t vấn và nghiên cứu đầu t, t vấn về thụ đắc và về chiến lợc và cơ cấu công ty.
(k)...Buôn bán cho tài khoản của mình hay cho tài khoản của khách hàng tại Sở giao dịch chứng khoán, trên thị trờng chứng khoán không chính thức OTC hay trên các thị trờng khác, những sản phẩm sau:
(1) Các sản phẩm của thị trờng tiền tệ (bao gổm séc, hối phiếu, chứng chỉ tiền gửi)
(2) Ngoại hối.
(3) Các sản phẩm tài chính phát sinh bao gồm, nhng không hạn chế ở, các hợp đồng giao dịch kỳ hạn (futures) và quyền lựa chọn (options).
(4) Các sản phẩm dựa trên tỷ giá hối đoái và lãi suất bao gồm các sản phẩm nh khoán vụ (swaps), các hợp đồng tỷ giá (forward)
(5) Các chứng khoán có thể chuyển nhợng
(6) Các công ty có thể thanh toán và tài sản tài chính khác, kể cả vàng nén.
(7) Tham gia vào việc phát hành mọi loại chứng khoán, kể cả bảo lãnh và chào bán nh đại lý (theo cách công khai hoặc theo thoả thuận riêng) và cung cấp các dịch vụ liên quan đến việc phát hành đó.
c. Cam kết về lộ trình thực hiện các dịch vụ ngân hàng và tài chính cho phía Hoa Kỳ đợc hoạt động tại Việt Nam:
Theo thoả thuận chi tiết tại phụ lục G mục ii phần B, cam kết về lộ trình thực hiện các dịch vụ ngân hàng và tài chính cho phía Hoa Kỳ đợc hoạt động tại Việt Nam đợc thể hiện nh sau:
- Trong vòng 3 năm kể từ khi Hiệp định có hiệu lực, hình thức pháp lý duy nhất thông qua đó các nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ khác (ngoài ngân hàng và công ty thuê mua tài chính) có thể cung cấp các dịch vụ tài chính tại Việt Nam là liên doanh với đối tác Việt Nam. Sau thời gian đó, hạn chế này sẽ đợc bãi bỏ.
- Sau 9 năm kể từ khi Hiệp định có hiệu lực các ngân hàng Hoa Kỳ đợc phép thành lập ngân hàng con 100% vốn Hoa Kỳ tại Việt Nam. Trong thời gian 9 năm đó các ngân hàng Hoa Kỳ có thể thành lập ngân hàng liên
doanh với đối tác Việt Nam trong đó phần góp vốn của đối tác Hoa Kỳ không thấp hơn 30 % nhng không vợt quá 49% vốn pháp định của liên doanh.
- Việt Nam có thể hạn chế, trên cơ sở đối xử quốc gia, việc tham gia cổ phần của các ngân hàng Hoa Kỳ tại các ngân hàng quốc doanh đợc cổ phần hoá nh mức tham gia cổ phần của các ngân hàng Việt Nam.
- Trong vòng 8 năm đầu, kể từ khi Hiệp định có hiệu lực, Việt Nam có thể hạn chế quyền của một chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam từ các pháp nhân Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng theo mức vốn pháp định của chi nhánh (sau thời gian đó các hạn chế này sẽ đợc bãi bỏ).
- Trong vòng 10 năm đầu kể từ khi Hiệp định có hiệu lực, Việt Nam có thể hạn chế quyền của một chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam từ các thể nhân Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng theo mức vốn pháp định của chi nhánh (sau thời gian đó các hạn chế naỳ sẽ đợc bãi bỏ).
- Trong thời gian hạn bảo lu, không có năm nào tỷ lệ huy động tiền Đồng của hai kênh trên đây của chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ vợt mức đối xử quốc gia.
- Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ không đợc đặt các máy rút tiền tự động tại các điểm ngoài văn phòng của họ cho tới khi các ngân hàng Việt Nam đợc phép làm nh vậy. Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ không đợc lập các điểm giao dịch phụ thuộc.
d. Nhận xét:
- Các cam kết của Việt Nam trong Hiệp định về các hình thức pháp lý của tổ chức tín dụng Hoa Kỳ hoạt động tại Việt Nam là đầy đủ và không bị hạn chế, cả ở loại hình ngân hàng thơng mại và tổ chức tín dụng phi
ngân hàng. Cam kết này tạo cơ sở cho các tổ chức tín dụng Hoa Kỳ đợc tham gia và cung ứng đầy đủ các dịch vụ ngân hàng tài chính tại Việt Nam.
- Các điều kiện thành lập công ty thuê mua liên doanh Việt Nam - Hoa Kỳ và 100% vốn Hoa Kỳ là rất đơn giản, sẽ tạo ra các thuận lợi cho loại hình tổ chức tín dụng này – vốn là một thế mạnh của Hoa Kỳ – có mặt đông đảo tại Việt Nam.
- Các cam kết của Việt Nam về các loại hình dịch vụ ngân hàng và tài chính mà các tổ chức tín dụng Hoa Kỳ đợc cung cấp tại Việt Nam là rất phong phú và đa dạng, chứa đựng hầu hết các dịch vụ của một ngân hàng hiện đại, trong đó có một số dịch vụ chỉ mới đợc thực hiện ở Việt Nam (nh nghiệp vụ swap, forward) hoặc cha từng đợc thực hiện ở Việt Nam (nh nghiệp vụ quản lý quỹ đầu t tập thể, quản lý quỹ hu trí, uỷ thác, cung cấp và xử lý dữ liệu tài chính và các phần mềm của các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác). Cam kết này mặc nhiên tạo ra u thế cạnh tranh cho phía Hoa Kỳ.
- Theo cam kết của Việt Nam, các tổ chức tín dụng Hoa Kỳ nói chung đợc sử dụng một số dịch vụ mà đối với Việt Nam, pháp luật quy định các ngân hàng thơng mại Việt Nam phải thành lập công ty riêng, độc lập để hoạt động thì phía Hoa Kỳ chỉ cần đáp ứng khái niệm (và tiêu chuẩn) “nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ” là có thể đợc thực hiện (nh một số nghiệp vụ của Công ty chứng khoán là nghiệp vụ quản lý danh mục đầu t, quản lý Quỹ đầu t .v.v.). Cam kết này tạo ra trên thực tế nhiều quyền và khả năng cung cấp các dịch vụ này cho phía Hoa Kỳ.
- Các cam kết của Việt Nam về lộ trình thực hiện trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng tài chính không phải là dài (từ 3 năm đến 10 năm) và không phải giống nhau ở các lĩnh vực hoạt động đã đặt ra yêu cầu khẩn trơng đối với
các tổ chức tín dụng Việt Nam phải tranh thủ để chuẩn bị đón nhận áp lực cạnh tranh trong tơng lai không xa.
- Các hạn chế về nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam theo lộ trình ngày càng đợc nới lỏng cho thấy các phân biệt về phạm vi hoạt động ngày càng bị xoá bỏ và tạo ra một sân chơi chung thống nhất, do vậy, mức độ cạnh tranh