II. Những kiến nghị chung đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nớc
1. Về phía Chính phủ
Thứ nhất, Nhà nớc cần ban hành và hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh và phát triển nghiệp vụ của các ngân hàng thơng mại:
- Sửa đổi Pháp lệnh Kế toán Thống kê. Bổ sung những quy định mới về lập chứng từ kế toán, hạch toán, ghi sổ phù hợp với những dịch vụ tài chính đợc thực hiện bằng công nghệ quản lý, thanh toán qua hệ thống vi tính - điện toán theo chuẩn mực quốc tế; đặc biệt là các chứng từ của ngân hàng điện tử, chữ ký điện tử.
- Cần quy định rõ bằng pháp luật đối với các chứng từ, hoá đơn thanh toán dịch vụ ngân hàng do Ngân hàng Nhà nớc quản lý và ban hành mẫu biểu thống nhất, không dùng hoá đơn mua bán hàng hoá thông thờng do Bộ tài chính phát hành nh các doanh nghiệp khác.
- Ban hành chế độ khấu hao nhanh các trang thiết bị thuộc hệ thống ngân hàng.
- Pháp luật công nhận giá trị pháp lý của chữ ký điện tử, quy định mức độ mã khoá đợc đăng ký và sử dụng cho các thành phần tham gia hoạt động thơng mại điện tử; đồng thời công nhận giá trị chứng cứ của văn bản điện tử ở các hợp đồng thơng mại, hợp đồng dân sự, hợp đồng kinh tế, chào hàng, chấp nhận và xác nhận mua hàng.
Thứ hai, cần có chính sách khuyến khích và hỗ trợ các ngân hàng thơng mại hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, nhằm đáp ứng yêu cầu đổi mới nền kinh tế đất nớc.
- Chính phủ cần cho phép các ngân hàng thơng mại đợc hởng chính sách u đãi đầu t trong nớc nh các doanh nghiệp khác (trong đầu t hiện đại hoá kỹ thuật công nghệ để phát triển các dịch vụ ngân hàng quan trọng và thiết yếu). Ngoài việc dùng vốn tự có để đầu t, cho phép các ngân hàng thơng mại vay vốn dài hạn nh các doanh nghiệp khác.
- Tăng vốn điều lệ và cấp vốn cho ngân hàng thơng mại đầu t công nghệ hiện đại.
- Cho phép Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ tài chính thành lập “Quỹ hiện đại hoá ngân hàng” để tập trung nguồn tài chính đầu t cho việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Các nguồn hình thành Quỹ có thể một phần do ngân sách Nhà nớc bố trí riêng, một phần từ kinh phí có nguồn gốc ngân sách nh: kinh phí hiện đại hoá và phát triển công nghệ tin học; kinh phí đào tạo trong và ngoài nớc; một phần trích từ lợi nhuận trớc thuế của các ngân hàng thơng mại; một phần từ phát hành trái phiếu trung và dài hạn có khả năng chuyển đổi và cấp trở lại cho hiện đại hoá.
Thứ ba, hoàn thiện môi trờng kinh tế, tạo môi trờng đầu t thông thoáng:
- Tiếp tục sắp xếp, đổi mới khu vực kinh tế quốc doanh, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc, chỉ giữ lại những doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực kinh tế mũi nhọn, mà các thành phần kinh tế khác cha đủ năng lực, hoặc không thể đảm đơng đợc. Tăng cờng việc giải toả vốn bị đóng băng trong các doanh nghiệp Nhà nớc làm ăn kém hiệu quả; rút vốn đầu t ra khỏi doanh nghiệp không thuộc các lĩnh vực xơng sống của nền kinh tế. Thông qua tiến hành chuyển dịch sở hữu, xã hội hoá tài sản cũng là biện pháp tạo vốn quan trọng cho Nhà nớc. Bằng cách này, Nhà nớc vừa trút bỏ gánh nặng trợ cấp; vừa giải phóng vốn khỏi những hoạt động, những khu vực có hiệu quả kinh tế thấp, để đầu t vào những dự án có khả năng sinh lời và hiệu quả hơn đối với nền kinh tế. Cùng với việc cổ phần hoá, cần nâng cao chất lợng, hiệu quả hoạt động của khối doanh nghiệp Nhà nớc, thực hiện công tác kiểm tra kiểm toán theo các tiêu chuẩn quốc tế để có các thông tin công khai, minh bạch về tình hình tài hính các doanh nghiệp, giúp ngân hàng có thông tin chính xác
để có các quyết định đầu t đúng đắn và giúp Nhà nớc có những căn cứ tin cậy để nghiên cứu hoạch định chủ trơng, chính sách.
Thứ t, cần có những chính sách đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển bu chính viễn thông và Internet, tạo điều kiện cho các ngân hàng thơng mại thực hiện đa dạng hoá dịch vụ:
- Quy định trả lơng cho cán bộ công nhân viên doanh nghiệp Nhà nớc thông qua tài khoản của họ ở ngân hàng hay ban hành những bộ luật đảm bảo quyền lợi của ngời dân khi họ gửi và mở tài khoản tại ngân hàng. Trớc mắt, sớm có Nghị định về thanh toán qua ngân hàng để thay thế nghị định số 91/CP ngày 25/11/1993 về tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt đã quá lạc hậu. Đồng thời, Chính phủ cần cho phép Ngân hàng Nhà nớc thay đổi mệnh giá đồng tiền phát hành, phát hành thêm tiền kim khí để có thể sử dụng đợc qua các máy tự động (khi sử dụng các máy tự động, khách hàng muốn nạp tiển vào tài khoản qua máy thì tiền phải in lại để máy có thể nhận dạng đợc) .v.v. nhằm đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, nhất là trong dân c.
- Sự phát triển của Bu chính viễn thông, của Internet là tiền đề, là cơ sở để ngân hàng thơng mại hiện đại hoá công nghệ và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại. Nhng hiện nay, các ngân hàng thơng mại đang phải thuê bao đờng truyền dẫn với mức phí quá cao, lại cha thật nhanh, chuẩn xác và an toàn; trong khi vốn pháp định và nguồn vốn đầu t đổi mới công nghệ của các ngân hàng còn nhỏ, nên các ngân hàng thơng mại rất khó khăn trong việc hiện đại hoá công nghệ mới và phát triển thêm dịch vụ. Mặt khác, phí thuê bao và sử dụng Internet của Việt Nam hiện nay còn quá đắt, không khuyến khích các doanh nghiệp và cá nhân sử dụng Internet. Tình trạng này khiến cho thơng mại điện tử và dịch vụ ngân hàng qua mạng của các ngân hàng thơng mại Việt Nam trở nên khó khăn. Do vậy, phát triển bu chính viễn thông và Internet không chỉ
là vấn đề của riêng ngành Bu chính viễn thông mà còn là một nội dung quan trọng cần đợc Nhà nớc đặc biệt quan tâm trong chiến lợc phát triển kinh tế đất nớc.
Thứ năm, đề nghị Nhà nớc cho triển khai việc thành lập ngân hàng chính sách là các ngân hàng chuyên phục vụ cho các chính sách kinh tế xã hội của chính phủ, không nhằm mục đích kinh doanh.
Các khoản cho vay phi thơng mại tại các ngân hàng thơng mại nh: cho vay sinh viên, cho vay các hộ nghèo, cho vay trồng rừng, cho vay làm nhà trên cọc, khắc phục hậu quả bão lụt, cho vay các doanh nghiệp Nhà nớc thua lỗ .v.v. cần đợc chuyển sang ngân hàng chính sách, tạo điều kiện cho các ngân hàng th- ơng mại phát triển các nghiệp vụ kinh doanh theo nguyên tắc thị trờng.