hiện dịch vụ để nâng cao sức cạnh tranh của các ngân hàng thơng mại
1) Sự cần thiết phải đa dạng hoá quy mô và hình thức thực hiện dịch vụ ngân hàng thơng mại: dịch vụ ngân hàng thơng mại:
a) Khái niệm đa dạng hoá:
Theo đại từ điển Kinh tế thị trờng, đa dạng hoá kinh doanh là "sách lợc
kinh doanh của một xí nghiệp cùng một lúc kinh doanh từ hai ngành nghề trở lên; xí nghiệp áp dụng kinh doanh đa dạng, tham gia vào hoạt động sản xuất và tiêu thụ nhiều loại hàng hoá và dịch vụ. Trớc tiên cần chọn phơng hớng da dạng hoá, và chọn loại nào để đa dạng hoá thì tơng đối hữu hiệu hơn. Kinh doanh đa dạng hoá không chỉ hạn chế ở chỗ mở rộng chủng loại sản phẩm mà còn gồm cả mở rộng phạm vi sản xuất và thị trờng. Mục đích của nó là để phân tán nguy cơ, tránh cho thị trờng của một loại hàng hoá nào đó có biến động ảnh hởng đến thu lợi và lợi dụng đầy đủ tiềm lực sản xuất và tiềm lực tiêu thụ của thị trờng, tận dụng sản phẩm phụ và tiết kiệm chi phí tiêu thụ"
Nh vậy, đối với mỗi ngân hàng thơng mại, đa dạng hoá quy mô và hình thức thực hiện dịch vụ là việc ngân hàng kinh doanh nhiều hình thức dịch vụ khác nhau, tạo ra sự phong phú, đa dạng trong toàn bộ các dịch vụ tài chính mà ngân hàng đó có thể cung cấp cho tất cả các đối tợng khách hàng trong nền kinh tế. Đồng thời, đa dạng hoá không chỉ hạn chế ở việc mở rộng các hình thức thực hiện dịch vụ, mà còn bao hàm cả mở rộng, phát triển dịch vụ về phạm vi, quy mô. Điều đó cũng có nghĩa là ngân hàng cần duy trì mô hình hoạt động
đa năng, phục vụ các loại hình dịch vụ cho tất cả các đối tợng trong nền kinh tế không chỉ để tăng thu nhập cho ngân hàng mà còn làm giảm bớt rủi ro trong kinh doanh.
b) Vì sao phải đa dạng hoá quy mô và hình thức thực hiện các dịch vụ:
• Đa dạng hoá giúp các ngân hàng thơng mại nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
- Thứ nhất, đa dạng hoá giúp ngân hàng thơng mại phân tán và giảm rủi ro. Một ngân hàng thơng mại kinh doanh dịch vụ đa dạng sẽ phân tán đợc rủi ro và nâng cao đợc lợi nhuận của ngân hàng đó. Bởi vì, nếu theo các dịch vụ truyền thống và cổ điển, ngân hàng sẽ chỉ thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng, nhng tín dụng lại là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro và bất trắc. Do ngân hàng ở vào thế bị động sau khi cấp tín dụng cho khách hàng, quản lý hoạt động tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố ngoài ngân hàng: khách hàng, pháp luật, hiệu lực pháp chế của Nhà nớc, mức độ phát triển của nền kinh tế .v.v. Thực tế đã có quá nhiều ngân hàng thơng mại trên thế giới bị phá sản do đầu t vốn mà không thu hồi đợc nợ. Chỉ với tỷ lệ nợ khó đòi vợt quá 4 - 5% tổng d nợ đã làm cho các ngân hàng thơng mại không còn lợi nhuận và mất dần vốn tự có. Vì vậy thực hiện kinh doanh mạnh và đa dạng các loại hình dịch vụ khác bên cạnh tín dụng là một phơng sách hiệu quả nhất để phân tán bớt rủi ro, giữ vững sự ổn định của ngân hàng. Lợi nhuận thu đợc từ các dịch vụ khác nhau, bổ sung cho nhau khi thị trờng biến động sẽ giúp cho ngân hàng ổn định mức doanh lợi. Do vậy, ngày nay các ngân hàng thơng mại đều cố gắng đa dạng hoá dịch vụ của mình, thực hiện câu châm ngôn: "đừng đặt tất cả trứng của bạn vào một cái rổ".
- Thứ hai, đa dạng hoá quy mô và các hình thức thực hiện dịch vụ ngân hàng sẽ làm tăng lợi nhuận của ngân hàng thơng mại. Khi thực hiện đa dạng hoá, ngân hàng thơng mại sẽ mở rộng thị trờng và khách hàng, tạo khả năng tăng doanh thu và lợi nhuận. Với nhiều hình thức dịch vụ khác nhau, ngân hàng thơng mại có thể khai thác những khoảng trống trên thị trờng, kể cả những khoảng trống nhỏ, để tăng thêm thị phần. Mặt khác, đa dạng hoá sẽ giúp ngân hàng sử dụng đợc triệt để, có hiệu quả nguồn vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ; do vậy, giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng.
- Thứ ba, đa dạng hoá quy mô và hình thức thực hiện dịch vụ ngân hàng sẽ thúc đẩy các nghiệp vụ cùng phát triển. Các nghiệp vụ của một ngân hàng thơng mại có mối quan hệ hữu cơ, có tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển. Huy động vốn tạo nguồn cho thực hiện nghiệp vụ tín dụng và phát triển dịch vụ; nhng ngợc lại, nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ thực hiện tốt cũng tạo điều kiện để thu hút khách hàng với những nguồn tiền nhàn rỗi của họ. Kinh tế thị trờng càng phát triển, các doanh nghiệp càng đa dạng hoá kinh doanh và nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng, tài chính ngày càng phong phú đa dạng. Điều đó đòi hỏi sự phục vụ của ngân hàng cũng phải đầy đủ hơn, hoàn thiện hơn. Chỉ khi đa dạng hoá quy mô và hình thức thực hiện dịch vụ, ngân hàng mới cung cấp đợc nhiều sản phẩm dịch vụ một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lợng cho khách hàng và nền kinh tế. Hơn nữa, việc phục vụ khách hàng theo phơng thức "trọn gói" bao giờ cũng u việt hơn phơng thức đơn lẻ.
- Thứ t, đa dạng hoá quy mô và hình thức thực hiện dịch vụ ngân hàng làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị tr-
ờng. Trong điều kiện có rất nhiều ngân hàng với các hình thức sở hữu, quy mô hoạt động khác nhau, nhiều chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh và các tổ chức tài chính tín dụng cùng hoạt động, đã tạo ra sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thơng mại. Ngân hàng nào muốn tồn tại, phát triển, đạt đợc lợi nhuận cao và tạo ra vị thế của mình trong cạnh, đều phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện các nhu cầu phong phú, đa dạng để thu hút đợc nhiều khách hàng. Muốn làm đợc điều này, cách tốt nhất là phải đa dạng hoá quy mô và hình thức để tự hoàn thiện các dịch vụ. Những ngân hàng hoạt động đơn điệu dễ bị phá sản hoặc tự đóng cửa do không dễ dàng chuyển hớng kinh doanh hoặc giữ cho hoạt động của mình luôn ổn định. Mặt khác, phát triển theo hớng kinh doanh đa dạng là điều kiện quan trọng để mở rộng quy mô và mạng lới ngân hàng trong chiến lợc phát triển, cạnh tranh; vì nó cho phép các ngân hàng có thể mở rộng ảnh hởng một cách vững chắc.
Tuy nhiên, ngân hàng thơng mại hoạt động đa năng cũng gặp những khó khăn nhất định, đòi hỏi việc quản lý phức tạp hơn, nguồn vốn bị phân tán hơn. ngân hàng phải có đủ bộ máy cán bộ vận hành giỏi ở mỗi loại nghiệp vụ; đồng thời ngời lãnh đạo các ngân hàng phải am hiểu hết sức sâu sắc về kinh doanh và phải có năng lực chỉ đạo điều hành đồng bộ, hợp lý. Đây là một yêu cầu hết sức khó khăn, đặc biệt đối với các ngân hàng thơng mại Việt Nam trong giai đoạn hiện nay. Hơn nữa, không phải ngân hàng nào cũng có điều kiện về vốn để thực hiện đa dạng hoá dịch vụ. Nếu quản lý điều hành không tốt, thì chi phí cho việc đa dạng hoá có khi còn cao hơn thu nhập do đa dạng hoá mang lại. Mặt khác, trong môi trờng kinh doanh đa năng, các khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng để giao dịch và sẽ xảy ra tình trang một khách hàng giao dịch với
nhiều ngân hàng. Lúc đó, nếu không có thông tin kịp thời và chính xác thì rủi ro lại xảy ra cho bản thân các ngân hàng.
• Hiệu quả hoạt động kinh doanh cao sẽ tạo điều kiện tốt hơn để các ngân hàng thơng mại hoàn thiện các dịch vụ.
- Một là, hiệu quả hoạt động cao, lợi nhuận nhiều, ngân hàng sẽ có điều kiện bổ sung nguồn vốn để thực hiện đa dạng hoá dịch vụ. Với hiệu quả hoạt động cao, ngân hàng hoàn toàn có điều kiện để lựa chọn danh mục đầu t phù hợp, lựa chọn triển khai những nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng hiện đại để hớng đạo thị trờng sử dụng.
- Hai là, trong môi trờng cạnh tranh ngày càng quyết liệt, một ngân hàng hoạt động ổn định, chắc chắn, có hiệu quả cao sẽ tạo đợc lòng tin và thu hút khách hàng. Sản phẩm mới triển khai của ngân hàng đó sẽ dễ dàng đợc các khách hàng chấp nhận.
- Ba là, hoạt động có hiệu quả, mức lơng cao, ổn định sẽ giúp cho ngân hàng thu hút đợc lao động có trình độ chuyên môn cao, khuyến khích họ làm việc nhiệt tình, tận tụy và có trách nhiệm với khách hàng. Đồng thời, ngân hàng có điều kiện phát triển chuyên môn hoá sâu, nâng cao kỹ năng từng nhóm nhân viên hoặc từng bộ phận và đó là một trong những điều kiện để thực hiện hoàn thiện các dịch vụ.
2. Phơng hớng hoàn thiện dịch vụ của các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay. Việt Nam hiện nay.
Việc phân tích mối quan hệ biện chứng giữa đa dạng hoá quy mô và hình thức thực hiện dịch vụ với nâng cao hiệu quả hoạt động cho thấy đa dạng hoá
dịch vụ ngân hàng là giải pháp cơ bản, không thể thiếu để nâng cao hiệu quả hoạt động cho các ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng ngày càng phát triển, mà kinh nghiệm của nhiều ngân hàng thơng mại thành đạt trên thế giới đã cho thấy rõ điều đó.
Sự đa dạng trong dịch vụ tài chính và chức năng của ngân hàng đã trở nên phổ biến trong các ngân hàng thơng mại hiện đại, đến mức ngời ta đã gọi các ngân hàng đó là: "Bách hoá tài chính" (Financial Department Store) và khẩu hiệu quảng cáo: "Ngân hàng của bạn - một tổ chức tài chính cung cấp đầy đủ dịch vụ" (Your bank - a full service Financial Institution) đã trở nên quen thuộc ở các nớc phát triển.
Từ ngày đổi mới đến nay, tuy đã có nhiều cố gắng để hoàn thiện dịch vụ nhng nhìn chung các ngân hàng thơng mại ở nớc ta mới chỉ đạt đợc những thành tựu bớc đầu rất khiêm tốn so với yêu cầu của một ngân hàng thơng mại hoạt động đa năng trong nền kinh tế thị trờng. Nền kinh tế Việt Nam đang đợc đổi mới phát triển theo cơ chế thị trờng định hớng XHCN, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng - tài chính của nền kinh tế và dân c ngày càng tăng; mặt khác, để tiến kịp và hội nhập với hệ thống tài chính thế giới và để bản thân mình đợc tiếp tục tồn tại và phát triển, các ngân hàng thơng mại Việt Nam không còn con đ- ờng nào khác là phải nhanh chóng tăng cờng hoàn thiện các dịch vụ của mình. Đây là xu thế tất yếu, một đòi hỏi bức thiết của nền kinh tế và là lợi ích sống còn của bản thân mỗi ngân hàng. Nhận thức đợc xu thế và những thách thức tr- ớc mắt, các ngân hàng thơng mại Việt Nam đã và đang tiếp tục tích cực đổi mới hoạt động, đầu t cho việc mở rộng và tăng cờng quy mô cũng nh hình thức dịch vụ của mình theo phơng hớng chủ yếu sau đây:
Hiện nay, tốc độ thanh toán cho khách hàng của các ngân hàng thơng mại Việt Nam vẫn còn chậm so với các ngân hàng khác trên thế giới, cha đáp ứng đợc nhu cầu chu chuyển vốn của hoạt động sản xuất kinh doanh. Nguyên nhân chính của tình trạng này là do tốc độ phát triển những cơ sở hạ tầng xã hội chủ yếu đã và đang diễn ra tơng đối chậm. Hệ thống công nghệ của các ngân hàng Việt Nam cha hiện đại, việc tổ chức thực hiện các dịch vụ chủ yếu vẫn là thủ công với chứng từ bằng giấy. Việc này không đáp ứng đợc nhu cầu về chất lợng phục vụ ngày càng tăng của các đối tợng khách hàng là cá nhân cũng nh khách hàng là doanh nghiệp. Đối với các khách hàng là cá nhân, việc phải bỏ thời gian đến trụ sở ngân hàng thơng mại mà mình có tài khoản, xếp hàng và chờ tới lợt đợc phục vẫn còn phổ biến. Tình trạng này không còn phù hợp với sự phát triển hiện nay của nền kinh tế cũng nh xu hớng phát triển chung của công nghệ ngân hàng trên thế giới là giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng, tạo mọi điều kiện về thời gian và không gian để khách hàng thực hiện nhu cầu thanh toán của mình. Còn đối với đối tợng khách hàng là các doanh nghiệp thì yêu cầu về tốc độ thanh toán cũng ngày càng cao hơn. Để thực hiện xong một giao dịch, có khi doanh nghiệp phải chờ hai đến ba ngày để đợc báo có lên tài khoản của mình, trong khi đó, yêu cầu về tốc độ chu chuyển vốn của doanh nghiệp ngày càng cao, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nớc ngoài. Tốc độ thanh toán chậm sẽ gây ra tình trạng làm đọng vốn của doanh nghiệp, cản trở sản xuất kinh doanh, đồng thời cũng có nghĩa là doanh nghiệp bị ngân hàng chiếm dụng vốn trong một khoảng thời gian. Nếu tình trạng này không đợc mau chóng cải thiện thì các ngân hàng thơng mại của Việt Nam sẽ mất dần tính cạnh tranh.
Để cải thiện tình trạng trên, thời gian gần đây, một số ngân hàng thơng mại Việt Nam đã bắt đầu lắp đặt các thiết bị công nghệ mới phục vụ cho việc
thanh toán nhanh và thuận tiện hơn cho các đối tợng khách hàng của mình. Việc mở rộng mạng lới máy rút tiền ATM, tham gia vào hệ thống thanh toán toàn cầu SWIFT, mở rộng mạng lới ngân hàng đại lý tại các nớc ở khắp các châu lục cũng cho thấy rõ các nỗ lực của các ngân hàng thơng mại Việt Nam. Trên thị trờng thanh toán qua ngân hàng cũng đã bắt đầu xuất hiện việc cạnh tranh để tranh giành các đối tợng khách hàng lớn nh các doanh nghiệp nớc ngoài, các khách sạn 5 sao bằng chất lợng và tốc độ thanh toán, báo có, báo nợ trên tài khoản khách hàng một cách nhanh nhất. Đây là những tín hiệu tốt từ thị trờng ngân hàng và còn tiếp tục đợc các ngân hàng chú trọng đầu t.
b) Cung cấp dịch vụ t vấn cho các doanh nghiệp:
Đây là một dịch vụ rất cần thiết cho cả phía doanh nghiệp và phía ngân hàng. Trình độ phát triển kinh tế của Việt Nam hiện nay còn thấp so với mặt bằng chung của nền kinh tế thế giới, mức độ giao lu, hiểu biết và chuẩn hoá của nhiều doanh nghiệp còn kém, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ. Chính vì vậy, nhu cầu đợc t vấn về các lĩnh vực chuyên môn khi tham gia vào buôn bán mậu dịch quốc tế là rất cần thiết. Ngân hàng thơng mại với t cách là trung gian, là ngời xúc tiến thơng mại quốc tế trên phơng diện thanh toán, với các kỹ năng nghiệp vụ của mình, sẽ là những nhà t vấn tốt cho doanh nghiệp trong lĩnh vực thanh toán khi ký kết và thực hiện hợp đồng xuất nhập khẩu. Thông qua đó, ngân hàng thu đợc một khoản phí bổ sung cho thu nhập của mình, đồng thời tạo điều kiện cho các dịch vụ khác của ngân hàng phát triển theo. Hiện nay, ở Việt Nam, các ngân hàng cũng t vấn giúp các doanh nghiệp về bộ chứng từ gửi hàng để tránh gian lận và sai sót, t vấn về việc lựa chọn ngân hàng thanh toán đảm bảo có uy tín bởi vì khi ngân hàng thanh toán bị giải thể hoặc phá sản trớc khi