Bộ phận cho vay luôn là nơi chứa đựng nhiều cạm bẫy mà không ít CBTD đã không thể vượt qua. Một bộ phận cán bộ ngân hàng làm công tác tín dụng không chỉ với mục đích yêu nghề, được ngân hàng và mọi người coi trọng và đề
cao, có mức lương hấp dẫn hơn so với các bộ phận khác mà còn với tâm lý mau làm giàu do có cơ hội được hưởng bổng lộc khách hàng mang lại từ vị trí này.
Vì vậy, mặc dù hầu hết các NH đã không ngừng xây dựng và hoàn thiện quy trình cho vay ngày một chi tiết với các quy định chặt chẽ nhưng do có chức năng thẩm định và đề xuất cho vay, với sức hút của đồng tiền, nhiều CBTD đã cố tình vi phạm, cấu kết với khách hàng kém năng lực để lập hồ sơ vay không đúng với thực tế, hạ chuẩn cho vay nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại cho ngân hàng.
Tuy nhiên, khi nói đến rủi ro đạo đức trong hoạt động tín dụng, ta thường đề cập đến rủi ro đạo đức của CBTD mà ít nói đến rủi ro đạo đức của người quản lý. Một nhà quản lý làm đúng chức năng, nhiệm vụ thì sẽ ngăn chặn được rủi ro này. Nhưng trên thực tế, vì lợi ích cá nhân hoặc của nhóm tập thể cán bộ quản lý trong công tác điều hành đã vô tình hay cố ý tạo điều kiện, kẽ hở cho loại rủi ro này phát triển. Chẳng hạn khi cán bộ quản lý hay nhóm cán bộ quản lý có mối quan hệ lợi ích với khách hàng, mặc dù điều kiện vay vốn của khách hàng chưa đủ hoặc thậm chí không đủ điều kiện, bị CBTD đề xuất là không cho vay, nhưng vì lý do tế nhị nào đó, cán bộ quản lý vẫn hướng dẫn khách hàng hợp thức hóa hồ sơ, thậm chí yêu cầu CBTD thực hiện cho vay theo ý kiến chỉ đạo của mình và thực tế là ít CBTD có thể bảo vệ ý kiến ban đầu của mình. Do vậy, những trường hợp như thế, khả năng dẫn đến rủi ro tín dụng là rất lớn.
2.2.4.2 Nguyên nhân của hạn chế thông tin phục vụ thẩm định cho vay :- Sự yếu kém từ phía các cơ quan ban ngành, DN. - Sự yếu kém từ phía các cơ quan ban ngành, DN.
Hiện nay, một số nguồn thông tin chủ yếu mà các NHTM khai thác để thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng là CIC và các website của các cơ quan ban ngành nhà nước, các DN, có liên quan đến hồ sơ khách hàng cần thẩm định.
Về CIC, so với trước đây, tuy CIC đã cung cấp được nhiều thông tin hơn, gồm tình hình dư nợ vay của DN tại các NHTM, lịch sử vay vốn , thông tin tổng hợp về DN, xếp hạng tín dụng DN, thông tin về TSBĐ, nhưng vẫn còn hạn chế vì các số liệu chưa cập nhật kịp thời và đôi khi thiếu chính xác, đặc biệt là thiếu các thông tin phi tài chính.
Sở dĩ còn tồn tại hạn chế trên vì CIC hoạt động dựa vào số liệu mà các NHTM cung cấp, nhưng chưa có những quy định, ràng buộc chặt chẽ, chế tài đủ mạnh để buộc các NHTM phải tuân thủ nghiêm túc việc cung cấp số liệu cho CIC. Điều này dẫn đến các NHTM cũng chưa thật sự hợp tác, phối hợp và tuân thủ việc cung cấp thông tin một cách đầy đủ, kịp thời, chính xác cho CIC. Thực tế xảy ra nhiều trường hợp khách hàng đã bị nợ quá hạn nhiều tháng, hay đã trả dứt nợ ngân hàng nhưng các NHTM không báo cho CIC, nên CIC vẫn không cập nhật được tình trạng nợ khách hàng. Do đó, nguồn thông tin mà CIC gửi đến cho các NHTM khác khi cần cũng bị hạn chế do chưa cập nhật được các biến động mới nhất về tình hình của DN.
Đối với các nguồn thông tin từ các website của các cơ quan ban ngành nhà nước và các DN, khả năng NHTM có thể khai thác phục vụ cho công tác thẩm định cũng còn nhiều hạn chế, đặc biệt là các số liệu thống kê. Mặc dù đã được cải thiện hơn so với trước đây nhưng ngành thống kê, tổng hợp ở nước ta vẫn còn chậm phát triển, các thông tin tổng hợp từ hoạt động thống kê vừa thiếu số lượng lẫn chất lượng. Vì vậy, khi cần các số liệu như tỷ trọng nợ trung bình ngành, tỷ suất sinh lời trung bình, mức tồn kho trung bình, mức phải thu trung bình, tỷ trọng giá bán hàng vốn trung bình, quy mô định hướng phát triển ngành đối với mỗi lĩnh vực kinh doanh.., những thông tin có ý nghĩa lớn trong việc thẩm định
phương án, dự án vay vốn, ngân hàng thường rất khó tìm tại các website chính thức của cơ quan nhà nước như ở Cục Thống kê, Bộ Kế hoạch và Đầu tư.
