2. Bảolãnh của ngân hàng với tổng công ty xây dựng và phát triển hạ tầng(LICOGI)
3.2 .Về điều kiện đảm bảo:
Việc yêu cầu tất cả khách hàng mới và khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh ký quỹ 100% là cha hợp lý. Vì chính sách này làm bảo lãnh không phát huy đợc chức năng bảo đảm cũng nh tài trợ của bảo lãnh ngân hàng . Hơn nữa chi nhánh sẽ không thu hút đợc khách hàng mới. Về tài sản thế chấp với bảo lãnh chi nhánh cha mạnh dạn chấp nhận do công tác định giá và vấn đề phát mại còn nhiều vớng mắc.
áp dụng đồng đều cha linh hoạt. Chính sách phí còn cứng cha phản ánh đúng mức độ rủi ro của ngân hàng bảo lãnh và cha thực thi chính sách khách hàng của ngân hàng. Phí bảo lãnh thu không chỉ phụ thuộc vào tỷ lệ phí mà còn phụ thuộc vào thời gian và số tiền bảo lãnh nhng phí hiện nay cha phản ánh đợc điều này.
3.4.Đối tợng và loại hình bảo lãnh:
Đối tợng bảo lãnh chủ yếu là doanh nghiệp quốc doanh. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh chỉ là một vài công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần. Các loại hình bảo lãnh áp dụng tại chi nhánh còn hạn chế, cha sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu bảo lãnh khác phát sinh nh: Bảo lãnh hoàn thuế, bảo lãnh đại lý, bảo lãnh thanh toán...
3.5.Điều kiện cạnh tranh găy gắt:
Trong điều kiện hiện nay trên địa bàn thành phố bốn hệ thống ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần và ngân hàng nớc ngoài. Sự canh tranh đặc biệt là về các dịch vụ bảo lãnh, thanh toán rất lớn. Nhiều ngân hàng thu hút khách hàng bằng chính sách cạnh tranh không lành mạnh nh: lới lỏng điều kiện ký quỹ, thế chấp, phí... Sự cạnh tranh này làm cho chi nhánh mất nhiều khách hàng kể cả khách hàng truyền thốngs.
3.6. Quy trình bảo lãnh:
Chi nhánh cha có quy trình bảo lãnh phù hợp thực tế. Việc thực hiện bảo lãnh cha nhất quán đặc biệt giữa vụ sở chính với các chi nhánh huyện. Tuy rằng quy chế đợc ban hành theo toàn ngành, các chi nhánh phải tuân theo những áp dụng nhu thế nào cho linh hoạt hiệu quả lại là vấn đề khó khăn. Thực tế hiện nay do những vớng mắc trong quy định khiến bảo lãnh phải qua nhiều khâu trình ký, quá trình xét duyệt kéo dài làm lỡ hợp đồng làm ăn của khách hàng.
Trong quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh còn nhiều điểm cần xem xét sửa đổi nh:
- Cha chú ý tới khâu tìm kiếm khách hàng mới, hầu hết vẫn là các khách hàng truyền thống của ngân hàng . Do cha có quy trình cụ thể nên nhiều khi khách hàng không nắm đợc các công việc cần làm nên có khách hàng tới bảo lãnh đã lên thẳng phòng Giám đốc mà không qua phòng tín dụng.
- Mặc dù thẩm định dự án đầu t và thẩm định tín dụng là một thế mạnh của ngân hàng đầu t, nhng khấu thẩm định trong quy trình bảo lãnh cha đợc chú ý đúng mức. Quan niệm này xuất phát từ việc cho rằng tiền ký quỹ và các tài sản bảo đảm có thể bảo đảm các rủi ro cho ngân hàng. Nhng nếu ngân hàng bảo lãnh cho khách hàng không đủ năng lực thực
hiện hợp đồng thì dù khách hàng có ký quỹ 100%, ngân hàng không chịu rủi ro nhng uy tín của ngân hàng bị giảm sút.
- Thời gian từ khi khách hàng xin bảo lãnh đến khi ngân hàng phát hành th bảo lãnh còn lâu do khâu xét duyệt và trình ký giữa tín dụng-kế toán và Giám đốc. Chẳng hạn những món bảo lãnh phải ký quỹ hay bảo đảm bằng tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, từ phòng tín dụng xét duyệt đ- ợc giám đốc đòng ý phải qua phòng kế toán kiểm tra và lại trình lên giám đốc quyết định ký phát th bảo lãnh . Quy trình nh vậy đảm bảo sự an toàn nhng gây cho khách hàng phải đợi lâu.
- Trong khâu theo dõi khi món bảo lãnh còn hiệu lực, ngân hàng cần phải theo dõi đôn đốc ngời đợc bảo lãnh thực hiện đúngcác cam kết với ngời yêu cầu bảo lãnh. Nhng hầu hết các công trình , dự án khách hàng của Ngân hàng Đầu t và Phát triển thi công đều ở rất xa, rải rác trên khắp mọi miền đất nớc nên ngân hàng gặp khó khăn trong việc theo dõi tiến độ thực hiện công trình.
Hơn nữa với các món bảo lãnh bảo bằng hợp đồng thi công chỉ định chuyển tiền về tài khoản tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội, do công trình thi công ở xa nên ngân hàng khó theo dõi chính xác khách hàng có tuân thủ đúng quy định này không. Hiện nay, việc này thực hiện dựa vào sự trung thực, giữ uy tín của khách hàng.
Với các tài sản thế chấp ngân hàng đánh giá một lần trớc khi bảo lãnh: Nếu bảo lãnh thời hạn dài giá trị tài sản này giảm đi, rủi ro xảy ngân hàng sẽ chịu thiệt hại khi phát mại tài sản.
Tóm lại trong quy trình bảo lãnh của chi nhánh còn nhiều bất cập. Hiện nay cha có rủi ro nào xảy ra, nhng rủi ro tiềm ẩn không phải là không có. Nhất là với các món bảo lãnh trong thời gian dài, các doanh nghiệp xây dựng thờng bị động theo yêu cầu của chủ thầu mà có thể không dự tính chính xác tiến độ thi công của mình. Việc không bảo đảm các điều kiện hợp đồng và dẫn tới trách nhiệm thanh toán của ngân hàng rất dễ xảy ra. Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh mới đợc 5 năm , trong đó các món bảo lãnh dài hạn chẳng hạn 4-5 năm lại mới phát sinh đến nay cha hết hiệu lực. Nh vậy không nên căn cứ vào tỷ lệ rủi ro hiện nay mà lơi là việc thực hiện đúng quy trình bảo lãnh.