1. Thực trạng hoạt động bảo lãnh
1.3. Đối tợng khách hàng bảo lãnh:
Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội hoạt động trên địa bàn thành phố Hà Nội và năm huyện ngoại thành, nơi có đông các doanh nghiệp nói chung và các tổng công ty, công ty hoạt động trên lĩnh vực xây dựng. Do hoạt động trên lĩnh vực này lâu đời nên ngân hàng có nhiều khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp thi công xây lắp.
Đối tợng khách hàng của Ngân hàng Đầu t và Phát triển là các đơn vị kinh tế trong và ngoài quốc doanh. Nhng khách hàng chủ chốt của ngân hàng là các đơn vị thuộc tổng công ty xây lắp. Chính nghiệp vụ đợc thực hiện ở chi nhánh từ 1995 trớc hết là để phục vụ nhu cầu các khách hàng truyền thống và cũng là việc ngân hàng biết khai thác lợi thế các nhu cầu trên lĩnh vực chuyên doanh của mình.
Nh đã biết khách hàng là một trong ba nhân tố ảnh hởng trực tiếp tới bảo lãnh ngân hàng vì vậy cần hiểu rõ đặc điểm cấu trúc của thị trờng khách hàng thực tế của ngân hàng trong hoạt động bảo lãnh.
• Phân tích cấu trúc thị trờng khách hàng bảo lãnh:
- Theo lĩnh vực hoạt động:
Bảng 5: Tình hình bảo lãnh theo các bộ ngành tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội.
Đơn vị : Triệu đồng
Khách hàng Năm 1996 Năm 1997 Năm 1998 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Bộ Giao thông 144538 57 148519 48,4 156484 51,3 Bộ xây dựng 57561 22,7 92671 30,2 96086 31,5 Bộ công nghiệp 4488 1,77 6137 2 13116 4,3 Bộ khác 46987 18,53 59530 19,4 39349 12,9 Tổng số 253.577 100 306.858 10 0 306. 328 100
Theo bảng trên Bộ giao thông có số tiền đợc ngân hàng bảo lãnh lớn nhất.
Lý do:
- Các công trình giao thông thờng có giá trị rất lớn.
- Các tổng công ty đứng ra dự thầu ký kết hợp đồng rồi chia thầu cho các đơn vị thành viên thi công.
Tỷ trọng số tiền bảo lãnh cho bộ công nghiệp ,bộ khác còn nhỏ.Ngân hàng nên quan tâm thu hút thêm các khách hàng ngoài ngành xây dựng.
Trong thời gian thực thi nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng u tiên đáp ứng nhu cầu các khách hàng truyền thống trong ngành xây dựng. Một đặc điểm nổi bật trong chính sách khách hàng của ngân hàng là u tiên các tổng công ty và các khách hàng lớn, đáp ứng tất cả các dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng này. Các tổng công ty trong ngành xây dựng thờng rất lớn, có trụ sở tại Hà Nội nhng bao gồm rất nhiều các công ty thành viên thi công công trình khắp mọi miền đất nớc. Nếu tổng công ty là khách hàng của ngân hàng thì các công ty thành viên cũng về làm ăn vơí ngân hàng. Trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng việc duy trì quan hệ tín nhiệm lâu dài với các khách hàng lớn có lợi nh sau:
- Khách hàng đợc hởng nhiều u đãi , đợc phục vụ thuận tiện.
- Ngân hàng giảm đợc chi phí tìm hiểu khách hàng do hiểu rõ tình hình khách hàng và làm ăn trên cơ sở quan hệ tin tởng lẫn nhau.
Tuy nhiên số lợng khách hàng lớn tổng công ty bảo lãnh tại ngân hàng không nhiều và trong truờng hợp ngân hàng mất một khách hàng cũng là mất quá nhiều.
Việc quan hệ chủ yếu với các khách hàng trên lĩnh vực xây dựng thể hiện rất rõ tính chuyên doanh của ngân hàng. Lợi ích của ngân hàng chuyên doanh và đa năng vẫn còn là vấn đề tranh cãi. Song theo định h- ớng của Ngân hàng Đầu t và Phát triển trung ơng, hệ thống ngân hàng đầu t phát triển đang chuyển dần sang kinh doanh đa năng. Do vậy cần thu hút thêm các khách hàng mới ngoài khách hàng truyền thống. Một lý do nữa là sự cạnh tranh giữa các ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng chọn lựa ngân hàng. Một số doanh nghiệp xây lắp trở thành khách hàng của ngân hàng khác và ngợc lại, ngân hàng đầu t có thể thu hút các khách hàng ngoài lĩnh vực chuyên doanh.
-Theo thành phần kinh tế:
Bảng 6: Tình hình bảo lãnh theo thành phần kinh tế tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội.
Khách hàng Năm 1996 Năm 1997 Năm 1998 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) DN quốc doanh 253.577 100 306.858 100 306.241 99,9 7 DN ngoài quốc doanh 0 0 0 0 87 0,03 Tổng số 253.577 100 306.858 10 0 306. 328 1 00
Hiện nay, không riêng với bảo lãnh mà cả trong hoạt động tín dụng, các giao dịch của ngân hàng với doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn rất nhỏ bé. Cho tới năm 1998 ngân hàng mới bảo lãnh cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhng số tiền bảo lãnh chỉ chiếm 1,5% tổng số tiền bảo lãnh .
Câu hỏi đặt ra là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ít có nhu cầu bảo lãnh hay không đợc đáp ứng nhu cầu? Lời giải nằm trong các yêu cầu về điều kiện bảo lãnh với doanh nghiệp. Trong điều 6 quyết định 196 của ngân hàng nhà nớc quy định các doanh nghiệp đợc bảo lãnh phải có đầy đủ tài sản thế chấp hợp pháp. Đối với doanh nghiệp nhà nớc, tài sản thế chấp có thể là tài sản hình thành từ vốn nhà nớc. Trong điều kiện chứng nhận quyền sở hữu tài sản, đất đai của ta cha hoàn chỉnh, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khó đáp ứng đợc các điều kiện trên.
Công tác tín dụng của ngân hàng Hà Nội với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mới chỉ dừng lại ở cho vay chứng từ có giá. Các khách hàng ngoài quốc doanh đợc ngân hàng bảo lãnh chỉ là vài công ty cổ phần, trách nhiệm hữu hạn. Nguyên nhân của vấn đề này không chỉ do ngân hàng mà còn do chính các doanh nghiệp. Trong thời gian vừa qua có nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn gian lận dẫn tới các vụ đổ vỡ mà hậu quả không ai khác chính là các ngân hàng phải gánh chịu. Điều này gây ra sự mất lòng tin của các ngân hàng nói chung và Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà Nội nói riêng với đối tợng khách hàng này. Các ngân hàng đều ý thức rằng quan hệ với doanh nghiệp quốc doanh ít nhất còn đuợc sự đảm bảo đằng sau của Nhà nớc còn với doanh nghiệp ngoài quốc doanh độ rủi ro quá lớn.