3.6.1. Thuận lợi
- Huyện Cái Bè có thế mạnh về phát triển nông nghiệp. Phần lớn đất ở đây là đất phù sa do sông Tiền bồi đắp, thuận lợi lớn cho việc sản xuất cây trồng vật nuôi, tiềm năng phát triển kinh tế rất lớn qua việc ngày càng nhiều hộ sản xuất chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi có giá trị kinh tế cao và xu hướng trong tương lai sẽ trở thành những vườn chuyên canh cây ăn trái đặc sản. Đây là những
điều kiện thuận lợi để Chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng và huy động vốn. - Chi nhánh ra đời trước các Ngân hàng và tổ chức tín dụng khác trên địa bàn nên có số lượng khách hàng truyền thống và đông đảo.
- Trụ sở NHNo&PTNT huyện Cái Bè đặt tại trung tâm của Thị trấn Cái Bè,
đường giao thông tiện cho khách hàng đến giao dịch và thuận lợi để nắm bắt thông tin kinh tế - xã hội của huyện và tỉnh,…
- Ngân hàng có hệ thống cơ sở vật chất được trang bịđầy đủ, hiện đại có thể đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch của khách hàng, trụ sở khang trang tạo niềm tin cho khách hàng trong việc gửi tiền, mở tài khoản,…
- Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin đã hỗ trợ đắc lực cho sự
phát triển của ngân hàng. Hệ thống kế toán được lập trình phần mềm máy vi tính hiện đại nên việc tính toán chính xác rất cao, lưu trữ dữ liệu thông tin được bảo mật.
- Thủ tục cho vay đơn giản, dễ hiểu, nhanh chóng, đảm bảo các quy định. - Ban lãnh đạo với nhiều năm kinh nghiệm, có tầm nhìn xa, quản lý sâu sắc, tập thể cán bộ rất nhiệt tình, năng nỗ, đoàn kết với không khí làm việc thân thiện. - Mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một xã trong Huyện đã tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng áp sát địa bàn, nắm bắt kịp thời các thông tin và tạo lập mối quan hệ quen thuộc với khách hàng. Đồng thời cũng được Ban Giám đốc quan tâm đổi địa bàn để tránh tình trạng tiêu cực trong hoạt động tín dụng.
- Dịch vụ ngân hàng càng được mở rộng, đa dạng hóa dưới nhiều hình thức.
3.6.2. Khó khăn
- Huy động vốn của Ngân hàng chưa cao, chỉ tập trung chủ yếu ở thị trấn Cái Bè, còn các nơi trên địa bàn ấp, xã thì khả năng huy động vốn chưa nhiều, nên Ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn điều hòa đầu tư cho vay điều này làm giảm lợi nhuận của ngân hàng vì lãi suất vốn điều hòa cao hơn lãi huy động. - Trên địa bàn còn có các ngân hàng khác hoạt động như: Ngân hàng công thương, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín,… đến đầu tư cho vay. Nên việc cạnh tranh ngày càng diễn ra gay gắt hơn, chủ yếu là cạnh tranh lãi suất, do lãi suất (đầu ra và đầu vào) của Ngân hàng nông nghiệp Cái Bè chịu sự
chi phối của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôn thôn Tỉnh.
- Điều kiện giao thông nông thôn của huyện đã được các cấp chính quyền quan tâm mở rộng, thế nhưng các hộ vay vốn phân tán khắp nơi đã gây không ít khó khăn cho cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định cho vay và thu hồi nợ,
đối chiếu và xử lý nợ quá hạn,…
- Khách hàng của Ngân hàng chủ yếu là hộ nông dân vay sản xuất nông nghiệp nên số lượng khách hàng đông, địa bàn rộng, món vay nhỏ nên công tác quản lý vốn đã cho vay, thông báo, xử lý nợ đến hạn và quá hạn của cán bộ tín dụng gặp không ít những khó khăn.
- Các ngân hàng quốc doanh hầu như được trang bị máy rút tiền tự động (ATM), còn NHNo&PTNT Cái Bè thì chưa.
- Sự tấn công của sâu bệnh, dịch bệnh lũ lụt hàng năm cũng ảnh hưởng đến năng suất cây trồng. Giá cả nông sản không ổn định, dịch cúm gia cầm gần như đã bị dập tắt nhưng hậu quả của nó đã ảnh hưởng trực tiếp đến các hộ chăn nuôi, và nó cũng còn nhiều nguy cơ tái bùng phát.
- Giá vàng, tỷ giá ngoại tệ ngày càng thay đổi theo chiều hướng bất lợi, thị
trường bất động sản luôn biến động bất thường. Từđó làm ảnh hưởng đến lượng tiền nhàn rỗi trong dân cưđầu tư qua ngân hàng, tình trạng khan hiếm vốn xảy ra, không đáp ứng được nhu cầu khách hàng.
3.7. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG SẮP TỚI CỦA NGÂN HÀNG
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Cái Bè xây dựng kế hoạch kinh doanh trong năm 2008 như sau:
+ Nguồn vốn huy động nội tệ tăng 20% hay tăng so với cuối năm 2007 (tức
đạt được 324.200 triệu đồng). Trong đó chú trọng việc huy động tiền gởi không kỳ hạn, vốn có kỳ hạn <12 tháng để nâng cao năng lực tài chính vì đây là nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp có thể hạ chi phí sử dụng vốn. Riêng vốn huy động ngoại tệ quy đổi VNĐ tăng trưởng 40%, để cuối năm 2008 đạt 8.275 triệu đồng. + Tỷ trọng tiền gởi dân cư trên tổng nguồn vốn huy động chiếm trên 83%. + Tỷ trọng dư nợ thông thường tăng trưởng 15% (hay tăng 84.000 triệu
đồng) so với cuối năm 2007. Tổng dư nợ thông thường của Ngân hàng đến cuối năm 2008 đạt 649.000 triệu đồng.
+ Tỷ trọng dư nợ trung-dài hạn chiếm 40% trong tổng dư nợ. + Tỷ lệ nợ xấu phấn đấu đạt thấp hơn 4,5% tổng dư nợ.
+ Chênh lệch thu nhập, chi phí chưa lương: phải đạt 18.000 triệu đồng đủ
sức đảm bảo an toàn cho tình hình tài chính và đủ chi lương theo mức cho phép. + Thu dịch vụ ngoài tín dụng: phấn đấu đạt 2,2% tổng thu nhập ròng. + Chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào: 0,4%/tháng.
Mục tiêu trước mắt và lâu dài của Chi nhánh là không ngừng tăng thu nhập, năm sau cao hơn năm trước và đảm bảo sao cho quỹ thu nhập đủ chi lương kinh doanh ở mức Ngân hàng nông nghiệp cho phép. Muốn tăng thu nhập thì trước hết Ngân hàng phải tăng vốn tự lực tại địa phương vì đây là nguồn vốn có chi phí sử
dụng thấp, tiếp tục tăng dư nợ vay. Tăng cường và giữ vững thị phần cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Bên cạnh tăng trưởng dư nợ phải
đảm bảo kiểm soát được nợ và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng nhằm
đảm bảo nguồn thu tài chính. Đểđạt được những mục tiêu đã đề ra thì Chi nhánh
đã đưa ra những giải pháp cụ thể sau:
* Ngân hàng nông nghiệp Cái Bè tiếp tục tăng huy động vốn và xem đây là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động kinh doanh nhằm tạo cơ sở tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu quả trong kinh doanh. Bên cạnh việc đa dạng huy động vốn với lãi suất phù hợp của Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh. Bằng các biện pháp nâng cao phong cách phục vụ khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng lớn và giữ chân khách hàng truyền thống. Tăng cường tuyên truyền quảng cáo, áp dụng lãi suất huy động có cạnh tranh để giữ khách hàng. Cố gắng tạo nhận thức cho cán bộ công nhân viên về tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, giao chỉ tiêu huy động vốn nông thôn cho từng cán bộ tín dụng.
* Tăng dư nợ vay đáp ứng vốn sản xuất kinh doanh trên địa bàn, chủ yếu là mở rộng đối tượng đầu tư, khách hàng truyền thống từ trước đến nay. Tìm kiếm khách hàng mới nhất là các doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả,… [4, tr.11].
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ RỦI TO TÍN DỤNG HỘ
SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CÁI BÈ 4.1. PHÂN TÍCH DOANH SỐ CHO VAY
Doanh số cho vay qua các năm không ngừng tăng. Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng thì cho vay là một hoạt động vô cùng quan trọng. Đây là hoạt động chính mang lại thu nhập cho Ngân hàng.
4.1.1. Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
Do đặc điểm chung của sản xuất nông nghiệp là trồng trọt và chăn nuôi nên chu kỳ sản xuất thường ngắn, vì thế các hộ nông dân thường vay ngắn hạn (≤12 tháng), còn trung-dài hạn thì có tỷ trọng thấp hơn (Phụ lục 1). Doanh số cho vay hộ sản xuất của NHNo Cái Bè được trình bày trong bảng số liệu sau:
Bảng 5. DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CÁI BÈ NĂM 2005-2007
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo nội tệ năm 2005-2007, Phòng tín dụng, NHNo Cái Bè)
NĂM So sánh chênh lệch 2006/2005 2007/2006 CHỈ TIÊU 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 321.574 338.705 424.241 17.131 5,33 85.536 25,25 Trung-dài hạn 102.206 113.436 139.939 11.23 10,99 26.503 23,36 Tổng cộng 423.780 452.141 564.180 28.361 6,69 112.039 24,78 0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 2005 2006 2007 Năm Triệu đồng Ngắn hạn Trung-dài hạn Tổng cộng
Hình 8. Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
* Doanh số vay ngắn hạn
Đây là hình thức cho vay chủ yếu của Ngân hàng vì đa số khách hàng là nông dân, họ vay vốn chủ yếu để trồng trọt, chăn nuôi, chăm sóc vườn,… mà nhu cầu vốn đối với những hoạt động này thường không cao nhưng do số lượng khách hàng đông nên tổng giá trị tiền cho vay của Ngân hàng lớn. Thời gian hoàn vốn của vay ngắn hạn tương đối ngắn và lãi suất thấp hơn vay trung - dài hạn. Nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn qua các năm đều tăng, cụ thể như
sau: năm 2005 doanh số cho vay đạt 321.574 triệu đồng, sang năm 2006 doanh số cho vay tăng 5,33% tức tăng 17.131 triệu đồng.
Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn đạt đến 424.241 triệu đồng tăng so với năm 2006 là 85.536 triệu đồng tức tăng đến 25,25%, có thể thấy rằng tỷ trọng ngắn hạn một lần nữa chiếm phần lớn trong tổng doanh số cho vay năm 2007 (chiếm 75,20% trong tổng doanh số cho vay).
Việc cho vay ngắn hạn mặc dù thời gian hoàn vốn nhanh, nhưng một khi có biến cố xảy ra đối với người sản xuất thì họ khó có thể tìm được nguồn vốn trả
nợ, do đó nguy cơ dẫn đến nợ quá hạn cho Ngân hàng cũng rất rất cao.
* Doanh số cho vay trung-dài hạn
Cho vay trung-dài hạn chủ yếu là cho vay để xây dựng, sửa chữa nhà, cho vay đi xuất khẩu lao động, mua máy nông nghiệp,… Hơn nữa vay trung-dài hạn thì lãi suất cao hơn, thủ tục và hồ sơ cho vay cũng tương đối nhiều so với vay ngắn hạn, tốn kém thời gian nhiều hơn nhất là thủ tục đăng ký thế chấp tài sản (vay kinh doanh hay các món vay >30 triệu đối với sản xuất nông nghiệp). Do đó nó chưa chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay. Mặt khác, do tâm lý người dân không muốn nợ Ngân hàng quá lâu vì họ nghĩ rằng thu nhập của mình không ổn định nên không trảđúng nợ gốc và lãi theo phân kỳ trả nợ.
Thực tế cho thấy rằng doanh số cho vay trung-dài hạn chỉđạt 102.206 triệu
đồng chiếm tỷ trọng 20,12% trong tổng doanh số cho vay nhưng sang năm 2006 do nhu cầu cuộc sống tăng lên, sửa chữa, xây nhà cần thêm nguồn vốn hỗ trợ của Ngân hàng, nhưng một phần cũng do người dân thâm canh sản xuất, cải tạo vườn và mua máy nông nghiệp đầu tư cho sản xuất nên đã làm cho doanh số cho vay trung-dài hạn tăng nhanh.
Doanh số cho vay trung-dài hạn năm 2006 tăng 11.203 triệu đồng so với năm 2005 hay tăng 10,99%. Năm 2007 doanh số cho vay trung-dài hạn tiếp tục tăng, mặc dù tỷ trọng của nó giảm còn 24,08% trong tổng doanh số cho vay năm 2007 nhưng so với năm 2006 doanh số cho vay trung-dài hạn lại tăng được 26.503 triệu đồng triệu đồng hay tăng 23,31%.
4.1.2. Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
Các ngành nghề kinh tế đi vay tại Ngân hàng nông nghiệp Cái Bè chủ yếu là các ngành: nông nghiệp, thương nghiệp - dịch vụ, thuỷ sản, và một số vay kinh doanh sản xuất nhỏ, tôn nền, sửa chữa, xây nhà, vay tiêu dùng,…
Để thấy rõ sự biến động doanh số cho vay từng ngành xem xét doanh số mà ngân hàng đã cho vay trong ba năm qua và được phản ánh qua bảng số liệu sau:
Bảng 6. DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CÁI BÈ NĂM 2005-2007
ĐVT: triệu đồng NĂM So sánh chênh lệch 2006/2005 2007/2006 CHỈ TIÊU 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 234.297 261.496 288.473 27.199 11,61 26.977 10,32 TN-DV 74.574 89.873 109.300 15.299 20,52 19.427 21,62 Thủy sản 5.400 5.350 6.730 -50 -0,93 13.80 25,79 Ngành khác 109.509 95.422 159.677 -14.087 -12,86 64.255 67,34 Tổng cộng 423.780 452.141 564.180 28.361 6,69 112.039 24,78
(Nguồn: Báo cáo nội tệ năm 2005-2007, Phòng tín dụng, NHNo Cái Bè)
0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 2005 2006 2007 Năm Triệu đồng Nông nghiệp TN-DV Thủy sản Ngành khác Tổng cộng
Hình 9. Doanh số cho vay theo ngành kinh tế NHNo Cái Bè năm 2005-2007
* Ngành nông nghiệp
Nhìn chung tỷ trọng của ngành nông nghiệp qua các năm tăng giảm khác nhau nhưng nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất đều tăng (Phụ lục 2). Năm 2005 doanh số cho vay ngành nông nghiệp là 234.297 triệu đồng, sang năm 2006 thì con số này là 261.496 triệu đồng tăng 27.199 triệu đồng. Năm 2007 doanh số
cho vay ngành nông nghiệp đạt 288.473 triệu đồng tăng 26.977 triệu đồng so với năm 2006. Điều này chứng tỏ mặc dù trong những năm qua tuy có gặp khó khăn trong sản xuất nông nghiệp (cúm gia cầm, lở mồm long móng, vàng lùn và lùn xoắn lá lúa do rầy nâu,…) nhưng người nông dân cố gắng khắc phục và tiếp tục
đầu tưđể phát triển sản xuất vì chỉ có đầu tư vào sản xuất thì mới mong đạt được lợi nhuận cao và khắc phục được những thiệt hại trước đây. Trước nhu cầu vốn
đó Ngân hàng đã cố gắng mở rộng cho vay đối với các hộ sản xuất nông nghiệp,
đưa nền nông nghiệp của địa phương ngày càng phát triển. Tuy nhiên, do đây là ngành sản xuất phụ thuộc khá nhiều vào tự nhiên và thị trường nên cũng có rất nhiều mối nguy ngại đang rình rập.
* Ngành thương nghiệp-dịch vụ
Công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của đất nước nói chung và của huyện Cái Bè nói riêng. Đểđạt được mục tiêu
đó thì nông nghiệp, nông thôn phải không ngừng đổi mới, muốn làm được điều này thì cần thiết phải phát triển thương nghiệp và dịch vụ vì nó góp phần làm thay đổi bộ mặt nông thôn, tăng thu nhập, nâng cao mức sống cho người dân. Căn cứ vào thực tếđó mà Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè cũng rất chú trọng vào đối tượng này. Mặc dù tỷ trọng của ngành TN-DV không cao (chỉ khoảng 1/5) trong tổng doanh số cho vay nhưng thực tế doanh số
cho vay của ngành này không ngừng tăng qua các năm. Năm 2006 doanh số cho vay ngành này là 89.837 triệu đồng tăng 15.299 triệu đồng hay tăng 20,52% so với năm 2005 do có sự chuyển biến tích cực của bộ mặt kinh tế nông thôn. Nhu cầu vay sử dụng vốn của ngành TN-DV lại tiếp tục tăng đến năm 2007. Doanh số
cho vay năm 2007 tăng 19.427 triệu đồng tức đạt 21,62% so với năm 2006.
* Thuỷ sản
Ngành thuỷ sản vốn không phải là thế mạnh của vùng nên việc đầu tư vào ngành này phần nào cũng hạn chế. Nhưng nhìn chung việc cho vay vào ngành
này Ngân hàng cũng đã cố gắng duy trì ở một tỷ lệ nhất định (khoảng 2%). Năm 2005 doanh số cho vay ngành này là 5.400 triệu đồng sang năm 2006 doanh số
cho vay ngành thuỷ sản có giảm khoảng 0,93% giảm 50 triệu đồng, mặc dù có giảm nhưng con số này là không đáng kể. Đến cuối năm 2007 thì doanh số cho vay ngành này đạt đến 6.730 triệu đồng tức tăng so với năm 2006 là 1.380 triệu
đồng số tương đối là 23,79% chứng tỏ ngành thuỷ sản dần dần được đầu tư, sở dĩ