3.3.1 Kiên nghị với Ngađn hàng Nhà nước:
Đoơi mới cơ chê tín dúng theo hướng xóa bỏ bao câp, táo mođi trường hốt đoơng tín dúng bình đẳng hơn giữa các thành phaăn kinh tê. Tiêp túc nghieđn cứu sửa đoơi quy chê cho vay 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 giữa các toơ chức tín dúng và khách hàng theo hướng taíng theđm quyeăn tự chụ, tự chịu trách nhieơm cho toơ chức tín dúng trong vieơc xem xét quyêt định cho vay, kieơm tra, giám sát vôn vay đeơ mở roơng tín dúng có hieơu quạ và đạm bạo an toàn vôn.
Hoàn thieơn heơ thông thođng tin tín dúng tređn câp đoơ quôc gia và thường xuyeđn toơ chức taợp huân cho các NHTM sử dúng heơ thông thođng tin này nhaỉm truy caơp thođng tin caăn thiêt khi thaơm định hoă sơ vay, tránh trường hợp khách hàng đang có “tai tiêng” tái NH này lái tiêp túc đi vay NH khác, phòng ngừa rụi ro tín dúng từ xa. CIC phại trở thành cođng cú giám sát hữu hieơu cụa NHNN nhaỉm cạnh báo và ngaín ngừa những rụi ro có theơ xạy ra cho heơ thông ngađn hàng.
Vieơc xađy dựng xêp háng tín dúng noơi boơ tái các NHTM còn khó khaín vì vieơc tiêp caơn các thođng tin giúp cho vieơc đánh giá xêp háng tín dúng khách hàng (như tình hình kinh doanh, tài chính, tài sạn, uy tín đôi với NHTM đã giao dịch trước đađy) hieơn văn còn nhieău hán chê. Hieơn nay tái Vieơt Nam mới chư có trung tađm thođng tin tín dúng cụa NHNN và 1 cođng ty xêp háng tín nhieơm cụa Vietnamnet, tuy nhieđn khuođn khoơ pháp lý cho cho hốt đoơng xêp háng cụa các đơn vị này văn
- 81 -
chưa hoàn chưnh. Do đó, các NHTM chưa theơ tham khạo kêt quạ xêp háng cụa các đơn vị này. Vì vaơy, Chính phụ caăn sớm ban hành khuođn khoơ pháp lý cho hốt đoơng cụa các cođng ty xêp háng tín nhieơm.
Theo cođng vaín sô 7129/NHNN-TD ngày 18/8/2006 cụa NHNN thì các khoạn nợ xâu mà các NHTMNN được bán cho DATC bao goăm các khoạn nợ xâu được phađn lối từ nhóm 3 đên nhóm 5 theo QĐ 493. Đađy là quyêt định gađy nhieău bât lợi cho các NHTMNN làm mât quyeăn chụ đoơng kinh doanh và xử lý RRTD vì chư có các NH mới biêt được khoạn nợ nào là nợ xâu thực sự chứ khođng chư nhìn vào lối nhóm nợ quá hán mà đánh giá được chât lượng cụa khoạn nợ. Do vaơy, NHNN caăn thông nhât với Boơ Tài chính cho phép các NHTMNN được thực hieơn bán các khoạn nợ mà NH tự đánh giá là xâu, khó có khạ naíng thu hoăi nhaỉm taíng tính chụ đoơng cụa các NH trong kinh doanh và xử lý RRTD.
Hướng dăn và tích cực đođn đôc các TCTD ban hành các quy định veă tieđu chuaơn và yeđu caău đôi với heơ thông QLRRTD hữu hieơu áp dúng trong heơ thông mình bao goăm: Boơ máy toơ chức, chính sách tín dúng, heơ thông châm đieơm và xêp háng tín dúng noơi boơ, ban hành Soơ tay tín dúng… nhaỉm chuaơn hoá hốt đoơng ngađn hàng tređn toàn heơ thông cũng như giám sát RRTD.
Xađy dựng heơ thông giám sát rụi ro trong hốt đoơng NH có khạ naíng cạnh báo sớm đôi với các TCTD. Thiêt laơp heơ thông các quy định, quy trình và soơ tay thanh tra tređn cơ sở rụi ro đoăng thời toơ chức toơng kêt đánh giá hốt đoơng thanh tra giám sát cụa NHNN tređn cơ sở các nguyeđn taĩc cơ bạn cụa Ụy ban BASEL.
Thanh tra NHNN phôi hợp với các Vú chức naíng và NHNN chi nhánh các tưnh, thành phô trực thuoơc TW taíng cường cođng tác thanh tra, kieơm soát hốt đoơng cụa các TCTD, đaịc bieơt là tình hình cánh tranh khođng lành mánh trong hốt đoơng tín dúng nhaỉm chân chưnh kịp thời những toăn tái, thiêu sót trong vieơc châp hành quy định cụa pháp luaơt, phát hieơn sớm và phòng ngừa kịp thời RRTD.
3.3.2.1 Giại tỏa những vướng maĩc khi cođng chứng thê châp tài sạn bạo đạm và đaíng ký giao dịch bạo đạm:
- Hieơn nay các ngađn hàng đang gaịp khó khaín trong vieơc cođng chứng các hợp đoăng thê châp nhaỉm bạo đạm nghĩa vú phát sinh trong tương lai. Lý do: Nghị định sô 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 veă giao dịch bạo đạm cho phép thê châp đeơ bạo đạm cho các nghĩa vú phát sinh trong tương lai. Tuy nhieđn các Cođng
chứng vieđn lái vieơn dăn vê thứ nhât cụa khoạn 2 Đieău 410 Boơ Luaơt dađn sự: “Sự
vođ hieơu cụa hợp đoăng chính làm châm dứt hợp đoăng phuï. Quy định này khođng áp dúng đôi với các bieơn pháp bạo đạm thực hieơn nghĩa vú sađn sự, trong đó có các giao dịch bạo đạm” và cho raỉng HĐTD là hợp đoăng chính và HĐTC là hợp đoăng phú nhaỉm đạm bạo cho nghĩa vú cụa HĐTD. Do vaơy các Cođng chứng vieđn chư chứng thực HĐTC đạm bạo cho nghĩa vú phát sinh từ chính HĐTD này, khi HĐTD này được tât toán thì HĐTC cũng hêt hieơu lực. Đieău này gađy rât nhieău khó khaín cho khách hàng có nhu caău vay lái thì phại tiên hành giại châp và đi cođng chứng thê châp lái từ đaău vừa tôn rât nhieău thời gian, cođng sức vừa làm mât cơ hoơi kinh doanh cụa khách hàng vay vôn.
- Nghị định 163 cũng cho phép “thê châp tài sạn hình thành trong tương lai” đeơ
bạo đạm cho các nghĩa vú cụa khách hàng nhưng hieơn nay các Phòng cođng chứng văn từ chôi khođng cođng chứng vì cho raỉng: tài sạn có đụ giây tờ sở hữu mới cođng chứng được. Vì thê, ngađn hàng dù đã có cam kêt thê châp tài sạn hình thành từ vôn vay cụa khách hàng nhưng văn khođng đi cođng chứng được neđn cũng tieăm aơn nhieău rụi ro cho ngađn hàng.
- Vừa qua Boơ Tư pháp đã chư đáo các Phòng cođng chứng bãi bỏ Giây xác nhaơn tình tráng nhà đât cụa chính quyeăn địa phương khi cođng chứng giao dịch bạo đạm. Tuy nhieđn, các Cođng chứng vieđn lái đaơy trách nhieơm veă phía Ngađn hàng và
yeđu caău Ngađn hàng ghi vào Hợp đoăng thê châp là “Beđn thê châp cam kêt tài sạn
- 83 -
thê châp đã tìm hieơu kỹ tài sạn thê châp và đoăng ý nhaơn thê châp”. Đieău này tuy giạm được thời gian làm thụ túc cođng chứng thê châp (giạm thời gian xác nhaơn tình tráng nhà đât tái địa phương từ 1-2 ngày) nhưng lái làm taíng rụi ro rât lớn cho NHTM vì NH dù có cô gaĩng mây đi nữa thì cũng khođng khođng theơ nào tìm hieơu kỹ và naĩm rõ tình hình tranh châp cũng như tình hình quy hốch nhà đât cụa địa phương như các cán boơ phú trách chính quyeăn sở tái. Đađy chính là kẹ hở đeơ kẹ gian có theơ lợi dúng đeơ lừa đạo, gađy rụi ro cho ngađn hàng veă sau.
- Theo Thođng tư 03/2006/TTLT-BTP-BTNMT ngày 13/6/2006 quy định thời gian đaíng ký, xóa đaíng ký GDBĐ nêu có giây tờ sở hữu là giây đỏ và giây hoăng thì trong ngày, nêu noơp hoă sơ sau 3 giờ chieău thì 3 ngày làm vieơc, các lối giây tờ sở hữu khác là 5 ngày làm vieơc. Tuy nhieđn, tređn thực tê các NH phại chờ đên 3-5 ngày làm vieơc (tùy địa phương) mới có theơ nhaơn được xác nhaơn đaíng ký GDBD. Trong khi đó đeơ đáp ứng yeđu caău vay vôn cụa khách hàng nhieău NH đã phại giại ngađn dựa tređn đơn đaíng ký (mà chưa biêt kêt quạ đaíng ký) cũng có theơ là nguyeđn nhađn gađy ra rụi ro tín dúng.
- Theo Luaơt nhà ở thì keơ từ ngày 1/1/2007 giây tờ nhà là các lối giây tờ cũ (khođng phại là giây hoăng hay giây đỏ) khođng được giao dịch. Trong khi đó chư tính rieđng TP.HCM tính đên cuôi naím 2006 chư mới có 1/3 sô nhà là đã được câp giây hoăng hoaịc giây đỏ và giây tờ nhà thê châp tái các NHTM hieơn nay gaăn phađn nửa là các lối giây traĩng (giây tờ cũ). Do đó, trường hợp có RRTD xạy ra thì ngađn hàng cũng rât khó khaín trong vieơc bán các tài sạn tređn đeơ thu hoăi nợ. - Đôi với hoă sơ thê châp goăm tài sạn tređn đât và giá trị QSDĐ thì tái nhieău nơi Cođng chứng vieđn yeđu caău NH phại tách tài sạn thê châp ra thành hai hợp đoăng thê châp cho tài sạn rieđng và QSDĐ rieđng vì tài sạn tređn đât chịu sự đieău chưnh cụa Luaơt nhà ở, còn QSDĐ thì chịu sự đieău chưnh cụa Luaơt đât đai. Theđm vào đó, hieơu lực cụa HĐTC lái khođng thông nhât: nhà ở và tài sạn gaĩn lieăn tređn đât có hieơu lực ngay sau khi cođng chứng, còn QSDĐ chư có hieơu lực từ khi đaíng ký.
Đeơ tháo gỡ các vướng maĩc tređn, Boơ Tư pháp và Boơ Tài nguyeđn mođi trường caăn phôi hợp rà soát, chưnh sửa những bât caơp cụa các vaín bạn pháp luaơt, toơ chức taơp huân cho cán boơ naĩm vững noơi dung mới cụa Luaơt pháp và nađng cao nghieơp vú, đaơy nhanh tôc đoơ giại quyêt hoă sơ. Ban hành thođng tư hướng dăn thi hành Nghị định 163 cú theơ cho từng vân đeă: cođng chứng thê châp, đaíng ký giao dịch bạo đạm, xử lý tài sạn bạo đạm nhaỉm táo hành lang pháp lý an toàn cho hốt đoơng tín dúng cụa các ngađn hàng thương mái.
3.3.2.2 Đaơy nhanh tôc đoơ xử lý tài sạn bạo đạm:
Pháp luaơt hieơn nay cho phép NH được thu giữ TSTC đeơ bán thu hoăi nợ nhưng đên nay văn chưa có cơ chê hoê trợ neđn NHNTVN gaịp nhieău khó khaín và khođng theơ chụ đoơng xử lý tài sạn đeơ thu hoăi nợ nêu khođng có sự can thieơp cụa Tòa án. - Đaău tieđn phại keơ đên sự phôi hợp chưa chaịt chẽ giữa NH với các cơ quan chức naíng khác như: cođng an, thi hành án, chính quyeăn địa phương. Maịc dù trong các HĐTD khách hàng vay có cam kêt khi khođng trạ được nợ thì sẽ giao nhà cho NH phát mãi nhưng thực tê NH khođng bán được các tài sạn này vì thụ túc sang teđn trước bá theo quy định cụa Phòng cođng chứng là phại có sự đoăng ý cụa chụ sở hữu. Tương tự thê các trung tađm bán đâu giá cũng chư cho phép các NH bán đâu giá tài sạn khi có chữ ký đoăng ý cụa chụ sở hữu.
- Theđm vào đó nhieău địa phương vieơn dăn trong Hiên pháp có quy định veă quyeăn có nhà cửa cụa cođng dađn. Vì vaơy đeơ đưa người vay ra khỏi ngođi nhà (có theơ là) duy nhât cụa hĩ là đieău khó khaín khi thu giữ tài sạn đeơ phát mãi.
- Vieơc tính lãi phát quá hán được quy định trong HĐTD là 150% lãi suât trong hán nhưng khi đưa ra kieơn, Tòa án thường tính theo lãi suât cơ bạn cụa NHNN hoaịc đeă nghị NHTM khođng tính lãi làm thieơt hái cho các NH.
- Tôc đoơ xử lý các vú án và bàn giao TSBĐ cho NH quá chaơm (từ lúc khởi kieơn đên cưỡng chê 1 vú mât ít nhât 1-2 naím), làm cho tài sạn bị xuông câp hư hỏng. Khi nhaơn các tài sạn này, ngađn hàng đã phại đaău tư sửa chữa nađng câp roăi mới
- 85 -
bán đeơ thu hoăi nợ. Đieău này làm phát sinh theđm chi phí cụa NH trong khi khođng biêt giá bán có thu hoăi đụ nợ gôc hay khođng. Do đó, trong thời gian chờ đợi phán quyêt cụa Tòa án, Nhà nước neđn giao cho NH tiêp nhaơn các TSBĐ này đeơ khai thác, thu hoăi moơt phaăn nợ và đoăng thời cũng đeơ các NH bạo quạn giữ gìn tránh tình tráng hư hỏng xuông câp cụa TSBĐ gađy nhieău phí toơn cho NH.
- Đôi với các TSBĐ khi khởi kieơn, Tòa án thường toơ chức định giá lái làm taíng giá trị tài sạn leđn nhieău laăn so với định giá cụa NH neđn khi đưa ra bán khođng ai mua, cuôi cùng Tòa lái giao tài sạn này làm tài sạn cân trừ nợ cho NH, nhieău trường hợp gađy toơn thât naịng cho NH.
- Boơ Luaơt dađn sự và Nghị định 163 quy định vieơc xử lý TSBĐ là QSDĐ, tài sạn gaĩn lieăn với đât trong trường hợp khođng có thỏa thuaơn veă phương thức xử lý là bán đâu giá. Tuy nhieđn, hieơn nay ở moơt sô địa phương chưa có Trung tađm đâu giá neđn NH còn gaịp khó khaín khi đưa TSBĐ bán đâu giá thu hoăi nợ. Do đó, Nhà nước caăn mở roơng máng lưới và xađy dựng Quy chê hốt đoơng cụa Trung tađm đâu giá ở các địa phương đeơ táo thuaơn lợi cho các NH khi đem đâu giá TSBD.
- Đeơ đaơy nhanh tôc đoơ xử lý TSBĐ trong thời gian tới, Chính phụ caăn chư đáo ngành Tư pháp chân chưnh hốt đoơng cụa Tòa án và boơ phaơn thi hành án cũng như sự phôi hợp với các ban, ngành khác táo hành lang pháp lý thođng thoáng cho vieơc xử lý TSBĐ cụa ngađn hàng. Beđn cánh đó, Nhà nước caăn nghieđn cứu giao cho các ngađn hàng tự quyêt định phương thức xử lý/hoaịc tự bán TSBĐ mà khođng caăn phại đem ra bán tái TTĐG nhaỉm nhanh chóng thu hoăi vôn cho ngađn hàng, giạm thieơu rụi ro tín dúng.
3.3.2.3 Các kiên nghị khác:
- Ban hành Nghị định thanh toán baỉng tieăn maịt trong neăn kinh tê cho phù hợp với tình hình thực tê; nghieđn cứu phát trieơn heơ thông lưu thođng séc, hôi phiêu và heơ thông thanh toán thay thê thanh toán baỉng tieăn maịt giúp cho vieơc quạn lý, sử dúng vôn vay đúng múc đích.
- Sửa đoơi quy định veă kieơm toán theo hướng tât cạ những cođng ty có vay vôn ngađn hàng đeău phại qua kieơm toán đoơc laơp, đaịc bieơt là các cođng ty coơ phaăn chuyeơn đoơi từ DNNN. Đađy chính là đôi tượng vay vôn nhieău đứng sau DNNN nhưng lái khođng có tài sạn đạm bạo (vì đa sô tài sạn cụa DN khi được coơ phaăn hóa chưa có giây tờ hoàn chưnh và văn dang gaịp nhieău vướng maĩc khi làm chụ quyeăn sở hữu. Ngađn hàng cũng chư nhaơn được cam kêt cụa DN là khi nào có chụ quyeăn sẽ thê châp cho ngađn hàng mà thođi). Vieơc kieơm toán đoơc laơp sẽ giúp cho các ngađn hàng thaơm định naíng lực tài chính cụa DN vay vôn được chính xác, là cơ sở đeơ quyêt định cho vay và phòng tránh rụi ro tín dúng.
- Xađy dựng heơ thông đaíng ký thê châp, heơ thông đaíng ký giao dịch đạm bạo qua máng nhaỉm táo thuaơn lợi cho doanh nghieơp và phòng chông hành vi lám dúng, lừa đạo trong hốt đoơng thê châp tài sạn vay vôn ngađn hàng.
- Sửa đoơi, boơ sung các quy định cụa pháp luaơt, phađn bieơt rõ những vi phám quan heơ dađn sự với những quan heơ vi phám hình sự, khaĩc phúc vieơc hình sự hóa trong tranh châp quan heơ kinh tê giữa NH và DN cởi bỏ noêi lo cho CBTD ngành ngađn hàng, táo đieău kieơn cho NH đađûy mánh cho vay các thành phaăn kinh tê.
Tóm lái: Chương III đã neđu leđn những giại pháp nađng cao hieơu quạ QLRRTD tái NHNTVN bao goăm naím nhóm giại pháp chính taơp trung vào: Hoàn thieơn các cođng cú QLRRTD hieơn đái theo chuaơn mực quôc tê, Các bieơn pháp kieơm soát và tài trợ rụi ro tín dúng, Chính sách nguoăn nhađn lực. Đoăng thời có moơt sô kiên nghị đôi với Ngađn hàng Nhà nước, Chính phụ và các ban ngành có lieđn quan.
- 87 -
KÊT LUAƠN
Là moơt trung gian tài chính neđn rụi ro tín dúng trong hốt đoơng cụa NHNTVN là đieău khođng theơ tránh khỏi. Đaịc bieơt, trong giai đốn haơu WTO, các NHTMCP và các NHNNg đang đua nhau mở roơng máng lưới và quy mođ hốt đoơng kinh doanh làm cho tình hình cánh tranh theđm quyêt lieơt thì mức đoơ rụi ro tín dúng lái càng cao. Tình hình đó đòi hỏi NHNT phại hành đoơng nhanh chóng đeơ nađng cao hieơu quạ QLRRTD, kieăm chê rụi ro tín dúng ở moơt mức đoơ thích hợp và đem lái lợi nhuaơn nhieău nhât cho ngađn hàng.
Với những kiên thức đã hĩc, người viêt đã đi sađu phađn tích, đánh giá tình