đoạn 2005-2007
-Dư nợ cho vay mua ơtơ đối với khách hàng cá nhân
Thị trường ơtơ đang phát triển rất mạnh mẽ và đây là một thị trường hấp dẫn thu hút các Ngân hàng tham gia hoạt động trên lĩnh vực này tạo ra sự cạnh tranh quyết liệt giữa các Ngân hàng. Với sự lãnh đạo của ban giám đốc và tồn hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển đã khơng ngừng mở rộng làm tăng quy mơ cho vay qua các năm.
Bảng1 : Dư nợ cho vay mua ơtơ đố với khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay của BIDV (2005-2007)
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Tổng dư nợ cho vay 731 1387 2076
Dư nợ cho vay mua ơtơ đối với
khách hàng cá nhân 80,24 148,5 317,38
( Nguồn: Phịng kế hoạch nguồn vốn)
K = Dư nợ cho vay h Dư nỳợ nay - D cho vay kư nỳợ tr cho vay kước ỳ trước K(2006) = (148,5-80,24)/80,24 = 0,85> 0
K(2007)(317,38-148,5)/148,5 = 1,14>0
Điều này cho thâý quy mơ của hoạt động cho vay mua ơtơ luơn được mở
rộng
R= Dư nợ cho vay/Tổng dư nợ
R(2006) = 148,5/1387 = 10,7% R(2007) = 317,38/2076 = 15,28%
Biểu đồ: tăng trưởng tổng dư nợ cho vay và dư nợ cho vay mua ơtơ đối với khách hàng cá nhân 0 500 1000 1500 2000 2500 1 2 3 Tổng dư nợ cho vay
dư nợ cho vay mua ơtơ
đối với khách hàng cá nhân
a
Qua biểu đồ trên ta thấy dư nợ cho vay mua ơtơ đối với khách hàng cá nhân liên tục tăng qua các năm: Năm 2006 là 148.5 triệu đồng tăng 68.26 triệu đồng so với năm 2005. Đến năm 2006 tăng 68.88 triệu đồng so với năm 2006. Năm 2006 và năm 2007 là năm cĩ những biến động mạnh đối với thị trường ơtơ: năm 2006 Việt Nam ra nhập WTO nên thuế nhập khẩu ơtơ giảm, cuối năm 2006 Đầu năm 2007 là năm Phát triển mạnh của thị trường chứng khốn và nhiều nhà Đầu tư đã trúng lớn khi tham gia mua bán chứng khốn nên họ đã quan tâm hơn tới những dịng xe chất lượng cao, mẫu mã đẹp:BMW…
-Doanh số cho vay mua ơtơ đối với khách hàng cá nhân:
Doanh số cho vay mua ơtơ của Ngân hàng Đầu tư tăng mạnh trong thời gian gần đây khi mà hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng Phát triển, mức cho vay của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển ở mức cao cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngồi như ANZ, HSBC… và các Ngân hàng thương mại cổ phần như
Bảng 2: Doanh số cho vay mua ơtơ đối với khách hàng cá nhân của BIDV Đơng Đơ
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tổng doanh số cho vay 4.956,742 5.649,246 7.489,230 Doanh số cho vay mua ơtơ
đối với khách hàng cá nhân 198,554 356,455 608,125
Tỷ lệ % 4,005% 6,31% 8,12%
(Nguồn: phịng kế hoạch nguồn vốn)
Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh số cho vay mua ơtơ đối với khách hàng cá nhân liên tục tăng qua các năm, chứng tỏ phương thức cho vay này luơn
được mở rộng.
-Nợ quá hạn rất thấp và tỷ lệ nợ quá hạn xấp xỉ bằng khơng chứng tỏ quy mơ cho vay ngày càng được mở rộng và chất lượng tín dụng duy trì tốt.
2.4.2.Thành cơng của việc mở rộng hoạt động cho vay mua ơtơ đối với khách hàng cá nhân tại BIDV
Trong những năm vừa qua hoạt động cho vay mua ơtơ đối với khách hàng cá nhân đã đạt được một số thành cơng nhất định:
-Hoạt động này được mở rộng về quy mơ, hoạt động cũng được nâng cao
đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng.
-Thủ tục cho vay nhanh gọn, số vốn cho vay cao 60%-70% giá trị xe nhưng quy trình cho vay thẩm định vẫn theo quy định mà Ngân hàng đặt ra.
-Giảm được tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu xuống xấp xỉ 0% trong hoạt
động cho vay này do cơng tác thẩm định tín dụng tốt.
2.4.3.Hạn chế của hoạt động cho vay mua ơtơ đối với khách hàng cá nhân
-Hạn chế trong việc liên kết với các hãng xe: Hiện nay Ngân hàng cho vay trực tiếp đối với người mua, khơng cho vay gián tiếp thơng qua các đại lý bán xe thì sẽ giảm thiểu được chi phí hơn so với việc cho vay trực tiếp.
-Ngân hàng Đầu tư vẫn chưa tách hoạt động cho vay mua ơtơ thành một sản phẩm tín dụng riêng như các Ngân hàng ACB… để dễ phân biệt so với các sản phẩm khác và tạo sự nhanh gọn riêng biệt trong quá trình cho vay.
-Mức cho vay mua xe cịn thấp so với các một số Ngân hàng khác như
HSBC,Techcombank…
2.4.4.Nguyên nhân của những hạn chế
+Đối thủ cạnh tranh: cĩ nhiều Ngân hàng tham gia hoạt động trên lĩnh vực này vì đây là hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng tạo ra sự
cạnh tranh giữa các Ngân hàng để thu hút khách hàng: Ưu đãi về lãi suất, thời hạn cho vay, quy mơ cho vay…
+Khách hàng của Ngân hàng: Do người dân Việt Nam cĩ thĩi quen sử
dụng tiền mặt nên khi mua các tài sản lớn họ thường dùng tiền tiết kiệm được, họ ngại vay Ngân hàng đĩ là vấn đề cần được cải thiện và khuyến khích người dân sử dụng các dịch vụ Ngân hàng.
+Ngân hàng chưa chủ động giới thiệu dịch vụ của mình thơng qua các phương tiện thơng tin đại chúng.
+Mạng lưới cịn ít: Nhu cầu vay mua ơtơ của người dan rất lớn cần phải mở rộng mạng lưới để tiếp cận với nhiều đĩi tượng khách hàng.
Chương III
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY MUA Ơ TƠ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
3.1.Sự cần thiết của việc mở rộng hoạt động cho vay mua mới ơtơ
Hiện nay nhu cầu mua ơtơ tăng mạnh và trong đĩ đa số người mua cần đến nguồn vay từ Ngân hàng. Đối tượng vay mua xe khơng chỉ là các doanh nghiệp mà những cá nhân cĩ mức thu nhập khá cũng cĩ khả năng mua xe. Theo các Ngân hàng đang cho vay mua xe, dường nhưđây khơng cịn là một nhu cầu quá cao đối với nhiều người ở mức trung lưu. Ngồi những người nổi tiếng, cĩ thu nhập cao như các ca sĩ, nghệ sĩ, các giám đốc doanh nghiệp lớn, hiện cịn cĩ những khách hàng phổ biến như các manager ở cơng ty, văn phịng đại diện nước ngồi, giám đốc cơng ty vừa và nhỏ, chủ cơ sở sản xuất, các hộ gia đình cĩ mức sống khá trở lên. Nhiều loại xe hơi du lịch được nhắm mang những thương hiệu nổi tiếng như Toyota, Ford, Mazda, BMW... cĩ giá khơng dưới 600 triệu
đồng. Một Ngân hàng cho biết cĩ cả những khách hàng cịn mua những loại xe
đến 2 tỷ đồng mang nhãn hiệu như Mercedes series S, BMW series 7... Những người này dù cĩ thu nhập rất cao vẫn cĩ nhu cầu vay vì vốn của họđưa vào kinh doanh sẽ cĩ lợi nhuận cao hơn so với lãi vay mua xe phải trả cho Ngân hàng.
Đây cịn là lĩnh vực kinh doanh lời nhiều, rủi ro ít: Khá nhiều đại lý các hãng xe thực hiện việc bán trả gĩp thơng qua việc hợp tác với Ngân hàng, trong
đĩ một số Ngân hàng cĩ chương trình cho vay từ trước như VP Bank, Techcombank, Sài Gịn Thương tín... hiện thu hút được khách hàng khá đơng. Ơng Nguyễn Hồi Nam, trưởng phịng dịch vụ Ngân hàng Techcombank TP.HCM, cho biết tốc độ giải ngân gần như khơng kịp với lượng khách hàng gia tăng. Tuy nhiên, ơng Nam cho rằng hiện phải chia sẻ thị phần này vì đã cĩ nhiều Ngân hàng tham gia. Ngồi lý do nhu cầu tăng cao, việc cho vay mua ơtơ
được nhiều Ngân hàng quan tâm cịn cĩ lý do là yên tâm với đối tượng khách hàng này. Theo các Ngân hàng nhận định, khách hàng vay mua ơ tơ thường là những người cĩ thu nhập cao và ổn định. Mặt khác, khách hàng chỉ được vay
khoảng 50% giá trị chiếc xe hoặc tối đa là 60%. Hơn nữa, chiếc xe được mua trả
gĩp cũng sẽ là tài sản để thế chấp Ngân hàng. Theo giới kinh doanh, hiện nay thị
trường ơ tơ cực kỳ sơi động kể từ khi quyết định cho nhập ơ tơ cũ của Chính phủ
cĩ hiệu lực (1/5/2006) và sự tham gia thị trường của hãng Honda Việt Nam vào tháng 6/2006 với chiếc Honda Civic. Trước đĩ, thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt
đối với xe ơ tơ nhập khẩu được giảm xuống bằng với các hãng liên doanh ơ tơ
đang sản xuất trong nước khiến hàng loạt cơng ty đang kinh doanh xe ơ tơ nhập khẩu vui như mở cờ trong bụng. Tất cả đang âm thầm chuẩn bị để chờ đĩn những diễn biến mới.
Một nhà kinh doanh xe cũ thống kê: đang cĩ ít nhất 20 thương hiệu ơ tơ đã cĩ mặt tại thị trường Việt Nam, song chỉ 1/3 số đĩ được người tiêu dùng ưa chuộng. Các thương hiệu lớn như Toyota, Honda, Mercedes, Ford, Mitsubishi, Nissan, Isuzu, GM Daewoo, Kia, Suzuki... đều cĩ hàng chục dịng xe, mỗi dịng xe lại cĩ nhiều thế hệ khác nhau khiến người tiêu dùng "tay mơ" khĩ lịng hiểu hết. Chẳng hạn, dịng xe Camry của hãng Toyota đến nay đã "cập nhật" đến thế
hệ thứ 6 - thế hệ xe với thiết kế khung gầm, nội thất, phụ tùng, hệ truyền động... hồn tồn mới đồng thời lần đầu tiên sử dụng động cơ hybrid (sử dụng nhiên liệu kép xăng và điện) của Toyota - kể từ khi chiếc Camry đầu tiên xuất hiện 23 năm trước. Ngay cả những chiếc ơ tơ sản xuất trong nước thì việc phân biệt cũng quá khĩ, bởi mỗi loại chỉ phân biệt bằng một vài ký hiệu. Chẳng hạn, chỉ riêng chiếc Focus của hãng Ford (Việt Nam), cũng đã cĩ đến 5 loại: Focus 2.0 AT Ghiha, Focus 2.0 MT Ghiha, Focus 1.8 AT, Focus 1.8 MT, Focus 1.6 LX hay 4 loại Hi-Lander của Isuzu gồm: Hi-Lander LX MT, V-Spec MT, V-Spec AT, X- Treme MT và X-Treme AT. Camry của Toyota thì cĩ Camry Altis 1.8, Camry 2.4G và Camry 3.0V... Giá cả mỗi loại tất nhiên cũng khác hẳn nhau. Chẳng hạn chiếc Camry Altis 1.8 giá chỉ 35.500 USD trong khi người anh em Camry 3.0V thì cĩ giá đến 65.000 USD. Hiện nay, việc sở hữu một chiếc xe mới sản xuất tại Việt Nam rất dễ dàng. Hầu hết các cơng ty ơ tơ đều cĩ đại lý ở các địa phương nên họ cĩ thể lo cho bạn từ A đến Z.
Theo lộ trình cắt giảm thuế , giá ơtơ giảm đáng kể khi thuế suất thuế nhập khẩu ơtơ giảm. Cam kết cắt giảm thuế nhập khẩu đối với ơtơ khi gia nhập WTO của Việt Nam cĩ thểđược tĩm lược qua bảng sau:
Bảng 3: Cam kết cắt giảm thuế nhập khẩu ơtơ khi gia nhập WTO
Loại ơ tơ Thuếsuất MFN(%)
Cam kết với WTO Thuế suất khi gia
nhập (%) Thuế suất cuối cùng (%) Thời gian Xe ơ tơ con Xe từ 2500cc trở lên, chạy xăng 90 90 52 12 năm Xe từ 2500cc trở lên, loại hai cầu 90 90 47 10 năm Xe dưới 2500cc và loại khác 90 100 70 7 năm Xe tải Loại khơng quá 5 tấn 100 80 50 10 năm Loại thuế suất khác hiện hành 80% 80 100 70 7 năm Loại thuế suất khác hiện hành 60% 60 60 50 5 năm Phụ tùng ơ tơ 20.9 24.3 20.5 3-5 năm (Nguồn: Vnexpress.net)
Theo cam kết trên, thuế suất thuế nhập khẩu xe ơtơ con cĩ dung tích xi lanh từ 2.500cc trở lên loại 2 cầu là giảm nhiều nhất (từ 90% xuống cịn 47%), giảm ít nhất là phụ tùng ơtơ (từ 24,3% xuống cịn 20,5%). Bên cạnh đĩ là cam kết ảnh hưởng khơng nhỏ đến thị trường ơtơ Việt Nam: “Sau ngày 01/01/2009, các doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi sẽđược phép thành lập ở Việt Nam để phân ơtơ nhập khẩu”. Như vậy từ năm 2009, sự bảo hộ của nhà nước đối với doanh nghiệp ơtơ của Việt Nam sẽ khơng cịn nữa. Sự tham gia của doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi sẽ làm tính cạnh tranh của thị trường ơtơ trong nước, dẫn
tới việc giảm giá ơtơ chính vì vậy nhu cầu mua ơtơ của người dân hiện tại và trong tương lai là rất lớn.
Một sự kiện quan trọng của thị trường ơtơ Việt Nam là Nghị định 12 của chính phủ về cơ chế quản lý và điều hành hoạt động xuất nhập khẩu. Nghị định này đã loại ơtơ đã qua sử dụng ra khỏi danh mục hàng hố cấm nhập khẩu và cho phép nhập khẩu vào Việt Nam các loại xe cũ khơng quá 5 năm sau khi xuất xưởng. Đây là một bước tiến quan trọng trong quá trình mở cửa đối với ngành cơng nghiệp ơtơ của Việt Nam. Nhờ việc cho phép nhập ơtơ đã qua sử dụng, người tiêu dùng sẽ cĩ cơ hội sở hữu những chiếc xe mang nhãn hiệu nổi tiếng với giá phải chăng.
Bên cạnh đĩ, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thu nhập của người dân ngày càng được cải thiện trong những năm gần đây. Mặt khác tỷ trọng người cĩ thu nhập cao trong nền kinh tế cĩ xu hướng tăng và Việt Nam cịn
đang là thị trường giàu tiềm năng vì vậy việc mở rộng hoạt động cho vay mua mới ơtơ là rất cần thiết.
3.2.Định hướng Phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đơng Đơ trong thời gian tới.
* Mục tiêu của BIDV
-Là một đơn vị thành viên hoạt động trong lĩnh vực hệ thống Ngân hàng thương mại, hoạt động theo mơ hình giao dịch một cửa và cung ứng sản phẩm dịch vụ theo tiêu chuẩn của Ngân hàng khu vực.
-Chính sách và định hướng khách hàng: Cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế: Trong đĩ đặc biệt là doanh nghiệp ngồi quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, dịch vụ Ngân hàng của các cá nhân.
-Chính sách sản phẩm dịch vụ: Xác định là đơn vị điển hình về phát triển và ứng dụng.
-Tập trung hồn thành tốt mục tiêu cổ phần hố BIDV và chuyển đổi mơ hình tổ chức thành lập Tập đồn tài chính Ngân hàng của tồn hệ thống. Chi nhánh quyết tâm thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2008, hồn
thiện mơ hình tổ chức tạo bước chuyển biến trong hoạt động kinh doanh phù hợp với quy mơ của Ngân hàng cổ phần và tập đồn tài chính.
-Nâng cao chất lượng hoạt động đối với tất cả các nghiệp vụđểđảm bảo an tồn và kinh doanh hiệu quả.
-Nâng cao tỷ trọng dịch vụ trên tổng thu nhập của chi nhánh, mở rộng Phát triển các đối tượng khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu, kinh doanh thương mại.
-Phát triển những sản phẩm tín dụng mới nhằm đa dạng hố hố các sản phẩm tín dụng.
-Mở rộng hoạt động cho vay mua ơtơ đối với khách hàng cá nhân nhằm tăng doanh thu trên lĩnh vực này.
-Chỉ tiêu cụ thể của năm 2008: +Tổng tài sản: 3247 triệu đồng
+Huy động vốn cuối kỳ:3156 triệu dồng
+Dư nợ tín dụng chứng khốn: 2761 triệu đồng +Thu dịch vụ rịng: 256 triệu đồng
+Lợi nhuận trước thuế: 66 triệu đồng * Kế hoạch cổ phần hố
-Mục tiêu cổ phần hố BIDV là nhằm xây dựng BIDV thành một Ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực, cĩ vị thế hàng đầu tại Việt Nam, hoạt
động theo thơng lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm với các Ngân hàng tiên tiến trong khu vực Đơng Nam Á.
-Minh bạch hố và nâng cao năng lực tài chính, giải quyết vấn đề nợ xấu, thúc đẩy khả năng sinh lời, phát triển kinh doanh một cách bền vững.
-Tạo áp lực cải cách mạnh mẽ trong mọi hoạt động của BIDV, kiện tồn mơ hình tổ chức, cơ cấu quản trị điều hành hiệu quả, hiện đại hố cơng nghệ
Ngân hàng, phát triển nguồn nhân lực theo chuẩn mực khu vực và quốc tế để