Theo quy trình nghiệp vụ tín dụng do chủ tịch HĐQT ban hành kèm theo Quyết định số 427-2002/QĐ-HĐQT ngày 13/05/2002, hoạt động cho vay mua ơtơ cĩ quy trình như sau:
1. Ngân hàng quảng cáo:
Trên các phương tiện thơng tin đại chúng
Tờ rơi…
2. Khách hàng đến NH xin vay vốn
NV A/O cá nhân:
Làm việc với khách hàng,
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
3. Thẩm định hồ sơ
NV A/O cá nhân:
Tiến hành thẩm định chung về KH
Chuyển hồ sơ tài sản bảo đảm sang phịng thẩm định TSBĐ
4. NV A/O cá nhân tập hợp hồ sơ trình ban TD/Hội đồng TD
Tờ trình thẩm định TSBĐ
Tờ trình của NV A/O cá nhân
Hồ sơ KH cung cấp
5. Hồn thiện hồ sơ tín dụng
P. Thẩm định TSBĐ:
Lập hợp đồng bảo đảm tiền vay
Làm thủ tục cơng chứng và nhận bàn
giao tài sản (nếu cĩ)
NV A/O cá nhân nhập kho hồ sơ TSBĐ, lập HĐ tín dụng.. trình lãnh đạo ký.
6. Thực hiện quyết định cấp tín dụng
NV A/O cá nhân chuyển hợp đồng tín dụng đến bộ phận giao dịch để giải ngân
7. Kiểm tra và xử lý nợ vay
NV A/O chịu trách nhiệm kiểm tra mục đích sử dụng vốn…
P/ Thẩm định TSBĐ kiểm tra về TSBĐ
P. Kiểm tra kiểm tốn nội bộ kiểm tra lại việc thu lãi (số tiền, thời hạn).
Phịng thẩm định TSBĐ
Thực hiện định giá TSBĐ
Lập tờ trình (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Bước 1: Sau khi hồ sơ vay được Ban tín dụng hoặc hội đồng tín dụng xét duyệt, BIDV cĩ văn bản gửi cho các đại lý xe và khách vay (mua xe) về số tiền mà Ngân hàng đồng ý cho vay. Khách hàng vay phải nộp chênh lệch giữa giá mua xe và số tiền Ngân hàng cho vay vào tài khoản của đại lý xe mở tại BIDV.
Bước 2: Đại lý bán xe mang hố đơn bán hàng và cùng khách hàng đi nộp thuế trước bạ, làm thủ tục đăng ký biển số xe, đăng ký lưu hành và mua bảo hiểm vật chất xe.
Bước 3: Sau khi cĩ giấy đăng ký xe của phịng cảnh sát giao thơng nhân viên BIDV(A/O cá nhân -thẩm định TSBĐ) cùng với khách hàng tiến hành cơng chứng Hợp đồng cầm cố.
Bước 4: Ngân hàng và khách hàng vay ký kết hợp đồng tín dụng, giải Ngânchuyển vào tài khoản của đại lý xe mở tại BIDV (hoặc chuyển vào tài khoản khác theo chỉđịnh của đại lý bán xe).
Bước 5: BIDV thơng báo việc xe đã càm cố cho cơ quan chức năng. Đồng thời cấp giấy sao y theo quy định đểđưa xe vào sử dụng.
Với trường hợp mua ơtơ đã qua sử dụng mà khoản vay được bảo đảm bằng chính chiếc xe hình thành từ vốn vay, trong quy trình cho vay cần lưu ý thêm một số vấn đề sau:
+ Việc định giá xe ơtơ khơng chỉ căn cứ vào giá trên hợp đồng mua xe mà phải dựa trên kết quả đánh giá chất lượng xe thực tế. Khi định giá xe, nhất thiết phải kiểm tra xe trực tiếp và vận hành xe thực tế, khơng được định giá gián tiếp trên giấy tờ.
+ Các chi nhánh cần phải cĩ sự hợp tác với những cơ sở cĩ chuyên mơn kỹ
thuật ơtơ (xưởng sửa chữa, cơng ty kinh doanh xe ơtơ…) để tham khảo khi định giá xe.
+ Mỗi hồ sơ định giá cần lưu kèm ít nhất 1 văn bản đánh giá chất lượng và giá trị xe của cơ sở chuyên mơn kỹ thuật trừ một số trường hợp sau:
.Xe đã qua sử dụng do các bên liên doanh sản xuất ơtơ trong nước bán ra cĩ bảo lãnh thì cĩ thể tham khảo luơn giá bán của doanh nghiệp này.
.Xe của các khách hàng vay vốn tại BIDV để mua và sử dụng chưa quá 3 năm, đã trả hết nợ sau đĩ cĩ nhu cầu vay lại hoặc đã cho người khác và người mua tiếp tục thế chấp để vay BIDV thì nhân viên Ngân hàng cĩ thể tự định giá căn cứ vào chất lượng xe thực tế và lai lịch sử dụng chiếc xe mà nhân viên ngan hàng nắm được.
+ BIDV chỉ giải Ngânsau khi khách hàng hồn thành mọi thủ tục bảo đảm tiền vay.
+ Sau khi chovay, BIDV chỉ cấp bản sao đăng ký xe để lưu hành xe với thời hạn tối đa 6 tháng/1 lần. Mỗi lần cấp bản sao lưu hành mới yêu cầu khách hàng mang xe đến Ngân hàng mang xe đến Ngân hàng để kiểm tra tình trạng xe (hoặc tạo điều kiẹn cho nhân viên Ngân hàng kiểm tra xe ở địa điểm khác). Sau khi kiểm tra tình trạng xe, tình trạng trả nợ của khách hàng và việc mua bảo hiểm vật chất xe theo quy định, Ngân hàng sẽ cấp bản sao đăng ký xe để lưu hành trong thời gian tiếp theo.
2.3.3.Quy định về cho vay mua ơtơ phục vụđời sống đối với khách hàng cá nhân
Căn cứ vào điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam ban hành kèm theo quyết định số 54/QĐ-HĐQT ngày 12/8/2002 của Hội đồng Quản trị và được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chuẩn y tại quyết định số 936/2002/QĐ-NHNN ngày 03/9/2002.
Theo đề nghị của Giám đốc Ban Tín Dụng, Giám đốc Ban pháp chế. - Phạm vi cho vay:
Quy đinh việc cho vay mua ơtơ phục vụ nhu cầu đời sống(khơng phục vụ
mục đích kinh doanh) đối với khách hàng là cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
- Đối tượng áp dụng:
+ Các chi nhánh, sở giao dịch I, II Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
+ Khách hàng là cá nhân đang sinh sống thường xuyên và làm việc, kinh doanh trên cùng địa bàn với Chi nhánh cho vay.
+ Các trường hợp khơng thuộc đối tượng vay vốn theo quy định này gồm: .Khách hàng đang vay vốn để mua đất, nhà ở, mua cổ phiếu Phát hành lần
Đầu, thấu chi tài khoản tiền gửi thanh tốn, cho vay CBCNV…tại BIDV và cam kết trả nợ bằng nguồn thu nhập ổn định hàng tháng mà nguồn thu nhập đĩ chỉđủ
dảm bảo cho việc trả nợ vay hiện tại.
.Đối tượng quy định tại điều 77 Luật các Tổ chức tín dụng (bao gồm cả cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định tại chi nhánh).
- Đối tượng cho vay:
Đối tượng cho vay là các chi phi khách hàng (bên mua ơtơ) phải trả cho bên bán ơtơ theo thoả thuận trong hợp đồng mua bán ơtơ, phù hợp với quy định của pháp luật, nhưng khơng bao gồm: Chi phí dăng ký (lệ phí trước bạ, phí đăng ký, đăng kiểm) và phí bảo hiểm.
- Điều kiện vay vốn:
+ Điều kiện đối với khách hàng: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các điều kiện vay vốn theo quy định tại Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 và các văn bản sửa đổi bỏ
sung của Ngân hàng Nhà nước, các văn bản hướng dẫn của BIDV. Ngồi ra, khách hàng vay phải đáp ứng các điều kiện sau:
Phải đứng tên chủ thể sở xe ơtơ được Ngân hàng cho vay.
Cĩ mức thu nhập bảo đảm khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn. *Trong trường hợp khách hàng vay vốn và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì phải cĩ mức vốn tự cĩ tham gia bằng tiền hoặc tài sản bảo đảm
được xác định trên cơ sở tỷ lệ với giá trị xe ơtơ cụ thể:
.Đối với xe ơtơ mang nhãn hiệu của các nước G7 (Mỹ, Đức, Nhật Bản, Canada, Anh, Pháp, Italia) mức vốn tối thiểu tự cĩ bằng 30% giá trị xe.
.Đối với xe ơtơ mới mang nhãn hiệu của các nước khác và xe ơtơ cũ nhập khẩu thì mức vốn tự cĩ tối thiểu bằng 40% giá trị xe.
Cam kết bổ sung tài sản bảo đảm khi thu nhập của khách hàng bị giảm sút
ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của Ngân hàng hoặc theo yêu cầu của BIDV.
Trường hợp khách hàng vay vốn bảo đảm bằng tài sản của khách hàng thì việc bảo đảm được thực hiện theo quy định của hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của BIDV về bảo đảm tiền vay.
+Điều kiện đối với ơtơ: Ơtơ từ 4 đến 9 chỗ ngồi.
Ơtơ mới 100% (nhập khẩu hoặc sản xuất trong nước) hoặc ơtơ cũ nhập khẩu (lần Đầu) đã qua sử dụng khơng quá 5 năm (tính từ năm sản xuất đến năm nhập khẩu) và cĩ chất lượng cịn lại từ 80% trở lên theo đánh giá của cơ quan cĩ thẩm quyền và được phép nhập khẩu vào Việt Nam
Cĩ đầy đủ giấy tờ, chứng minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp của xe theo quy định.
-Mức cho vay
Trên cơ sở nguồn gốc xuất xứ, chất lượng, chủng loại đối với từng loại xe ơtơ, Chi nhánh căn cứ vào mức uỷ quyền phán quyết cho vay hiện hành của BIDV, nguồn thu nhập ổn định, khả năng tài trợ của khách hàng để xác định mức cho vay, cụ thể:
+Trường hợp khách hàng vay vốn và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ
vốn vay thì hạn mức cho vay được xác định như sau:
*Đối với xe ơtơ mang nhãn hiệu của các nước G7 mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị xe.
*Đối với xe ơtơ mang nhãn hiệu của các nước khác và xe ơtơ cũ nhập khẩu thì mức cho vay tối đa bằng 60% giá trị xe.
+Trường hợp khách hàng vay vốn và bảo đảm bằng tài sản của khách hàng (các loại tài sản theo quy định của BIDV) thì Chi nhánh xem xét quyết định mức cho vay tren cơ sở giá trị tài sản bảo đảm và tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo
+Trường hợp khách hàng kết hợp hình thức thế chấp, cầm cố tài sản của khách hàng hoặc tài sản của bên thứ ba với hình thức bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay (bao gồm cả trường hợp khách hàng tham gia vốn tự cĩ bằng tài sản bảo đảm) thì mức cho vay cĩ thể cao hơn, mức cho vay phải tương ứng với giá trị tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc của bên thứ ba và tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm, nhưng tổng số tiền cho vay tối đa cũng khơng quá 90% giá trị xe.
-Thời hạn cho vay
Chi nhánh căn cứ vào nguồn thu nhập ổn định và khả năng trả nợ của khách hàng để xác định thời hạn cho vay phù hợp, cụ thể:
+Đối với xe ơtơ mới mang nhãn hiệu của các nước G7, thời hạn cho vay tối
đa 5 năm.
+Đối với xe ơtơ mới mang nhãn hiệu của các nước cịn lại và xe ơtơ cũ
nhập khẩu thì thời hạn cho vay tối đa 4 năm. -Lãi suất cho vay
+Lãi suất cho vay do Chi nhánh và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy
định của BIDV và chính sách lãi suất của Chi nhánh trong từng thời kỳ.
+Trong trường hợp thời hạn cho vay trên 1 năm (cho vay trung hạn), Chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay theo nguyên tắc cố định hoặc thả nổi, được xác (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
định bằng lãi suất huy động tiết kiệm 12 tháng trả sau cộng (+) phí Ngân hàng. -Bảo đảm tiền vay: Thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay
Khách hàng phải mua bảo hiểm tồn bộ xe tại Cơng ty bảo hiểm của BIDV (BIC) hoặc tại cơng ty bảo hiểm được BIDV chấp thuận trong suốt thời gian vay vốn với mức bằng 100% giá trị xe.
-Chứng minh tính khả thi của nguồn trả nợ
Nguồn trả nợ dựa trên cơ sở thu nhập của người đứng tên vay và người thân trong gia đình đĩng gĩp. Người vay chứng minh nguồn trả nợ gồm các nguồn thu hợp pháp, hợp lý, thuyết minh rõ ràng phương án trả nợ cụ thể.
+Chi nhánh và khách hàng ký hợp đồng tín dụng: Trong hợp đồng tín dụng phải ghi rõ:
Tại mục cam kết của bên vay:
Bên vay cam kết mua bảo hiểm 100% giá trị xe trong suốt thời gian vay vốn. Số tiền bảo hiểm trong trường hợp Phát sinh rủi ro sẽ được chuyển thẳng vào tài khoản tiền gửi của bên vay mở tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển…(bên cho vay) và sẽ được giữ lại trên tài khoản để dùng vào mục đích trả
nợ vay theo hợp đồng này. Lưu ý:
Tại hợp đồng bảo hiểm/giấy bảo hiểm phải ghi rõ số tiền bảo hiểm trong trường hợp phát sinh rủi ro phải được chuyển đến tài khoản số…của bên vay tại chi nhánh.
Chi nhánh phải kiểm sốt được số tiền bảo hiểm trên tài khoản khác Tại mục quyền và nghĩa vụ của bên vay:
“Khi xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay thì thuế và lệ phí Phát sinh từ
việc chuyển giao tài sản cho chủ sở hữu mới do bên vay chịu”. +Giải ngân:
*Trường hợp bên bán xe ơtơ chấp thuận việc chi nhánh sẽ thanh tốn sau khi khách hàng đã nhận xe và hồn tất thủ tục đăng ký xe:
a)Sau khi ký hợp đồng tín dụng, Chi nhánh gửi thơng báo chấp thuận số
tiền cho vay đến đại lý bán xe.
b)Chi nhánh thực hiện giải Ngânvốn vay, chuyển thẳng vào tài khoản tiền gửi của bên bán đã được ghi rõ trong hợp đồng mua bán xe sau khi khách hàng hồn tất thủ tục đăng ký xe, mua bảo hiểm tồn bộ xe và bàn giao bản chính cho Ngân hàng (nếu khách hàng thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay).
*Trường hợp bên bán xe khơng chấp thuận phương án thanh tốn
a)Trường hợp bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc tài sản của bên thứ ba: Chi nhánh giải Ngânsau khi đã hồn thành các thủ tục cầm cố, thế chấp theo quy định hiện hành của BIDV.
b)Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc kết hợp giữa bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay với cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng hoặc tài sản của bên thứ ba:
+Khi giải ngân, Chi nhánh yêu cầu Bên bán xe ơtơ phải chyển giao tồn bộ
giấy tờ ơtơ (gồm hố đơn bán hàng, hồ sơ xe ơtơ…theo quy định) cho chi nhánh và khách hàng (Hai bên cùng thoả thuận, đồng thời giao cho chi nhánh giữ).
Sau đĩ, Chi nhánh phối hợp với khách hàng làm thủ tục kiểm định, đăng ký xe, mua bảo hiểm tồn bộ xe …Chi nhánh lưu ý: Việc dăng ký xe sẽ cần một khoảng thời gian để cơ quan cĩ thẩm quyền tiến hành các thủ tục cấp đăng ký. Do vậy, chi nhánh phải giữ giấy hẹn cấp giấy đăng ký. Khi đến hẹn, Chi nhánh phối hợp với khách hàng nhận giấy đăng ký xe (đồng thời chi nhánh giữ). Trong mọi trường hợp, Chi nhánh phải luơn bảo đảm việc kiểm sốt tài sản bảo đảm.
+Thực hiện các thủ tục bảo đảm tài sản:
Hợp đồng thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay, hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản của khách hàng vay hoặc của bên thứ ba (nếu cĩ) được chi nhánh và khách hàng ký kết đồng thời với việc ký kết hợp đồng tín dụng.
Trường hợp khách hàng thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì sau khi khách hàng hồn tất các thủ tục: nộp thuế trước bạ, đăng ký xe, đăng ký lưu hành, mua bảo hiểm tồn bộ xe, Chi nhánh và khách hàng ký phụ lục bổ sung hợp đồng thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đề nghị khác hàng đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định
-Trả nợ gốc, lãi
+Việc trả nợ gốc và lãi tiền vay do Ngân hàng và bên vay thoả thuận phù hợp với thu nhập và nguồn trả nợ của bên vay.
+Khách hàng vay cĩ thể trả nợ trước hạn và phải trả chi phí cam kết nếu cĩ thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
-Kiểm tra sử dụng vốn vay
+Sau khi giải Ngânvốn vay, Chi nhánh thực hiện việc kiểm tra mục đích sử (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+Định kỳ hàng quý hoặc đột xuất, Chi nhánh tiến hành kiểm tra tình hình khách hàng vay, đánh giá khả năng trả nợ, kiểm tra tài sản bảo đảm.
Trong quá trình kiểm tra, giám sát, nếu xét thấy tài sản hình thành từ vốn vay cĩ dấu hiệu hỏng hĩc dẫn đến giảm sút nghiêm trọng về giá trị, Chi nhánh yêu cầu bên vay bổ sung tài sản thế chấp, cầm cố hoặc thu nợ trước hạn.
-Tất tốn khoản vay, thanh lý hợp đồng tín dụng
Sau khi khách hàng trả hết nợ (gốc, lãi, lãi quá hạn và phí- nếu cĩ), hợp
đồng tín dụng kết thúc và coi nhưđược thanh lý. Chi nhánh thực hiện các bước sau:
+Bàn giao lại tài sản thế chấp, cầm cố cho khách hàng vay.