Phần 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1 Thực trạng hoạt động cho vay tại BIDV Kon Tum.
4.1.3.2.Tình hình thu nợ:
Đi đôi với cho vay, Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kon Tum chú ý đến việc theo dõi và lập kế hoạch thu nợ gốc và lãi các món cho vay. Quyết định cho vay là khó khăn, thu hồi nợ vay càng khó hơn đối với khách hàng uy tín thấp hoặc do lý do khác. Thu hồi nợ và lãi đúng hạn nâng cao vòng quay vốn của ngân hàng, ngăn rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng không xảy ra, đảm bảo an toàn chất lượng tín dụng. Tại chi nhánh tình hình hoạt động TD như sau:
Bảng 8: Tình hình biến động dư nợ các năm Đvt: trđ
Chỉ tiêu Năm 2007 2008 2009 Tốc độ tăng 2008/2007 2009/2008
Dư nợ đầu năm 548.315 602.520 755.050 9,88% 25,31%
Phát sinh tăng (cho vay) 1.210.329 1.438.945 1.509.975 18,88% 4,94% Phát sinh giảm (thu nợ) 1.156.124 1.286.415 1.329.475 11,27% 3,34%
Dư nợ cuối năm 602.520 755.050 935.550 25,31% 23,91% Nguồn: Tổng hợp báo cáo KQKD của BIDV Kon Tum.
Từ bảng số liệu cho thấy, dư nợ đầu năm và dư nợ cho vay cuối năm của Chi nhánh đều tăng. Doanh số cho vay tăng trưởng cao kéo theo NH sẽ thu được nợ nhiều hơn nên doanh số thu hồi nợ tăng, mặc dù tốc độ tăng không đồng đều nhưng nói lên được tăng trưởng tín dụng trong thời gian qua.
Nguồn vốn NH có để cho vay là NH huy động từ các nguồn nhàn rỗi trong nền kinh tế, hoạt động này buộc NH phải trả một khoản phí gọi là lãi suất huy động hoặc trả lãi tiền vay. Quá trình cho vay khác hẳn với nhận tiền gửi chứa đựng nhiều rủi ro mà ngân hàng có thể sẽ không lường trước được, bởi lý do này mà NH luôn chú ý theo dõi các khoản vay đến kỳ hạn trả để thu vốn gốc và lãi cho vay. Nếu chủ thể vay vốn trả nợ không đúng hạn hay không trả được các món vay NH không có nguồn chi trả chi phí các hoạt động của NH ảnh hưởng đến vòng vay tín dụng nguy hiểm hơn là rủi ro thanh toán (mất khả năng chi trả) xảy ra, giám soát chặt chẽ các đối tượng vay đảm bảo chất lượng món vay là nhiệm vụ của NH. Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Kon Tum từ khi bắt đầu hoạt động rất tích cực đôn đốc cán bộ QHKH trong việc thu nợ cho vay và đạt được nhiều kết quả
Từ bảng trên, có thể thấy rằng DSCV tăng thì DSTN tăng, doanh số thu hồi nợ tăng đều qua các năm.Trong doanh số thu hồi nợ vay gồm có thu hồi ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; do đó DSTN chịu ảnh hưởng của các yếu tố cấu thành doanh số thu hồi nợ:
Bảng 9: Tổng hợp DSCV và thu hồi nợ 2008-2009
Đvt: trđ
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Mức tăng Mức tăng DSCV DSTN DSCV DSTN DSCV % DSTN % Ngắn hạn 1.055.653 925.085 1.230.327 1.104.791 174.674 16,5 179.706 19,4 Trung, dài hạn 383.292 361.330 279.648 224.685 -103.644 -27 -136.645 -37,81 Tổng 1.438.945 1.286.415 1.509.975 1.329.475 71.030 4,9 43.060 3,3 40
Nguồn : Tổng hợp báo cáo nội bộ Chi nhánh BIDV Kon tum .
Tình hình thu hồi nợ năm 2009 đạt 1.329.475 triệu đồng tăng 3,34% so với năm 2008 (năm 2008 là 1.286.415 triệu đồng), trong đó số tiền thu được từ TD ngắn hạn là 1.104.791trđ (năm 2009), tăng 19.4%, thu từ TD trung, dài hạn là 224.685 trđ giảm 37,81%. DSTN trong năm chủ yếu là thu từ TD ngắn hạn vì hoạt động TD chủ lực của NH là nhắm vào cho vay ngắn hạn tốc độ quay vòng vốn nhanh, đa số dư nợ được NH thu trong năm. TD trung hạn cũng được NH tìm cách mở rộng cho vay đa dạng hoá khách hàng phân tán rủi ro cho NH. Hai năm gần đây, NH giảm thị phần đầu tư vào TD trung và dài hạn, kết quả thu hồi đạt được như trên là do:
Số khách hàng truyền thống được duy trì tốt, có xu hướng vay lại nhiều rất có uy tín trong thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay đúng hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng DSCV và DSTN của chi nhánh.
Môi trường kinh doanh tăng trưởng ổn định thuận lợi cho sản xuất hộ gia đình, kinh doanh trong linh vực phi nông nghiệp đúng theo khuynh hướng phát triển ngành công nghiệp không khói tận dụng được nguồn tiềm năng sẵn có của tự nhiên.
- Ngân hàng hạn chế cho vay dài hạn bởi vì nó làm cho tốc độ chu chuyển vốn chậm, hiệu quả không cao đối với tình hình lãi suất hiện nay.
Đại bộ phận TD ngắn hạn là cho vay bổ sung vốn lưu động được cán bộ QHKH thường xuyên nhắc nhở trả nợ. Một thuận lợi nữa là hàng hoá đa dạng nhiều chủng loại sản phẩm, giá cả phải chăng được ưu chuộng tồn kho không cao giải phóng được vốn ứ đọng, dòng vốn quay vòng nhanh giúp cho khách hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Nhu cầu thị trường mở rộng nguồn vốn không theo kịp với nhu cầu đặc biệt là nhu cầu cá nhân, thường các khoản vay bảo đảm cho cuộc sống vật chất, tinh thần. Thành phần này có mức thu nhập ổn định trung bình trở lên có khả năng hoàn trả món vay.
Trong cho vay khâu thẩm định tín dụng được chú trọng cán bộ QHKH xét duyệt cho vay thận trọng sàng lọc khách hàng tốt cho vay, hạn chế tối đa cấp TD cho khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc không muốn trả nợ NH. NH là một
doanh nghiệp hoạt động nhờ sự đoàn kết của thành viên trong tập thể, cán bộ NH luôn hổ trợ nhau về thông tin khách hàng giúp hoàn thiện tốt nghiệp vụ chuyên môn thẩm định hiệu quả hơn để thu được kết quả chắn chắn và tốt nhất.
Tuy việc theo dõi dư nợ cho vay là nhiệm vụ của cán bộ QHKH thẩm định hồ sơ vay vốn nhưng sự quan tâm của Ban giám đốc luôn đôn đốc giám sát nhắc nhở cán bộ chú ý hơn đến món vay yêu cầu nhắc nhở khách hàng chưa kịp thực hiện nghĩa vụ vì bất cứ lý do gì.
Chi nhánh thường xuyên giám sát mục đích sử dụng vốn của chủ thể vay để có kế hoạch thu hồi kịp thời khi phát hiện các khoản nợ có vấn đề. Nhờ vậy mà các khoản vay được NH thu hồi chiếm tỷ trọng khá cao luôn tăng theo thời gian tạo doanh thu cho NH. Thành tích này tạo niềm tin, động lực thôi thúc NH thực hiện mở rộng hoạt động TD phục vụ khách hàng chu đáo, cùng nhau thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế của Thành phố và cả tỉnh.