3.1 phơng hớng nhiệm vụ kinh doanh của ngân hàng công thơng hoàn kiếm hoàn kiếm
Qua thực trạng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm trong thời gian qua cho thấy: nghiệp vụ này cha đợc mở rộng và phát triển,mặc dù nhu cầu của các DN đang đặt cho Ngân hàng là phải nâng tỷ trọng và chất lợng tín dụng trung dài hạn lên cao.Mục tiêu này cũng đợc Ngân hàng triển khai nhng bớc đầu cha đáp ứng đủ nhu cầu. Chính vì thế,Ngân hàng đã đặt ra phơng hớng,nhiệm vụ mới cho thời gian tới nh sau:
• Bám sát các định hớng của Nhà nớc về chiến lợc phát triển kinh tế,chủ động tiếp cận với các dự án,chơng trình kinh tế trọng điểm để cấp vốn.
• Với các dự án có mức đầu t lớn,Ngân hàng tham gia dới hình thức đồng tài trợ để giảm rủi ro và tăng sức mạnh về vốn và kinh nghiệm của nhiều Ngân hàng.
• Ngân hàng chủ động tìm kiếm những khách hàng có triển vọng,không phân biệt loại hình sở hữu.
• Tập trung nghiên cứn để áp dụng vào thực tiễn các phơng pháp thẩm định tiên tiến nhằm hoàn thiện quá trình thẩm định,nâng cao năng lực và hiệu quả cho vay.
• Tổ chức nghiên cứu nghiêm túc các quy định,chính sách của Chính phủ cũng nh các hớng dẫn của NHNN,kịp thời ban hành các hớng dẫn thực hiện việc cho vay trong Ngân hàng nhằm tháo gỡ các ách tắc trong công tác tín dụng.
• Rà soát,phân loại DN để có những chính sách phục vụ kịp thời nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh.ổn định các khách hàng cũ để nâng cao hiệu quả hoạt động,thu thập thông tin về khách hàng dự định đầu t,chủ động,
tìm kiếm,tiếp nhận,chọn lọc khách hàng có những dự án khả thi góp phần phát triển đất nớc,tiến hành mở rộng cho vay thành phần KTNQD trên địa bàn và ngoài địa bàn Quận
• Đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn nh: các DNNN,các Tổng công ty và các đơn vị có hoạt động XNK giao dịch với chi nhánh,từ đó tạo ra nguồn mở rộng tín dụng trung và dài hạn.
• Kết hợp chặt chẽ với các phòng ban chức năng của NHCT Việt Nam để triển khai nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn,phục vụ cho nhu cầu vay vốn của khách hàng nhanh chóng,thuận tiện.
• Tăng cờng bồi dỡng nghiệp vụ,nâng cao trình độ chuyên môn,trình độ thẩm định khách hàng,thẩm định dự án của cán bộ tín dụng,thực hiện tốt quy trình thẩm định mới đảm bảo tính chặt chẽ khi làm việc với các DN ngoài quốc doanh.Tăng cờng các cán bộ có năng lực,bổ sung cho các phòng kinh doanh đối nội,kinh doanh đối ngoại,phòng kiểm soát nội bộ.Tiếp tục sắp xếp lao động hợp lý giữa các phòng ban,nâng cao trình độ nghiệp vụ,gắn với công tác quy hoạch cán bộ một cách hợp lý để đa hiệu quả kinh doanh an toàn và hiệu quả.
• Tăng cờng công tác kiểm tra,kiểm soát nội bộ,gắn liền với việc chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng,đặc biệt với công tác tín dụng,chi tiêu nội bộ,quản lý kho quỹ,quản lý tài khoản.
• Đổi mới phong cách,tác phong giao dịch ở tất cả các bộ phận nghiệp vụ,đảm bảo xử lý công việc nhanh gọn,an toàn,chính xác với thái độ hoà nhã,đúng mực và có tinh thần trách nhiệm
3.2/Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm.
Xuất phát từ những tồn tại và vớng mắc cũng nh phơng hớng hoạt động của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm trong thời gian tới,từ những hiểu biết của bản thân,em xin mạnh dạn đa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm.
3.2.1/Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm.
3.2.1.1/Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trung và dài hạn.
Ngân hàng có thể chuyển một phần vốn ngắn hạn sang tín dụng trung dài hạn tuỳ thuộc vào tính ổn định của nguồn tiền gửi.
+Trái phiếu Ngân hàng.
Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trờng vốn,là giấy nhận nợ của các Ngân hàng đối với ngời mua(hoặc chủ sở hữu) cam kết sẽ trả nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đã định.Đối với ngời mua,nó là giấy chứng nhận quyền đầu t và quyền hởng một phần lãi theo số tiền đầu t.Đây là hình thức phổ biến ở nhiều nơi trên thế giới,nó hấp dẫn hơn các hình thức gửi tiền có kỳ hạn bởi tính đa dạng trong hình thức trả lãi cũng nh lãi suất huy động.Khi cần phát hành trái phiếu,để có thể huy động đợc ngời mua,Ngân hàng có thể đa ra mức lãi suất chiết khấu tại các mốc thời gian khác nhau trớc khi trái phiếu đáo hạn
+Giấy chứng nhận tiền gửi có thể bán lại.
Giấy chứng nhận tiền gửi có thể bán lại là công cụ huy động tiền gửi dài hạn do Ngân hàng bán cho ngời gửi tiền.Nó thanh toán lãi hàng năm theo một khoản nhất định và khi hết hạn thì hoàn trả hết giá mua ban đầu.Do có thể bán lại trên thị trờng nên nó biến việc gửi các khoản dài hạn thành các khoản tiền gửi ngắn hạn.
+Đồng tài trợ
Việc đồng tài trợ là quá trình cho vay-bảo lãnh của một nhóm các tổ chức tín dụng(TCTD) cho một dự án,do một TCTD làm đầu mối phối hợp các bên tài trợ để thực hiện nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp và các TCTD.Các hình thức đồng tài trợ là cho vay hợp vốn;bảo lãnh,tái bảo lãnh của một TCTD;do nhu cầu phân tán rủi ro của các TCTD;khả năng nguồn vốn của một TCTD không đáp ứng đợc nhu cầu vốn của dự án.
Theo cách làm truyền thống từ trớc tới nay,các TCTD thờng ngồi chờ khách hàng đem dự án tới Ngân hàng để xin vay mà không chịu tìm kiếm khách hàng tiềm năng.Nhất là trong giai đoạn hiện nay,các TCTD Việt Nam hoạt động trong môi trờng khó cạnh tranh đợc với các chi nhánh của Ngân hàng nớc ngoài về vốn,công nghệ và cả cách tổ chức quản lý.Do vậy,Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm nên căn cứ vào chỉ tiêu phát triển kinh tế-xã hội của từng ngành kinh tế,của từng địa phơng,của toàn nền kinh tế,liên kết với các NHTM khác để xây dựng các phơng án đầu t vốn để chủ động nguồn vốn tín dụng trung dài hạn,chủ động trong công tác thẩm định,cho vay đúng mục đích,đồng thời quản lý đợc rủi ro của mình.Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm không chỉ cần liên kết với các NHTM quốc doanh mà còn cần phải liên kết với các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài,Ngân hàng liên doanh.Các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài có tiềm lực về vốn vô cùng lớn nhng do quy định của NHNN nên khả năng cho vay bằng VND của các Ngân hàng này bị hạn chế.Do đó,NHCT Hoàn Kiếm có thể liên kết với các Ngân hàng này cho vay bằng VND hay trung gian cho các Ngân hàng này.Sự liên kết không chỉ giúp cho Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng mà còn giúp nâng cao hiệu quả món vay.Bên cạnh đó,trong quá trình liên kết thực hiện dự án,Ngân hàng và đội ngũ cán bộ tín dụng cũng học hỏi đợc các kinh nghiệm,cách thức thẩm định dự án,phơng pháp quản lý món vay,phơng pháp quản lý điều hành hoạt động Điều…
này giúp cho Ngân hàng nâng cao năng lực riêng của mình trong hoạt động quản trị nói chung và hiệu quả trong hoạt động tín dụng trung dài hạn nói rịêng.
3.2.1.2/Phát triển các trung tâm dịch vụ và t vấn đầu t.
Trong thời đại hiện nay,khi nền kinh tế đã phát triển,hệ thống thông tin đã rộng khắp,mạng lới tin học đã đi sâu vào mọi lĩnh vực ngành nghề thì việc đáp ứng các hiểu biết của Ngân hàng là một lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích,dự báo các thông tin về tình hình kinh tế,xã hội,pháp luật,thị trờng,giá cả Liên quan đến vấn…
đề đầu t giúp cho các doanh nghiệp đa ra quyết định đầu t một cách đúng đắn nhất ,sáng suốt nhất.
Cho đến nay hầu nh các Doanh nghiệp ở nớc ta ít hiểu biết về lĩnh vực đầu t,chính vì vậy đầu t vào các công trình cha thu hút đợc kết quả nh mong muốn,rủi ro đầu t vẫn còn.Để phổ biến rộng rãi,giải đáp các thắc mắc,Ngân hàng nên có trung tâm dịch vụ t vấn và đầu t về các công trình,hớng dẫn cố vấn cho DN,tạo điều kiện cho các DN phát triển nhanh hơn,điều đó cũng làm cho chính Ngân hàng phát triển,thúc đẩy toàn bộ nền kinh tế phát triển.
3.2.1.3/Mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực mới thực sự đi vào hoạt động khoảng hơn 10 năm trở lại đây.Quy mô của các doanh nghiệp thuộc loại này là không lớn nhng đây là khu vực kinh tế rất năng động và tỏ ra là có tiềm năng trong những năm tới.
Bảng X: D nợ tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
Năm 1999 2000 2001
Số d Tỷ trọng Số d Tỷ trọng Số d Tỷ trọng
Tổng d nợ 502.264 % 547.351 % 620.111 %
Doanh nghiệp quốc
doanh 385.116 76,67% 334.569 61,13% 393.750 63,5% Doanh nghiệp
ngoài quốc doanh 117.148 23,33% 212.782 38,87% 226.361 36,5% (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 1999,2000,2001)
Đối với các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh,Chi nhánh chủ yếu là cho vay ngắn hạn,cha mạnh dạn cho vay trung dài hạn mặc dù nhu cầu về vốn trung dài hạn của họ là rất lớn.Chính vì vậy mà những năm qua với sự sụt giảm trong hoạt động kinh tế tại các đơn vị kinh tế Nhà nớc,sự đình trệ trong việc thực hiện các dự án,trong khi Chi nhánh cha tìm kiếm đợc lĩnh vực cho vay mới đã dẫn đến sự sụt giảm của tốc độ gia tăng quy mô tín dụng trung và dài hạn.
Trong những năm tới,khu vực kinh tế này đợc đánh giá là có nhiều tiềm năng phát triển về lĩnh vực hoạt động cũng nh quy mô,thêm vào đó với sự khuyến khích và tăng cờng công tác cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà nớc thì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sẽ trở thành thị trờng cho vay đầy tiềm năng đối với các Ngân hàng thơng mại.
Tuy nhiên,việc cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro vì thực tế ở Việt Nam các doanh nghiệp ngoài quốc doanh(các công ty t nhân,các công ty trách nhiệm hữu hạn) có thực lực tài chính vững vàng là không nhiều,rất nhiều đơn vị thuộc loại này đã dùng nhiều phơng pháp khác nhau nh lập hồ sơ giả,tài sản thế chấp giả,mua chuộc cán bộ ngân hàng để có thể vay đợc vốn từ ngân hàng và sử dụng vốn sai mục đích,hiệu quả sử dụng vốn ở các đơn vị loại này cũng không tốt,hiện tợng lừa đảo để chiếm dụng vốn cũng đã xảy ra.Chính vì những lý do này mà các ngân hàng rất thận trọng khi cho các đơn vị này vay
vốn,tâm lý rụt rè và nghi hoặc khi thẩm định hồ sơ tín dụng đã làm cho quy mô tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này rất nhỏ bé.
Muốn khai thác tốt thị trờng kinh doanh mới mẻ này và tránh bị tụt hậu so với các Ngân hàng thơng mại khác trong địa bàn thì nhiệm vụ của Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm trong những năm tới là phải luôn theo sát sự biến động và nhu cầu về vốn của các đơn vị kinh tế thuộc lĩnh vực này,tăng cờng tiếp cận đối với các đơn vị đó thông qua các hình thức tiếp xúc nh hội nghị khách hàng,giới thiệu các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng qua các phơng tiện thông tin đại chúng.Ngân hàng phải mạnh dạn hơn trong các quyết định cho vay đối với khu vực kinh tế này.Để các khoản vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thực sự có chất lợng,Ngân hàng cũng nên thay đổi một số quan điểm về việc thực hiện cho vay;cũng không nên coi tài sản đảm bảo là chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát ra và tài sản đảm bảo là công cụ nợ duy nhất để đảm bảo việc thu hồi nợ mà phải giả định t cách của ngời vay cũng nh việc doanh nghiệp đó sử dụng vốn nh thế nào,khả năng trả nợ ra sao.Bởi vì tài sản thế chấp,cầm cố,bảo lãnh chỉ là cơ sở để ngân hàng thơng mại có khả năng thu hồi nợ vay khi doanh nghiệp không còn khả năng trả nợ,song không phải tài sản thế chấp nào cũng dễ dàng bán ra một cách kịp thời.
3.2.1.4/Thực hiện tốt chiến lợc khách hàng,tích cực tìm kiếm,khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng.
Chính sách tín dụng phải thu hút đợc khách hàng,duy trì và phát triển đợc khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động của một ngân hàng thơng mại.Càng nhiều khách hàng biết đến Ngân hàng thì Ngân hàng có nhiều cơ hội đầu t lớn hơn,hoạt động tín dụng càng có khả năng mở rộng hơn.Vì vậy trong thời gian tới,Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm cần tiết tục đẩy mạnh công tác khách hàng,tổ chức hội nghị khách hàng,tổ chức tuyên truyền sâu rộng về Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm và lợi ích của khách hàng khi vay vốn tại Ngân hàng.Coi lợi ích của khách hàng là lợi ích của chính bản thân Ngân hàng,tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng bằng một chính sách lãi suất,phí dịch vụ thấp,có khả năng
cạnh tranh với các Ngân hàng khác và sớm ban hành quy chế về hoa hồng của hệ thống.Tiến hành đa dạng hoá và nâng cao chất lợng các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng,thực hiện chính sách u đãi về lãi suất,phí dịch vụ thấp cho khách hàng thực hiện giao dịch trọn gói với Ngân hàng từ khâu vay vốn,kinh doanh ngoại tệ,thanh toán xuất nhập khẩu Ngoài ra Ngân hàng cần chủ động tìm…
kiếm dự án đầu t,đặt quan hệ tín dụng với những đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả và uy tín chứ không ngồi chờ khách hàng đến xin vay.Ngân hàng không chỉ đợi khách hàng đến xin vay vốn rồi mới thẩm định mà cần thẩm định ngay từ khi doanh nghiệp đó xuất hiện trên thị trờng để phân tích nhu cầu và năng lực của họ,đặt mối quan hệ với họ,tiếp cận ngay khi họ có nhu cầu là Ngân hàng có thể sẵn sàng đáp ứng với thời gian ngắn hơn,làm tăng tính cạnh tranh mà không sợ là quyết định vội vã.Để chủ động tìm kiếm dự án đầu t thì vấn đề thông tin đóng vai trò cực kỳ quan trọng.Ngân hàng cần nắm đợc các chính sách phát triển kinh tế của đất nớc,các kế hoạch đầu t của ngành,của doanh nghiệp thông qua các mối…
liên hệ,qua các cơ quan của nhà nớc,Bộ kế hoạch và đầu t,các tổ chức hiệp hội ngành nghề.
Để công tác thu hút khách hàng có hiệu quả thì Ngân hàng cần phải tiến hành phân loại,đánh giá khách hàng trên cơ sở đó có các chính sách biện pháp u đãi thích hợp.Ngân hàng tiến hành đánh giá,phân loại khách hàng theo các tiêu chuẩn về năng lực tài chính,về vị thế và uy tín của doanh nghiệp trên thị trờng cũng nh khả năng quản lý,khả năng thích nghi với môi trờng kinh doanh của bộ máy quản lý.
3.2.1.5/Tăng cờng huy động vốn trung dài hạn.
Trong những năm gần đây,nền kinh tế nớc ta đã đi dần vào ổn định,hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đợc cải thiện đáng kể phù hợp với sự đổi mới theo hớng Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá.Đó là việc Ngân hàng thay đổi cơ cấu đầu t theo hớng nâng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn,do đó đòi hỏi nguồn vốn cho vay trung dài hạn cũng phải đợc tăng c- ờng.Tuy nhiên thực tế nguồn vốn cho vay trung dài hạn vẫn còn nhỏ bé so với tổng
nguồn vốn huy động.Điều này có thể gây khó khăn cho Ngân hàng về khả năng thanh toán hay về lãi suất.Nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn đòi hỏi Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm phải có nguồn vốn tơng đối ổn định.Để mở rộng nguồn vốn cho vay,Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm cần tiến hành: