thương VN
2.2.1 Các DV ngân hàng đang thực hiện tại Sở Giao dịch II Ngân hàng Cơng thương VN và số liệu thực hiện qua các năm
2.2.1.1 DV Tín dụng
¾ Huy động tiền gửi :
- Aùp dụng nhiều hình thức tiền gửi hiện cĩ ở các NHTM VN hiện nay như : tiền gửi khơng kỳ hạn, cĩ kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi lãi suất bậc thang, phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi…
- Phát triển mạnh nguồn vốn trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, nhiều kênh huy động vốn mới ra đời là thành tích nổi bật của SGDII trong năm 2005. Nguyên nhân do SGDII mở rộng được mạng lưới khách hàng tiền gửi, giữ vững và thu hút được các đơn vị cĩ nguồn tiền gửi lớn như kho bạc nhà nước, bảo hiểm,… tiền gửi dân cư tăng trưởng ổn định do uy tín của NHCTVN đã dần hồi phục sau vụ án Minh Phụng – Epco.
- Đến 31/12/2005, nguồn vốn huy động của SGDII là 7.385 tỷ đồng, tăng 1.599 tỷ đồng tương ứng tăng 27,64% so với năm 2004.
- Đến 30/9/2006 , nguồn vốn huy động của SGDII là 7.500 tỷ đồng, tăng 24,83% so với cùng kỳ và tăng 1,55% so với đầu năm.
- Thực hiện cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế : từ các doanh nghiệp lớn , đến doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ các hộ kinh doanh cá thể đến các cá nhân vay tiêu dùng,… Cho vay khơng phân biệt doanh nghiệp nhà nước hay cơng ty cổ phần, trách nhiệm hữu hạn hay liên doanh nước ngồi,…
- Nhìn chung, chất lượng tín dụng được nâng cao, quản lý tín dụng chặt chẽ. Thực hiện được chủ trương gắn tín dụng với việc phát triển DV khác, nhất là việc phát triển thẻ, quan hệ tồn diện với doanh nghiệp vay vốn.
- Tăng trưởng, mở rộng quy mơ tín dụng phù hợp với sự phát triển hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
- Tỷ lệ cho vay cĩ tài sản đảm bảo được nâng lên 65%, tỷ lệ cho vay các doanh nghiệp nhà nước chiếm 24%.
- Đến 31/12/2005, tổng dư nợ các khoản cho vay, đầu tư và kinh doanh khác là 5.298 tỷ đồng, tăng 10% so với năm 2004.
- Đến 30/9/2006 tổng dư nợ các khoản cho vay, đầu tư và kinh doanh khác là 5.600 tỷ đồng, tăng 8,24% so với cùng kỳ, tăng 5,7% so với đầu năm.
2.2.1.2 DV thanh tốn và Tài trợ thương mại
¾ Thanh tốn nội địa:
- Vận dụng tất cả các phương thức thanh tốn qua hệ thống NH như: Thanh tốn bằng ủy nhiệm thu, Thanh tốn bằng ủy nhiệm chi, Thanh tốn bằng thẻ, sec, Chuyển tiền điện tử,…
- Với đội ngũ thanh tốn viên trẻ, khỏe, năng động về chất lượng và đơng đảo về số lựơng nên DV thanh tốn qua SGDII ngày càng làm hài lịng khách hàng.
- Với việc thực hiện “giao dịch một cửa” sau khi hiện đại hĩa hệ thống mạng thanh tốn trong tồn hệ thống NHCTVN, DV thanh tốn chuyển tiền nội địa của SGDII ngày càng khả quan : Đến 31/12/2005 tổng doanh số thanh tốn là 242.964 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2004; 6 tháng đầu năm 2006 số liệu này là 124.210 tỷ đồng, tăng 7% so với cùng kỳ, 9 tháng đầu năm 2006 là 186.485 tỷ đồng.
¾ Thanh tốn quốc tế :
- Hiện nay, SGDII đang áp dụng các phương thức thanh tốn quốc tế : chuyển tiền, nhờ thu, tín dụng chứng từ (L/C), chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất và đang soạn thảo phương thức bao thanh tốn.
- Thực hiện chính sách ưu đãi về phí thanh tốn quốc tế đối với khách hàng cĩ quan hệ vay vốn.
- Cơng tác tư vấn cho khách hàng được xem trọng và đã thu được kết quả khả quan, nhất là trong việc thu hút các doanh nghiệp mới, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thanh tốn xuất nhập khẩu qua SGDII.
- Doanh số thanh tốn quốc tế qua SGDII năm 2005 là 1.070 triệu USD, tăng 9,18% so với năm 2004; 9 tháng đầu năm 2006 doanh số này là 881 triệu USD , tăng 9,33% so với cùng kỳ.
2.2.1.3 DV ngân quỹ:
¾ Thực hiện tất cả các DV liên quan đến ngân quỹ như thu chi tại quầy (tiền mặt VND và 10 loại ngoại tệ mặt mạnh như Dollar Mỹ USD, Euro EUR, Bảng Anh GBP, Yen Nhật JPY, Franc Thụy Sỹ CHF, Dollar Canada CAD, Dollar Úc AUD, Dollar Singapore SGD, Dollar Hongkong HKD, Baht Thái
Lan THB) – là một trong những NH thu chi nhiều loại ngoại tệ mặt nhất hiện nay trên thị trường TPHCM.
¾ Nghiệp vụ thu chi hộ tiền hàng , chi trả hộ lương cũng được phát triển mạnh tại SGDII trong thời gian qua.
¾ Ngồi ra , do cĩ nguồn ngoại tệ mặt USD dồi dào , SGDII cịn thực hiện các DV giao nhận ngoại tệ mặt với các NH khác trên địa bàn, trở thành 1 trong 2 NH (cùng với ngân hàng ngoại thương) cĩ lượng ngoại tệ mặt lớn nhất hiện nay.
¾ Số liệu thực hiện như sau : - Về thu chi tiền mặt :
Bảng 2.4 : Số liệu thực hiện DV thu chi tiền mặt của SGDII-NHCTVN
Thực hiện 2005 2005/2004 Thực hiện 9T 2006 9T2006/cùng kỳ Tổng thu VND (tỷ đồng) 12.378 115% 11.580 105% Tổng chiVND (tỷ đồng) 13.382 120% 11.597 106% Tổng thu USD (triệu USD) 363 95% 314 112% Tổng chi USD (triệu USD) 361 95% 317 118%
Nguồn : Báo cáo tổng kết nghiệp vụ kho quỹ của SGDII NHCTVN
- Về thu chi lưu động : Đến hết năm 2005 SGDII đang ký hợp đồng thu tiền mặt với 13 đơn vị, tổ chức thu lưu động tại 27 điểm, ký 2 hợp đồng chi tiền mặt với 7 điểm chi ; hầu hết đều miễn phí.
- Về giao dịch ngoại tệ mặt : hiện đang quan hệ giao dịch ngoại tệ mặt với hơn 10 NHTM và chi nhánh NH nước ngồi trên địa bàn TPHCM. Doanh số
giao dịch ngoại tệ mặt năm 2005 là 60 triệu USD; 9 tháng đầu năm 2006 là 45 triệu USD .
2.2.1.4 Thẻ thanh tốn:
¾ Hiện nay SGDII đang thực hiện phát hành thẻ thanh tốn và rút tiền nội địa ATM (nay đổi tên là thẻ E-Partner) với 3 loại C-Card, S-Card, và G-Card và thẻ Cash – Card; Thẻ tín dụng quốc tế VISA, MASTER (loại Thẻ vàng và Thẻ chuẩn).
¾ Về cơ bản dịch vụ thẻ của SGDII NHCTVN cĩ nhiều tiện ích tương đương với thẻ của các NH ngoại thương, Đơng Á. So với NH Đầu tư phát triển và NH Nơng nghiệp thì thẻ của SGDII thơng dụng hơn. Thẻ của SGDII đã thanh tốn trực tuyến điện thoại cố định, thanh chuyển khoản tiền nước, tiền điện, mua thẻ cào trả trước (Vinaphone, Mobiphone, Internet), nhận tiền kiều hối,…
¾ Đến cuối năm 2005 số lượng thẻ SGDII đã phát hành là 40.468 thẻ ATM và hơn 2.000 thẻ tín dụng quốc tế. 9 tháng đầu năm 2006 đã mở thêm được 27.000 thẻ ATM nữa , tăng 18,53% so với cùng kỳ, đưa tổng số thẻ đã phát hành lũy kế là 67.468.
2.2.1.5 Hệ thống giao dịch tự động ATM:
¾ Nếu năm 2003 SGDII mới chỉ cĩ 3 máy rút tiền tự động ATM thì đến năm 2005 đã tăng vọt lên 49 máy (tăng hơn 16 lần) , 9 tháng đầu năm 2006 đã cĩ đến 52 máy (tăng hơn 17 lần) của SGDII hiện diện khắp TPHCM, nâng tổng số máy của NHCTVN trên địa bàn lên 99 máy.
¾ Các máy ATM của SGDII đều được đặt ở những nơi đơng dân cư, siêu thị, các khu cơng nghiệp tạo thuận lợi cho khách hàng dễ dàng rút tiền, thanh tốn chuyển khoản khi cĩ nhu cầu mà khơng cần đến trụ sở NH.
2.2.1.6 E-Banking:
¾ NHCTVN đã triển khai DV Internet Banking cách đây vài năm , tuy nhiên sản phẩmmới chỉ thực hiện được vấn tin tài khoản, vấn tin lịch sử các giao dịch trước,… ¾ SGDII đang thử nghiệm và bắt đầu đưa vào phục vụ DV Intranet – Banking là mạng điện tử kết nối giữa NH và khách hàng , giúp khách hàng cĩ thể chuyển những nhu cầu như Giấy đề nghị mua bán ngoại tệ, Giấy đề nghị gửi vốn, vay vốn, Ủy nhiệm chi, Ủy nhiệm thu,… qua hệ thống Intranet – Banking để NH cĩ thể giải quyết cấp thiết những nhu cầu này khi khách hàng chưa thể đến ngay trụ sở NH giao dịch được.
2.2.1.7 Kinh doanh tiền tệ:
¾ SGDII đang thực hiện cho vay vốn liên NH mà chủ yếu là VND.
¾ Về kinh doanh / mua bán ngoại tệ, SGDII là một chi nhánh mạnh nhất trong hệ thống NHCT , kinh doanh an tồn và cĩ hiệu quả. Hiện nay SGDII đang mua bán 10 loại ngoại tệ mặt, 15 loại ngoại tệ chuyển khoản – là NH kinh doanh nhiều loại ngoại tệ nhất hiện nay trên địa bàn TPHCM.
¾ Các sản phẩm mua bán ngoại tệ của SGDII đang thực hiện là : mua bán tiền mặt và chuyển khoản với các cá nhân, tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng khác; mua bán giao ngay, kỳ hạn, hốn đổi, chuyển đổi các loại ngoại tệ,…
¾ Doanh số mua bán của SGDII đã lên hơn 1 tỷ USD / năm ; năm 2005 là 1,14 tỷ USD , 9 tháng đầu năm 2006 là gần 900 triệu USD.
2.2.1.8 DV Cung cấp thơng tin tài chính :
¾ SGDII cĩ DV thơng báo Tỷ giá hối đối hàng ngày qua fax.
¾ SGDII đã cĩ Website riêng của mình với thiết kế đẹp, dễ hiểu, dễ sử dụng và dễ tìm thơng tin.
¾ Website của SGDII : www.icbsgd2.com.vn được cập nhật thường xuyên các tin tức cĩ liên quan đến tài chính NH , đặc biệt là các thơng tin quảng cáo các sản phẩm, DV của SGDII.
2.2.1.9 Bảo lãnh ngân hàng:
¾ Hiện SGDII đang thực hiện rất nhiều hình thức bảo lãnh, cả về VND và ngoại tệ, bao gồm các loại sau : bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh mua hàng trả chậm, bảo lãnh thanh tốn, …
2.2.1.10 Các DV khác:
¾ DV kiều hối :
- Thực hiện chuyển tiền và chi trả kiều hối từ các nước cĩ đơng Việt kiều , du học sinh , lao động Việt Nam sinh sống như Mỹ, Canada, Úc,…
- Chi trả kiều hối cho các cá nhân và các cơng ty được phép kinh doanh kiều hối bằng cả 2 hình thức VND và ngoại tệ.
¾ DV ngăn tủ sắt :
- Hiện nay trên địa bàn TPHCM chỉ mới cĩ 4 NH cĩ DV này là SGDII, NH ANZ, NH Phương Nam và Sacombank.
- Theo đánh giá của các NH và khách hàng thì DV ngăn tủ sắt của SGDII hơn hẳn các NH khác do :
+ Hệ thống ngăn tủ sắt đạt chất lượng quốc tế, kho chứa ngăn tủ sắt rộng và an tồn.
+ Lợi thế uy tín của NHTM nhà nước.
+ Luơn cĩ nhân viên trực tại kho và bảo vệ trực vịng ngồi; trước khi khách hàng xuống kho đều qua sự kiểm tra của 3 lượt (nhân viên tại quầy, bảo vệ và nhân viên trực kho) và cĩ camera quay film lưu lại điều đĩ làm cho khách hàng cảm thấy an tồn, chặt chẽ.
- Trong năm 2005 số hợp đồng ngăn tủ sắt đã mở với khách hàng là 335 tủ, tăng 22% so với 2004, 9 tháng đầu năm 2006 , số hợp đồng là 408 tủ, tăng 22% so với đầu năm.
¾ DV chuyển tiền du học :
- So với các NHTM trên địa bàn thì DV chuyển tiền du học của SGDII cạnh tranh và chiếm một thị phần lớn khoảng trên dứơi 30% (đứng đầu).
- Với việc kịp thời điều chỉnh chính sách khách hàng, thủ tục đơn giản, đáp ứng đầy đủ nhu cầu về nhiều loại ngoại tệ cho khách hàng, phí cạnh tranh, hoa hồng mơi giới cao, DV du học tiếp tục là lợi thế của SGDII.
- Năm 2005 chuyển tiền du học được 3.856 mĩn với doanh số 18,76 triệu USD , tăng 323 mĩn và tăng 1,32 triệu USD so với 2004; 9 tháng đầu năm doanh số chuyển tiền du học đã đạt được là 16 triệu USD, tăng 14% so với cùng kỳ.
2.2.2 Thực trạng về dịch vụ Ngân hàng trọn gĩi tại Sở Giao dịch II Ngân hàng Cơng thương VN
2.2.2.1 Số liệu thống kê qua Phiếu tham khảo ý kiến khách hàng
Nhận xét :
Theo kết quả thăm dị từ Phiếu tham khảo ý kiến khách hàng (xem Phụ lục 2) : ¾ Tỷ lệ khách hàng sử dụng DV hiện cĩ của SGDII :
- Tỷ lệ khách hàng sử dụng dưới 44% số lượng DV hiện cĩ của SGDII là : 18% - Tỷ lệ khách hàng sử dụng từ 44-65% số lượng DV hiện cĩ của SGDII là : 38% - Tỷ lệ khách hàng sử dụng trên 65% số lượng DV hiện cĩ của SGDII là : 44% ¾ Tỷ lệ khách hàng quan hệ tồn diện với SGDII là: 35%
¾ Chất lượng các DV của SGDII : đa số các DV đều được nhận xét là tương đối
tốt, cĩ 2 ý kiến tại 2 DV nhận xét là chưa tốt.
¾ Về các DV cĩ thể triển khai trong tương lai : đa số các khách hàng được hỏi
2.2.2.2 Thực trạng về dịch vụ Ngân hàng trọn gĩi tại Sở Giao dịch II Ngân hàng Cơng thương VN
Trong 9 năm hoạt động, SGDII-NHCTVN đã cĩ nhiều nghiên cứu, đổi mới để cĩ thể hồn thiện các DV hiện cĩ cũng như từng bước xây dựng ý thức phục vụ trọn gĩi trong từng nhĩm nghiệp vụ và trên bình diện tồn NH, cụ thể :
¾ Định hướng phục vụ trọn gĩi đã manh nha ngay từ những ngày đầu thành lập, thể hiện rõ nhất ở việc Ban Giám đốc đã mạnh dạn chỉ đạo phát triển dịch vụ tài trợ xuất khẩu : Trước khi sáp nhập thành SGDII, chi nhánh NHCT TPHCM cũ chỉ mạnh về nhập khẩu, doanh số nhập khẩu rất cao, nhưng doanh số xuất khẩu gần như khơng cĩ. Sớm xác định được tầm quan trọng và hiệu quả của việc tài trợ đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh chế biến hàng xuất khẩu, SGDII đã tập trung và ưu tiên nguồn vốn để tài trợ cho các đơn vị này. Cùng với việc tách ra và thành lập Phịng Kinh Doanh Xuất Nhập Khẩu vào năm 2001 từ Phịng Kinh Doanh với chức năng chuyên tài trợ xuất nhập khẩu cho các khách hàng thuộc lĩnh vực xuất nhập khẩu thì hoạt động tài trợ xuất khẩu của SGDII đã cĩ những bước phát triển rất đáng kể. Dư nợ cho vay tài trợ xuất khẩu tăng trưởng khá nhanh và đều qua các năm, năm sau luơn cao hơn năm trước.
Bảng 2.5 : Kết quả của hoạt động cho vay tài trợ xuất khẩu của SGDII Các chỉ tiêu Đơn vị tính Năm
2003 Năm Năm 2004 Năm 2005 06 tháng 2006
- Tổng dư nợ luân chuyển (1) Tỷ đồng 3.760 4.265 4.749 5.280 - Dư nợ tài trợ xuất khẩu (2) Tỷ đồng 702 1.740 2.060 2.370 - Tỷ lệ dư nợ tài trợ xuất khẩu
trên tổng dư nợ luân chuyển (2) / (1) Tỷ đồng 18,7% 40% 43% 45% - Doanh số thanh tốn xuất
khẩu
(3) Triệu USD 290 518 558 197
khẩu
- Chênh lệch giữa thanh tốn
xuất khẩu và nhập khẩu (3) – (4) Triệu USD +18 +166 +190 +7 Nguồn : Báo cáo hoạt động tín dụng của SGDII NHCTVN
Dư nợ tài trợ xuất khẩu tăng trưởng mạnh kéo theo doanh số thanh tốn xuất khẩu qua SGDII tăng mạnh qua các năm, tạo nguồn ngoại tệ ổn định và dồi dào, làm cho mức chênh lệch giữa xuất khẩu và nhập khẩu tại SGDII ngày càng lớn và rõ nét. Điều này cho thấy SGDII cĩ đủ khả năng đáp ứng được nhu cầu ngoại tệ nhập khẩu của các đơn vị cĩ nhu cầu lớn như: phân bĩn, sắt thép, hĩa chất, nguyên phụ liệu ngành dệt may, phụ tùng ơ tơ, thuốc chữa bệnh, … và cịn một phần thặng dư để bán cho hội sở NHCT điều phối đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho tồn hệ thống.
¾ Bước đầu thực hiện phục vụ trọn gĩi tại từng khâu , từng nghiệp vụ : ngồi nghiệp vụ tài trợ xuất khẩu đã nêu trên , SGDII đã thực hiện và thực hiện thành cơng DV hỗ trợ du học trọn gĩi : từ khâu xin hộ giấy phép chuyển tiền du học từ NHNN (nay đã bãi bỏ giấy phép đối với các mĩn chuyển tiền cĩ giá trị từ tương đương 7.000 USD trở xuống), dịch các văn bản, chứng từ chứng minh mục đích chuyển tiền miễn phí đến ưu đãi các loại phí, hoa hồng mơi giới cao cho các trung