- Tài nguyên khống sản
3. 1 Định hướng phát triển NHTM Bình phước gắn liền với sự phát triển kinh tế địa phương và cả nước
3.2.2 Giải pháp từ phía NHNNVN
Việc phân tích và xếp loại tín dụng doanh nghiệp là một qui trình đánh giá khả năng thực hiện các nghĩa vụ tài chính của một doanh nghiệp đối với TCTD nhằm xác định rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng. Trước thực trạng các NHTM trên địa bàn tỉnh Bình phước đánh giá xếp loại khách hàng rất khác nhau, nên NHNNVN cần thống nhất các tiêu chí đánh giá và xếp loại khách hàng đối với các NHTM TW, điều này giúp các chi nhánh NHTM cĩ thể tham khảo kết quả xếp loại một doanh nghiệp cụ thể tại các NHTM khác trên địa bàn, mặt khác trung tâm CIC sẽ dễ dàng tổng hợp từ các NHTM TW và cung cấp thơng tin cho các TCTD khác tham khảo.
Hiện tại các Bộ, ngành đều sử dụng nhiều tiêu chí khác nhau để xếp loại doanh nghiệp phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của mình, điển hình Bộ Tài Chính hướng dẫn việc giám sát và đánh giá hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp nhà nước với hệ thống chỉ tiêu gồm 5 nhĩm và xếp loại doanh nghiệp một trong 3 loại A, B và C. Trong 5 nhĩm chỉ tiêu trên, cĩ 3 nhĩm chỉ tiêu tài chính (doanh thu và thu nhập khác; Lợi nhuận thực hiện; Nợ phải trả quá hạn và khả năng thanh tốn nợ đến hạn) cĩ liên quan mật thiết đến các chỉ tiêu tài chính mà ngành ngân hàng sử dụng để phân tích xếp loại doanh nghiệp. Để các Bộ, Ngành liên quan cĩ thể trao đổi thơng tin, tham khảo kết quả phân tích xếp loại doanh nghiệp, NHNNVN cần trao đổi thống nhất các Bộ, Ngành đề xuất một số tiêu chí cơ bản trong việc đánh giá xếp loại doanh nghiệp.
* Hồn thiện, phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng
NHNNVN cho phép trung tâm CIC cần thành lập các chi nhánh tại các trung tâm, thành phố lớn như: TP. Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Cần Thơ để thu thập, hình thành kho dữ liệu theo khu vực nhằm cung cấp thơng tin tín dụng đáp ứng nhu cầu khai thác thơng tin của các TCTD đối với các doanh nghiệp và mở rộng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân.
Ban hành qui chế bắt buộc các TCTD và doanh nghiệp cĩ quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho trung tâm CIC, qui định chế tài khi các TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, chính xác. Tổ chức kiểm tra định kỳ thơng qua đối chiếu tổng dư nợ tại kho dữ liệu của trung tâm với các HNTM TW, qua đĩ xác định kịp thời những sai phạm. Định kỳ quý cĩ nhận xét thơng báo tồn ngành tình hình chấp hành qui chế thơng tin tín dụng, xử phạt hành chính đối với các NHTM vi phạm qui chế, ngồi ra qui định NHTM cịn phải bù đắp các thiệt hại cho các NHTM khác do sử dụng nguồn thơng tin thiếu chính xác do mình cung cấp.
Ngược lại Trung tâm CIC qui định chuẩn hố tồn bộ thơng tin đầu vào cho mình để các NHTM điều chỉnh chương trình phần mềm theo hướng thu thập thơng tin hồn tồn tự động cung cấp cho trung tâm, khơng để tình trạng cung cấp thơng tin về trung tâm bằng cách gởi file điện tử trên trang web gây mất thời gian, chi phí như hiện nay. Trung tâm CIC cần nghiên cứu việc khai thác thơng tin tín dụng từ các TCTD trên cơ sở dữ liệu báo cáo theo chế độ báo cáo thống kê tồn ngành để hạn chế việc cung cấp cùng một thơng tin từ nhiều qui trình khác nhau.
Bên cạnh thơng tin các khách hàng cĩ quan hệ tín dụng, và các thơng tin thu thập từ các ngành khác, trung tâm cần cung cấp thêm thơng tin khác như giá các thiết bị, máy mĩc, dây truyền cơng nghệ… qua thu thập từ các ngành để các NHTM tham khảo trong quá trình thẩm định.
Trung tâm cần triển khai kỹ thuật để các NHTM tra cứu trực tiếp thơng tin của khách hàng trong nước trên trang Web CIC một cách nhanh trĩng, hiệu quả và với mức phí cố định hàng năm phù hợp với qui mơ của từng NHTM để khuyến khích các NHTM cung cấp và khai thác thơng tin trong ngành.
Văn bản dưới luật cĩ liên quan đến hoạt động ngân hàng phải được ban hành một cách đồng bộ, đầy đủ và hướng dẫn cụ thể để triển khai thực hiện. Các Vụ, Cục của NHNNVN cần trao đổi thống nhất trước khi trình Thống Đốc ban hành các quyết định triển khai qui chế, qui định tránh tình trạng khơng đồng bộ và phải điều chỉnh bổ sung trong một thời gian ngắn.
* Hồn thiện qui chế phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng
Qui chế phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng theo quyết định 493 là phù hợp với yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng trong giai đoạn hiện nay, tuy nhiên cần nghiên cứu sửa đổi một số nội dung: Qui chế 493 qui định “TCTD được sử dụng dự phịng để sử lý rủi ro tín dụng theo trình tự: sử dụng dự phịng cụ thể để sử lý rủi ro tín dụng đối với khoản nợ đĩ, tiếp theo phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, trường hợp phát mại tài sản khơng đủ bù đắp thì được sử dụng dự
phịng chung để xử lý”. Trong thực tế việc phát mại tài sản là bất động sản
thường khĩ khăn, mất nhiều thời gian nên khi sử dụng dự phịng cụ thể xử lý rủi ro thì phần nợ này được chuyển ra theo dõi ngoại bảng, phần nợ cịn lại vẫn theo dõi nội bảng do chưa phát mại được tài sản để thu hồi nợ. Trường hợp này gây khĩ khăn trong việc theo dõi một khoản nợ vừa hạch tốn ở nội bảng lẫn ngoại bảng, do đĩ việc xử lý khoản nợ này khơng dứt điểm. Như vậy khơng thể xử lý tồn bộ rủi ro tín dụng của các khoản nợ phải xử lý như qui định tại điều 12 quyết định 493 “Trường hợp số tiền dự phịng khơng đủ để xử lý tồn bộ rủi ro tín dụng của các khoản nợ phải xử lý chênh lệch thiếu của số tiền dự phịng vào chi phí hoạt động”. Để khắc phục vướng mắc trên đề nghị sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro được thay đổi theo trình tự : sử dụng dự phịng cụ thể , tiếp đến là dự phịng chung và sau cùng là nguồn phát mại tài sản bảo đảm.
Hiện tại qui chế 493 qui định TCTD phân loại nợ theo một trong hai phương pháp định lượng (áp dụng ngay) và định tính (phương pháp tiên tiến áp dụng
trong 3 năm tới sau khi xây dựng được hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ). Tuy vậy để nâng cao chất lượng tín dụng trong thời gian tới nên áp dụng đồng thời 2 phương pháp trên, phương pháp định lượng xử lý nhanh nhờ áp dụng cơng nghệ thơng tin nên TCTD phân loại và trích lập kịp thời; phương pháp định tính đánh giá chất lượng tín dụng chính xác hơn. Đối chiếu kết quả phân loại của 2 phương pháp trên, nếu kết quả phân loại theo phương pháp định tính phải đưa khoản nợ vào nhĩm cĩ rủi ro cao hơn thì TCTD phải trích bổ sung phần chênh lệch.
* Tăng cường quản lý nhà nước tại các NHTM
Thanh tra ngân hàng cần nâng cao chất lượng thanh tra bằng cách nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng hiện đại, áp dụng cơng nghệ mới nhằm giám sát liên tục các NHTM dưới hai hình thức thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa. Thanh tra tại chỗ sẽ nâng cao hiệu lực do việc xử lý các vi phạm dựa trên các bằng chứng khơng tuân thủ các qui định pháp luật làm cơ sở để áp dụng các chế tài cụ thể. Nghiệp vụ giám sát từ xa nhằm cảnh báo kịp thời các sai phạm để các NHTM cĩ biện pháp ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Với sự phát triển vượt bậc của cơng nghệ thơng tin, hệ thống pháp luật ngày càng hồn thiện và yêu cầu minh bạch trong cơng bố thơng tin là điều kiện thuận lợi cho thanh tra ngân ngân hàng sử dụng chủ yếu phương thức giám sát từ xa nhằm phát huy vai trị cảnh báo sớm, kịp thời phát hiện các vi phạm qui chế , bảo đảm an tồn trong hoạt động của các NHTM. Tiếp tục nâng cao chất lượng cơng tác giám sát từ xa trên cơ sở khai thác tối đa thơng tin từ báo cáo thống kê và thơng tin từ trung tâm CIC.